易守倫

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生態(tài)消費視域下農(nóng)村信用社發(fā)展消費信貸問題探究

易守倫

（吉首大學(xué) 哲學(xué)研究所，湖南 吉首 416000）

黨的十八屆三中全會提出了發(fā)展生態(tài)經(jīng)濟，建設(shè)生態(tài)文明的發(fā)展戰(zhàn)略，生態(tài)消費作為生態(tài)經(jīng)濟的一部分，它的發(fā)展直接影響到生態(tài)經(jīng)濟的建設(shè)。為促進生態(tài)消費健康發(fā)展，農(nóng)村信用社自身要樹立“綠色信貸”意識，提升信貸資金的生態(tài)含量；建設(shè)“綠色信貸”機制，明確信貸資金的生態(tài)準入標準；發(fā)展信貸綠色決策制度，正確引導(dǎo)信貸資金的投向，并適時增加消費信貸品種，推動農(nóng)村居民消費結(jié)構(gòu)合理轉(zhuǎn)變。

生態(tài)消費；農(nóng)村信用社；消費信貸；生態(tài)經(jīng)濟

我國消費信貸起步于20世紀80年代中期，21世紀初，政府將消費信貸作為改善居民消費環(huán)境、擴大即期消費需求的重要手段而大力支持，消費信貸因此得到快速發(fā)展。在信貸規(guī)模擴大的同時，信貸結(jié)構(gòu)也日益完善，信貸品種也日益多樣化。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主體，其消費信貸政策直接影響著農(nóng)村社會的消費情況。然而，黨的十一屆三中全會以來，提倡生態(tài)消費，發(fā)展生態(tài)經(jīng)濟，建設(shè)生態(tài)文明成為國家的大政方針政策，在這種環(huán)境下，農(nóng)村信用社如何發(fā)展消費信貸，在自身盈利的前提下，響應(yīng)國家生態(tài)消費的號召，發(fā)展生態(tài)經(jīng)濟、建設(shè)生態(tài)文明，成為問題的關(guān)鍵。

一、樹立生態(tài)消費觀念

關(guān)于生態(tài)消費，生態(tài)馬克思主義認為，生態(tài)消費“是與生態(tài)文明相統(tǒng)一的消費觀念和消費方式，它以人與自然的協(xié)調(diào)發(fā)展為出發(fā)點，消費的內(nèi)容和方式符合生態(tài)系統(tǒng)的要求，有利于環(huán)境保護，提倡健康消費、適度消費、綠色消費和可持續(xù)消費?！苯】迪M包括健康的消費心態(tài)和健康的消費行為。健康的消費心態(tài)就是要在消費過程中做到理性決策，不追求消費的所謂“社會意義”，而是根據(jù)消費水平摒棄商品外觀、造型以及時髦度等因素的影響，以最低的價格獲得最大效用的商品，并且充分使用，是一種客觀、務(wù)實的消費心態(tài)。健康的消費行為就是指人在消費過程中秉持對生態(tài)環(huán)境和人自身的穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展都有利的原則，做到人的消費與自然規(guī)律和人體生態(tài)規(guī)律相統(tǒng)一。適度消費要求人的消費行為在滿足正當需求的前提下節(jié)約物質(zhì)資源。研究表明，消費并不能使人的需求得到最終滿足，人的需求的滿足是一個由內(nèi)向外的社會化的過程，社會創(chuàng)造出無盡的欲望，人也會不斷追求這種欲望，永無止境。真正的幸福感并不源于消費的量，而是源于消費的質(zhì)。換言之，應(yīng)該倡導(dǎo)高品質(zhì)消費，這為未來消費信貸發(fā)展指明了方向。綠色消費包含三層含義：一是倡導(dǎo)消費者在消費過程中選擇未被污染或有助于公共健康的綠色產(chǎn)品；二是倡導(dǎo)消費者在消費過程中選擇廢棄物少的產(chǎn)品，并注重對廢棄物的處置，不造成環(huán)境污染；三是引導(dǎo)消費者培養(yǎng)新的消費理念，做到崇尚自然、追求健康舒適生活與節(jié)約資源、保護生態(tài)的統(tǒng)一?？沙掷m(xù)消費包括可持續(xù)的自然資源消費、可持續(xù)的生產(chǎn)資料消費、可持續(xù)的商品消費，可持續(xù)的勞務(wù)消費，可持續(xù)的公共產(chǎn)品消費。它著眼于未來，不僅關(guān)注當代人的利益，更關(guān)注子孫后代的生存和發(fā)展，要求我們變革不良消費觀念和習(xí)慣，樹立可持續(xù)發(fā)展的科學(xué)消費觀，構(gòu)建健康、環(huán)保、科學(xué)的消費方式。

