劉曉杰

摘 要：我國(guó)的住房公積金制度的創(chuàng)新，已受到國(guó)內(nèi)學(xué)者和廣大住房公積金管理者的密切關(guān)注。在隨著規(guī)模的不斷擴(kuò)大，住房公積金的業(yè)務(wù)本身已經(jīng)潛藏著比較大的風(fēng)險(xiǎn)，在制度運(yùn)行的過(guò)程中還有著諸多的問(wèn)題有待進(jìn)一步的解決。本文主要就當(dāng)前我國(guó)的住房公積金制度運(yùn)行當(dāng)中所顯露出的問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)的分析，并結(jié)合實(shí)際探索解決問(wèn)題的策略，希望能夠通過(guò)此次的努力對(duì)實(shí)際起到一定的指導(dǎo)作用。

關(guān)鍵詞：住房公積金；制度；問(wèn)題

引言

自從改革開放以來(lái)，我國(guó)就對(duì)城鎮(zhèn)住房制度進(jìn)行了改革，并對(duì)住房實(shí)物分配以及實(shí)行住房分配貨幣化進(jìn)行了逐步取消。從目前的發(fā)展來(lái)看，我國(guó)的住房公積金制度正隨著城鎮(zhèn)化住房制度的改革而發(fā)生改變。在經(jīng)歷了幾十年的發(fā)展過(guò)程，雖在一定程度上取得了進(jìn)步，但在改革的不斷深化下，愈來(lái)愈多的問(wèn)題也逐漸暴露了出來(lái)，加強(qiáng)解決這一方面的問(wèn)題已顯得非常緊迫。

1.住房公積金的基本概述

1.1住房公積金的基本涵義分析

關(guān)于住房公積金的涵義主要就是指國(guó)家機(jī)關(guān)和國(guó)有企業(yè)以及城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)等繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。我國(guó)的住房公積金制度在上世紀(jì)九十年代起源于上海，在這一時(shí)期的試行階段就已經(jīng)對(duì)住房公積金進(jìn)行了明確其是義務(wù)性長(zhǎng)期儲(chǔ)金。我國(guó)的住房公積金是長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，在定義上雖然有了一定的修改，主要就是擴(kuò)大住房積金的外延，但在內(nèi)涵上并沒有進(jìn)行改變。

1.2住房公積金的特點(diǎn)分析

在住房公積金自身有著比較鮮明的特點(diǎn)，其中在強(qiáng)制性特點(diǎn)上是由于根據(jù)國(guó)務(wù)院所頒布的住房管理?xiàng)l例強(qiáng)制執(zhí)行的，這一特點(diǎn)對(duì)資金的來(lái)源和規(guī)模有著保證作用，并對(duì)制度的覆蓋面有了擴(kuò)大，從而使得不同層次的職工都能夠享受到這一制度，從而保障了職工的合法權(quán)益[1]。

另外在長(zhǎng)期性方面對(duì)單位以及個(gè)人來(lái)說(shuō)，住房公積金的繳存都是長(zhǎng)期性的。在互助性的特點(diǎn)上主要就是職工沒有買房需求的時(shí)候，繳存的住房公積金就能夠作為存量資金提供給需要買房的職工融資使用。在政策性的特點(diǎn)上除了國(guó)家所頒布的一些管理?xiàng)l例之外，主要的運(yùn)作依據(jù)就是通過(guò)建設(shè)部以及財(cái)政部等進(jìn)行制訂的規(guī)范性文件。還有就是公益性和限定性的特點(diǎn)。

2.住房公積金制度運(yùn)行的現(xiàn)狀問(wèn)題及解決措施

2.1住房公積金制度運(yùn)行的現(xiàn)狀問(wèn)題分析

從當(dāng)前我國(guó)的住房公積金的制度運(yùn)行情況來(lái)看，還存在著諸多的問(wèn)題有待進(jìn)一步的解決，其中在法律體系方面還沒有得到有效的完善，在公積金的立法層次相對(duì)較低，這樣就不利于公積金發(fā)揮住房保障的作用。還有就是法規(guī)滯后，政出多門，按照住房公積金屬地管理性質(zhì)，各省以及設(shè)區(qū)市政府要能夠根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行出臺(tái)相關(guān)的管理辦法，但在各地的實(shí)施辦法的情況來(lái)看比較的雜亂，有的甚至和國(guó)家所制定的文件相抵觸，體系相對(duì)來(lái)說(shuō)不清晰，一方面部門的規(guī)定不一，地方各自為政，在執(zhí)行的力度上還比較缺乏。

