薛珺 李雅柳
【摘要】當(dāng)今大學(xué)生群體消費無計劃、消費結(jié)構(gòu)不合理、攀比消費等問題日益嚴(yán)重,加之高校財商教育嚴(yán)重缺失,迫切需要填補財商教育的空白。這對改變目前大學(xué)生不良消費風(fēng)氣,糾正大學(xué)生錯誤的消費理念,對于大學(xué)生個人成長成才以及社會發(fā)展都有著重要的意義。高校、家庭和社會應(yīng)共同構(gòu)建合理有效的財商教育體系,以達(dá)到引導(dǎo)在校大學(xué)生走出消費誤區(qū),樹立正確消費觀的目的。
【關(guān)鍵詞】高校;大學(xué)生;財商教育;研究
【中圖分類號】G645 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】B
一、財商教育的基本內(nèi)容
1999年4月,美國房地產(chǎn)和小型公司投資人羅伯特·T·清崎和注冊會計師、資深經(jīng)理莎倫·L·萊希特兩人合著了《富爸爸,窮爸爸》一書,首次提出了財商概念,轟動世界。書中提到,所謂的“窮爸爸”是指只會教育孩子好好讀書,找一份穩(wěn)定的工作,多存錢少花錢的父母,而“富爸爸”則是指教育和培養(yǎng)孩子財商的父母。
所謂的財商,是指理財能力,特別是投資收益能力。財商是一個人認(rèn)識金錢和駕馭金錢的能力,是一個人在財務(wù)方面的智力,是理財?shù)闹腔?,是衡量人作為?jīng)濟人在經(jīng)濟社會中生存能力的重要標(biāo)準(zhǔn)。財商主要包括兩方面的能力:一是正確認(rèn)識金錢及金錢規(guī)律的能力;二是正確應(yīng)用金錢及金錢規(guī)律的能力。
從財商的定義中可以得出,財商教育主要應(yīng)該包括以下四個技能的培養(yǎng):一是財務(wù)知識的教育;二是投資戰(zhàn)略的教育;三是市場、供給與需求之間關(guān)系的教育;四是相關(guān)法律規(guī)章的教育。結(jié)合大學(xué)生現(xiàn)實的情況和對財商教育的需求看,針對大學(xué)生的財商教育應(yīng)該包括兩個方面:一是理財技能的培養(yǎng),教育和引導(dǎo)大學(xué)生合理支出錢財,適當(dāng)提供一些投資方面的知識;二是引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費習(xí)慣和消費觀念。
二、財商教育的必要性和重要性
(一)對當(dāng)今大學(xué)生進行財商教育的必要性
招商銀行和《錢經(jīng)》雜志聯(lián)合公布的《2011年度中國大學(xué)生財商調(diào)查報告》中顯示,15.1%的大學(xué)生無法保證收支平衡,有7.9%的大學(xué)生從未關(guān)注過收支問題,只有39.9%的大學(xué)生有一定的結(jié)余,甚至有18.5%的大學(xué)生記不清上周的支出。在消費習(xí)慣方面,僅僅只有16%的大學(xué)生有記賬的習(xí)慣,一半以上的大學(xué)生沒有任何的理財行動。同時,70%的學(xué)生認(rèn)為自己沒有足夠的理財知識,也缺乏合適、合理的渠道去學(xué)習(xí)、了解相關(guān)的理財知識。因此,對當(dāng)今大學(xué)生進行財商教育是十分必要而緊迫的。
1.當(dāng)今大學(xué)生不合理消費行為不斷增加
近年來,新聞報道中的大學(xué)生多呈現(xiàn)高消費、超前消費,經(jīng)濟上依賴父母,而財商和理財能力偏低的整體形象。關(guān)于大學(xué)生消費的新聞多以調(diào)查類和評論類報道為主,內(nèi)容涉及相對單一,主要集中在大學(xué)生的高消費和超前消費上:“超前消費大學(xué)生難擋透支卡誘惑”、“大學(xué)生不顧父母窘迫狂消費”、“大學(xué)生財商低,調(diào)查七成受訪者算不出貸款利息”、“透視大學(xué)生卡奴生存方式”等等。在消費狀況方面,新聞報道中的大學(xué)生媒介形象,以負(fù)面和消極的形象居多。盡管媒體在大學(xué)生形象塑造方面存在偏見以及報道不全面有缺失等原因,但媒體的報道在一定程度上是對大學(xué)生消費現(xiàn)狀的真實描述。