二、農(nóng)村信用社利用消費信貸促進生態(tài)消費發(fā)展的必要性

（一）消費信貸為缺乏購買力的消費者個體提供賒銷服務(wù)和消費支出融資

消費信貸是“銀行及其他金融機構(gòu)為缺乏購買力的消費者個體提供賒銷服務(wù)和消費支出貸款的一種融資方式?！边@就是說，消費信貸就是通過借貸的手段來預(yù)支未來的消費，從而滿足消費者當前的消費需求，其基礎(chǔ)建立在消費者未來的消費能力上。相反地，消費者未來的消費能力以及消費狀況對于消費信貸起著重要的投資導(dǎo)向作用。但是，消費者未來的消費能力不僅僅由消費者單獨決定，整個社會的現(xiàn)實經(jīng)濟狀況以及一個國家的經(jīng)濟政策也是影響一個消費者消費能力的關(guān)鍵所在。在現(xiàn)實經(jīng)濟狀況方面，我國自改革開放以來的經(jīng)濟增長已經(jīng)取得了突飛猛進的進展，但經(jīng)濟增長所帶來的一系列生態(tài)環(huán)境負面效應(yīng)也日益凸顯出來。丹尼斯·梅多斯的增長極限理論認為，由于生態(tài)資源的有限性，經(jīng)濟的增長不可能永遠建立在超越生態(tài)環(huán)境的基礎(chǔ)上，必須做到經(jīng)濟增長與保護生態(tài)環(huán)境的協(xié)調(diào)統(tǒng)一以保證經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，因此，發(fā)展生態(tài)經(jīng)濟以提高資源利用率、保護生態(tài)環(huán)境成為大勢所趨，生態(tài)消費作為生態(tài)經(jīng)濟的一部分自然引領(lǐng)未來消費的發(fā)展方向。同時，發(fā)展生態(tài)經(jīng)濟必然要充分合理配置包括金融資源在內(nèi)的各類資源，這也為生態(tài)消費成為未來社會的主導(dǎo)消費形式創(chuàng)造了條件。在國家經(jīng)濟政策方面，全球性的生態(tài)危機使人類生存環(huán)境面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，資源供給、環(huán)境容量、生態(tài)服務(wù)等生態(tài)資源的制約是中國未來社會經(jīng)濟發(fā)展面臨的最大障礙，這一基本國情使中國必須探索在生態(tài)資源制約下中國經(jīng)濟應(yīng)該如何保持健康穩(wěn)定發(fā)展。黨的十八屆三中全會已經(jīng)把建設(shè)生態(tài)文明作為中國社會發(fā)展的綱領(lǐng)性文件，中國走生態(tài)經(jīng)濟發(fā)展之路已經(jīng)是大勢所趨，而生態(tài)消費是生態(tài)經(jīng)濟的一部分，自然成為未來社會的主導(dǎo)消費形式。因此，鑒于消費狀況對于消費信貸的投資導(dǎo)向作用，作為主體消費形式的生態(tài)消費必然引領(lǐng)未來消費信貸的投資方向。

