李似鴻

(江西師范大學財政金融學院，江西南昌 330022）

改進農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”的思考(下)
——以江西省部分農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社為例

李似鴻

(江西師范大學財政金融學院，江西南昌 330022）

文章通過對江西省部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社金融服務(wù)情況的調(diào)查和分析，來展示當前農(nóng)村基層金融機構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)村社會之間的關(guān)系，并分析了農(nóng)村金融中資金使用情況，資金供求關(guān)系、資金供求主體和資金流動方向的發(fā)展和變化情況。特別是針對農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)戶金融需求之間還存在一些不通暢的情況，提出改進農(nóng)村金融“最后一公里”服務(wù)的對策建議:一是農(nóng)村金融要熟悉“地方知識”，二是廣大農(nóng)戶要了解“國家知識”，三是固定成本就一定不能降低嗎?四是農(nóng)村金融要“雪中送炭”，五是金融不是唯一重要的。

農(nóng)村金融;最后一公里;國家知識;地方知識

一、對“最后一公里”運行情況的分析

如前所述，2012年6月末，全國農(nóng)村信用社的各項存貸款余額分別為11.2萬億元和7.5萬億元，全國農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額和農(nóng)戶貸款余額分別為5.1萬億元和2.6萬億元。從所調(diào)查的8家鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社情況來看，不少涉農(nóng)貸款和農(nóng)戶貸款，未必就用在農(nóng)村和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中去了。如前面對樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分析所示，不少是貸給了農(nóng)戶之后，被帶出了貸款發(fā)放地，到異地特別是到經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)從事生產(chǎn)、制造或其他用途去了。

那么，在對農(nóng)戶貸款中，這些數(shù)量有限的資金，其使用狀況如何?同時，農(nóng)村基層的金融情況，又正在發(fā)生著哪些變化呢，通過幾年來的走訪和觀察，具體情況如下。

(一)貸款使用方面

農(nóng)村基層信用社是最貼近并服務(wù)于“三農(nóng)”的金融機構(gòu)，尤其是其發(fā)放的貸款，進入了實體經(jīng)濟，是支持和促進農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展中的主要金融力量。上述8家信用社的貸款去向，具體如下。

1.用于種植業(yè)

這方面，主要體現(xiàn)在糧食、蔬菜、瓜果、藥材、茶葉、蠶桑、苗圃、油茶林等種植上。能想到去信用社貸款來從事種植業(yè)的，大多已經(jīng)初具規(guī)模，生產(chǎn)的產(chǎn)品往往以市場為導向，即市場需要什么就生產(chǎn)什么，什么東西在今年能賣個好價錢，明年就相應(yīng)種植這些東西(這也是造成農(nóng)產(chǎn)品市場大起大落的原因之一)。由于勞動力大量外出，留守下來的，有不少家庭，是缺少甚至是沒有勞動力的，這樣，他們名下的承包田地，就會被鄰居或鄰村人承租，用來耕作上述產(chǎn)品。因為是山區(qū)，田地盡管不多，但因為勞動力也不多，種植業(yè)難以形成較大規(guī)模，效益也不高，因而租金也不高，每畝良田年租金，不過一兩百斤稻谷，山地則更少，甚至是白給人家種。盡管租金低，不成規(guī)模，但這種土地租賃在當下山區(qū)功不可沒，因為缺少勞動力，田地不轉(zhuǎn)租往往就會拋荒在那里。承租人承租的田地，一是不成片，即使成片，規(guī)模也不大，加上是山區(qū)，不少田地農(nóng)機進不去，難以有規(guī)模效益。但耕種過程中的投入?yún)s不少，種子、肥料、薄膜、農(nóng)藥等投入一樣不能少，農(nóng)忙時還要花錢請人，由于勞動力短缺，工錢還很高，就特別需要小額信貸的支持。

從筆者調(diào)查來看，取得這樣的貸款，一是不容易，二是金額較小。究其原因，種植方面的貸款，往往缺少抵押物，不管是自己名下的還是租賃過來的田地，都不能用來抵押擔保，因而貸款的回收只能寄托在收獲后的農(nóng)副產(chǎn)品的銷售收入上，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程長短不一，氣候變化大，市場波動頻繁，隱含了一定的風險。除非信貸員對農(nóng)戶特別了解，或者是多年的老客戶，否則，信貸員也不太輕易發(fā)放此類貸款。作為仍然留下沒有外出打工的勞動力，在家鄉(xiāng)承租土地后，由于上述開支，盡管租金低，但一年辛苦勞作下來，利潤卻不高。然而，正是這種形式，盡管精壯勞動力大多外出了，但耕種的田地和農(nóng)副產(chǎn)品的產(chǎn)量，并沒有相應(yīng)地減少。這種小范圍的轉(zhuǎn)租功不可沒，理應(yīng)得到鼓勵和支持。今后，基層農(nóng)村信用社，在這方面的貸款，還應(yīng)有所加強，一是貸款覆蓋面上要有所擴大，二是單筆貸款金額應(yīng)有所增加，三是貸款利率上要有所降低，四是貸款的發(fā)放及服務(wù)方式、方法上，要更加方便易得。

2.用于養(yǎng)殖業(yè)

這方面，一般為牲畜養(yǎng)殖，水產(chǎn)養(yǎng)殖，也有一些特種養(yǎng)殖，如牛蛙、蜈蚣、蛇蝎等。這些養(yǎng)殖中，除生豬的養(yǎng)殖稍稍上規(guī)模外，其它的都還是零星散養(yǎng)，最多也就幾十頭左右。山區(qū)農(nóng)戶家，本來有家家戶戶養(yǎng)牲口的習慣，典型傳統(tǒng)農(nóng)戶家，養(yǎng)幾頭豬，一頭供過年自己用，另外的則用于平時賣錢，養(yǎng)羊也是一樣，養(yǎng)牛則是方便耕田。勞動力大量外出后，農(nóng)業(yè)作種上歇下來了，沒有足夠數(shù)量的糧食、飼料，正是“巧婦難養(yǎng)無飼之豬”。山區(qū)養(yǎng)豬，都是把飼料煮熟來喂豬的，一頭豬從仔豬買來到出欄，要喂一年，成本雖然高些，但豬肉味道極其鮮美。勞動力外出后，不少農(nóng)家連打柴火的人都沒有了，買柴火的話，因缺少勞動力，一是還不容易買到，二是太貴，煮飯往往要靠外面寄錢回來買液化汽，豬潲就煮不成了。這樣，山區(qū)農(nóng)家，已經(jīng)大多不養(yǎng)豬了。

但一個個養(yǎng)豬場卻起來了，規(guī)?；B(yǎng)殖，買飼料喂養(yǎng)，飼料不用煮，直接兌水喂，豬還長得特快，半年左右出欄。只是豬肉不好吃，吃不出原來鮮香的豬肉味?，F(xiàn)在人們吃肉，是因為需要吃肉，不是因為喜歡吃肉。偶爾聽說某地殺了一頭吃熟潲的豬，興沖沖地跑過去，人家不賣，留著自己吃的，冷天做臘肉吃，熱天放在冰柜里凍著吃。

原來養(yǎng)豬，是因為要吃肉，現(xiàn)在養(yǎng)豬，是因為要賺錢。賺錢要投入，規(guī)模化養(yǎng)豬，投入大，做豬舍，進飼料，請人工，買仔豬，都需要投入，就得找貸款?；鶎愚r(nóng)信社，在這方面放的款，筆數(shù)不多，但單筆金額較大。其它養(yǎng)殖，則較難上規(guī)模，對貸款的金額暫時要求不大，且還有較大風險，除非和信貸員有長期形成的良好合作關(guān)系，否則一時也難以貸到款。筆者調(diào)查到一位牛蛙養(yǎng)殖戶，養(yǎng)到最后，僅剩下一對種蛙，一氣之下，把花重金買來的種蛙炒了，下了酒，然后外出打工去了。這說明，伴隨著資金的需求，是對技術(shù)的渴求。

3.用于工商戶

這是當下基層信用社貸款的大頭，大多占到基層信用社貸款余額的50%以上，工商戶一般集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地的集鎮(zhèn)，這一帶往往聚集著幾百家工商戶，到外面進貨時從信用社借錢，銷貨后立馬還錢，這種借貸特點是，資金借得急，還得也快，風險不大，但貸款手續(xù)要求簡便，一有拖延，就會錯失商機。同時，單筆金額不小，一年之中要借貸好多次，全年下來，總的余額很大，少有拖欠。農(nóng)信社要想在當?shù)胤€(wěn)定下來并有所發(fā)展，關(guān)鍵之處就是要把對當?shù)氐墓ど虘舻慕鹑诜?wù)做好做實來，建立起長久的合作關(guān)系。目前這一塊的業(yè)務(wù)，作為基層農(nóng)村信用社，主要還是集中在貸款的發(fā)放和回收上，對貸款使用過程中的結(jié)算、匯劃等業(yè)務(wù)，特別是票據(jù)業(yè)務(wù)，還有待進一步的開發(fā)和拓展。另外，不少人已經(jīng)離開鄉(xiāng)村往縣城或鄰近城鎮(zhèn)發(fā)展，但戶口上不去，需要貸款時也會回到戶籍所在地來借款，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社在這方面發(fā)放的貸款也有不少。