另外就是在公積金管理委員會(huì)的設(shè)置作用沒有得到充分的發(fā)揮，住房公積金管委會(huì)委員的構(gòu)成比例缺乏合理性，在組成人員當(dāng)中，政府部門負(fù)責(zé)人以及企業(yè)負(fù)責(zé)人占有的比例比較大，但是在真正的職工代表以及專家占有的比例相對(duì)比較少[2]。還有就是住房公積金管委會(huì)委員缺少履職所需的專業(yè)知識(shí)，住房公積金管委會(huì)的決策常常流于形式。住房公積金管理中心在定位上不清晰，低存低貸損害中低收入者的利益。

在住房公積金制度監(jiān)管當(dāng)中也存在著諸多問(wèn)題，首先就是監(jiān)管制度沒有得到有效的完善，在監(jiān)管的體系方面有一定缺陷，監(jiān)管部門比較多在溝通機(jī)制方面比較的缺乏，從而使得監(jiān)管的缺失以及責(zé)任沒有得到明確。還有就是在內(nèi)部監(jiān)管方面較為薄弱，公積金信息的透明度相對(duì)較低，從而使得公積金管委會(huì)以及管理中心等在信息上和個(gè)人信息不對(duì)稱，這會(huì)使得監(jiān)管得不到有效實(shí)施。另外就是信息系統(tǒng)的不統(tǒng)一，由于公積金實(shí)行的是屬地管理，所以建設(shè)部沒有向全國(guó)推廣統(tǒng)一公積金信息系統(tǒng)，故此在信息系統(tǒng)方面沒有得到統(tǒng)一。

在住房公積金制度運(yùn)行當(dāng)中的問(wèn)題主要就是住房公積金覆蓋面比較窄，住房公積金的繳存單位主要是集中在行政事業(yè)單位以及國(guó)有企業(yè)，在非公有制企業(yè)的繳存人數(shù)就比較少。還有就是超限繳存住房公積金，在現(xiàn)在的超限繳存的單位主要是集中在電力以及石油和銀行等壟斷行業(yè)。再者就是資金的運(yùn)用效率不高，違規(guī)發(fā)放個(gè)人貸款屢禁不止，在信息系統(tǒng)安全方面還存在著隱患[3]。

2.2住房公積金制度運(yùn)行問(wèn)題的解決措施探究

針對(duì)以上的問(wèn)題要能夠針對(duì)性的進(jìn)行解決，首先在住房公積金的制度要能夠和我國(guó)的國(guó)情相適應(yīng)，要能夠結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況以及政治體制和社會(huì)保證制度等，要能夠在政策目標(biāo)的變化過(guò)程中不斷的進(jìn)行調(diào)整及完善。同時(shí)要能夠在對(duì)制度進(jìn)行完善的過(guò)程中遵循相應(yīng)的原則，也就是要尊重歷史，循序漸進(jìn)的原則，體現(xiàn)住房保障作用原則和兼顧公平效率原則。

在對(duì)公積金的治理結(jié)構(gòu)上要進(jìn)行有效的完善，理清管理的機(jī)制以及對(duì)運(yùn)營(yíng)成本進(jìn)行降低，建立完善的法律體系，使得住房公積金要結(jié)合著法律進(jìn)行推進(jìn)，還要能夠根據(jù)法律法規(guī)進(jìn)行有效的監(jiān)管。在具體的步驟上首先要能夠提高住房公積金的立法層次，制定住房公積金法律和相關(guān)的管理機(jī)構(gòu)以及獎(jiǎng)懲措施等。還要對(duì)各部門的規(guī)范性文件進(jìn)行梳理，對(duì)其中有著矛盾的地方進(jìn)行適當(dāng)修改完善。