（二）農(nóng)村信用社自身發(fā)展要依賴于生態(tài)消費

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主體，在為經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造金融工具、提供金融服務(wù)的同時，也影響著國民經(jīng)濟發(fā)展的價值取向。另外，經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展是農(nóng)村信用社實現(xiàn)長遠發(fā)展的基石，因此，農(nóng)村信用社自身的發(fā)展也要依賴于生態(tài)經(jīng)濟。消費信貸作為農(nóng)村信用社一項重要融資手段，對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展意義重大，農(nóng)村人口占我國人口總數(shù)的絕大部分，如果能在農(nóng)村興起一個龐大的生態(tài)消費群體，就會刺激更多的企業(yè)實行綠色生產(chǎn)，進而推進我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)深化改革?！皬奈⒂^經(jīng)濟的意義上講, 正是消費者的消費需求決定了經(jīng)濟和社會能否可持續(xù)發(fā)展。以適度消費、綠色消費、精神消費等為特征的生態(tài)消費方式的盛行, 必然建立起一種與環(huán)境相協(xié)調(diào)的、低資源和能源消耗、高消費質(zhì)量的生態(tài)經(jīng)濟體系。”在當前發(fā)展生態(tài)消費的環(huán)境下，其消費信貸的發(fā)展不僅需要考慮如何立足長遠、把握商機，最大限度地創(chuàng)造經(jīng)濟價值，提高經(jīng)濟效益，更需要深入思考如何提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，更好地促進中國生態(tài)經(jīng)濟建設(shè)，共創(chuàng)生態(tài)文明。

三、生態(tài)消費視域下農(nóng)村信用社如何發(fā)展消費信貸

前文已經(jīng)論述了農(nóng)村信用社利用消費信貸促進生態(tài)消費發(fā)展的必要性，那么對于生態(tài)消費來說，其自身的發(fā)展也離不開消費信貸的支持。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，消費信貸直接影響著資源的優(yōu)化配置和經(jīng)濟活動的順利開展，是現(xiàn)代經(jīng)濟宏觀調(diào)控的杠桿，消費信貸的投資方向直接影響著大眾消費是否向生態(tài)方向發(fā)展。但是，農(nóng)村信用社自身存在的制度缺陷，以及我國農(nóng)村經(jīng)濟相對落后，農(nóng)民消費能力較低，生態(tài)消費意識薄弱等客觀情況，為農(nóng)村信用社在生態(tài)消費環(huán)境下發(fā)展消費信貸制造了許多瓶頸，針對這些問題，農(nóng)村信用社應(yīng)從以下幾個方面加以解決：

（一）農(nóng)村信用社自身樹立“綠色信貸”意識，提高信貸資金的生態(tài)含量

首先，農(nóng)村信用社要充分認識到生態(tài)消費的經(jīng)濟價值，生態(tài)消費一般都具有能源消耗少、環(huán)境污染少、成本較低、發(fā)展后勁足、市場需求潛力大的特點，是其信貸投資的“價值洼地”，有望成為新的信貸投資增長點和金融業(yè)持續(xù)發(fā)展的新動力。另外，發(fā)展生態(tài)消費轉(zhuǎn)變了經(jīng)濟增長方式，進而促進了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，這為農(nóng)村信用社未來發(fā)展創(chuàng)造了更加廣闊的平臺。因此，農(nóng)村信用社要牢固樹立“綠色信貸”的科學(xué)發(fā)展觀，提高生態(tài)意識，鼓勵生態(tài)消費，發(fā)展生態(tài)經(jīng)濟，在追求自身經(jīng)濟利益的同時，把生態(tài)文明建設(shè)與社會責(zé)任提升到自身的戰(zhàn)略發(fā)展地位。農(nóng)村信用社應(yīng)該高度重視實施綠色信貸的意義，立足長遠，樹立大局意識，緊抓經(jīng)濟效益的同時不忘社會責(zé)任，提高消費信貸發(fā)放的生態(tài)要求，通過利率市場化等方法施行差別化信貸政策，嚴格把控信貸資金投放的生態(tài)要求、落實生態(tài)保護的政策法規(guī)，對生態(tài)消費予以一定的優(yōu)惠、扶持，促進生態(tài)消費發(fā)展。