4.用于做房子、交學費、婚嫁喪葬等

如在溪口近2600萬的貸款中，做房子上的貸款有200萬元，結(jié)婚上150多萬元;在大椿1200萬元的貸款中，就有100多萬元的助學貸款。改革開放體現(xiàn)在廣大農(nóng)村，新房子一年年多起來了，雨后春筍般一起來就是一大片，大多是家里有人在外打工后，收入積累到一定數(shù)額，就開始做新房子了。到目前為止，在農(nóng)村，特別是在山區(qū)農(nóng)村，房屋還是農(nóng)戶保存并傳承財富的最主要的形式，加上近十幾年來，國家貨幣發(fā)行量一年年增加，通貨有所貶值，農(nóng)戶家庭的現(xiàn)金持有到一定額度，就會想到蓋房。盡管蓋的房子也大多空在那兒。

在資金不足時，除了向親友借貸，還會到信用社貸款。在接到這方面的貸款申請，信貸員會根據(jù)農(nóng)戶家外出打工的情況和家里的消費情況，發(fā)放相應(yīng)數(shù)量的貸款。一般地，在農(nóng)戶做房子時，往往沒有相應(yīng)的部門或人員介入進言或出謀劃策，如房子的設(shè)計、朝向、應(yīng)該是否與整個村莊保持一致，使得外觀上保持規(guī)整等，所以，山區(qū)新建房子雖多，但雜亂零散，看起來很不觀樣，農(nóng)戶也希望能有專業(yè)單位或?qū)I(yè)人士前來指導規(guī)劃。

缺少文化或“少喝了墨水”，在這里的鄉(xiāng)村農(nóng)戶間沖突時說出來，往往會成為一句殺傷力極大的罵人話。所以，放子女讀書是所有農(nóng)戶的第一要務(wù)，農(nóng)婦間常常掛在嘴間的話是“不羨慕別家的房子往得新、不羨慕別家的錢賺得多、不羨慕別家的豬喂得肥，就羨慕別家的孩書讀得好”。有小孩讀書的農(nóng)戶，往往也是經(jīng)濟較緊張的人家，在小孩讀幼兒園(如今山區(qū)農(nóng)村有了幼兒園且費用不菲)、小學、中學時，尚可通過打工或務(wù)農(nóng)掙到所需費用，一到大學了，就得向親朋好友借錢，再不行，得找信用社貸款。而當?shù)匦庞蒙纾诳吹劫J款申請人家忠良誠實，小孩勤奮上進，也樂于借貸。這方面的貸款，不良率極低。

另外，在婚嫁喪葬上的貸款，大多是應(yīng)急貸款，信用社一般都會盡量滿足。這些屬于紅白喜事，會有不少人來且都會隨禮(這些民間融資往往帶有合作互助的性質(zhì))，事畢后，扣除各種花銷，還會結(jié)余不少，往往可用來償還之前所借之款項。

5.用于微小企業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工上

由于筆者調(diào)查的是山區(qū)的基層農(nóng)信社，企業(yè)少、小、散，配套差，生產(chǎn)經(jīng)營情況不太好，農(nóng)信社對其貸款的發(fā)放工作特別慎重。目前多一些的，是一些資源類企業(yè)，如小礦山、小水電。這些企業(yè)，資金需求數(shù)量大，貸款時要經(jīng)過上級社的審核，有的甚至是直接由上級行社來進行貸款的調(diào)查、發(fā)放和檢查，但會經(jīng)常要下邊的基層社去走訪摸查隨時發(fā)生的情況，監(jiān)督資金的使用情況等。

還有一些加工類的，有接單加工的，如在外打工的人，年頭久了，對市場、客戶、產(chǎn)品熟悉了，就買些設(shè)備回來，在外面接到訂單，就拿回家鄉(xiāng)來做，連同原材料一起交給家鄉(xiāng)的工廠，由于廠租、水電、人工的節(jié)約，抵消來往運費等開支后，還有一塊利潤，在資金緊張時，會找信用社貸款。這類企業(yè)，往往集中在制鞋、手袋等勞動密集、技術(shù)要求不高的行業(yè)，能給在家的農(nóng)婦提供一個做事的場所和掙錢的機會;還有一些加工企業(yè)，是利用當?shù)氐霓r(nóng)副產(chǎn)品做原料，進行就地加工，再外賣出來，如茶葉加工、山茶油加工、藥材粗加工、林木產(chǎn)品加工、石材加工等，在資金不逮時，也會找信用社貸款。

由于當?shù)氐靥幧絽^(qū)，發(fā)展微小企業(yè)有著許多難以克服的困難，不少人干脆在家鄉(xiāng)的信用社貸款，到已經(jīng)形成產(chǎn)業(yè)聚集效應(yīng)的外地去辦廠開店。即現(xiàn)在不少農(nóng)村，特別是山區(qū)農(nóng)村，伴隨著精壯勞動力的外出，是數(shù)額越來越大的信貸資金的流出。這些人盡管外出多年，但難以融入打工地的文化和社會，在那里既沒有金融方面的人脈關(guān)系，也找不到可供擔保或抵押的人財，只能通過信用借款或抵押擔保的方式，從家鄉(xiāng)融資后帶到打工地去從事生產(chǎn)加工。對于打工地來講，從貧困山區(qū)輸過來的不僅僅是年紀輕、文化程度高、有一定技術(shù)特長的高素質(zhì)人口，還有經(jīng)濟發(fā)展中緊要且稀缺的資金。而對于這些人的家鄉(xiāng)來講，輸出去的不僅是精壯的勞動力，還有數(shù)額越來越大的資金。留下來的則是老幼婦孺，這些人的生產(chǎn)組織能力、社會維系能力往往較低，對當?shù)亟?jīng)濟和社會的長遠發(fā)展來講，顯然是不利的。

6.其他方面

農(nóng)戶在遇有資金需求時，如果不能夠從農(nóng)村信用社等正式金融得到滿足，也會另想辦法。辦法之一，有急切的資金需求時，在向親朋好友借貸無果，或雖然借到一定資金但遠遠不夠時，也會向隱藏于廣大農(nóng)村的高利貸借款。如娶親時急需交定金(定庚時用)或聘禮(迎娶時用)，外出打工時急需路費，小孩開學報到時急需學費，生病特別是大病、突發(fā)性急病時要到外地就醫(yī)急需治療或醫(yī)藥費，等等。鄉(xiāng)村高利貸者在這方面放款時，收取的利息較高，往往在月息10%左右，即100元借滿一個月后要還110元。農(nóng)戶在借貸后，會掐著指頭算日子，想方設(shè)法盡早還錢。這種借貸需求，往往是極端貧困的、且能用來融通資金的社會關(guān)系與人脈資源極其有限的人家。借貸的結(jié)果，會使這些人家越發(fā)貧困，尤其是借貸發(fā)生后不能盡早或及時還貸的，往往會陷入無法言說的境地。

還有一種高利貸，利率更高，即賭博場上的放貸，1000元一天50元的利息，利息高低還會隨行就市，資金供求緊些的日子，會漲到60、70、甚至是80元一天，資金供求寬松些的日子，也會下調(diào)到40或30元一天，但在筆者觀察的那一段時間內(nèi)，一直都在每1000元每天收50元的利息。隨著勞動力大量外出，留在農(nóng)村的以老弱病殘和婦幼居多，也有極少數(shù)年青人或中年人，外出打工怕苦，在家務(wù)農(nóng)嫌累，又沒有謀生活命的一技之長，往往整天沉溺于賭博場中，輸了錢又賭紅了眼，就想著如何借錢扳回來。有需求就有供應(yīng)，就有了專做這一行的人，即為賭博者提供資金“后援”，拎著錢袋子，每天守在賭博場上，當?shù)厝朔Q這種人為“放水錢”的人。賭博的形式有麻將、牌九、扳杠子、推銅鼓等，也有干脆用撲克牌扳點力的。這種賭博，場面較隱密，賭注卻很大，原本這種形式往往發(fā)生在經(jīng)濟較發(fā)達的沿海地區(qū)，現(xiàn)已滲透到內(nèi)地經(jīng)濟欠發(fā)達的地方了。

除了高利貸外，廣大鄉(xiāng)村，還有互助性金融或合作性金融，這是幾百年上千年傳承下來的習俗或文化中的一部分。如有鄉(xiāng)村少年考上大學了，家境又不富裕，往往擺上幾桌酒席，請上親朋好友來吃個飯，來者是不能空手的，要包上一個大紅包。主家在扣除掉辦席開支后，還能余下幾千或上萬元來，正好用來給小孩交學費。除小孩考上大學外，還有娶親、生子、嫁女、做屋、搬遷、喪葬等紅白喜事，親朋好友都會來隨禮。這就有點“合會”、“抬會”的味道。張三家有事，大家都來送禮(錢)，有了這筆錢，張三家就能很順利地把事辦了;李四家有事，大家又都往李四家送禮。在農(nóng)村，居住與來往都較為穩(wěn)定，今年你家有事幫襯你家，明年他家辦事幫襯他家。因為單個家庭的力量難以抗衡諸多大事，只有仰仗親朋好友的合力了。所以，上述情況，表面上是在請客送禮，實則是一種合作或互助的融資形式。但這種形式，有許多不足之處，一是每次請客送禮，要辦酒席，要花上大量的時間和精力，浪費大，即融資的“成本”過高;二是有的人家事多，有的人家事少，造成的結(jié)果是，資金來往極不均衡;三是易形成攀比奢糜之風，特別是在年頭歲尾，處處事事請吃，窮于應(yīng)付。