對(duì)公積金管委會(huì)的決策機(jī)制進(jìn)行完善，設(shè)置專家委員會(huì)制度并調(diào)整管委會(huì)委員構(gòu)成的比例，對(duì)管委會(huì)的會(huì)議制度進(jìn)行改變。對(duì)住房公積金管理中心要進(jìn)行明確的定位。同時(shí)要實(shí)行高存低貸利率政策。

另外，要對(duì)住房公積金的制度監(jiān)管進(jìn)行有效的加強(qiáng)，首先對(duì)外部監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行加強(qiáng)，在具體的措施上主要就是減少監(jiān)管部門，對(duì)各部門的監(jiān)管職責(zé)進(jìn)行明確，加強(qiáng)各監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)溝通能力，建立協(xié)調(diào)會(huì)議制度，各監(jiān)管部門要進(jìn)行定期的溝通形成工作合力。在內(nèi)部監(jiān)督的強(qiáng)化方面主要就是通過(guò)內(nèi)部控制制度的完善來(lái)進(jìn)行規(guī)范，通過(guò)內(nèi)外部的監(jiān)督協(xié)調(diào)配合，進(jìn)而保障資金的安全有效使用，從而對(duì)繳存職工的合法權(quán)益進(jìn)行維護(hù)。與此同時(shí)，要能夠?qū)⒐芾碇行膬?nèi)部監(jiān)督部門進(jìn)行分離出來(lái)，使其成為管委會(huì)直接領(lǐng)導(dǎo)下的獨(dú)立監(jiān)督機(jī)構(gòu)。還有就是要對(duì)信息公開透明度進(jìn)行有效提高，并要建立行政監(jiān)督管理信息系統(tǒng)。

在住房公積金制度運(yùn)行過(guò)程中的管理首先要能夠?qū)⒐e金覆蓋面進(jìn)行擴(kuò)大，修改有關(guān)的制度規(guī)定，加強(qiáng)和工商以及稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)等部門之間的聯(lián)系，加大宣傳的力度，加大公積金執(zhí)法宣傳的力度，對(duì)執(zhí)法隊(duì)伍建設(shè)要進(jìn)行加強(qiáng)。要對(duì)繳存比例以及基數(shù)進(jìn)行嚴(yán)格的控制，這是確保公積金制度公平性的一個(gè)內(nèi)在要求，這樣能夠防治公積金進(jìn)一步的拉大收入差距。還要將資金的使用效率進(jìn)行有效的提高，加強(qiáng)貸款發(fā)放以及投資方面的工作力度，減少貸款流程提高服務(wù)質(zhì)量，拓寬公積金的投資渠道[4]。在貸款管理方面進(jìn)行加強(qiáng)，完善個(gè)人貸款內(nèi)部管理制度以及業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和嚴(yán)格審查貸款人申請(qǐng)資料等，建立貸款審批崗位制約機(jī)制，加強(qiáng)教育，在信息系統(tǒng)方面進(jìn)行有效的完善。

3.結(jié)語(yǔ)

總而言之，在當(dāng)前我國(guó)的住房公積金制度不斷的完善過(guò)程中，對(duì)實(shí)際的系統(tǒng)運(yùn)行產(chǎn)生了很大的促進(jìn)作用，住房公積金個(gè)人貸款的安全以及高速可持續(xù)運(yùn)營(yíng)，是這一制度完善的重要內(nèi)容，在今后的發(fā)展中也必將進(jìn)入一個(gè)良好的發(fā)展局面。（作者單位：威海市住房公積金管理中心）

參考文獻(xiàn)：

[1] 黃正祥.淺談住房公積金貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新[J].經(jīng)濟(jì)師，2011，（01）.

[2] 任權(quán)錄.淺析住房公積金貸款管理風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)避方式[J].遼寧行政學(xué)院學(xué)報(bào)，2011，（09）.

[3] 李鋒.住房公積金“貸款難”的成因、界定及建議[J].中國(guó)房地產(chǎn)金融，2012，（01）.

[4] 陳建波.公積金個(gè)人住房抵押貸款中值得探討的幾個(gè)問(wèn)題[J].中國(guó)房地產(chǎn)金融，2012，（05）.