專注特色、 打造精品—訪南昌農(nóng)商銀行董事長應(yīng)勇、

高春+張坤

2013年，一家銀行的名字頻繁進入本刊的視野，“全國農(nóng)商銀行標(biāo)桿銀行”、“全國十佳農(nóng)商銀行”、“全國五一勞動獎狀”、“最具慈善愛心單位”等榜單中總有這家銀行的名字位列其中，這家叫南昌農(nóng)商銀行。那么是什么令南昌農(nóng)商銀行在眾多的銀行特別是在近400家農(nóng)商行中脫穎而出？近日，本刊記者有幸對該行的掌門人——南昌農(nóng)商銀行董事長應(yīng)勇進行了專訪，并從中找到了一些該行的“過人之處”， 希望與大家一起分享。

《》：應(yīng)董事長，南昌農(nóng)商銀行自2009年掛牌至今恰好5周年，短短5年間南昌農(nóng)商銀行在您的執(zhí)掌下斬獲了一些令業(yè)內(nèi)外側(cè)目的業(yè)績，從競爭日趨激烈的眾多銀行中脫穎而出。請問，這其中最重要的原因什么？

應(yīng)勇：和以前比，南昌農(nóng)商銀行這幾年進步的確很快，其中的原因很多，如果非要找出最重要的原因，我認(rèn)為就是南昌農(nóng)商銀行所依托的“五大愿景”給我們提供了源源不斷的支撐動力。南昌農(nóng)商銀行是在原洪都聯(lián)社基礎(chǔ)上改制組建的全省第一家農(nóng)商銀行，成立剛滿5年。我是2002年進入農(nóng)信社工作，當(dāng)時農(nóng)信社正處改革的前夜，可以說我是我們這個團體改革和發(fā)展的親歷者和見證者。在此期間，我對農(nóng)信社的狀況、問題和演變前景逐漸形成了較為清晰的看法，2009年南昌農(nóng)商銀行掛牌時，我和我的團隊以“特色銀行、優(yōu)質(zhì)銀行、科技銀行、流程銀行、和諧銀行”五大愿景為指引，現(xiàn)在看來，這五大愿景的確發(fā)揮了很好的引領(lǐng)作用。當(dāng)然，“五大愿景”理念得益于省聯(lián)社的提出和指導(dǎo)，肖理事長是農(nóng)信社系統(tǒng)公認(rèn)的學(xué)者型領(lǐng)導(dǎo)，“五大愿景”中體現(xiàn)了他的理念和智慧。

《》：“五大愿景”將特色銀行放在首位，在您看來，南昌農(nóng)商銀行的特色表現(xiàn)在哪里？

應(yīng)勇：的確，目前各類中小銀行都非?？粗亍疤厣保麓蟊惧X打造特色銀行。而且，所謂中小銀行的特色化一般指的是定位于中小企業(yè)中小客戶市場，在這一點上南昌農(nóng)商銀行和其他中小銀行有類似之處。這些年來，特別是2009年以來，南昌農(nóng)商銀行貼近社區(qū)、貼近城鄉(xiāng)居民、貼近小微客戶，致力于為中小企業(yè)提供各種金融服務(wù)和產(chǎn)品。如我們在中小微企業(yè)聚集的開發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)開展“政銀企對接”專場活動，全面、動態(tài)了解園區(qū)各類企業(yè)的商戶的需求，努力為這些企業(yè)和商戶提供最適合他們需要的產(chǎn)品和服務(wù)。幾年來，南昌農(nóng)商銀行形成了一系列叫得響的產(chǎn)品如“快易貸”、“商戶創(chuàng)業(yè)聯(lián)保貸款”、“商戶創(chuàng)業(yè)組合貸款”、“標(biāo)準(zhǔn)廠房按揭貸款”等。到目前為止，南昌農(nóng)商銀行的貸款客戶中有97%的客戶是中小客戶。

在定位中小的基本特色下面，南昌農(nóng)商銀行還有更值得我們看中的內(nèi)容，這同時也是我們與其他中小銀行相比更有亮點的方面。那就是我們十多年來一直堅持的專門針對下崗職工等所形成的一系列金融服務(wù)。之所以說這一方面“更有亮點”，理由很多，我先給你舉一個例證，到目前為止，南昌農(nóng)商銀行是全省金融機構(gòu)和全國信合系統(tǒng)唯一獲得“全國再就業(yè)先進工作單位”稱號的單位。我們的確很看重這個榮譽，如果說上面那些針對中小客戶的服務(wù)更多的是錦上添花的話，那么我們專門針對下崗職工等的服務(wù)可以稱為雪中送炭。