顯然，用于滿足農(nóng)戶應(yīng)急時的高利貸，面臨著如何規(guī)范引導的問題;用于賭博場所的高利貸，則應(yīng)由有關(guān)部門前來打擊和取締;而用于幫襯的依附于請客送禮形式的帶有合作互助性質(zhì)的融資，則面臨著如何創(chuàng)新發(fā)展的問題，即應(yīng)該在廣大農(nóng)村培育發(fā)展正式的合作性金融組織或互助性金融組織，來滿足并覆蓋廣大農(nóng)戶在這方面的金融需求。

(二)金融變化方面

農(nóng)村金融方面正在發(fā)生一系列的變化，表現(xiàn)在資金供求關(guān)系、資金供求主體和資金流動方向等方面，尤其明顯。

1.資金供求關(guān)系的變化

農(nóng)村金融包括農(nóng)村正式金融和農(nóng)村非正式金融。農(nóng)村正式金融的資金供求，首先在供應(yīng)方面，往往表現(xiàn)為“雙重的資金供應(yīng)”。第一重，廣大農(nóng)戶為資金的供應(yīng)方，他們在生產(chǎn)經(jīng)營或經(jīng)商打工中形成一定數(shù)量的收入，由于存在一系列的不確定性，如教育、醫(yī)療、婚嫁、養(yǎng)老等，不敢放開手腳消費，甚至是省吃儉用，形成一定資金結(jié)余。如上所述，由于沒有好的投資渠道，他們往往把這些資金變成各金融機構(gòu)的存款，形成資金的供應(yīng)方。這一重資金供應(yīng)，往往有被迫、無奈、弱勢的成份。而設(shè)立在農(nóng)村中的各種金融機構(gòu)，通過吸收上述資金再供應(yīng)給農(nóng)村各種資金的需求方，形成農(nóng)村資金供應(yīng)的第二重。這一重資金供應(yīng)，盡管其供應(yīng)的資金并非是自己的，但因其規(guī)模巨大，享有各種政策支持，在業(yè)務(wù)開展中又處于壟斷地位，往往給人以強勢之感，如掌握資金的專營權(quán)、定價權(quán)和發(fā)放權(quán)等。

在農(nóng)村金融的需求方面，同樣是“雙重的資金需求”。第一重是信用社對農(nóng)戶存款的需求，這種需求，往往容易滿足，只需要有機構(gòu)有網(wǎng)點設(shè)立在那兒，資金就會源源不斷地從四面八方涌入，廣大而零散資金的握有者似乎除了把錢存放到金融網(wǎng)點中，就沒有了更好的地方可去。第二重是農(nóng)村資金短缺方對信用社貸款的需求，這一重的資金需求方的地位和勢力，顯然就要比上一重要弱勢許多，為了滿足放款人的條件，往往要花費不少的時間和精力，滿足各種擔?；虻盅旱囊?。

農(nóng)村正式金融的融資方式，也在悄然發(fā)生變化。農(nóng)村傳統(tǒng)的正式金融形式更多表現(xiàn)為間接金融，各機構(gòu)從廣大農(nóng)村吸引存款，是資金的需求方，然后把這些資金發(fā)放出去形成貸款，或是轉(zhuǎn)存上級行，或是拆借出去，又是資金的供應(yīng)方。但從筆者的調(diào)查和當前有些農(nóng)村的一些情況來看，正式金融也有了一些直接金融形式，如不少金融機構(gòu)開始在農(nóng)村試辦、或請機構(gòu)代辦一些保險、債券、理財產(chǎn)品的銷售和買賣工作，特別是人壽保險類產(chǎn)品，這些年在農(nóng)村開展的力度很大。但這種直接金融形式還剛剛起步，處于發(fā)展的初期。

可能，這即是農(nóng)村基層金融機構(gòu)存貸差居高不下的原因，即資金的供求間的多重博弈不對等、不均衡，以及農(nóng)村金融市場發(fā)育不完善，農(nóng)戶金融知識和金融能力缺失等。從筆者的調(diào)查情況來看，越是偏遠、交通等基礎(chǔ)設(shè)施落后的山區(qū)，金融機構(gòu)存貸差越高，即吸收的存款余額遠遠大于所發(fā)放的貸款余額，金融機構(gòu)往往是農(nóng)村里掌握資金余額最大、最強勢的資金供應(yīng)方和需求方，而金融機構(gòu)之外的資金供應(yīng)和需求方則相當弱勢，特別是在政策了解和談判能力上。

在經(jīng)濟發(fā)展較好的地區(qū)，手頭有余款的人，資金出路則比較多，盡管仍有一部分人選擇到銀行存款，但也有不少人選擇把資金直接借貸給別人從事生產(chǎn)經(jīng)營，或成為親友和熟人間各種項目的集資款。相反，經(jīng)濟發(fā)展情況越是落后一些的地方，由于各種經(jīng)營或生產(chǎn)項目沒有起來，農(nóng)戶暫時結(jié)余的資金，越難投入再生產(chǎn)，更多的是選擇到銀行存款，因而這里的金融機構(gòu)的“吸儲能力”越強，反過來，由于經(jīng)濟發(fā)展程度不高，人們意識滯后，以及難以找到或發(fā)現(xiàn)較好項目，特別是有文化年紀輕身體壯的農(nóng)戶大多外出，在村的人生產(chǎn)能力下降，金融需求往往處于被“抑制”中，金融機構(gòu)的放款不多，因而形成存貸差居高不下。

在非正式金融中，一般來說，資金的富裕者往往形成資金的供給方，資金的不足者形成資金的需求方。資金的富裕者，往往是農(nóng)村中生產(chǎn)經(jīng)營搞得較好的人，或者是有子女在外面做事，如在政府序列或效益較好的企事業(yè)單位，或者是在外打工，且擁有一定技術(shù)專長或管理能力的。資金的需求方，往往是短期間急需資金的，如生老病死、婚嫁喪葬，也有放子女讀書籌學費的，外出打工借盤緾的。融資形式上，從農(nóng)村的實際情況來看，很長一段時間里，非正式金融更多的時候是一種直接金融，即資金的富裕方直接把資金借貸給資金的短缺方，很少有中間環(huán)節(jié)。

但是，從筆者的跟蹤調(diào)查來看，情況也在悄然變化，農(nóng)村非正式金融形式中開始有了一些間接金融，即放貸者的資金未必都是自己的，而是從其他途徑借來的，再轉(zhuǎn)手放給那些資金急需者。由于長時間負利率的出現(xiàn)，加上又沒有其他投資渠道，不少人手上積攢了一些資金，既不甘心存到銀行，又不敢到股市、房市上一搏，加上居住在農(nóng)村，無論是在地理位置上還是信息獲取上，都離股市和房市較遠，又沒有其他投資途徑，有的鄉(xiāng)村放貸者，利用熟人身份或親戚關(guān)系，用比銀行高得多的利率吸引，到這些人手上籌措資金，轉(zhuǎn)手再以較高的利率貸放出去。隨著經(jīng)濟發(fā)展，在農(nóng)村中從事種養(yǎng)加工的人，越來越多，隨著生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模擴大，生產(chǎn)中有不時有短期資金缺口的，且所需資金額度較大，由于種種原因，不易從正式金融獲得，也會從非正式金融中籌措資金。這些，尚還處于較隱蔽、小規(guī)模的狀態(tài)，但由此可能引發(fā)的各種問題，則不容小視，正迫切面臨著如何去規(guī)范和管理的問題。

2.資金供求主體的變化

農(nóng)村金融中資金的供需雙方，近年也發(fā)生了一系列的變化。如在改革開放初期，有一定數(shù)額資金結(jié)余的，往往是農(nóng)村中生產(chǎn)經(jīng)營搞得好的，是農(nóng)村中的富裕農(nóng)戶或農(nóng)村工商戶，他們形成農(nóng)村金融中的資金供給方，把錢直接借給資金不足的，或把錢存入銀行，成為農(nóng)村金融機構(gòu)吸收存款的主要來源。資金的需求方，更多的是家里人多，剛性開支大，但又缺少掙錢技術(shù)或手段的農(nóng)戶，不得不從親友或是金融機構(gòu)中借錢，用來周轉(zhuǎn)生活、放子女讀書、給家人看病等，也有是借錢做房子、買牲口、添置必須的生產(chǎn)工具等，或在春耕農(nóng)忙時借錢買種子、肥料、農(nóng)藥等農(nóng)用生產(chǎn)資料。簡單來講，那時候，到銀行存錢、或有錢借出去的是“富人”，到銀行或是從親友處借錢的，往往是“窮人”。

但是在近些年，隨著農(nóng)村經(jīng)濟有所發(fā)展，特別是家里有人在外打工，一般人家，手頭都有些余錢，他們因為沒有好的投資渠道或因資金量太少形成不了初始投資，即資金的供應(yīng)方往往是生產(chǎn)和生活并不是特別寬裕的一方，手頭在些余錢，卻因受制于關(guān)系、能力、技術(shù)的不足，沒有好的出路，同時因為家底較薄也承擔不了較大的風險，不敢把這點錢輕易投放出去，往往把錢存入銀行。從上面8家信用社的情況來看，存款戶頭多，戶均存款在2000多到3000多元之間，與全國人均幾萬元的存款水平，差距極大。因為這部分人數(shù)量多，盡管單個家庭或農(nóng)戶的資金額不大，但匯總到一塊，往往成為農(nóng)村金融機構(gòu)主要的存款來源。

