【摘要】“金惠工程”是金融惠民工程的簡稱，是中國金融教育發(fā)展基金會(huì)推出的農(nóng)村金融教育宣傳普及項(xiàng)目，旨在用3-10年左右的時(shí)間在我國592個(gè)國家扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣開展農(nóng)村金融教育活動(dòng)，推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，發(fā)展農(nóng)村金融，構(gòu)建普惠金融體系，使“三農(nóng)”認(rèn)識(shí)金融、利用金融、享受到更多更公平的金融服務(wù)，加快脫貧致富。

【關(guān)鍵詞】金融惠民 創(chuàng)新

2011年，祿勸縣、鎮(zhèn)源縣被確定為云南省首批“金惠工程”試點(diǎn)縣。“金惠工程”項(xiàng)目實(shí)施3年來，祿勸支行立足貧困縣的實(shí)際，搶抓國家積極發(fā)展普惠金融的政策機(jī)遇，以實(shí)施“金惠工程”試點(diǎn)為契機(jī)，大膽先行先試，通過3年多來的持續(xù)實(shí)踐，探索出了一條可推廣、可復(fù)制的發(fā)展普惠金融“祿勸模式”。2014年6月，祿勸縣“金惠工程”通過中國金融教育發(fā)展基金會(huì)的現(xiàn)場評(píng)估驗(yàn)收，受到了與會(huì)專家的高度贊譽(yù)。

一、取得的成效

（一）農(nóng)村金融知識(shí)普及率大幅提升，農(nóng)民生活水平不斷改善

金惠工程的實(shí)施推動(dòng)了新時(shí)期中央惠農(nóng)政策與普惠金融的有效對(duì)接，助推了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，幫助了一大批貧困戶走上了脫貧致富的道路。三年來，祿勸縣通過實(shí)施“金惠工程”金融知識(shí)普及教育活動(dòng)，使農(nóng)村金融知識(shí)普及率達(dá)94.6%，農(nóng)民人均純收入達(dá)5，410元，比2010年增長68.8%。農(nóng)戶存款余額由2010年的21.6億元，增加到40.2億元，增長86%；農(nóng)戶貸款余額由2010年的11.4億，增加到15.3億，增長34.2%。貧困人口減少26，100人，下降24.1%。

（二）農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境全面改善

在全縣建成179個(gè)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，基本實(shí)現(xiàn)了行政村全覆蓋。布放ATM機(jī)數(shù)量由2010年的11臺(tái)增加到2013年的65臺(tái)，增長490.9%，POS機(jī)數(shù)量由2010年的9885臺(tái)，增加到2013年的21983臺(tái)，增長122.4%；農(nóng)村銀行卡發(fā)卡數(shù)由2010年的97640張，增加到2013年的22057張，增長125.9%。惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)被祿勸縣委政府列為為民辦十件實(shí)事之一，撥款10萬元加以推進(jìn)。祿勸支行2012年度被人總行評(píng)為“改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境先進(jìn)集體”。

（三）農(nóng)村信用體系建設(shè)全面推廣，金融生態(tài)環(huán)境不斷優(yōu)化

全縣建成88，227戶農(nóng)戶電子信用檔案，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款占比為80%，其中：農(nóng)戶貸款余額占比為36%，實(shí)現(xiàn)了“兩個(gè)不低于”目標(biāo)；農(nóng)戶不良貸款率由2010年的2.75%下降到2013年的1.31%，下降了1.44個(gè)百分點(diǎn)。

（四）農(nóng)村金融組織體系繼續(xù)完善，金融產(chǎn)品和服務(wù)方式不斷創(chuàng)新

目前祿勸共有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)5家，保險(xiǎn)6家，小貸公司3家，融資擔(dān)保公司1家，金融覆蓋面不斷擴(kuò)大。以農(nóng)戶參保人數(shù)為例，2010年為12.99萬人，2013年達(dá)27.87萬人，增長114.4%。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出的小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、紅色信貸、三權(quán)三證抵押貸款、貸免扶補(bǔ)貸款、工資薪金保障消費(fèi)貸款以及小微企業(yè)的“公司十基地十農(nóng)戶”貸款等，極大地滿足了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的資金需要，為帶動(dòng)廣大農(nóng)民脫貧致富起到了積極作用。

（五）金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)進(jìn)一步增強(qiáng)，金融消費(fèi)者權(quán)益得到有效保護(hù)