當(dāng)今大學(xué)生不合理的消費行為主要包括:(1)盲目消費,消費無計劃性。盲目消費一方面是指消費無計劃性和無針對性,另一方面也指容易受其他因素影響而產(chǎn)生的從眾性或是沖動性的消費。大學(xué)生多數(shù)沒有收入,經(jīng)濟來源主要依賴于家庭供給,同時缺乏社會生活經(jīng)驗和理財能力,使其不能合理地支出,往往會造成收支不平衡。(2)消費結(jié)構(gòu)不合理,重視物質(zhì)消費忽視精神消費。物質(zhì)財富的極大豐富,精神生活的日益多彩,給了大學(xué)生更多的消費選擇空間,而大眾傳媒、導(dǎo)向性強的流行時尚和廣告咨詢一定程度上影響了大學(xué)生群體的消費結(jié)構(gòu)。目前大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)雖然仍以生存型消費為主,但其所占的比例已經(jīng)日趨減少,而享受型消費的比例卻在大幅度提高,不少大學(xué)生愿意將多數(shù)金錢支出在娛樂、戀愛、人際交往等方面。(3)攀比性消費、炫耀性消費等不良消費行為增多。大學(xué)生正處在追求個性發(fā)展,自我意識增強,樂于接受新鮮事物的年齡階段。日常消費時,大學(xué)生不太注重消費品本身的實際價值和功能,而是追求消費品所能帶來的心理感受,希望可以通過奢侈消費、高消費彰顯自己的身份、地位,增強自信心和自豪感。這種錯誤的消費理念導(dǎo)致大學(xué)生攀比心消費、炫耀性消費等不良消費行為不斷增多。
大學(xué)生不良消費行為之所以不斷增多,是源自于一對矛盾沖突——大學(xué)生并無收入,其所支出的金錢并不是自己勞動所得的報酬,而是直接來源于家庭給予;但是作為一個充滿個性、追求時尚的社會群體,他們有著強烈的消費欲望和需求。正是這兩者之間的矛盾沖突使得相對缺乏社會生活經(jīng)驗的大學(xué)生很容易在價值觀多元化和消費主義盛行的復(fù)雜社會中迷失,由此可見,對當(dāng)今大學(xué)生進行財商教育是十分必要的。
2.我國財商教育嚴(yán)重缺失
大學(xué)生財商教育是素質(zhì)教育的重要內(nèi)容,對大學(xué)生的全面發(fā)展具有重要意義。但是由于我國長期受到“重農(nóng)抑商”思想的壓制,同時教育觀念陳舊,重視孩子的學(xué)習(xí)成績好壞高低,而忽視孩子的情商、財商等的發(fā)展。所以導(dǎo)致我國的財商教育相對空白,僅僅只是以思政課為主陣地,缺乏系統(tǒng)性、針對性。
(二)對當(dāng)今大學(xué)生進行財商教育的重要性
財商與智商、情商一道被稱為現(xiàn)代經(jīng)濟人必備的“三商”。對當(dāng)今大學(xué)生進行財商教育除了能夠改變目前大學(xué)生不良消費風(fēng)氣,糾正大學(xué)生錯誤的消費理念以達(dá)到促進大學(xué)生理智消費、合理消費之外,對于大學(xué)生個人成長成才,以及社會發(fā)展都有著重要的意義。
對于大學(xué)生個人成長成才而言,通過財商教育的培養(yǎng)可以使大學(xué)生掌握一定的理財知識和技能,不斷完善其綜合素質(zhì),使其具備良好的社會適應(yīng)能力和掌握社會生存技巧,避免進入社會之后“入不敷出”的現(xiàn)象產(chǎn)生。
從社會發(fā)展的角度而言,對大學(xué)生進行財商教育是適應(yīng)當(dāng)代社會對人才要求的具體表現(xiàn)。經(jīng)過財商教育、具備一定理財知識和技巧的大學(xué)生相較于沒有經(jīng)過財商教育的大學(xué)生而言,對經(jīng)濟生活更為敏感,社會生存的掌握能力也更好,素質(zhì)發(fā)展也更為全面,更能適應(yīng)當(dāng)代經(jīng)濟社會的要求。
三、財商教育缺失原因探析
(一)我國傳統(tǒng)文化的影響
在我國傳統(tǒng)文化中,儒家思想占據(jù)了主導(dǎo)地位?!爸亓x輕利”是儒家思想的重要內(nèi)容之一?!熬佑饔诹x,小人喻于利”,短短十個字足以看出我國傳統(tǒng)文化中對“利益”、“獲利”的態(tài)度。片面地過于強調(diào)“義”,忽視了社會對于個人需求的滿足,“重義輕利”的思想導(dǎo)致了對個人利益的過度壓抑,而將“義”與“利”相對立,并將“義”作為評價人行為的唯一標(biāo)準(zhǔn),使人不敢追求財利,更不用提教育孩子如何獲得財利的能力。