而到銀行借錢，或直接到廣大農(nóng)戶中用較高利率募集資金的人，往往是手上有項目，或生產(chǎn)經(jīng)營大戶，形成一定規(guī)模的種養(yǎng)加專業(yè)戶，或是在本地或外地投資辦廠的人，或是投資修建小水電站，或開采小型煤礦、鐵礦、釩礦、瓷土礦的礦主，最近幾年，縣城一帶房地產(chǎn)開發(fā)商在資金短缺時也會委托親友到鄉(xiāng)村來以較高的利率集資，等等。由于種種原因，或項目啟動時還有一些資金缺口，或項目啟動后手頭一下周轉(zhuǎn)不過來，急需資金，不得不到銀行貸款或直接到村民處借款(集資)的。也就是說，近些年，農(nóng)村金融供求中，往往是“窮人”在存錢，是資金的供給方;而“富人”在借錢或貸款，是資金的需求方。近10多年來，多次出現(xiàn)過長期的負利率，實則是窮人在補貼富人。

3.資金流動方向的變化

從資金的流動方向來說，一是從外地流向本地，隨著精壯勞動力紛紛外出打工，卻又不得不把老人和小孩留在家鄉(xiāng)，打工所得收入，寄回來供家里人過生活、受教育。這部分資金量最多，是農(nóng)村基層金融機構(gòu)最主要也是最重要的資金來源。二是從上面流向基層，即隨著國家惠農(nóng)政策的推廣和深入，種糧直補、退耕還林、養(yǎng)豬大戶補貼、購置農(nóng)機農(nóng)資補貼、家電下鄉(xiāng)補貼等;農(nóng)村養(yǎng)老工作啟動后，年滿60歲的老人每月均可按時領(lǐng)取養(yǎng)老金;農(nóng)村醫(yī)保工作啟動后，各種疾病的住院費用報銷等。一筆筆國家財政資金不斷流進廣大農(nóng)村基層，體現(xiàn)的是國家對“三農(nóng)”的扶持和關(guān)切。基層農(nóng)村信用社，承擔了大量的國家的惠農(nóng)政策業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)量大，單筆業(yè)務(wù)金額較低，這也是近幾年農(nóng)村基層信用社柜頭前的隊伍越排越長的主要原因。這種業(yè)務(wù)，往往單筆或單次業(yè)務(wù)所帶來的收益不高，而員工的工作強度和工作壓力則不低。

當前農(nóng)村資金流動和人口流動交錯影響，出現(xiàn)了不少新情況。一是“利益在村，人口不在村”，即有些人在外面買了房子并且定居下來，但家里還有田地產(chǎn)業(yè)甚至是各種股份，每年回來一到兩次，或清明回來掃墓，或過年回鄉(xiāng)祭祖時，把當年(上年)利益結(jié)清;也有一些原本就是城鎮(zhèn)人口，在鄉(xiāng)村承包了林地、水面、茶園的，或者是入股了農(nóng)村各種實業(yè)的，但委托給他人經(jīng)營管理，這些不同的實業(yè)經(jīng)營的好壞，與他們的收入息息相關(guān)。每月或者每年，都有資金不斷地從農(nóng)村流出去。一是“人口在村，利益不在村”，有大量老人和孩子，常年都在村子生活和學習，但生活來源卻不在本村，靠出門在外的兒媳或爹媽寄錢回來;還有一些人，在縣城或外頭有產(chǎn)業(yè)和股份，或早年在外工作如今退休回村生活，每月或每年都有資金從外頭不斷地流進來。同時，由于農(nóng)村精壯勞動力的大量外流，農(nóng)村中老弱婦幼越來越多，不少留村家庭已經(jīng)沒有生產(chǎn)能力，柴米油鹽果蔬完全靠市場解決，即現(xiàn)在不少農(nóng)村家庭，是居住在農(nóng)村的不生產(chǎn)食物的食物消費者?？傊N種情況的出現(xiàn)，給農(nóng)村金融服務(wù)提出了不少挑戰(zhàn)。

二、改進農(nóng)村金融“最后一公里”的思考

金融，是銀行、證券和保險的綜合體，既有商業(yè)性金融，還有政策性、合作性和互助性金融。而在當前農(nóng)村，只見銀行，難覓證券和保險;只見商業(yè)性金融，難覓政策性、合作性和互助性金融。顯然，當前農(nóng)村還沒有形成機構(gòu)健全、性質(zhì)多樣的金融體系。也就是說，通往農(nóng)村的金融通道還顯單一。

保險在農(nóng)村，多是一些人壽業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)方面的保險，開展極少。廣大農(nóng)村倒是盼望著農(nóng)業(yè)保險能下鄉(xiāng)進村。各種生產(chǎn)活動，無論是農(nóng)、林、牧、付、漁，還是種、養(yǎng)、加，一旦生產(chǎn)風險和市場風險能被保險覆蓋，農(nóng)戶開展起來就會心中有數(shù)，大膽投入，信用社在做信貸業(yè)務(wù)時，也會膽子再大一些，步子再快一些，金額會多一些。不少信用社主任說，如果開辦了農(nóng)業(yè)保險，許多項目的風險被降低之后，信貸資金就會相應(yīng)跟進?！耙驗闆]有保險，許多可貸可不貸的項目，一般都被否決”，上杭信用社主任說，“否則，信用社承擔的風險太大了”。

即便是農(nóng)村信用社，業(yè)務(wù)重點還是在縣城，然后才是鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地，很難下到村組和戶上去。從本文表6、表7、表8就可以看出，盡管三縣信用聯(lián)社的存貸比分別是54.30%、53.51%和65.11%，高于全省縣域金融機構(gòu)50.53%的存貸比。但是，如果把在鄉(xiāng)鎮(zhèn)吸收存款卻極少發(fā)放貸款(且往往只是在縣城發(fā)放)的郵政儲蓄的數(shù)據(jù)加進來，則存貸比僅為45.70%、35.85%和46.33%。若加上農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點的存貸數(shù)據(jù)，則存貸比更低。

然而，這些數(shù)據(jù)還是平均數(shù)，縣城營業(yè)部、城區(qū)、近郊的存貸比大多在100%多到200%多，廣大基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)、特別是偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)的存貸比往往只有10%多到20%多?？梢?，農(nóng)村金融正在把廣大基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)、偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)的資金源源不斷地抽往縣城、省城甚至是更為繁華的地方去使用。顯然，通往農(nóng)村的金融管道，更多的時候是從農(nóng)村抽取資金，不少地方的農(nóng)村基層金融機構(gòu)，往往起著一臺臺“抽水機”的作用，正把農(nóng)村基層的資金源源不斷地抽走。

盡管還有不少涉農(nóng)金融機構(gòu)在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，但正如樣本所示，農(nóng)業(yè)銀行只是在極少數(shù)經(jīng)濟發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點，且只用于吸收存款，較少發(fā)放貸款;村鎮(zhèn)銀行往往設(shè)立在縣城，成為某某銀行在縣城的分行，既不進鎮(zhèn)更不進村，空有“村鎮(zhèn)”之名;郵政儲蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點倒不少，但仍然是一家只吸收存款不發(fā)放貸款的“儲蓄”網(wǎng)點;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行所做的業(yè)務(wù)，越來越商業(yè)化了，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的業(yè)務(wù)也是芳蹤難覓。

另外，在廣大農(nóng)村，金融服務(wù)也僅僅是局限于存貸款業(yè)務(wù)上，信托、租賃、咨詢、托管、代收代付、票據(jù)業(yè)務(wù)都還缺失。特別是用來規(guī)避農(nóng)戶市場風險的各種金融產(chǎn)品，亟待開發(fā)或引進。如何借助金融手段來規(guī)避和轉(zhuǎn)移農(nóng)戶從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)中的生產(chǎn)風險和市場風險，從而既能保護廣大農(nóng)戶從事生產(chǎn)的積極性和較為穩(wěn)定的收入水平，又能保持市場上農(nóng)副產(chǎn)品的平穩(wěn)供應(yīng)，避免農(nóng)副產(chǎn)品的市場價格“過山車”般的波動，已成當務(wù)之急。

可見，當前農(nóng)村金融，機構(gòu)不多，功能單一，產(chǎn)品有限，服務(wù)不全，還沒有形成包括全機構(gòu)、寬領(lǐng)域、多產(chǎn)品、廣覆蓋、深服務(wù)的大金融體系，這正是造成農(nóng)村金融服務(wù)、特別是對農(nóng)村基層的金融服務(wù)，還不是那么通暢的重要原因。那么，如何來改進農(nóng)村金融這“最后一公里”呢?