（二）農(nóng)村信用社建立“綠色信貸”機制，制定明確的信貸資金生態(tài)準入標準

目前，消費信貸的生態(tài)準入標準多為綜合性、原則性的，并沒有一個具體可行的信貸資金生態(tài)準入標準以及環(huán)境風(fēng)險評級標準等，雖然國家產(chǎn)業(yè)政策和風(fēng)險偏好已經(jīng)間接地制定出一些符合信貸資金生態(tài)準入標準的信貸政策，但是由于沒有得到統(tǒng)一的承認與執(zhí)行，各個地方往往各行其是，因而無法制定統(tǒng)一的操作程序以及具體的實施細則，無法準確判斷消費者的預(yù)期消費行為是否符合生態(tài)要求，而只能根據(jù)信用社所涉行業(yè)的信貸政策及要求來進行判斷，這就造成各地區(qū)在實施過程中執(zhí)行力度以及執(zhí)行效果上的差異，降低了信貸資金生態(tài)準入標準的可操作性。鑒于此，農(nóng)村信用社首先要對反生態(tài)消費的消費者實施消費信貸限額管理，對此類消費者在消費信貸準入時嚴格掌控，對于不符合國家節(jié)能減排相關(guān)政策、違反國家《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄》相關(guān)規(guī)定的消費信貸申請，不得新增授信，對于存量授信，通過提高利息率、敦促還款、加大清收力度等措施，實現(xiàn)穩(wěn)妥的市場退出。其次是要提高市場準入標準，實現(xiàn)生態(tài)一票否決制，堅決不能讓未通過生態(tài)審批和環(huán)保設(shè)施驗收的建項目獲得消費貸款。最后要堅持“有保有壓，區(qū)別對待”的原則。對符合國家的產(chǎn)業(yè)政策、技術(shù)標準、環(huán)保標準、安全消費標準的消費者的信貸需求予以大力支持，對于不符合生態(tài)要求的消費信貸申請，通過利率市場化等途徑予以壓制，而不搞“一刀切”的作法。

（三）發(fā)展信貸綠色決策制度，正確引導(dǎo)信貸資金投向

經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展必須資金和技術(shù)支持，而資金匱乏技術(shù)落后是當前進行生態(tài)消費的主要制約因素。當前我國環(huán)保投入占同期GNP總量的不足0.7%，遠遠落后于發(fā)達國家，資金投入的不足直接導(dǎo)致了生態(tài)產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，進而阻礙了我國生態(tài)消費的發(fā)展。因此，農(nóng)村信用社作為經(jīng)濟發(fā)展的資金提供者，在信貸審核和決策過程中，必須將生態(tài)因素作為發(fā)放貸款的重要參考標準，在保證盈利的同時，提高信貸資產(chǎn)的生態(tài)效益，以刺激生態(tài)消費的發(fā)展。同時嚴格監(jiān)督消費信貸資金的使用過程，通過提高利息率、要求提前還款等措施對消費者無視生態(tài)保護的消費行為進行改進。在信貸發(fā)放上，應(yīng)該優(yōu)先考慮符合信貸資格、具有良好生態(tài)意識的消費者的資金需求。此外，黨的十八大報告已經(jīng)明確指出利率市場化，農(nóng)村信用社自主經(jīng)營能力加強，因此，可以通過適當降低利息率、延長信貸年限等措施鼓勵消費者進行生態(tài)消費。

