王國(guó)洪 鄭建偉

摘要：隨著信息技術(shù)革命的深入推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域面臨著前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)金融作為新時(shí)期金融業(yè)的一場(chǎng)革命，不僅引起了金融機(jī)構(gòu)的重大變革，同時(shí)也給社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的活力，因此，不斷加強(qiáng)對(duì)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)實(shí)性分析，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的政策選擇勢(shì)在必行。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融 現(xiàn)實(shí)性 政策路徑

一、關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)理論分析

1、何為網(wǎng)絡(luò)金融

網(wǎng)絡(luò)金融也可以稱之為電子金融，它是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，是為了適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展而產(chǎn)生的新型金融運(yùn)行模式。它包括廣義和狹義兩個(gè)方面，從狹義上來(lái)講，網(wǎng)絡(luò)金融指的是在以互聯(lián)網(wǎng)為依托開(kāi)展金融相關(guān)業(yè)務(wù)，通常包括網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)交易、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、金融服務(wù)等相關(guān)內(nèi)容。從廣義上說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融是依托信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總和，它不僅包括狹義層面的內(nèi)容，還包括網(wǎng)路金融監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)金融安全等多個(gè)方面。它與傳統(tǒng)的金融活動(dòng)有所區(qū)別，不是實(shí)體存在的，而是處于電子空間當(dāng)中，以虛擬化的形式存在。

2、網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)

首先，網(wǎng)絡(luò)金融的信息虛擬化。網(wǎng)絡(luò)金融依托于信息技術(shù)，金融市場(chǎng)就是一個(gè)信息市場(chǎng)，同時(shí)也是一個(gè)虛擬的市場(chǎng)。在這個(gè)信息虛擬市場(chǎng)中，一切的貨幣、生產(chǎn)、流通、資金、服務(wù)都是信息。

其次，網(wǎng)絡(luò)金融的高效性。和傳統(tǒng)的金融運(yùn)行和金融市場(chǎng)相比，網(wǎng)絡(luò)金融的產(chǎn)生和發(fā)展加快了金融信息和業(yè)務(wù)的處理，提高了系統(tǒng)運(yùn)作的整體效率，實(shí)現(xiàn)了空間和時(shí)間的相互隔離，從而為客戶 更加高效、豐富的金融服務(wù)。

再次，網(wǎng)絡(luò)金融的一體化。一方面，在金融網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展進(jìn)程中，證券賬戶、銀行賬戶、保險(xiǎn)管理、資金管理都實(shí)現(xiàn)了一體化管理；另一方面，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使金融機(jī)構(gòu)更好、更快地傳遞和處理金融機(jī)構(gòu)和客戶之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)兩者之間的多元化、一體化管理。

二、新時(shí)期我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)實(shí)性分析

1、我國(guó)推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的必要性

首先，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融是優(yōu)化金融業(yè)發(fā)展模式的必然要求。只有不斷與時(shí)俱進(jìn)，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融，才能夠提高金融運(yùn)作效率，才能夠更好地實(shí)現(xiàn)金融管理運(yùn)作方式和發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)穩(wěn)定運(yùn)行。

其次，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融是提高我國(guó)金融資源配置效率的關(guān)鍵所在。和傳統(tǒng)的金融運(yùn)行和金融市場(chǎng)相比，一方面實(shí)現(xiàn)了資本的集中和集聚，提高了社會(huì)的投資水平，提高了金融資源的配置和運(yùn)行效率，另一方面，優(yōu)化了金融管理的方式和方法，在很大程度上提高了管理效率，實(shí)現(xiàn)了金融市場(chǎng)的高效運(yùn)行。

2、當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問(wèn)題

首先，網(wǎng)絡(luò)金融安全問(wèn)題亟待解決。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展一方面給金融市場(chǎng)帶來(lái)了曙光，另一方面也帶來(lái)了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，尤其是網(wǎng)絡(luò)安全。在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展過(guò)程中，除了遇到共性的計(jì)算機(jī)病毒和網(wǎng)絡(luò)犯罪之外，還存在著技術(shù)落后帶來(lái)的安全隱患。從我國(guó)信息技術(shù)的發(fā)展實(shí)際來(lái)講，一些網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)所試用的操作系統(tǒng)、硬件設(shè)備以及數(shù)據(jù)庫(kù)等都是從國(guó)外引進(jìn)的，往往在面對(duì)國(guó)外黑客攻擊的時(shí)候束手無(wú)策。同時(shí)，一些發(fā)達(dá)國(guó)家在系統(tǒng)開(kāi)發(fā)的時(shí)候，都有后臺(tái)監(jiān)視，能夠窺視到計(jì)算機(jī)的密碼系統(tǒng)，這樣就在很大程度上構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)金融的安全隱患。