(一)思考之一:農(nóng)村金融要熟悉“地方知識”

孟德拉斯說過，“農(nóng)業(yè)是‘地方性的藝術(shù)’，任何進步，盡管在別處進行過實驗，但仍需在每個地方經(jīng)受檢驗，如果說不是需要在每塊田地里經(jīng)受檢驗的話。一種新事物要想順利地進入具體的農(nóng)業(yè)區(qū)域，首先要完全適應(yīng)那兒的氣候?！保?］“農(nóng)業(yè)是一個與眾不同的和獨特的世界，想把在其他領(lǐng)域運用的規(guī)則和框框應(yīng)用在它的身上是徒勞的”。［1］

斯科特在《國家的視角》一書中多次提到“國家知識”、“外部知識”和“地方知識”、“內(nèi)部知識”。書中舉例說，“如果從空中俯瞰那些還沒有被嚴重破壞的中世紀城市或中東地區(qū)城市中的古老商業(yè)區(qū)，會發(fā)現(xiàn)它們看起來雜亂無章，整個城鎮(zhèn)沒有遵循一個全面抽象的形式，城市布局缺少一致的幾何邏輯，但這不意味著當?shù)鼐用褚矔曰?，城中的每一條道路都是當?shù)厝瞬粩嗟刈叱鰜淼?，城中的大街小巷是最普通的每天行走的地方。然而，第一次來的陌生人或商人幾乎都會感到迷惑，因為它缺少使生人可以自己找到方向的、在各地被重復的抽象邏輯。即本地人熟悉并掌握著地方知識，而外來人只有外部知識，不諳地方知識。地方知識在空間上的作用就象那些難懂的方言在語言學上的作用一樣，它使本地人可以交流，而不在本地長大、不會說本地方言的人卻根本不懂”。［2］類似的情況出現(xiàn)在《水滸傳》中的祝家莊，江西樂安縣流坑古村中，外人往往進來易，出去難。

斯科物在書中還舉了航海的例子，在航海中，一般的航行知識與更具體的導航知識往往不一樣。當大的貨輪或客船進入主要港口的時候，船長一般將對船的控制權(quán)交給當?shù)氐膶Ш絾T，他將船駛?cè)敫劭诘耐２刺?，當船離開時也會重復同樣的過程，直到安全地進入到航線。這樣做可以減少不少事故和許多不必要的麻煩。這反映在大海中航行的是比較一般的知識，而在某個港口引導一艘船則是與環(huán)境聯(lián)系緊密的具體知識。［2］

同樣的情況，也發(fā)生在開車到某個酒店(或餐廳、夜總會等地)時，到酒店門口時車主即把車子交給酒店的泊車員。這樣做的好處是，酒店泊車的地方在哪里，哪里還有車位等，車主未必清楚，而作為酒店的泊車員，則是一清二楚的，因為他具有“本土技術(shù)知識”(indigenous technical knowledge)“民間智慧”(folk wisdom)“實踐技能”(practical skills)。這樣做的結(jié)果，節(jié)約了車主搜尋車位的時間和精力，又盡量減少了酒店門口擁堵的可能性，以及車主自己開車時因為不熟悉情況而發(fā)生的刮撞。

當下我國不少農(nóng)村信用社，正在發(fā)生著巨大的變革。在業(yè)務(wù)辦理、產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、服務(wù)手段，特別是員工招錄與培訓，越來越借鑒著國家商業(yè)銀行的做法，遵循的也是國際間通行的規(guī)則和慣例，特別是隨著大量年紀較大員工的退休或離職，通過考試招聘引進了一大批高學歷員工。這些新人經(jīng)過了一系列的崗前培訓，走上工作崗位，到達農(nóng)村信用社的一個個基層網(wǎng)點后，辦理業(yè)務(wù)都嚴格遵循規(guī)定好了的業(yè)務(wù)流程。也就是說，這些新員工懂的是國家規(guī)章，上級規(guī)定，銀行規(guī)則，掌握的是“國家知識”、“外部知識”、“一般知識”，甚至是“國際知識”。但是，盡管這批新員工年青、專業(yè)、形象亮麗，但往往不是本地人，一下子不能融入本地環(huán)境和文化中去，且有的還沒有在此長久呆下去的準備和打算。如新來的人講的是普通話，玩的是網(wǎng)絡(luò)，平時忙乎在三尺柜頭之內(nèi)，一有空閑，因為本地沒有熟人和親戚，極少去走村串戶，遇節(jié)假日大多返城去了。導致信用社機構(gòu)和員工，與屬地鄉(xiāng)鎮(zhèn)，更不要說是村莊和農(nóng)戶，越來越隔寞，不能接近甚至是了解熟悉廣大農(nóng)村的“地方知識”、“內(nèi)部知識”、“具體知識”。

而我國幅員廣大，不同的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和不同的風土，有著不一樣的“地方知識”、“內(nèi)部知識”、“本土知識”或“具體知識”。農(nóng)村基層信用社，往往設(shè)立在中國農(nóng)村最基層的鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的情況往往千差萬別，不同的鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間，語言、風俗、節(jié)慶、習慣往往都不一樣。比如在語言上，不同地方就有不同的口音和方言。如果說，在北方，地勢平坦，來往方便，語言等方面的差異不太明顯的話，在南方，山山水水，溝溝壑壑，山高水急，林深草密，人們往來不易，因而各地風俗、人文差異較大，特別是在語言上，往往是“五里不同音，十里不同言”。如江西省上饒縣南部一個叫鐵山鄉(xiāng)的地方，就一鄉(xiāng)九語，在這一個小小的區(qū)域內(nèi)，有“鐵山腔”、“汀洲腔”、“麻山腔”、“建寧腔”、“廣豐腔”、“田墩腔”、“廣東腔”、“福建腔”、“官話”共九種方言。即便是喝茶，不同的地方，不同的人士，所喝之茶也是不一樣的。有婺源茶、修水茶等。婺源茶中，忙人喝“農(nóng)家茶”、閑人飲“文士茶”，新娘敬“新娘茶”……修水茶不叫喝，叫吃(cha)茶，茶中內(nèi)容豐富，有茶葉、菊花、茶穹、生姜末、蘿卜丁、桔子皮、芝麻、黃豆、炒米等，所謂“上不見底、下不見里”。一家過得是否殷實厚道，主婦是否賢惠能干，全在一碗茶里呈現(xiàn)。

生于斯長于斯的人，只要伸手接過茶水，即能大概知曉這戶人家的基本情況。用溪口信用社的一位老信貸員的話說，他下到農(nóng)戶家，只要伸手接過這家主婦泡過來的茶，就大體知道這戶人家的日子過得怎么樣，信用狀況如何，該不該把放款程序繼續(xù)進行下去，等等。如果茶碗干凈、講究，茶杯端在手上有份量，茶中內(nèi)容豐富，如菊花豐盈、芝蔴飽滿、黃豆圓滾，腌制的姜末、桔皮、蘿卜丁在沸水沖過后張弛有度，茶水中的香味直奔味蕾，說明了主人家男的勤勞(不勤勞沒有這么多產(chǎn)出)，女的賢惠(不賢惠茶水沒有這么樣鮮香)，把個日子過得有滋有味。這樣的人家，定是想著進一步把事情做好做實做細，只是暫時有點資金短缺，才找到信用社來的。一般情況下，給這樣的夫婦放款，心里往往會較踏實，資金一般會處在一個相對安全的環(huán)境中。

而這些，從外地進來的員工往往沒有接觸過，難以融入，自然一下子是很難了解這些“地方知識”、“內(nèi)部知識”的。更不要說，通過“吃茶”、交談、觀察，來了解農(nóng)戶間家庭成員與結(jié)構(gòu)情況，誰家有什么特長，有誰在哪里做什么事，一年當中有多少收入，收入來源，現(xiàn)金流最集中的時候與事件，等等……而貸款的發(fā)放，特別是所謂的貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查，所做的實際上是對人的了解工作，是對借款人的人品、能力、資本的判斷與識別工作。由于缺少內(nèi)部知識，許多工作也就難以展開，表現(xiàn)在貸款的發(fā)放上，也就難以進行下去。加上嚴格的貸款責任追究制度，現(xiàn)在不少農(nóng)村金融機構(gòu)、特別是農(nóng)村信用社，在農(nóng)村也就成了一個吸收存款卻不怎么發(fā)放貸款的“金融儲蓄機構(gòu)”了。

如果說，在不少偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)，特別是各種村莊，經(jīng)濟規(guī)模和社會組織都小，早期農(nóng)村金融形式以非正式占主體，與村落經(jīng)濟、社會是對應(yīng)的，也是對稱的，因而，盡管缺少較為緊密的正式金融服務(wù)，但農(nóng)村金融供求矛盾似乎不太明顯，供求緊張關(guān)系也不太突出，農(nóng)戶一旦有資金需求，依賴于親戚、友鄰、宗族關(guān)系，從非正式途徑即可解決資金需求。

但隨著農(nóng)村經(jīng)濟、社會組織規(guī)模擴大(農(nóng)村集鎮(zhèn)化、商業(yè)化)，原有農(nóng)村金融、特別是非正式金融的資金規(guī)模、組織能力、產(chǎn)品種類就不適應(yīng)了，更不對稱了，就得有正式金融的密切參與。這就要求能夠形成一種機制或組織方法，把正式金融的“國家知識”、“外部知識”、“一般知識”，與農(nóng)村當?shù)亟?jīng)濟和社會中所獨有的“地方知識”、“內(nèi)部知識”“具體知識”有機結(jié)合起來，二者間做到相互借鑒、相互了解，直至融會貫通，才能更好地促進農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村社會全面深入、持續(xù)健康地發(fā)展。

(二)思考之二:廣大農(nóng)戶要了解“國家知識”

除了上面所說，筆者認為，為了進一步做好“國家知識”與“地方知識”、“外部知識”與“內(nèi)部知識”的對接工作，還應(yīng)加強對在村農(nóng)戶金融知識和金融能力的培訓和開發(fā)工作，讓只掌握“地方知識”、“內(nèi)部知識”、“具體知識”的農(nóng)戶，熟悉相應(yīng)的“國家知識”、“外部知識”、“一般知識”。