這兩年，南昌農(nóng)商銀行正致力于打造第三個特色，這就是2013年10月正式投入運營的“微貸工廠”。“微貸工廠”可以說是為南昌農(nóng)商銀行打造“中小客戶的特色銀行”插上了新的翅膀。2013年“微貸工廠”開辦當(dāng)年，就為我行的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)帶來了巨大的活力，其內(nèi)在發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

《》：請您具體談一下針對下崗職工等弱勢群體所做的一些金融服務(wù)。

應(yīng)勇：我們對下崗職工的關(guān)注和支持可以說有多年了。早在2002年的洪都聯(lián)社時期，我們就與省勞動保障廳、財政廳等部門合作啟動了再就業(yè)貸款工作，當(dāng)時國家小額貸款擔(dān)保實施辦法尚未出臺，我們的這一工作自開始就確實具有明顯的雪中送炭的味道。坦率地講，當(dāng)時做這件事也的確面臨不小的風(fēng)險，但事實表明，我們?yōu)橄聧徛毠ぬ峁┑母黝愘J款的違約率比較低。即使面臨一些問題，我們也一直執(zhí)著堅持，并不斷完善這一工作。2008年，南昌農(nóng)商銀行將貸款額度從100萬元增加到200萬元。2009年我們成立了再就業(yè)貸款服務(wù)中心，進一步加大了服務(wù)力度，僅2009年至2013年5年間，我們發(fā)放各類相關(guān)貸款累計達10億元，十多年來我們累計為5萬多名下崗職工發(fā)放包括下崗職工自主就業(yè)貸款、下崗職工自主創(chuàng)業(yè)貸款、下崗職工再就業(yè)基地貸款。

在持續(xù)關(guān)注下崗職工的同時，近幾年，我們發(fā)現(xiàn)了又一個需要支持的弱勢群體——被征地農(nóng)民。這幾年來，國家的城市化步子加快，南昌也是一樣，在這個過程中，部分農(nóng)民的耕地被征用成為失地農(nóng)民。對這部分農(nóng)民南昌市各區(qū)政府及社保局希望通過養(yǎng)老保險等政策解決其晚年的生活與生計問題，但部分失地農(nóng)民暫時沒有足夠的錢繳納養(yǎng)老保險，這事實上為南昌農(nóng)商銀行提供了有一個雪中送炭的機會，為此，我們對現(xiàn)行核心業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)中貸款業(yè)務(wù)板塊進行了相應(yīng)升級，增加了一個新的業(yè)務(wù)板塊，以滿足被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險貸款的特殊需求，這就是我們2013年9月推出的“被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險貸款”。自業(yè)務(wù)啟動至2013年12月底，我們已配合各區(qū)社保局累計發(fā)放貸款2.46億元，滿足了南昌市9599戶困難被征地農(nóng)民購買養(yǎng)老保險的資金需求。同時，在全行所有網(wǎng)點設(shè)置社保繳款專用窗口，收繳社保資金11.08億元。

《》：您講的這些是金融服務(wù)，也是慈善之舉。其實，就我們所知，南昌農(nóng)商銀行的善舉還有很多。下面我們換一個角度，請您談?wù)劇啊拔①J工廠””這個話題。

應(yīng)勇：對微貸業(yè)務(wù)，南昌農(nóng)商行很早就致力于建構(gòu)一種不同于傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)模式，2009年南昌農(nóng)商行掛牌不久，就成立了小微貸款事業(yè)部，嘗試以事業(yè)部的形式做專做強小微金融業(yè)務(wù)。如此運營了幾年以后，我們發(fā)現(xiàn)“微貸工廠”是一種更先進、更專業(yè)也更有效率的一種模式。于是我們借鑒國內(nèi)先進同行的經(jīng)驗，改造已有的小微貸款中心，并于2013年7月正式啟動“微貸工廠”項目，總部設(shè)在南昌市疊山路疊山支行?！拔①J工廠”為客戶搭建融資平臺、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，解決個體工商戶、小微企業(yè)融資難的問題。這一項目可以說是徹底顛覆了傳統(tǒng)抵押擔(dān)保貸款的理念、模式和流程。在我看來，“微貸工廠”的“顛覆性”在于9個字“無抵押”、“標(biāo)準(zhǔn)化”、“流程化”。當(dāng)然，“微貸工廠”也需要傳承“勤奮、忠誠、嚴(yán)謹(jǐn)、開拓”的企業(yè)精神。最終，也是最重要的，“微貸工廠”為小微客戶提供更便捷、高效的服務(wù)。endprint