其次，網(wǎng)絡(luò)金融立法有待于進(jìn)一步健全。從法律層面來(lái)看，我國(guó)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的法律文件還不夠健全和完善，和發(fā)達(dá)國(guó)家相比，明顯滯后，這在很大程度上給網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)造成了極大的法律風(fēng)險(xiǎn)。就目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)金融大都采取的是協(xié)議，如果一旦出現(xiàn)問(wèn)題就用仲裁解決，最后的責(zé)任關(guān)系很難得到認(rèn)定。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融中法律條文的缺失，無(wú)形中增加了客戶和金融機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險(xiǎn)，從而影響了網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

再次，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管有待于進(jìn)一步強(qiáng)化。在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)督方面，管理的重點(diǎn)在于董事會(huì)和管理層監(jiān)管、安全控制及法律風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理三個(gè)方面。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管政策大體與巴塞爾委員會(huì)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管原則相一致，但沒(méi)有涉及對(duì)相關(guān)外包方和第三方監(jiān)管問(wèn)題。由于受到相關(guān)信息技術(shù)條件的制約，我國(guó)很多金融機(jī)構(gòu)采用的是與軟件公司合作開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展形式。所以說(shuō)，這在很大程度上影響了金融市場(chǎng)的運(yùn)行。

三、我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的路徑選擇

1、不斷提高網(wǎng)絡(luò)安全

我們必須從網(wǎng)絡(luò)安全角度出發(fā)，提高網(wǎng)絡(luò)安全系數(shù)。首先，建立可靠的安全屏障，不斷強(qiáng)化防火墻，采取網(wǎng)絡(luò)安全措施防止黑客入侵。要有選擇性的引入專門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)入口，保證網(wǎng)絡(luò)安全；其次，提高網(wǎng)絡(luò)安全防范意識(shí)。在網(wǎng)絡(luò)金融的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用過(guò)程中，把周全的預(yù)防措施和完善的技術(shù)設(shè)計(jì)融入到網(wǎng)絡(luò)金融中，確保金融機(jī)構(gòu)和客戶雙反資金的安全；再次，使用IC卡技術(shù)。在網(wǎng)絡(luò)金融中，IC卡技術(shù)應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的安全控制，是保證金融交易數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)傳輸過(guò)程中安全的比較有效的方法。

2、加快網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式多樣化

在我國(guó)國(guó)內(nèi)，很多網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)都缺乏業(yè)務(wù)并存的金融網(wǎng)站，也缺乏價(jià)格比較類的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，所以說(shuō)，不斷加快網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式的多樣化，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的手段和方法勢(shì)在必行。我國(guó)目前除了常見(jiàn)的搜索引擎營(yíng)銷、許可Email營(yíng)銷，還有病毒性營(yíng)銷、博客營(yíng)銷、社區(qū)營(yíng)銷等營(yíng)銷方式。而現(xiàn)在的社交網(wǎng)絡(luò)包含了大量的網(wǎng)絡(luò)信息，客戶對(duì)于用戶體驗(yàn)的要求大大增加，針對(duì)網(wǎng)站交互性以及用戶體驗(yàn)而創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式將對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展起到推進(jìn)作用。

3、不斷強(qiáng)化金融監(jiān)管

首先，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極鼓勵(lì)創(chuàng)新，避免限制性的立法或者是政策，為網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)造良好的環(huán)境；其次，從我國(guó)國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管的實(shí)際情況來(lái)看，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)的能力比較薄弱，因此，為了防止網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)要堅(jiān)持審慎的原則來(lái)批準(zhǔn)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)；再次，如果外資金融機(jī)構(gòu)要涉足網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)，必須要嚴(yán)格審批程序，與國(guó)內(nèi)銀行一樣，按照統(tǒng)一的審批標(biāo)準(zhǔn)，不能出現(xiàn)所謂的“超國(guó)民待遇”；第四，建立完善的宏觀金融運(yùn)行預(yù)警體系，強(qiáng)化預(yù)警能力，保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

總而言之，網(wǎng)絡(luò)金融作為新時(shí)期金融業(yè)的一場(chǎng)革命，一方面引起了金融機(jī)構(gòu)的重大變革，另一方面，也給社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的活力。因此，采取積極措施，不斷強(qiáng)化我國(guó)當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)金融具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]彭愛(ài)武，陳妞.網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2009（04）

（責(zé)任編輯：陳兵）