前面說過，當下農(nóng)村，尤其是位置偏遠的地方，年輕力壯、有些技術(shù)、文化水平稍好些的人大多外出打工，留在村里的大多是些年紀較大、文化程度一般的，這些人很少與農(nóng)村信用社打交道，在資金短缺時既想不到信用社，想到了也不知道該如何與信用社打交道。更不要說，原先的農(nóng)村信用合作社，多多少少有些合作的影子，不少農(nóng)戶在信用社有股份，信用社在村隊有代辦點，代辦點的業(yè)務(wù)人員也大多就是村里的人，平時天天見面相互知根知底，因而有些村民在資金短缺時，往往首先就想到信用社，在所需金額不大且信用狀況還好的情況下，往往能迅速得到滿足。而現(xiàn)在的農(nóng)村信用社，沒有了“合作”的成分，村里既沒有了業(yè)務(wù)代辦點，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社又離村組較遠，對信用社員工大多都不認識，相互間幾乎沒有過交往，一般的農(nóng)戶，在資金短缺時，往往就想不到信用社去。［3］

但這并不意味著在廣大農(nóng)村，就沒有了金融需求。由于勞動力大量且持續(xù)外出，留村農(nóng)民耕種的土地面積在不斷增加，不得不投入更多的物化勞動，要求使用更多的農(nóng)藥、化肥、機械，特別是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中新的品種的廣泛使用，對農(nóng)藥、化肥的使用還有一定的依賴。其結(jié)果，如果保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面積不減、農(nóng)業(yè)產(chǎn)量不降，在活勞動投入不斷減少的情況下，必須投入更多的資金、技術(shù)，留村農(nóng)戶，由于沒有外出打工收入，單個家庭的資金有限，必須仰仗借入資金。顯然，對金融的需求，無論是現(xiàn)實的還是潛在的金融需求，都大大增加了。

孟德拉斯說過，“農(nóng)民(Paysans)按其字面上的本義是地方之人(hummes du pays)，他們超越不了自己的土地的有限視野”。［1］為了使農(nóng)戶能及時、有效、充分地得到金融的支持，當然必須主動地熟悉并掌握金融方面的“國家知識”、“外部知識”、“一般知識”。把留村農(nóng)戶組織起來，進行相應(yīng)的金融知識培訓和普及，就顯得很有必要了。

首先，是要在廣大農(nóng)戶中間普及金融基礎(chǔ)知識，要讓農(nóng)民了解農(nóng)村金融機構(gòu)，如農(nóng)村金融機構(gòu)的性質(zhì)、作用，熟悉銀行業(yè)務(wù)，特別是和銀行打交道的手續(xù)和程序，應(yīng)注意的各種事項。尤其是在貸款方面，從金融機構(gòu)貸款與向私人借款有哪些不一樣的地方，如何才能符合金融機構(gòu)要求并取得所需要的貸款，貸款的使用應(yīng)當如何接受金融機構(gòu)的監(jiān)督和管理，貸款償還時要注意的事項。甚至，在當?shù)剞r(nóng)村，哪些項目是可以向金融機構(gòu)申請貸款的，哪些項目是不能向金融機構(gòu)申請貸款的;或者說，金融機構(gòu)更愿意對什么樣的項目發(fā)放貸款，不會對哪些項目發(fā)放貸款;如何才能與金融機構(gòu)保持長期的合作共贏的關(guān)系等。此外，還要讓農(nóng)民了解相應(yīng)的國家產(chǎn)業(yè)政策，特別是近些年國家支農(nóng)惠農(nóng)方面的政策，國家希望、鼓勵農(nóng)民做哪些，金融機構(gòu)在這方面有哪些相應(yīng)跟進政策等。

其次，是要提高廣大農(nóng)戶的金融能力，金融能力是指農(nóng)民通過掌握與運用金融手段來開展生產(chǎn)增加收入提高生活水平的能力、增加或保值家庭財富的能力、分散轉(zhuǎn)移或化解各種風險的能力等。理財、保險、養(yǎng)老等各種金融產(chǎn)品下鄉(xiāng)，首先就要讓農(nóng)民了然、熟悉，然后才是接受并使用。特別是當前農(nóng)村，農(nóng)民手頭有點余錢，其投向相當狹窄，要么存到金融機構(gòu)，要么參與各種集資，前者利率太低甚至是負利率，后者風險太高很可能血本無歸。農(nóng)戶對一些能保值增值的金融產(chǎn)品的需求，正越來越強烈。另外，針對農(nóng)村形形色色的集資，該如何判斷與應(yīng)對，特別是如何識別那些“龐氏騙局”。農(nóng)民對未來有相應(yīng)的預(yù)期，該如何利用金融手段來進行管理和維護，等等。如果農(nóng)民有了相應(yīng)的金融知識和金融能力，就可以參與相應(yīng)的金融事務(wù)了，就能夠主動參與到農(nóng)村金融機構(gòu)的各種金融活動和金融事務(wù)中去，參與設(shè)計金融產(chǎn)品，融入各種金融管理中去，使農(nóng)民能夠充分利用金融工具和金融手段來發(fā)展自己，金融機構(gòu)又能通過農(nóng)民的發(fā)展來發(fā)展金融機構(gòu)，從而使農(nóng)戶與農(nóng)村金融之間實現(xiàn)雙贏。

再次，就要涉及到上述工作由誰來做的問題。最好的辦法，是在金融實踐中，要設(shè)計出一些能讓絕大多數(shù)農(nóng)戶參與進來的金融產(chǎn)品，讓農(nóng)戶在參與金融事務(wù)中了解金融、熟悉金融并最終提高金融能力，即讓農(nóng)戶“在游泳中學會游泳”。另外，所有涉農(nóng)金融機構(gòu)，在農(nóng)村吸收了巨量廉價的資金，而向農(nóng)村投放的信貸資金卻是極其有限，現(xiàn)在就應(yīng)當既有必要也有義務(wù)在農(nóng)村開展金融知識普及、滿足農(nóng)戶對金融業(yè)務(wù)的咨詢。所謂有必要，是指相對于農(nóng)村，城市的金融競爭已經(jīng)是很充分了，市場份額、客戶維護、產(chǎn)品拓展的難度越來越大;而相對于城市，農(nóng)村的金融市場、特別是偏遠農(nóng)村，幾乎還是一塊處女地，無論是從市場開發(fā)、培養(yǎng)潛在的客戶群、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、拓展服務(wù)市場，對于任何一家涉農(nóng)金融機構(gòu)，都有必要。也就是說，農(nóng)村金融市場，已經(jīng)到了從金融機構(gòu)的柜頭走出來，走向廣大農(nóng)村的田間地頭，走進廣大農(nóng)戶的桌邊炕頭的時候了。

回歸到農(nóng)村信用社的合作性質(zhì)，把農(nóng)戶組織起來，基于金融是一種資源更是一種權(quán)利的認識，特別是當今社會，無論城鄉(xiāng)，金融機構(gòu)幾乎包羅了所有的資金進出，越來越具有公共產(chǎn)品和基礎(chǔ)設(shè)施的特性，因而，能否向農(nóng)戶提供均等化、普惠式金融服務(wù)，已經(jīng)成了一個國家或一個地區(qū)生活和生產(chǎn)是否方便，經(jīng)濟和社會發(fā)展是否和諧和可持續(xù)的前提條件。

(三)思考之三:固定成本就一定不能降低嗎?

為了降低借款人的違約成本，貸款人在發(fā)放貸款之前，必須做大量細致而詳實的調(diào)查。在盡職調(diào)查成本中，有一部分成本可能是固定的，是一定要發(fā)生的，不可或缺的，并不一定與貸款金額成正比，因為關(guān)于借款人的很多基本資料的收集成本都是固定的，與貸款金額無關(guān)。這些固定的貸款管理成本可以解釋為什么小額信貸的利率往往較高，為什么不同的借款人之間的利率可能會相差很大，并且窮人往往需要承擔較高的利率。由于自有資本較少的借款人只能得到較少的貸款額，而固定的貸款管理成本必須用利息來彌補，所以貸款利率就會上升。較高的利率又會使借款人償付貸款的問題惡化，即違約率上升，導致總體的貸款額縮減，而這會進一步使利率上升。這種趨勢將持續(xù)，直至貸款額變得足夠小、利率足夠高，以至于利息恰好可以覆蓋固定支出費用。［4］

從上述觀點出發(fā)，如果能形成一種機制，使農(nóng)村金融機構(gòu)能以極低成本就自然而然地了解到所需信息，不就可以降低或避免支付因搜集信息而必須付出的固定成本嗎?

