高等院校助學(xué)貸款工作及貸后管理工作的思考

張澤云王中教

（1.常熟理工學(xué)院 藝術(shù)與服裝工程學(xué)院，江蘇 常熟215500；2.常熟理工學(xué)院 人文學(xué)院，江蘇 常熟215500）

國家助學(xué)貸款、生源地助學(xué)貸款是黨中央、國務(wù)院在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施。一般意義上講，我國的助學(xué)貸款包括國家助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款。國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅海枰兄Z按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。借款學(xué)生通過學(xué)校向銀行申請貸款，用于彌補(bǔ)在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的不足，畢業(yè)后分期償還。生源地信用助學(xué)貸款是指國家開發(fā)銀行向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生發(fā)放的、在學(xué)生入學(xué)前戶籍所在縣（市、區(qū)）辦理的助學(xué)貸款。貸款資金主要用于學(xué)生繳納在校期間的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)。生源地信用助學(xué)貸款是國家助學(xué)貸款的重要組成部分。

自我國實(shí)行助學(xué)貸款政策以來，已有數(shù)以萬計(jì)的學(xué)生受益，但由于很多貸款大學(xué)生在畢業(yè)后不能按時(shí)還款還息，嚴(yán)重影響了銀行放貸、學(xué)校參與的積極性，嚴(yán)重影響我國助學(xué)貸款工作的可持續(xù)、健康發(fā)展。因此我們要針對助學(xué)貸款貸后管理存在的問題進(jìn)行深刻的反思和總結(jié)，切實(shí)加以改進(jìn)和完善。

確保每一筆到期貸款本息能按時(shí)回收，是國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)長期健康發(fā)展的必要條件，高校貸款還款率的高低會(huì)影響本校的助學(xué)貸款工作。貸款違約率是衡量高校國家助學(xué)貸款貸后管理工作成效的重要指標(biāo)，也是高校資助工作評優(yōu)評先的重要參考指標(biāo)，更是下一階段高校學(xué)生獲助獲貸的重要參照。[1]要想切實(shí)做好助學(xué)貸款的貸后管理工作，就需要在貸款的源頭、貸款的過程、貸后管理等工作中，高校要與銀行、政府多部門密切配合、多舉并進(jìn)。

1 從貸款的源頭上要加強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的認(rèn)定和檔案管理

目前，在實(shí)際操作過程中，有少數(shù)非家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生申請國家助學(xué)貸款，導(dǎo)致資源的浪費(fèi)和濫用，使一些本該受資助的學(xué)生群體得不到資助，這樣便嚴(yán)重影響了助學(xué)貸款工作的實(shí)際績效。因此，為了杜絕此類事情的發(fā)生，高校資助部門、學(xué)院學(xué)生管理部門要嚴(yán)格制定家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、認(rèn)定程序，并加強(qiáng)相關(guān)的檔案管理工作。

對于家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的認(rèn)定：首先，要堅(jiān)持公開、公正、公平的原則，真正做到以學(xué)生為本，對于國家的相關(guān)政策、學(xué)校的相關(guān)文件精神，要讓學(xué)生有充分的了解和認(rèn)識，認(rèn)定過程要公正，認(rèn)定結(jié)果要公平；其次，貧困生的認(rèn)定要有明確的條件和評定標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)學(xué)生的實(shí)際情況，將家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生劃分為三個(gè)等級：特困生、貧困生和普困生；再者，嚴(yán)格遵照相關(guān)的程序，一般情況下，由個(gè)人提出申請并出具家庭情況調(diào)查表、家庭情況證明信，然后經(jīng)過班級民主推薦，提交學(xué)院建檔審查、公示，由學(xué)校資助中心審核后，報(bào)學(xué)校批準(zhǔn)后，方可確認(rèn)其是否是貧困生。在進(jìn)行初步認(rèn)定之后，專職政治輔導(dǎo)員要經(jīng)常關(guān)心這部分同學(xué)的身心健康和日常生活，同時(shí)要深入學(xué)生、深入宿舍、深入生活，判斷其是否符合貧困生標(biāo)準(zhǔn)。

