●梁潔

我國銀行業(yè)金融信息化發(fā)展研究

●梁潔

文章回顧了我國銀行業(yè)金融信息化的發(fā)展歷程，分析了金融信息化建設(shè)中存在的問題，提出了相應(yīng)的對策建議。

銀行業(yè) 金融信息化 發(fā)展歷程 存在問題 對策建議

計(jì)算機(jī)技術(shù)與金融業(yè)的結(jié)合，改變了傳統(tǒng)金融業(yè)的運(yùn)營模式，也創(chuàng)造了全新的金融信息化時代。金融信息化是指在金融業(yè)務(wù)與金融管理的各個方面應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，深入開發(fā)、廣泛利用金融與經(jīng)濟(jì)信息資源，加速金融現(xiàn)代化的進(jìn)程。這個進(jìn)程是發(fā)展的、動態(tài)的和不斷深化的。當(dāng)前金融信息化的發(fā)展正在不斷改變?nèi)蚪鹑谛袠I(yè)的經(jīng)營和服務(wù)模式，信息技術(shù)已經(jīng)完全融入銀行、保險(xiǎn)、證券和外匯等各個金融行業(yè)之中，大大提升了金融行業(yè)的效率。

金融信息化是國家信息化的一個組成部分，它與整個社會的信息化，與其他宏觀管理部門的信息化，與居民、企業(yè)的信息化密切相關(guān)，相輔相成。在不斷發(fā)展的信息技術(shù)和經(jīng)濟(jì)全球化的推動下金融服務(wù)與金融創(chuàng)新構(gòu)成了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。

一、我國銀行業(yè)金融信息化發(fā)展歷程

我國銀行業(yè)信息化建設(shè)的發(fā)展歷程大致可分為三個階段，即金融電子化階段、金融數(shù)據(jù)集中化階段，以及金融信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)綜合化階段。

金融電子化階段：從上個世紀(jì)的70年代到80年代，標(biāo)志是利用計(jì)算機(jī)將原來的手工工作電子化，實(shí)現(xiàn)柜臺服務(wù)自動化，進(jìn)而升級為基于服務(wù)器的中型聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)同城通存通兌。但此時的信息化水平非常有限，區(qū)域也相當(dāng)局限。

金融數(shù)據(jù)集中化階段：始于上世紀(jì)90年代初期，大約到2005年前后結(jié)束。主要特點(diǎn)是以已經(jīng)建立起來的省市級主機(jī)為中心，向省外夸張，實(shí)現(xiàn)省級互通互聯(lián)。1991年中國人民銀行衛(wèi)星通信系統(tǒng)的電子聯(lián)行正式運(yùn)行，標(biāo)志著我國金融科技信息化建設(shè)進(jìn)入了全面網(wǎng)絡(luò)化階段。在這一階段，實(shí)現(xiàn)了將原有的省級數(shù)據(jù)中心的業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)最后集中到國家級的單一的數(shù)據(jù)中心，所有業(yè)務(wù)在后臺都由該數(shù)據(jù)中心統(tǒng)一支持和處理。這一發(fā)展，使得整個銀行業(yè)務(wù)支持、風(fēng)險(xiǎn)控制、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)維護(hù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力得到了重大提升。

金融信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)綜合化階段：從2001年開始，我國國內(nèi)銀行業(yè)著手進(jìn)行業(yè)務(wù)的集中處理，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與環(huán)境，加快金融創(chuàng)新，逐步開拓包括網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)、網(wǎng)上支付等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)。目前，國際主要的金融機(jī)構(gòu)都在通過積極的管理創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，走向混業(yè)經(jīng)營，進(jìn)而改變成本結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)，這離不開新一代金融信息系統(tǒng)的支持。當(dāng)前，金融領(lǐng)域?qū)τ贗T的需求已經(jīng)發(fā)生了變化，大規(guī)模設(shè)備采購和基礎(chǔ)建設(shè)時期即將結(jié)束，如何結(jié)合IT技術(shù)來發(fā)揮企業(yè)的競爭優(yōu)勢已經(jīng)成為金融行業(yè)最關(guān)心的問題。在這一階段，IT技術(shù)已經(jīng)與金融業(yè)務(wù)完全融合到一起，它不僅僅是金融的支撐平臺和基本工具，而且已經(jīng)深入業(yè)務(wù)本身，成為當(dāng)代金融決策、管理和實(shí)施的基本手段。