（四）增加消費信貸品種，刺激農(nóng)村居民消費結(jié)構(gòu)的合理轉(zhuǎn)變

當前，我國消費信貸主要集中于住房消費信貸和汽車消費信貸，信貸品種少，功能單一，許多適合生態(tài)消費的新興消費信貸品種無法發(fā)展或者發(fā)展緩慢。有數(shù)據(jù)表明，從上世紀90年代中期到現(xiàn)在，我國消費信貸總額的80%以上被住房消費信貸占領(lǐng)。這就要求農(nóng)村信用社開發(fā)出更多適合農(nóng)村市場、符合生態(tài)消費的信貸產(chǎn)品，優(yōu)化信貸產(chǎn)品組合，進而調(diào)整農(nóng)村居民的消費結(jié)構(gòu)，由消費刺激生產(chǎn)，達到推進國家對農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)深化改革的目的。“消費結(jié)構(gòu)是一種反映消費實物構(gòu)成的貨幣性支出比例，其內(nèi)部的各個組成部分隨著收人的變化而不斷調(diào)整?！卑殡S著我國經(jīng)濟體制改革的不斷深入，反應(yīng)人民生活水平的恩格爾系數(shù)不斷下降，從1990年的54.2%下降至2001年的37.9%，人民生活水平不斷提高，但是農(nóng)村居民的消費理念依然落后，例如，農(nóng)村居民往往貪圖便宜而使用一次性產(chǎn)品，不注重產(chǎn)品的循環(huán)使用，造成大量生態(tài)垃圾，給生態(tài)環(huán)境造成巨大的負擔(dān)。有鑒于此，農(nóng)村信用社應(yīng)當有所選擇，利用其消費信貸的多樣性引導(dǎo)居民進行生態(tài)消費，例如，針對同樣的汽車消費信貸，可以劃分出電動汽車消費信貸和燃油汽車消費信貸，并對電動汽車消費信貸采取降低利息率、延長貸款時間等措施鼓勵購買電動汽車，降低汽油消耗、減少尾氣排放，在滿足農(nóng)村居民汽車消費需求的同時，保護生態(tài)環(huán)境。

[1]杜向民，等.當代中國馬克思主義生態(tài)觀[M].北京：中國社會科學(xué)出版社,2012：191.

[2]林曉楠.消費信貸對消費需求的影響效應(yīng)分析[J].財貿(mào)經(jīng)濟，2006（11）：28.

[3]鐘蕓香.構(gòu)建我國生態(tài)消費模式的探討[J].消費經(jīng)濟，2008（6）：30.

[4]石洪發(fā).消費信貸的制約因素及對策探析[J].改革與開放，2011（22）：93.

（責(zé)任編輯 夏菊子）

Exploration on Rural Credit Cooperatives Developing Consumption Credit under Eco-consumption Perspective

YI Shou-lun

The third plenary session of the 18th CPC Central Committee has put forward the strategy of developing eco-economy and constructing eco-civilization. Eco-consumption is a part of eco-economy and thus its development has a direct influence on the construction of eco-economy. To promote the healthy development of eco-consumption, rural credit cooperatives should set up an awareness of “Green Credit” so as to invest more credit funds in the fields of ecology. They should also establish a “Green Credit” mechanism to clarify the access standard for credit funds investment according to ecological factors. And they should develop “Green Credit” policy-making system to decide correctly where to invest the credit funds as well as to add more types of consumption credits so as to help adjust rural residents’ consumption structure reasonably.

eco-consumption; rural credit cooperatives; consumption credit; eco-economy

F832.35

A

1671-9255（2014）03-0045-03

2014-04-13

易守倫（1990－ ），男，苗族，湖南吉首人，吉首大學(xué)哲學(xué)研究所碩士研究生。

10.13685/j.cnki.abc. 000043

網(wǎng)絡(luò)出版時間：2014-05-29 13:18

http://www.cnki.net/kcms/detail/34.1242.Z.20140529.1318.004.html