機制之一，即是上面所述，要使農(nóng)村金融機構(gòu)所擁有的“國家知識”、“外部知識”、“一般知識”與鄉(xiāng)村中的“地方知識”、“內(nèi)部知識”、“具體知識”全面對接和有機交匯。從金融機構(gòu)來講，這就要求農(nóng)村金融工作不僅僅只是吸收存款和發(fā)放貸款，還應(yīng)該全面參與農(nóng)村經(jīng)濟和社會中的各種過程和活動，金融機構(gòu)的工作人員不僅是村民的“理財師”，還應(yīng)是“村務(wù)顧問”和“沖突的調(diào)解者”。關(guān)于這些工作，只有金融工作人員可能是不夠的，還應(yīng)該有鄉(xiāng)村其他部門的參與和協(xié)調(diào)。同時，開展的也不應(yīng)該僅僅是金融工作，還應(yīng)把農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展、社會管理、人力資本提升結(jié)合起來。特別是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，投資計劃應(yīng)該與技術(shù)推廣、市場評估、風險防范、培訓咨詢等多方面結(jié)合起來。即既要把農(nóng)村金融工作全面融入到農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村社會中去，農(nóng)村經(jīng)濟和社會的全面發(fā)展又不僅僅依靠農(nóng)村金融一家的力量，還有相應(yīng)的合作互助組織和其他服務(wù)手段，多方聯(lián)動，多方跟進，做到資源和信息共享。

機制之二，農(nóng)村金融本身，要實施更多的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新工作。如在信貸中的貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查工作中，能否吸收一部分掌握了當?shù)亟?jīng)濟和社會信息的人加入其中?如前所述，在農(nóng)村，掌握并擁有“地方知識”、“內(nèi)部知識”的往往是那些生于斯長于斯的本地人。但本地人即使知道鄉(xiāng)村中哪些人是人品好、信用意識強、有生產(chǎn)經(jīng)營能力，是不錯的放貸對象，要么是因為窮，手頭沒有資金，沒有能力發(fā)放貸款;即使手上有錢、或能夠從別人處籌集到資金，由于沒有許可證，也沒有資格放款。

而農(nóng)村金融機構(gòu)、特別是農(nóng)村信用社的員工，有資金、有放款資格，但由于不能識別眾多貸款申請人當中哪些人的品行、信用和能力突出，往往放不出款，形成所謂的“惜貸”?；蛘呤羌词拱奄J款放出去了，但因缺少了解，不得不付出較高的調(diào)查費用，或收取較高的審查擔保費用，造成貸款利率較高，使得那些風險較低但平均收益也較低的項目——這些項目也正是廣大農(nóng)戶最常態(tài)最一般且數(shù)量也最多的項目——往往被正式金融排除在外。這樣，那些被正式金融選擇的項目，盡管收益較高，往往也是風險最大的，常常因經(jīng)營不成功引發(fā)違約風險，也就是所謂的“逆向選擇”。這也是農(nóng)村存貸比為何越來越低的重要原因。

筆者總是固執(zhí)地認為，當前農(nóng)村金融市場中，打通農(nóng)村金融“最后一公里”的關(guān)鍵之一是，讓合適的人去做適合他的事。即當前農(nóng)村金融中出現(xiàn)的問題是，貸款發(fā)放權(quán)錯配，沒有掌握信息的人掌握了貸款的發(fā)放權(quán)，掌握了信息的人卻既無貸款實力又無貸款權(quán)力。顯然，解決的辦法，就是讓掌握信息的人參與到貸款的發(fā)放、管理和回收工作中去。

如果在農(nóng)村金融中能形成這樣的一些機制，應(yīng)能降低農(nóng)村信貸中的“固定成本”，那么，認為農(nóng)村信貸、特別是農(nóng)村小額信貸一定要有較高的利率才能生存下去的想法，就會發(fā)生根本性的改變，農(nóng)民也能申請得到較低利率的貸款，并享受到其他低成本的多樣化的金融服務(wù)。

(四)思考之四:農(nóng)村金融要“雪中送炭”

不少人認為，金融在居民、廠商和社會的財富積累過程中，有著極大的作用，但這種作用往往更多地是用于富人身上，很難用于窮人處，即金融往往更愿意“錦上添花”而不愿意“雪中送炭”，［5］金融運行的結(jié)果往往是讓“富者越富、窮者越窮”。［6］即民間所說的，“銀行大門開，無錢莫進來”。

鑒于信用社設(shè)于農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構(gòu)，是中國農(nóng)村最基層的金融機構(gòu)，服務(wù)的區(qū)域中，包含著大部分尚處于貧困或剛剛解決溫飽的人口。特別是按2011年提高后的貧困標準(農(nóng)村居民家庭人均純收入2300元人民幣/年)，中國還有1.28億的貧困人口，且這些貧困人口絕大多數(shù)生活在農(nóng)村的實際情況，［7］如何通過金融的扶持使這些人口增加收入進入可持續(xù)生產(chǎn)和發(fā)展的狀態(tài)?曾康霖認為，要培育金融資源，利用金融手段，扶助弱勢群體，推動貧困落后地區(qū)發(fā)展，讓他們分享經(jīng)濟金融發(fā)展、改革、開放的成果。［5］

當前農(nóng)村，正在形成一輪土地集中的趨勢，廣大農(nóng)村中的貧困人口往往處于弱勢的位置，迫切需要借助金融的手段早日擺脫不利地位。宋亞平在《南方周末》載文說，截至2010年底，全國土地流轉(zhuǎn)面積達到1.85億畝，占家庭承包耕地面積的14.7%。作者認為大農(nóng)業(yè)不是中國發(fā)展的唯一模式，在中國，家庭承包經(jīng)營的小生產(chǎn)方式目前仍然還是最重要的就業(yè)領(lǐng)域。據(jù)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計，以植棉為主業(yè)的農(nóng)村勞動力大約為5292萬人，以種糧為主業(yè)的農(nóng)村勞動力大約為14726萬人，占到全國農(nóng)村勞動力的一多半。這樣龐大的農(nóng)民隊伍，主要通過在碎片化的一塊塊承包責任土地上的精耕細作，來獲取很高的單位產(chǎn)出率，從而維系全家人基本的生活水平與生活質(zhì)量。如果全國一盤棋，都搞大農(nóng)業(yè)、大投入，只讓極少的人搞農(nóng)業(yè)，這些人的就業(yè)和生計就會出大問題。［8］

宋亞平認為，應(yīng)該借鑒東南亞那些人多地少的國家的經(jīng)驗。日本、韓國、以色列、中國臺灣等地區(qū)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)也相當發(fā)達，甚至可與美國農(nóng)業(yè)“叫板”。這些國家與地區(qū)與中國大陸一樣，普遍存在人多地少的尖銳矛盾，屬于耕地資源嚴重短缺的類型。他們在培育現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的過程中，并沒有選擇西方特別是美國的那種“土地大集中、資本大投入、裝備高科技、企業(yè)式管理”的模式，而是把著力點放在大力發(fā)展先進的生物科技和小型機械上，并緊密圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后各個環(huán)節(jié)和農(nóng)村社會生活各個方面的需求，建立起一整套完善的社會化服務(wù)體系，充分鼓勵農(nóng)民開展家庭經(jīng)營式的精耕細作，從而大幅提高土地產(chǎn)出率，以保障農(nóng)民收入與城鎮(zhèn)居民收入始終處在相對平衡的水平上。并以臺灣南投縣信義鄉(xiāng)為例，那里的政府就不支持農(nóng)村土地向大戶和企業(yè)集中，即使有足夠的理由，也不能超過30畝。［8］

早在100多年前，希法亭在其《金融資本》一書中就說過，“工業(yè)摧毀了農(nóng)民的家庭勞動，把基本上自給自足的農(nóng)民經(jīng)濟變成為依賴市場銷售的純粹的農(nóng)業(yè)企業(yè)。這種轉(zhuǎn)變是以農(nóng)民的巨大犧牲為代價的。因此，農(nóng)民敵視工業(yè)的發(fā)展。但是，在現(xiàn)代社會中，農(nóng)民僅僅是一個沒有活動能力的階級。沒有地區(qū)之間的聯(lián)系，與城市文化隔絕，視野局限于最狹隘的地方地益之上，使農(nóng)民所能進行的政治活動都僅僅是追隨其他的階級。然而，在資本主義發(fā)展初期，農(nóng)民恰恰同農(nóng)村中具有最強的活動能力的階級即大土地所有者相對立。大土地所有者能從工業(yè)發(fā)展中獲得直接的利益。”如果任由金融資本在農(nóng)村聯(lián)強棄弱，最終，通過金融資本“與大土地所有者的結(jié)合，極大地增強了金融資本支配國家政權(quán)的力量。它與大土地所有者一起贏得了領(lǐng)導階層的地位，從而在大多數(shù)問題上贏得了一般農(nóng)村”。［9］

當前農(nóng)村金融工作，特別是農(nóng)村基層金融工作，要建立起普惠金融理念，要實行均等化服務(wù)，即金融在服務(wù)于全體公民的同時，更應(yīng)注重服務(wù)于廣大在經(jīng)濟和社會中暫時處于弱勢的群體，提高農(nóng)村金融的覆蓋率和普及率，使廣大農(nóng)村的經(jīng)濟和社會發(fā)展與全國水平基本保持一致，最終使全社會得以均衡發(fā)展，這是社會得以和諧和可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。作為扎根并服務(wù)于“三農(nóng)”的農(nóng)村信用社，特別是基層信用社，實質(zhì)上是散布在廣大農(nóng)村地域范圍中的一個個微小金融機構(gòu)，通過一筆筆小額信貸，提供一次次小型金融服務(wù)，把一家家小型農(nóng)戶發(fā)展起來，由此形成的合力，提供的全部農(nóng)副產(chǎn)品，創(chuàng)造的種種經(jīng)濟效益和社會效益，是極其巨大的。特別是基層信用社所服務(wù)的對象，實實在在是當今社會中比較窮困也比較弱勢的農(nóng)戶，如果能順暢扎實地把對“三農(nóng)”的金融服務(wù)工作做好，特別是服務(wù)好農(nóng)村中相對窮困的人口和家庭，使金融服務(wù)這一權(quán)利讓絕大多數(shù)人都能享有，在滿足社會需要的同時還能實現(xiàn)自己的利潤要求，則功德無量，善莫大焉。