此外,重農(nóng)抑商政策是實行也是造成當(dāng)代大學(xué)生財商教育缺失的傳統(tǒng)文化因素之一。出于統(tǒng)治目的,我國封建社會歷朝歷代都堅持重農(nóng)抑商政策。所謂的“抑商”就是利用國家政權(quán)干涉經(jīng)濟生活,抑制商品經(jīng)濟的發(fā)展,認(rèn)為商業(yè)只能使商人獲得利益,對國計民生沒有多少貢獻(xiàn)。同時,也認(rèn)為商業(yè)會損害社會道德,商人為了獲取利益會不擇手段,從而影響社會風(fēng)氣道德。
正是受到這些傳統(tǒng)文化的影響,使我國對如何理財、獲利等技能始終抱以鄙夷的態(tài)度,并且影響至今。
(二)高校教育資源的不足
從20世紀(jì)90年代末,我國高等教育開始實施“高校擴招”政策,根據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》的數(shù)據(jù)顯示,截止到2012年底,普通高校在校學(xué)生人數(shù)為2536.5647萬人。高校擴招政策除了加快高等教育大眾化的前進步伐,促進高等教育的深化改革,滿足人民日益增長的文化需求之外,這一教育改革直接意味著我國高等教育正逐步實現(xiàn)由精英教育向大眾化教育的過渡。高校擴招后,我國高等教育的數(shù)量與質(zhì)量之間的矛盾,尤其是思想政治教育工作的落后也是造成大學(xué)生不合理消費的重要原因。高校擴招的實質(zhì)就是高等教育大眾化,在我國目前教育資源總體稀缺、分布不均衡的現(xiàn)實條件下,大學(xué)生數(shù)量的增長必然導(dǎo)致高等教育體制、結(jié)構(gòu)、功能、質(zhì)量、課程設(shè)置、教育教學(xué)方法記憶教學(xué)管理等發(fā)面的變化。在高校擴招過程中,高校辦學(xué)能力有限,管理水平?jīng)]有跟上擴招速度;學(xué)生規(guī)模的過度增加與師資力量的缺乏導(dǎo)致教學(xué)質(zhì)量受到影響;教育實用主義觀念越來越強,忽略了思想政治教育工作。學(xué)校在管理、后勤保障、校園文化建設(shè)等方面的缺失也是大學(xué)生不良消費產(chǎn)生的源頭之一。具體表現(xiàn)在高校消費教育和“財商”教育的缺失。高校擴招后,教學(xué)理念、教學(xué)管理方式和相關(guān)資源未能跟上學(xué)生增長速度,大部分學(xué)校無法滿足學(xué)生對理財能力培養(yǎng)的需求,加上高校受實用主義和社會就業(yè)壓力的影響加大,使其越來越注重大學(xué)生培養(yǎng)專業(yè)能力,從而忽略了思想政治教育,導(dǎo)致消費教育和“財商”教育的嚴(yán)重偏失。
四、財商教育體系構(gòu)建的方法和途徑
(一)學(xué)校是構(gòu)建財商教育體系的主力軍
高校應(yīng)當(dāng)加強德育工作,將消費道德教育納人學(xué)校德育和思想政治教育的重要范疇內(nèi),引導(dǎo)大學(xué)生理性消費,樹立正確的消費觀。
1.加強人生觀、價值觀和世界觀的教育。大學(xué)生有什么樣的人生觀、價值觀和世界觀就決定了其有什么樣的消費觀。高校德育應(yīng)當(dāng)從理性的角度,幫助大學(xué)生樹立正確的人生觀、價值觀和世界觀,使其能夠自覺地抵制享樂主義、拜金主義等不良風(fēng)氣。尤其是應(yīng)該加強對來自農(nóng)村和城鎮(zhèn)貧困家庭學(xué)生的關(guān)愛和心理疏導(dǎo),并且給予一定的政策傾斜,例如進一步完善貧困生資助體系,健全和完善助學(xué)貸款制度,完善勤工儉學(xué)機制。
2.加強校園文化建設(shè)。當(dāng)代大學(xué)校園應(yīng)該通過校園網(wǎng)、校園廣播、校報、宣傳欄等傳播媒介,大力倡導(dǎo)進行勤儉節(jié)約等中華傳統(tǒng)美德的教育。我國的傳統(tǒng)美德教育中非常重視勤儉教育,例如司馬光就曾專門寫有《訓(xùn)儉示康》,闡述成由儉、敗由奢的道理?,F(xiàn)今的高校應(yīng)該通過校園文化建設(shè)和校風(fēng)建設(shè)加強勤儉教育,使廣大高校大學(xué)生能明白“一粥一飯,當(dāng)思來之不易;半絲半縷,恒念物力維艱”,樹立勤儉之風(fēng)。同時還可以成立理財協(xié)會,組織一些模擬理財活動。據(jù)不完全統(tǒng)計,僅僅上海目前已有20所大學(xué)的學(xué)生會建立理財協(xié)會,會員人數(shù)逾萬。