通過3年來金融知識(shí)教育宣傳普及，特別是在全縣廣泛的開展人民幣反假、支付結(jié)算、征信、反洗錢、金融詐騙、金融知識(shí)宣傳周（月）、送金融知識(shí)下鄉(xiāng)、進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)集市等金融知識(shí)教育宣傳活動(dòng)，進(jìn)一步增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，金融消費(fèi)者權(quán)益得到了有效保護(hù)。3年來，共直接受理金融消費(fèi)者投訴6起，挽回經(jīng)濟(jì)損失9.8萬元，其中征信異議處理、銀行卡詐騙案、金融機(jī)構(gòu)投訴等三件被作為典型案例上報(bào)上級(jí)行，得到了總行征信中心的采用及充分肯定。

二、有效做法

（一）建立金惠工程志愿隊(duì)伍，發(fā)揮志愿者的輻射作用

3年來，祿勸縣成立了金惠工程領(lǐng)導(dǎo)小組及辦公室，發(fā)展、培養(yǎng)了來自各金融機(jī)構(gòu)的一級(jí)志愿者6名，二級(jí)志愿者31名，通過二級(jí)志愿者將“金惠工程”教育宣傳光碟發(fā)放到全縣194個(gè)村委會(huì)，為深入開展金惠工程奠定了人才基礎(chǔ)。組織各金融機(jī)構(gòu)及志愿者以各種形式開展廣泛深入的金融知識(shí)教育宣傳活動(dòng)。通過志愿者服務(wù)特別是廣大青年志愿者的廣泛參與，成為黨組織發(fā)現(xiàn)人才、培養(yǎng)人才、使用人才的重要橋梁和紐帶，培養(yǎng)鍛煉了一大批學(xué)金融、懂金融、推廣運(yùn)用金融的干部職工隊(duì)伍。志愿者們用愛心和時(shí)間傳播金融知識(shí)，依托普惠金融教育改變農(nóng)民貧窮命運(yùn)。

（二）以金惠工程實(shí)施為平臺(tái)，廣泛開展金融知識(shí)宣傳普及教育活動(dòng)

一是利用反假貨幣宣傳平臺(tái)，積極開展農(nóng)村金融知識(shí)宣傳培訓(xùn)。按照反假貨幣宣傳工作要求，祿勸人行在全縣16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了反假貨幣宣傳站，在全縣194個(gè)村委會(huì)設(shè)立了反假貨幣宣傳員，“金惠工程”協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組借助這一平臺(tái)，組織各鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社及志愿者每年召集各鄉(xiāng)鎮(zhèn)反假貨幣宣傳員進(jìn)行金融知識(shí)的培訓(xùn)，并組織他們對(duì)本村農(nóng)戶進(jìn)行金融知識(shí)的宣傳教育。

二是利用農(nóng)村惠農(nóng)支付點(diǎn)平臺(tái)，組織開展金融知識(shí)宣傳培訓(xùn)。2011年至2013年間，為加大農(nóng)村金融服務(wù)力度，由農(nóng)行和信用社在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)及行政村增設(shè)惠農(nóng)支付點(diǎn)179個(gè)，極大地改善了農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。收單機(jī)構(gòu)及志愿者利用這一平臺(tái)，向支付點(diǎn)附近村民宣傳培訓(xùn)反假、支付、征信、用卡、存貸款業(yè)務(wù)流程等金融知識(shí)，提高了金融知識(shí)普及力度。

三是利用農(nóng)村信用體系建設(shè)農(nóng)戶基礎(chǔ)信用信息采集之機(jī)，對(duì)農(nóng)民廣泛宣傳金融知識(shí)。祿勸農(nóng)村信用體系建設(shè)自2011年啟動(dòng)，至2013年末已完成了6個(gè)試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶的信息采集，共采集農(nóng)戶信息3.5萬戶。在采集之前，我們對(duì)采集人員進(jìn)行了采集表和相關(guān)金融知識(shí)宣傳培訓(xùn)，要求信息采集人員在走村串戶采集信息的同時(shí)，面對(duì)面的向農(nóng)民群眾宣傳金融知識(shí)，在完成信息采集任務(wù)的同時(shí)，又宣傳了金融知識(shí)，達(dá)到事半功倍的效果。