對認(rèn)定后的貧困生要實(shí)行嚴(yán)格的檔案管理制度：第一，要對認(rèn)定過程中的各種材料由學(xué)院分管資助工作專職輔導(dǎo)員妥善保管，保證檔案的完整性、系統(tǒng)性；第二，加強(qiáng)貧困生庫的信息化建設(shè)，逐步實(shí)行貧困生庫的信息化管理，可以由學(xué)校組織建立貧困生庫系統(tǒng)，包含貧困生的基本資料、等級劃分、資助匯總、學(xué)業(yè)情況等綜合信息，加強(qiáng)貧困生檔案管理的實(shí)效性、系統(tǒng)性、準(zhǔn)確性；第三實(shí)行貧困生檔案的動(dòng)態(tài)管理，對已經(jīng)建立的貧困生檔案，可根據(jù)學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況變化以及學(xué)生本人的表現(xiàn)實(shí)時(shí)、適時(shí)進(jìn)行調(diào)整，包括撤銷、提高等級、降低等級等，并對貧困生相關(guān)信息進(jìn)行及時(shí)更新；第四，對貧困生施行預(yù)警機(jī)制，若貧困生具有不良行為，視情節(jié)輕重實(shí)行不同級別的預(yù)警，對進(jìn)入預(yù)警階段的貧困生，要視具體情況相應(yīng)減免其貧困資助。

貧困生庫、貧困生檔案是高校資助工作的重要參考依據(jù)，只有保證貧困生庫的真實(shí)性、準(zhǔn)確性，才能在源頭上保證助學(xué)貸款的實(shí)效性。

2 在貸款過程中要加強(qiáng)對學(xué)生的誠信教育，建立和完善誠信檔案

隨著社會(huì)道德的整體滑坡和高校擴(kuò)招帶來的部分消極影響，當(dāng)代大學(xué)生的誠信缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，突出表現(xiàn)在學(xué)習(xí)方面的誠信危機(jī)、經(jīng)濟(jì)方面的誠信危機(jī)、就業(yè)求職的誠信危機(jī)、日常生活的誠信危機(jī)等幾個(gè)方面。[2]因此，在教學(xué)管理過程中，學(xué)校、學(xué)院要不斷加強(qiáng)對學(xué)生的誠信教育，建立和完善誠信檔案。

開展誠信教育可以從以下幾個(gè)方面入手：第一，在新生的入學(xué)教育中，要加大誠信教育的比重，抓好大學(xué)生活的啟蒙教育，從入學(xué)之初開始著手培養(yǎng)大學(xué)生的誠信意識；第二，利用專題講座、主題班會(huì)等，深化誠信教育，引導(dǎo)學(xué)生踏實(shí)做事、誠信做人；第三，可以和銀行部門聯(lián)手，對國家的相關(guān)政策進(jìn)行解讀，使學(xué)生充分認(rèn)識到個(gè)人信用記錄對今后生活的影響，將誠信還款內(nèi)化為行為準(zhǔn)則；第四，充分利用校園文化和氛圍，開展誠信教育系列活動(dòng)，學(xué)校要在全校范圍內(nèi)開展以誠實(shí)守信為榮、以見利忘義為恥為主題的誠信教育月系列活動(dòng)，內(nèi)容包括“誠信從我做起”誠信簽名活動(dòng)、誠實(shí)守信公益廣告設(shè)計(jì)大賽、誠信論壇、“我看誠信”征文比賽[3]；第五，要將誠信教育和感恩教育、生命教育等系列教育緊密結(jié)合，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的人生觀、價(jià)值觀、世界觀。