農(nóng)村里，一旦形成了大的產(chǎn)業(yè)，則必然會要求有相應(yīng)的大的金融服務(wù)，那么，大的金融也就會自然而然地進入農(nóng)村，與大產(chǎn)業(yè)一起，形成規(guī)模優(yōu)勢。但我國地域廣大，大農(nóng)業(yè)與小農(nóng)業(yè)可以并存不悖，特別是在那些不宜發(fā)展大農(nóng)業(yè)的地方。因而，當前的農(nóng)村信用社，特別是基層信用社，要利用各種“小型”甚至是“精巧”的金融工具和金融服務(wù)，面向農(nóng)村中低收入群體，形成一種互助、合作的聯(lián)合態(tài)勢，組建、組織各種合作社、互助社，面向市場，利益共享，風險分擔，形成農(nóng)村小型金融機構(gòu)，通過小額信貸，一對一和點對點的金融服務(wù)，與農(nóng)戶或農(nóng)戶組織形成聯(lián)盟，在廣大農(nóng)村形成經(jīng)濟上可持續(xù)、社會上能發(fā)展、生活上能滿意的合作互助共贏模式。即在金融服務(wù)上，既要支持大農(nóng)業(yè)，又不能漠視小農(nóng)業(yè)，更不能通過支持大農(nóng)業(yè)來打壓小農(nóng)業(yè)。甚至，要探索出一種機制來支持農(nóng)村金融服務(wù)小農(nóng)業(yè)，使一些富有特色并傳承著歷史與文化的小農(nóng)業(yè)在經(jīng)濟和社會等方面都能可持續(xù)發(fā)展，以抵御大資本下鄉(xiāng)后生產(chǎn)資料高度集中、貧富高度分化的寡頭資本模式。

(五)思考之五:要跳出農(nóng)村金融來改進農(nóng)村金融

改進農(nóng)村金融“最后一公里”，自然要充分發(fā)揮農(nóng)村金融的作用，但不能局限于農(nóng)村金融本身。農(nóng)村經(jīng)濟和社會的發(fā)展，除農(nóng)村金融外，還要有其他步驟和措施同步跟進。比如，加快公共產(chǎn)品的城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，在城鄉(xiāng)間實施公共服務(wù)均等化，解除農(nóng)戶在教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的后顧之憂，同時利用WTO中的“綠箱”、“黃箱”政策，加大對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，提供更為優(yōu)質(zhì)的涉農(nóng)服務(wù)和技術(shù)支持，就能極大地降低農(nóng)戶生產(chǎn)和生活的成本，也就能大大提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率，也就更能充分發(fā)揮農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民增收的促進和支持作用，農(nóng)村金融服務(wù)這一“通道”才會更加暢通，更有效率。

當前不少文章呼吁要在農(nóng)村實行“確權(quán)”，明確農(nóng)民對土地等生產(chǎn)要素的所有權(quán)或使用權(quán)，“確權(quán)”之后呢，更要保護好農(nóng)民的各種權(quán)利，既包括財產(chǎn)權(quán)利，還包括政治權(quán)利。正如索托在《資本的秘密》一書中說到，在世界不少國家和地區(qū)，人們往往缺乏運用資本的能力，怎樣才能使一國公民創(chuàng)造出資本，首先就要有正規(guī)的所有權(quán)制度，并指出所有權(quán)制度能產(chǎn)生6種效應(yīng):即確定資產(chǎn)的經(jīng)濟潛能，將分散的信息納入一種制度，建立責任和信用體系，使資產(chǎn)具有可交換性，建立人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，保護交易。［10］

在農(nóng)村，同時還要有漸進的政治改革，通過落實民主選舉、村民自治等權(quán)利，培養(yǎng)并強化農(nóng)村居民的公民意識，使農(nóng)民擁有參與制定分配規(guī)則的權(quán)利，享有公共領(lǐng)域的發(fā)言權(quán)，避免農(nóng)民“民主參與能力削弱，公民與國家權(quán)力之間距離過大”。［11］如果這些必要的改革能及時跟進，農(nóng)村金融就能更好地發(fā)揮作用，農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟、社會、政治保持同步發(fā)展，就能相互促進并共同提高，這樣，農(nóng)村金融服務(wù)作為一個“通道”就能及時溝通，甚至是拉近廣大農(nóng)民與國家和政府間的距離，讓農(nóng)民覺得自己與外部世界的心里距離，遠沒有因為地方偏僻和居住分散而產(chǎn)生的空間距離那么遙遠。

三、結(jié)束語

“三農(nóng)”問題其實是一個系統(tǒng)性和綜合性問題，不能只就某事談某事，要把農(nóng)村情況統(tǒng)籌考慮，即農(nóng)村金融、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、農(nóng)村社會，甚至農(nóng)村治理與農(nóng)民權(quán)利，是一個不可分割的整體。任何一個點上的變化，都會影響整個體系并帶來相應(yīng)的變化。

舉例來說，隨著農(nóng)村規(guī)?；B(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，如規(guī)模養(yǎng)豬業(yè)的發(fā)展，散布于農(nóng)村千山萬壑、千村萬莊的生豬散養(yǎng)正在減少甚至是消失，其影響是多方面、寬領(lǐng)域、深程度的，既有經(jīng)濟上的，更有文化上的和社會上的;所造成的變化，既有生產(chǎn)上的也有生活上的，既有生產(chǎn)模式的改變也有生活方式上的轉(zhuǎn)變，還有習俗和傳承上顫變。如果要細說，這方面的例子還可一一枚舉，不勝枚舉。當我們用某種手段來扶持推進某一事情的時候，會不會影響另一事情，能否有補救或替代的方案和措施，需要稍費周章，通盤考慮。可見，許多事情，特別是農(nóng)村中幾千年傳承下來的東西，其物質(zhì)含義與精神要義，其經(jīng)濟特征與文化象征，往往交織在一起。

給我們的啟示，即在農(nóng)村金融實踐中，不能就事論事，要著眼于農(nóng)村全局，要考慮到農(nóng)村經(jīng)濟、社會、文化、權(quán)利、發(fā)展、傳承等諸多因素，并以此來展開金融，發(fā)展金融。由此可見，當前農(nóng)村金融工作，無論是從組織架構(gòu)，還是產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)跟進，還有不少亟需改進和提高的地方，特別是在如何才能全面有效地開展農(nóng)村金融服務(wù)工作，并以此來推動農(nóng)村經(jīng)濟和社會得到進一步的并且是大體均衡的發(fā)展等方面，還有不少工作要做。從這一點來看，希望本文能起了一個“拋磚引玉”的作用。

［1］H.孟德拉斯.農(nóng)民的終結(jié)(李培林譯)［M］.社會科學文獻出版社，2010.

［2］詹姆斯.斯科特.國家的視角(王曉毅譯，胡搏校)［M］.社會科學文獻出版社，2011.

［3］李似鴻.金融需求、金融供給與鄉(xiāng)村自治［J］.管理世界，2010(1).

［4］Abhijit Banerjee＆Esther Duflo.將貸款發(fā)放給應(yīng)得之人［J］.比較，2010(3).

［5］曾康霖.再論扶貧性金融［J］.金融研究，2007(3).

［6］林毅夫.中國當前經(jīng)濟的主要問題與出路［N］.經(jīng)濟學消息報，2007－6－8.

［7］中國科學院.2012中國可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略報告［EB/OL］.中國新聞網(wǎng)，http://www.chinanews.com/gn/ 2012/03－12/3737442.shtml.2012－3－12.

［8］宋亞平.規(guī)模經(jīng)營是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必由之路嗎［N］.南方周末，2012－9－16.

［9］魯?shù)婪?希法亭.金融資本(福民等譯)［M］.商務(wù)印書館.2007:391－395.

［10］索托.資本的秘密(于海生譯)［M］.華夏出版社，2007:36－45.

［11］汪暉，陳燕谷.文化與公共性［M］.生活.讀書.新知三聯(lián)書店，1998:39.

(責任編輯:沈五)

The Thinking of the Improvement of the Rural Financial Service“Last Mile”——Taking Some Rural Credit Cooperatives in Jiangxi Province for Example

LI Sihong
(School of Finance and Banking，Jiangxi Normal University，Nanchang，Jiangxi 330022，China)

Through the investigation of financial service in some rural credit cooperatives in Jiangxi，this paper shows the relationship among the rural finance organization，rural economy and rural society，and analyzes the use of funds in the rural finance，the supply－demand changes of funds，the direction of the fund flow.Especially with the situation that the farmer’s financial demand is very violent while the rural financial supply cannot thoroughly fit up financial demand，this paper makes the suggestions for the improvement of the rural financial service“Last Mile”: Firstly，the rural finance organization should know about the“l(fā)ocal knowledge”;Secondly，the farmers should understand the“national knowledge”;Thirdly，the fixed costs should be reduced;Fourthly，a timely source of rural financial help will be needed;Fifthly，the finance is not the only important.

rural finance;last mile;national knowledge;local knowledge;timely assistance

F830

A

2095－0098(2014)04－0054－13

2014－03－30

2012年國家社科規(guī)劃基金資助一般項目:農(nóng)村金融在創(chuàng)新農(nóng)村社會管理中的作用研究(12BJY093)的階段性成果

李似鴻(1966－)，男，江西修水人，副教授，碩士生導師，研究方向為農(nóng)村金融。