目前，我行“微貸工廠”客戶貸款規(guī)模多在5000元到50萬元之間，這類貸款期限3個月至2年不等，3～5個工作日即可辦結(jié)。當(dāng)然，還必須承認(rèn)，南昌農(nóng)商銀行的“微貸工廠”還剛剛起步，今后還需要在以下三個方面繼續(xù)探索和努力。一是創(chuàng)新機制，優(yōu)化信貸流程?！拔①J工廠”致力打造流程銀行，從客戶實際需求出發(fā)，結(jié)合各市場的特點，在風(fēng)險可控和合規(guī)操作的前提下，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，簡化信貸手續(xù)，優(yōu)化信貸流程。二是創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富業(yè)務(wù)種類。“微貸工廠”高度重視小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，針對不同產(chǎn)業(yè)集群和專業(yè)市場的實際需求，創(chuàng)新發(fā)展信貸產(chǎn)品。三是創(chuàng)新服務(wù)，不斷滿足客戶需求?！拔①J工廠”堅持以客戶為中心的服務(wù)理念，積極主動的營銷客戶，上門為客戶提供服務(wù)。

《》：聽您這么一說，南昌農(nóng)商銀行在打造特色銀行方面的確很有特色，那么，“優(yōu)質(zhì)銀行”這個愿景您又是如何落地的呢？。

應(yīng)勇：南昌農(nóng)商銀行是一家小銀行，因此我們愿景中的優(yōu)質(zhì)銀行當(dāng)然是“小而美”或者說是“小而精”的銀行。這一愿景的內(nèi)容涉及多個方面，如優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、優(yōu)質(zhì)的指標(biāo)，優(yōu)質(zhì)的員工等等。我重點介紹一下三方面的工作。

一個是優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。服務(wù)是銀行業(yè)永恒的主題。這些年來，南昌農(nóng)商銀行牢固樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，堅持隨需而變，不斷提升服務(wù)水平，持之以恒地提高服務(wù)質(zhì)量。具體講幾個服務(wù)理念和相應(yīng)的實際工作。一個是網(wǎng)店服務(wù)多元化。即根據(jù)網(wǎng)點服務(wù)區(qū)域及目標(biāo)客戶不同，建設(shè)了一批展示形象、提供綜合金融服務(wù)的旗艦店；打造了一批提供特色化、差異化以及專業(yè)化服務(wù)的專業(yè)特色服務(wù)店；培育了一批貼近社區(qū)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民的金融便利店。這些各具特色和功能的網(wǎng)點均輔之以不同的管理模式、不同定位、不同類型機構(gòu)有不同的經(jīng)營目標(biāo)、設(shè)置不同的業(yè)務(wù)權(quán)限、實施不同的系數(shù)指標(biāo)。我們這樣做的目的在于建立更加科學(xué)、靈活的經(jīng)營機制，增強網(wǎng)點的競爭力。另一個是“做大做綜合、做小做特色”，推動產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新升級也是我們經(jīng)營的制勝法寶。例如，我行以“快易貸”為主品牌，研發(fā)推廣小微企業(yè)“創(chuàng)業(yè)貸”、市場商戶“聯(lián)保貸”、下崗職工“就業(yè)貸”、社區(qū)居民“消費貸”、失地農(nóng)民“養(yǎng)老貸”等一系列子產(chǎn)品。第三個是綜合化和個性化的服務(wù)相結(jié)合。近年來，我們探索搭建了電子銀行、投資銀行、票據(jù)貼現(xiàn)、理財保險、現(xiàn)金管理等綜合服務(wù)平臺，以滿足客戶多元化、綜合化和個性化的金融服務(wù)需求。

第二個方面是優(yōu)質(zhì)人才。南昌農(nóng)商銀行自組建以來，一直實施“人才興行”的戰(zhàn)略。對此，我們始終堅持以人為本的理念，切實加強隊伍建設(shè)，充分激發(fā)隊伍活力。主要的工作有這么幾個方面，一是外部引進和內(nèi)部培養(yǎng)相結(jié)合。即采取“對內(nèi)培養(yǎng)一批、系統(tǒng)內(nèi)引進一批、對外招聘一批”的方式，構(gòu)建高素質(zhì)的人才隊伍。其中在外部引進方面，我們可以說是不拘一格、廣攬人才，凡是看準(zhǔn)的人，一旦引進就安排重要崗位工作，這一點已經(jīng)取得了很好的效果。二是加大教育培訓(xùn)力度。利用多種方式，大力推進員工培訓(xùn)教育長效機制建設(shè)，組織員工及時學(xué)習(xí)掌握新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，積極造就適應(yīng)現(xiàn)代銀行發(fā)展需求的員工隊伍。三是推進全面績效管理。推行綜合柜員星級制、客戶經(jīng)理等崗位等級制管理，員工星級、等級與崗位系數(shù)掛鉤，促使其自覺加強學(xué)習(xí)，提升業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作績效。最后，不斷完善干部管理機制，通過實行末位淘汰、崗位競聘等方式，將一大批品質(zhì)好、素質(zhì)高、能力強、業(yè)績優(yōu)的員工選拔到中層干部或客戶經(jīng)理等重要崗位上來。通過建立完善工作機制，真正做到成才靠學(xué)習(xí)、業(yè)績靠努力、職務(wù)靠競爭、收入靠貢獻，把員工的能動性充分激發(fā)出來。