二、我國銀行業(yè)信息化建設(shè)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著中國金融業(yè)的改革與發(fā)展，金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)框架基本形成，大大提高了金融業(yè)的整體競爭力和現(xiàn)代化水平。

1.金融信息基礎(chǔ)設(shè)施日趨完善。我國銀行業(yè)擁有世界先進(jìn)水平的大型計(jì)算機(jī)、小型計(jì)算機(jī)、PC服務(wù)器、刀片服務(wù)器等各類計(jì)算機(jī)，建立了覆蓋全國的網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)，開發(fā)了大量金融信息和業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，形成了比較完整的金融信息基礎(chǔ)設(shè)施體系。

2.數(shù)據(jù)集中工程基本完成。以國有商業(yè)銀行為代表的各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的集中處理，統(tǒng)一、規(guī)范了業(yè)務(wù)操作流程，重新設(shè)計(jì)了營運(yùn)流程。建立了集中式的數(shù)據(jù)中心，有效提高了數(shù)據(jù)處理能力和整體可靠性，為管理信息系統(tǒng)提供了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，為下一步實(shí)現(xiàn)經(jīng)營集約化、管理信息化、決策智能化奠定了基礎(chǔ)。

3.核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)成功投產(chǎn)。以數(shù)據(jù)集中為依托，部分商業(yè)銀行研制開發(fā)了涵蓋全行業(yè)務(wù)處理、經(jīng)營管理、決策分析和服務(wù)渠道的全功能銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)。部分保險(xiǎn)公司陸續(xù)啟動了“集中的財(cái)務(wù)系統(tǒng)”、“保險(xiǎn)數(shù)據(jù)倉庫”、“集中的IT運(yùn)行平臺”和“網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)”等信息化建設(shè)項(xiàng)目，提高了信息系統(tǒng)的整合應(yīng)用能力，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供了有利的支撐。

三、我國銀行業(yè)金融信息化建設(shè)中的問題

1.金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究薄弱。金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究所要解決的是金融信息化的發(fā)展方向和發(fā)展策略問題，主要包括：對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)策略、金融科技迎新體系、金融信息服務(wù)體系以及金融信息化支持環(huán)境、組織管理機(jī)制和人才激勵機(jī)制等方面的研究。我國在這些方面的工作都比較薄弱，沒有形成研究體系。

2.金融信息化的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)規(guī)范尚不完善。我國金融信息化建設(shè)缺乏總體規(guī)劃，表現(xiàn)在金融信息化建設(shè)沒有明確方向，沒有統(tǒng)一協(xié)調(diào)的步驟，存在很多重復(fù)性建設(shè)。金融體系的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一，各金融企業(yè)之間的系統(tǒng)整合難度較大，互聯(lián)互通問題難以解決，更不能滿足與國際接軌。

3.金融信息系統(tǒng)集成化程度不高,深度分析不夠。我國金融業(yè)服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和管理信息的應(yīng)用滯后于信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。同時，基于信息技術(shù)的金融創(chuàng)新能力不足，我國金融行業(yè)還不能很好的將網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)整合到金融產(chǎn)品中去，提供先進(jìn)、全面、完善的電子化金融產(chǎn)品服務(wù)。

4.金融信息系統(tǒng)的安全可靠性亟待提高。盡管我國金融業(yè)在信息系統(tǒng)安全建設(shè)方面取得了不少成績，但由于長期以來發(fā)展的無序和不規(guī)范，以及絕大多數(shù)硬件和軟件產(chǎn)品采用國外技術(shù)，因此我國現(xiàn)有的金融信息系統(tǒng)存在著很多安全隱患。

5.跨行業(yè)、跨部門的金融網(wǎng)絡(luò)尚未形成。我國各機(jī)構(gòu)出于經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)拓展的需要，相繼建成了自己的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，但各機(jī)構(gòu)間尚未實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，影響了金融信息共享和金融服務(wù)水平的提高。此外，銀行信息網(wǎng)與財(cái)稅、海關(guān)、保險(xiǎn)等網(wǎng)絡(luò)也沒有實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，不同經(jīng)濟(jì)部門、不同行業(yè)之間無法實(shí)現(xiàn)信息共享,國家宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的態(tài)勢和社會發(fā)展的動向不能得到快速反映,這直接影響了國家貨幣政策和金融監(jiān)管的有效實(shí)施。