3.加強大學(xué)生理財教育的力度和深度。許多大學(xué)生都表示希望大學(xué)能夠開設(shè)理財教育方面的課程,畢竟現(xiàn)在畢業(yè)生就業(yè)情況不容樂觀,怎樣支配那點微薄的工資使自己既能過得好,又能夯實自己的經(jīng)濟基礎(chǔ),為未來買房、買車做準(zhǔn)備,成了最現(xiàn)實的問題。高校應(yīng)當(dāng)滿足大學(xué)生對于理財知識的需求,開設(shè)專門課程(大學(xué)生理財教育課程體系建構(gòu)應(yīng)該綜合運用理財學(xué)、經(jīng)濟學(xué)、金融學(xué)、保險學(xué)、財政學(xué)、稅收學(xué)、消費經(jīng)濟學(xué)、消費倫理學(xué)、社會學(xué)等基礎(chǔ)理論)對大學(xué)生進行基本理財價值觀的教育,傳授理財?shù)幕局R,并且可以通過一些相關(guān)實踐活動培養(yǎng)大學(xué)生的理財基本技能,使大學(xué)生可以學(xué)會合理開支、理智消費。例如,北京大學(xué)、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)、中央財經(jīng)大學(xué)等高校都有針對全校學(xué)生的個人理財選修課。
(二)家庭教育應(yīng)該重視財商教育
家庭是大學(xué)生生活、學(xué)習(xí)和成長的主要環(huán)境,對大學(xué)生消費意識和理財行為有著重要的作用。因此對大學(xué)生實施理財教育活動千萬不可忽視家庭的重要作用。大學(xué)生基本接近成年,具有自己獨立的思想,家庭對大學(xué)生的理財教育應(yīng)該著重做好引導(dǎo)和啟發(fā)的作用。父母應(yīng)當(dāng)在平時的生活中以身作則,遏制自身不健康的消費行為,及時糾正自身不合理的消費觀念。通過自身的努力調(diào)查家庭消費結(jié)構(gòu),引導(dǎo)家庭消費習(xí)慣往健康、正確的方向發(fā)展。同時,父母應(yīng)該注重培養(yǎng)大學(xué)生的理財能力,幫助大學(xué)生改變他們錯誤的消費觀念,養(yǎng)成合理的消費習(xí)慣。例如,父母可以讓孩子自由支配手中的生活費,通過生活費的保管、運用的切身實踐培養(yǎng)大學(xué)生的基本理財知識和技能;教育孩子懂得一定的購物常識和經(jīng)濟核算知識;積極鼓勵子女參與家庭經(jīng)濟的決策和管理中來,同時鼓勵孩子參加力所能及的經(jīng)濟活動。
(三)社會應(yīng)該提供更多財商教育體系的構(gòu)建資源
社會各界尤其是大眾媒體應(yīng)該努力營造健康向上的社會文化氛圍,樹立健康的消費風(fēng)氣。一是倡導(dǎo)文明消費等正確消費理念和觀點以達(dá)到陶冶大學(xué)生的情操,幫助大學(xué)生對自己的消費行為作出正確、理性的判斷。二是國家有關(guān)部門以及社會各界人士應(yīng)該加強對大眾媒體的監(jiān)管力度,嚴(yán)格審核大眾傳媒傳播的內(nèi)容,避免消費主義、享樂主義和拜金主義等不良風(fēng)氣的繼續(xù)傳播。三是現(xiàn)代的金融機構(gòu)有責(zé)任聯(lián)系高校為大學(xué)生的理財教育實施定期的理財知識和技能的講座和宣傳,在獲取利潤、開拓個人理財業(yè)務(wù)的同時開展教育投資者的公益活動。這些公益活動可以包括:指派專業(yè)人員和投資者在大學(xué)校園內(nèi)開展定期講座,傳授大學(xué)生相關(guān)個人理財知識和技能;舉辦一些針對大學(xué)生的理財教育活動,并向他們派發(fā)理財知識和投資知識的宣傳手冊;利用電視、互聯(lián)網(wǎng)等新興大眾傳媒,開設(shè)相關(guān)電視節(jié)目或者專業(yè)性網(wǎng)頁,為大學(xué)生講解理財教育,同時可以形成一定的互動咨詢機制;在努力提升大學(xué)生理財能力的同時,金融機構(gòu)還應(yīng)該發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢,開展面向社會的理財教育活動,推進家長理財能力的提高。