為了加強(qiáng)大學(xué)生的誠信教育，提高學(xué)生的誠信意識，促進(jìn)學(xué)生的全面發(fā)展，提升學(xué)生培養(yǎng)工作的社會(huì)公信力，高校應(yīng)該積極構(gòu)建和完善學(xué)生誠信檔案制度。首先，高校要出臺學(xué)生誠信檔案管理辦法，從制度層面保證大學(xué)生誠信檔案建設(shè)的規(guī)范化、系統(tǒng)化、嚴(yán)謹(jǐn)化。管理辦法要對誠信檔案建設(shè)的意義、記錄內(nèi)容、組織管理、實(shí)施程序、使用辦法等進(jìn)行明確的規(guī)定。其次，要切實(shí)組織好學(xué)生誠信檔案的填寫、內(nèi)容更新和管理工作。學(xué)生的誠信檔案可以以紙質(zhì)檔案的形式，作為大學(xué)生重要的檔案之一，內(nèi)容包括學(xué)生的基本信息、在校期間的獎(jiǎng)懲信息、考試誠信信息、繳費(fèi)誠信信息、違法違紀(jì)信息、擇業(yè)誠信信息、學(xué)生誠信度評定等信息，如果條件允許可以結(jié)合學(xué)校網(wǎng)絡(luò)中心以及電信部門，對學(xué)生的上網(wǎng)相關(guān)信息、移動(dòng)通訊相關(guān)信息等納入誠信檔案。誠信檔案記錄學(xué)生在校的具體行為規(guī)范，可以作為其綜合評價(jià)的重要參考、貸款評價(jià)的重要依據(jù)。

3 在貸后管理中要加強(qiáng)多部門的合作，做到多舉并進(jìn)

貸后管理工作主要是由高校和銀行來完成，但是政府也發(fā)揮著不可或缺的作用，要真正做好助學(xué)貸款的貸后管理工作，就需要多部門的合作，多管齊下，多舉并進(jìn)。

3.1高校要落實(shí)畢業(yè)生離校前的貸款確認(rèn)。所謂“畢業(yè)確認(rèn)”，指國家助學(xué)貸款獲貸學(xué)生在畢業(yè)離校前，向經(jīng)辦銀行（或其代理機(jī)構(gòu)）確認(rèn)其貸款本金、利率、期限、還貸起始日與終止日等關(guān)鍵信息，以提醒學(xué)生誠信履行還本付息義務(wù)。[4]高校應(yīng)該借助畢業(yè)確認(rèn)讓學(xué)生了解國家貸款政策、違約危害，樹立誠信還款意識。

3.2完善貸款畢業(yè)生跟蹤機(jī)制。首先，高校借助“畢業(yè)確認(rèn)”工作全面掌握貸款學(xué)生的基本信息資料、聯(lián)系方式、畢業(yè)去向、家庭地址、父母聯(lián)系電話、父母單位、學(xué)生個(gè)人單位信息等，由于學(xué)生的移動(dòng)通訊會(huì)變，要重點(diǎn)掌握貸款學(xué)生的即時(shí)通訊帳號，如QQ、MSN、Email、人人帳號等，也可以把其班級群號記下，以便隨時(shí)通過各種渠道聯(lián)系到本人。其次，高校要把還款方式、銀行地址、銀行聯(lián)系方式等信息告知每一位貸款畢業(yè)生，要求學(xué)生畢業(yè)后若有信息變更，需向?qū)W校以及放貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記備案，加強(qiáng)了貸款畢業(yè)生與學(xué)校以及放貸機(jī)構(gòu)的聯(lián)系。再者，一旦發(fā)現(xiàn)貸款學(xué)生不及時(shí)還款或與銀行不按時(shí)聯(lián)系或不與銀行聯(lián)系，銀行應(yīng)進(jìn)入追債階段。銀行內(nèi)部應(yīng)建立個(gè)人消費(fèi)信貸追債部門，與學(xué)生所在單位或者學(xué)生家庭聯(lián)系，若通過家庭仍無法聯(lián)系的貸款學(xué)生，銀行追債部門要與公安部門聯(lián)系，通過其唯一的身份證號碼在全國范圍內(nèi)進(jìn)行查詢。若仍不能奏效，銀行可立即凍結(jié)或停止其基本賬戶，收回貸款，必要時(shí)可以訴諸法律。[5]

3.3學(xué)校應(yīng)積極拓寬就業(yè)渠道，加強(qiáng)對貸款畢業(yè)生的就業(yè)幫助，以促使其具有還貸能力。學(xué)校資助部門和就業(yè)部門緊密合作，及時(shí)了解貸款畢業(yè)生的就業(yè)動(dòng)態(tài)，對沒有就業(yè)的貸款畢業(yè)生要提供信息支持、就業(yè)培訓(xùn)、就業(yè)指導(dǎo)、心理輔導(dǎo)等，促進(jìn)其就業(yè)，從而降低貸款違約的幾率。此外銀行也要堅(jiān)持以人為本，根據(jù)學(xué)生的具體就業(yè)情況，采取多樣靈活的還貸方式。對于某些畢業(yè)后不能馬上就業(yè)或者去西部邊遠(yuǎn)地區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)工作的畢業(yè)生可以延長還貸期限；對于提前還貸者或一次性還清者可以給予一定比例的減免；對于國家政策扶持的就業(yè)去向，可以適當(dāng)?shù)慕o予放寬要求。