6.金融信息化的法律、政策環(huán)境有待完善。隨著金融信息化的深入發(fā)展，金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息安全問題日益嚴(yán)重，金融信息網(wǎng)絡(luò)的犯罪案件呈逐年上升趨勢。法律、政策環(huán)境是金融信息化建設(shè)健康發(fā)展的有力保障。

7.管理體制與人才機(jī)制尚不完善。金融行業(yè)缺乏真正既有金融業(yè)務(wù)實(shí)踐和操作經(jīng)驗(yàn)、又有較強(qiáng)型計(jì)算、軟件開發(fā)、網(wǎng)絡(luò)安全知識的高素質(zhì)金融科技人才。

四、加快我國銀行業(yè)金融信息化發(fā)展的建議

針對中國金融信息化建設(shè)目前現(xiàn)狀和仍然存在的問題，結(jié)合金融信息化建設(shè)國際發(fā)展趨勢，中國金融信息化體系建設(shè)，應(yīng)充分發(fā)揮好銀行業(yè)金融信息化研究和宣傳的抓手作用，圍繞銀行業(yè)金融信息化發(fā)展規(guī)劃、金融標(biāo)準(zhǔn)化、金融信息安全等金融信息化領(lǐng)域中的熱點(diǎn)、難點(diǎn)和前沿問題開展研究和宣傳。應(yīng)注重高度與深度結(jié)合、宏觀與微觀結(jié)合、行內(nèi)與行外結(jié)合、國際與國內(nèi)結(jié)合，并調(diào)動分支機(jī)構(gòu)、科研院所、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等多方力量，形成金融信息化研究、宣傳和科技工作相互促進(jìn)的良性循環(huán)。

第一，制定和完善發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，重組管理架構(gòu)和流程。從我國金融系統(tǒng)未來發(fā)展戰(zhàn)略需要出發(fā)，對整體的IT策略、總體架構(gòu)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、協(xié)同關(guān)系、建設(shè)步驟、實(shí)施方法、人員配置等予以規(guī)劃和部署。一是加強(qiáng)IT治理，提高銀行業(yè)金融信息化管理水平。未來幾年，銀行業(yè)要建立起適應(yīng)數(shù)據(jù)大集中技術(shù)環(huán)境和銀行組織變革要求的信息組織體系，合理配置科技資源，努力構(gòu)建面向業(yè)務(wù)、服務(wù)導(dǎo)向、分工合理、協(xié)作緊密、運(yùn)作高效的專業(yè)信息化組織架構(gòu)。二是要建立IT戰(zhàn)略和計(jì)劃的流程，保證IT戰(zhàn)略與企業(yè)戰(zhàn)略的一致性，確保IT技術(shù)投資決策符合本行遠(yuǎn)景。建立統(tǒng)一的項(xiàng)目管控組織和制度流程，加強(qiáng)項(xiàng)目協(xié)調(diào)和管控，加強(qiáng)需求、方案設(shè)計(jì)、投產(chǎn)驗(yàn)證等關(guān)鍵階段的管理，確保項(xiàng)目過程的有效控制。

第二，注重?cái)?shù)據(jù)分析平臺建設(shè)，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)信息化建設(shè)。面對競爭激烈的環(huán)境，一是重視信息化在決策中的重要作用，注重?cái)?shù)據(jù)分析平臺建設(shè)，增加金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)收集、分析、利用等方面的科技投入，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的精細(xì)化、管理的科學(xué)化。二是加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)信息化建設(shè)。金融信息化的價值最終要讓客戶體驗(yàn)到網(wǎng)點(diǎn)信息化建設(shè)帶來的方便，這也成為了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新一輪網(wǎng)點(diǎn)改造的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。其中，加強(qiáng)系統(tǒng)前端的信息支持、增加智能終端的配備、實(shí)現(xiàn)各種渠道的融合意義最為重大。三是大力發(fā)展移動金融。近年來，3G技術(shù)、三網(wǎng)融合、物聯(lián)網(wǎng)、智能終端等得到了大發(fā)展，隨時隨地購物、辦公、游戲等真正得以實(shí)現(xiàn)；此外，移動電子商務(wù)、移動支付、移動辦公等或?qū)?shí)現(xiàn)井噴式發(fā)展。而網(wǎng)絡(luò)社會中個性化將達(dá)到最大限度的“張揚(yáng)”，因此，移動網(wǎng)絡(luò)的崛起不僅對大型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)意義重大，也為中小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供了難得的發(fā)展機(jī)遇。