四是利用開展送金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)，將各種相關(guān)金融知識(shí)送到農(nóng)民手中。2011年至2014年，由金惠工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組組織各金融機(jī)構(gòu)開展送金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)，將人民銀行、銀監(jiān)辦、各金融機(jī)構(gòu)自編教材及各種宣傳資料發(fā)放到農(nóng)民群眾手中，同時(shí)進(jìn)行面對(duì)面講解培訓(xùn)，效果較為理想。

五是利用中小學(xué)校集中教育平臺(tái)，在校園開展金融知識(shí)宣傳培訓(xùn)。2011年至2013年三年中，我們選擇了兩所中學(xué)和一所小學(xué)對(duì)全校師生進(jìn)行金融知識(shí)宣傳教育培訓(xùn)，由志愿者進(jìn)行現(xiàn)場講課和播放光盤、發(fā)放宣傳資料等，深受學(xué)校老師和學(xué)生的歡迎，培訓(xùn)效果相當(dāng)理想，達(dá)到教會(huì)一個(gè)學(xué)生金融知識(shí)，相當(dāng)于教會(huì)了一家人掌握金融知識(shí)的效果。

六是借助媒體和文化傳播渠道，對(duì)廣大群眾開展形式多樣的金融知識(shí)宣傳。協(xié)調(diào)小組每年協(xié)調(diào)安排各金融機(jī)構(gòu)開展形式多樣、聲勢(shì)浩大的金融知識(shí)宣傳。農(nóng)業(yè)銀行與祿勸廣播電臺(tái)和電視臺(tái)合作開展金融知識(shí)宣傳，涉及信用、存款、貸款、反假人民幣、支付結(jié)算、惠農(nóng)卡知識(shí)等，把金融知識(shí)送到了千家萬戶；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行通過廣場電影幻燈片進(jìn)行了多次宣傳活動(dòng)，使金惠工程為更廣泛的民眾所知曉；農(nóng)村信用社借助其基層營業(yè)機(jī)構(gòu)平臺(tái)，在民眾中作了影碟播放和志愿者現(xiàn)場宣傳。通過宣傳，廣大群體反映良好，農(nóng)民群眾說：“以前不認(rèn)識(shí)銀行的人一般不敢去借貸款，聽了這些才知道怎么樣去借貸款。存款是有錢人的，貸款是借給沒有錢的人的，只需有能力還、講信用，任何人都可以貸款”。

三、建議

一是將金融教育納入國民教育系列建立長效機(jī)制。金惠工程作為中國農(nóng)村泛圍最廣、受益最多、時(shí)間最長的農(nóng)村金融教育項(xiàng)目，但也由于它自身的社會(huì)性、公益性、義務(wù)性較強(qiáng)，限制了金惠工程的推廣難度，建議將金融教育列入國民教育，依法普及，特別要納入中學(xué)的普及教育。

二是制定農(nóng)村金融教育規(guī)劃，整合各方資源，形成金融知識(shí)教育宣傳普及的合力。（1）整合人行、銀監(jiān)、證券、保險(xiǎn)之間的金融教育資源，形成統(tǒng)一組織、領(lǐng)導(dǎo)、指揮的合力；（2）整合金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人事、教育、宣傳及業(yè)務(wù)部門的資源，形成內(nèi)部合力；（3）整合金融機(jī)構(gòu)與政府職能部門的教育資源，形成社會(huì)資源合力。

三是“一創(chuàng)兩建”（創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)、農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)、農(nóng)村信用體系建設(shè)）為開展金惠工程搭建了平臺(tái)，同時(shí)金惠工程為“一創(chuàng)兩建”開通了通道，二者的有機(jī)結(jié)合，體現(xiàn)了金融惠民的本意，希望得到廣泛的運(yùn)用推廣。

四是金惠工程在祿勸縣的成功實(shí)施，為該工程的推廣積累了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，具有較強(qiáng)的可復(fù)制性和可操作性。開展金惠工程，普及農(nóng)村金融知識(shí)是一件利國利民的系統(tǒng)工程，對(duì)普及金融教育、改善金融生態(tài)環(huán)境、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、金融消費(fèi)者保護(hù)、發(fā)展普惠金融等方面都起到了積極的推動(dòng)作用，建議在貧困縣以外的廣大農(nóng)村全面推廣。

簽發(fā)：袁 冬

審核：程 慧

撰稿：張明賢