3.4國家要加快助學(xué)貸款的相關(guān)立法工作，加快建立全國個(gè)人誠信系統(tǒng)，完善國家助學(xué)貸款監(jiān)督管理機(jī)制。我國可以借鑒西方發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，制定與頒布《國家助學(xué)貸款法》，使得國家助學(xué)貸款有法可依、有章可循，這樣才能進(jìn)一步提高國家助學(xué)貸款工作的規(guī)范化和程序化，保證貸款的公正性、合法性和社會(huì)參與性，增強(qiáng)權(quán)威性或?qū)蛐裕瑴p少該工作隨意性和不確定性。同時(shí)要加快建設(shè)個(gè)人誠信體系。個(gè)人誠信體系可以包括兩方面的層次，一種是個(gè)人比較隱私的只有相關(guān)職能部門和本人可以查詢，另一方面的是個(gè)人的可以公開的信息，可以發(fā)揮社會(huì)對個(gè)人信用狀況的監(jiān)督，如稅務(wù)信息、消費(fèi)信息等。這樣一方面?zhèn)€人可以及時(shí)了解自身的信用信息，同時(shí)可以發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用。

國家實(shí)行助學(xué)貸款政策是一項(xiàng)利國利民的好政策，但是在具體的操作過程中也是一件復(fù)雜繁瑣的難事。如何確?！安蛔屢粋€(gè)學(xué)生因經(jīng)濟(jì)困難而輟學(xué)”，同時(shí)提高國家助學(xué)貸款的還貸率，緩解因教育經(jīng)費(fèi)不足而帶來的種種問題，為祖國培養(yǎng)更多的優(yōu)秀人才，需要政府、高校、貸款學(xué)生本人以及社會(huì)各界的共同努力。雖然各高校在助學(xué)貸款工作中取得了一定的成績，但具體的工作中還需要進(jìn)一步的落實(shí)、創(chuàng)新，相信在大家的共同努力下，我國助學(xué)貸款貸后管理工作能邁上一個(gè)新臺階。

資助工作一直都是高校學(xué)生管理工作的重點(diǎn)，自《國務(wù)院關(guān)于建立健全普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系的意見》（國發(fā)[2007]）實(shí)施后，各高?；窘⒘艘試抑鷮W(xué)貸款為基本渠道、勤工助學(xué)為主要途徑、各類獎(jiǎng)助學(xué)金為激勵(lì)方式、困難補(bǔ)助為輔助手段的全方位幫困助學(xué)的保障體系。同時(shí)各高校多方拓展社會(huì)資金來源，加強(qiáng)與廣大企事業(yè)單位以及成功校友的聯(lián)系，努力尋找企業(yè)捐助和個(gè)人捐助，積極開展創(chuàng)新工作，構(gòu)建多渠道資助體系。相信在各方的共同努力下，我國的學(xué)生資助事業(yè)會(huì)獲得更大的成就。

[1]趙文娟.生源地助學(xué)貸款高校貸后管理工作的思考[J].湖南廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào)，2011（3）：93-96.

[2]衛(wèi)巍.從輔導(dǎo)員角度談大學(xué)新生的誠信教育[J].中北大學(xué)學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版，2011（27）：181-182，186.

[3]文秋林.高校社團(tuán)文化建設(shè)的理論思考和實(shí)踐探索[J].經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展，2005（4）：182-184.

[4]江蘇省學(xué)生資助管理中心.關(guān)于開展生源地信用助學(xué)貸款學(xué)生畢業(yè)確認(rèn)工作的通知.蘇教助函[2012]23號.

[5]楊聰聰.新形勢下做好助學(xué)貸款貸后管理的思考[J].北京電力高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2012（1）：42-43.