第三，積極推進(jìn)金融信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范化建設(shè)。對現(xiàn)有的銀行金融信息技術(shù)法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行全面檢查、清理、整合、規(guī)范,研究提出新的系統(tǒng)性發(fā)展規(guī)劃。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合銀行金融信息化發(fā)展的實(shí)際，以各種協(xié)作方式，分層次、分步驟地加快銀行金融信息化技術(shù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)體系的建設(shè)步伐，盡早建立國家標(biāo)準(zhǔn)。

第四，完善銀行業(yè)金融信息安全應(yīng)急恢復(fù)體系，加強(qiáng)災(zāi)備中心的建設(shè)、保證系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行。加強(qiáng)安全監(jiān)控，進(jìn)一步完善金融信息安全應(yīng)急處置機(jī)制和信息通報(bào)機(jī)制，制訂應(yīng)急預(yù)案并進(jìn)行演練，明顯提升金融信息系統(tǒng)預(yù)警、應(yīng)急處置和恢復(fù)能力，保障銀行業(yè)務(wù)的連續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行。

第五，注重客戶及業(yè)務(wù)需求分析，加強(qiáng)客戶關(guān)系管理。我國正在經(jīng)歷信息系統(tǒng)的大量應(yīng)用和開發(fā)階段，隨著時間的推移，各大銀行在開發(fā)層面和設(shè)備技術(shù)投入方面的差距將逐漸縮小，而客戶關(guān)系的管理和業(yè)務(wù)需求的提煉將成為銀行信息化的重點(diǎn)，并進(jìn)而成為銀行核心競爭力重要因素。我國商業(yè)銀行應(yīng)建立“以客戶為中心”的金融產(chǎn)品和服務(wù)渠道體系，提高銀行服務(wù)水平。大力加強(qiáng)基于金融信息技術(shù)的金融創(chuàng)新，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變。采用先進(jìn)靈活的應(yīng)用體系架構(gòu)，加快應(yīng)用整合，支持業(yè)務(wù)流程再造，縮短系統(tǒng)開發(fā)周期，提高產(chǎn)品交付能力。進(jìn)一步完善、拓展銀行的服務(wù)渠道，提供方便、快捷、個性化的客戶服務(wù)。加快渠道整合步伐，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品“一次開發(fā)，多渠道部署”，以降低開發(fā)及部署成本、加快產(chǎn)品投產(chǎn)速度、提高客戶滿意度、增強(qiáng)市場競爭力。

第六，注重人才隊(duì)伍建設(shè)，大力培養(yǎng)復(fù)合型人才。目前國內(nèi)銀行業(yè)通常模式是業(yè)務(wù)部門提出業(yè)務(wù)目標(biāo)和業(yè)務(wù)流程，再和IT人員進(jìn)行溝通，但這不符合金融信息化的時代特征。信息技術(shù)已經(jīng)滲透到從業(yè)務(wù)、管理到?jīng)Q策的所有環(huán)節(jié)，從渠道、核算到設(shè)計(jì)所有領(lǐng)域，無論是設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)產(chǎn)品、客戶系統(tǒng)需求分析、業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，還是現(xiàn)有信息數(shù)據(jù)的深度挖掘和運(yùn)用，都需要一批既懂銀行業(yè)務(wù)又有IT專業(yè)知識的復(fù)合型人才來高效完成。

第七，強(qiáng)化金融系統(tǒng)安全，確保金融信息完整。建立并完善金融信息的保密體系、檢測體系以及以身份認(rèn)證為基礎(chǔ)的管理機(jī)制，提高硬件設(shè)備的可靠性，制定嚴(yán)密的安全策略。同時，國家也應(yīng)該完善金融行業(yè)信息化法律、政策環(huán)境，以保證金融行業(yè)的健康發(fā)展。

[1]黃解宇，楊再斌.金融集聚論：金融中心形成的理論與實(shí)踐解析[M].北京：中國社會科學(xué)出版社，2006

[2]林毅夫，孫希芳.銀行業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增長[j].經(jīng)濟(jì)研究，2008（9）

（作者單位：農(nóng)行浙江臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責(zé)編：李雪）

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1004-4914（2014）04-151-02