第三個方面是優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險管理。一直以來，南昌農(nóng)商銀行牢固樹立審慎經(jīng)營的理念，嚴(yán)把風(fēng)險關(guān)。首先是抓好日常業(yè)務(wù)風(fēng)險防控。嚴(yán)格落實信貸業(yè)務(wù)操作流程，強化貸款責(zé)任追究，嚴(yán)控新增貸款風(fēng)險；在加強日常貸后管理的同時，積極推進、優(yōu)化風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警，有針對性地開展風(fēng)險排查和專項檢查，有效控制新增不良貸款；加大不良貸款清收處置力度，狠抓落實，確保不良貸款清收工作取得新的成效；加強金融市場業(yè)務(wù)風(fēng)險防范，準(zhǔn)確把握市場行情和走勢，堅持集體決策和合規(guī)操作，防止發(fā)生資金損失。其次是積極調(diào)整信貸投向。這些年來，我行根據(jù)經(jīng)濟形勢變化和宏觀調(diào)控政策要求，積極調(diào)整信貸投向，加大對政府支持的重點行業(yè)和新興行業(yè)等領(lǐng)域的投放力度，擇優(yōu)支持綜合實力較強、信譽度良好、還款來源充足等優(yōu)質(zhì)客戶，不斷優(yōu)化資產(chǎn)和客戶結(jié)構(gòu)；與此同時，持續(xù)優(yōu)化風(fēng)險管理組織體系，完善風(fēng)險管理政策，實施行業(yè)和地區(qū)等多維度風(fēng)險限額管理。再次是我們加強重點領(lǐng)域風(fēng)險防范和化解工作。特別是在近幾年經(jīng)濟增速放緩的情形下，房地產(chǎn)和產(chǎn)能過剩的行業(yè)最容易受到?jīng)_擊，陷入經(jīng)營低迷困境。面對這種情況，我們特別關(guān)注房地產(chǎn)、平臺貸款和產(chǎn)能過剩行業(yè)風(fēng)險，對重點行業(yè)實行限額管理，嚴(yán)控融資平臺貸款風(fēng)險、房地產(chǎn)貸款風(fēng)險、產(chǎn)能過剩風(fēng)險、影子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險等重點領(lǐng)域風(fēng)險，嚴(yán)格執(zhí)行差別化住房信貸政策，嚴(yán)控大型房地產(chǎn)開發(fā)集團貸款風(fēng)險。最后是重視稽核檢查。主要工作有不斷完善內(nèi)部審計監(jiān)督體系，有效履行審計監(jiān)督職責(zé)，經(jīng)常性地組織開展各類稽核檢查，及時發(fā)現(xiàn)問題，堵塞漏洞，消除隱患。加大違規(guī)責(zé)任追究，提高員工違規(guī)成本，保證各項制度流程有效落實。在這個過程中，我行持續(xù)推進監(jiān)管達標(biāo)升級工作，通過做優(yōu)增量、盤活存量、增提撥備、核銷呆賬等各種措施，確保不良貸款率和資本充足率等風(fēng)險指標(biāo)持續(xù)達到二級監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

《》：以上您重點介紹了特色銀行和優(yōu)質(zhì)銀行，當(dāng)然其中也涉及了流程銀行、和諧銀行等方面的內(nèi)容，比如“微貸工廠”是按照流程優(yōu)化運行的，再比如您講的下崗職工再就業(yè)貸款和被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險貸款等話題實際上也就是在打造和諧銀行。就憑這些，我們已經(jīng)初步明白了，南昌農(nóng)商銀行何以在近幾年從眾多的銀行同業(yè)中脫穎而出，成為中國最高銀行監(jiān)管機構(gòu)認(rèn)可的標(biāo)桿性銀行了。下面我們想知道的是，您認(rèn)為南昌農(nóng)商銀行未來進一步努力的方向是什么？

應(yīng)勇：其實，與不少其他兄弟銀行相比，南昌農(nóng)商銀行還有較大差距。未來需要努力的方面也的確很多。我想重點還是圍繞五大愿景，始終立足新的起點，不斷推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新升級，全面深化和推進南昌農(nóng)商銀行的各項工作的同時，特別在構(gòu)建流程銀行、優(yōu)質(zhì)銀行上做更多的功課。我相信，有省聯(lián)社的領(lǐng)導(dǎo)、各級政府的支持和全行上下的同心努力，南昌農(nóng)商銀行一定會有一個更加美好的未來。endprint