胡鑫+周安都+陳真洋+辛華

【摘要】經(jīng)濟(jì)的全球化、項(xiàng)目的整合化、資金的壟斷化、新產(chǎn)品不斷的更新化，使得各行各業(yè)都面臨著前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。通貨膨脹率不穩(wěn)定的上升使得人們減少購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿，各保險(xiǎn)公司都在考慮如何增加保險(xiǎn)單。研發(fā)高滿意度新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，是每一個(gè)保險(xiǎn)公司共同思考的問(wèn)題。立足保民購(gòu)險(xiǎn)意愿，考慮通貨膨脹對(duì)保民購(gòu)買險(xiǎn)單的負(fù)相關(guān)影響，提出一種全新的保險(xiǎn)模式——彩險(xiǎn)，希望能為保險(xiǎn)公司研發(fā)新型產(chǎn)品提供一個(gè)全新的思路。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)公司 產(chǎn)品創(chuàng)新 通貨膨脹 期望收入

一、引言

保險(xiǎn)行業(yè)雖然在我國(guó)起步較晚，但是發(fā)展速度極快，目前已經(jīng)有大中小保險(xiǎn)公司100余家，常見(jiàn)險(xiǎn)種有少兒險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、保障險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、附加險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、團(tuán)體（企業(yè)）年金等幾十種，產(chǎn)品覆蓋面廣泛?？紤]保險(xiǎn)公司盈利因素：險(xiǎn)單數(shù)量、政府政策、意外事故發(fā)生概率、通貨膨脹、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以及公司管理水平、公司戰(zhàn)略性支出、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、金融市場(chǎng)收益平衡等錯(cuò)綜因素。由于很多因素有較強(qiáng)的相關(guān)性，我們可規(guī)劃為可控因素和非可空因素?，F(xiàn)代信息時(shí)代的數(shù)據(jù)逐漸公開(kāi)化，各保險(xiǎn)公司相互學(xué)習(xí)和借鑒，可控因素與管理機(jī)制基本大同小異。

如果把有投保可能性的人群作為一個(gè)集合，各公司的戰(zhàn)略目標(biāo)就是最大程度提高自己公司在該集合中的投保比率。因此爭(zhēng)取保民，是每個(gè)保險(xiǎn)公司最重要的任務(wù)之一。現(xiàn)在一些保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷模式與傳銷有點(diǎn)類似，通過(guò)外勤隊(duì)伍的增員來(lái)擴(kuò)大業(yè)績(jī)。通常越大的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員越多，保費(fèi)規(guī)模通常也是與業(yè)務(wù)員的數(shù)量成正的，這就說(shuō)明了為什么保險(xiǎn)公司會(huì)大量的招人。但是業(yè)務(wù)員初期業(yè)務(wù)拓展的渠道比較狹窄，通常是周圍的親戚朋友等，一般客戶資源用完，在新渠道沒(méi)拓展出來(lái)的情況下，業(yè)績(jī)瓶頸就非常明顯，進(jìn)而導(dǎo)致大部分業(yè)務(wù)員脫落。顯而易見(jiàn)，這種運(yùn)營(yíng)的方式有非常明顯的弱點(diǎn)，并沒(méi)有從根本上解決讓保民主動(dòng)參保的意愿。

二、產(chǎn)品創(chuàng)新與保險(xiǎn)業(yè)績(jī)的強(qiáng)相關(guān)

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)取得了令人矚目的成就。保險(xiǎn)業(yè)提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量也由最初的幾十種發(fā)展到2008年的4000多種。然而，保險(xiǎn)新產(chǎn)品數(shù)量的快速增長(zhǎng)卻遮掩不了保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足的窘境。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新主要存在以下問(wèn)題：一是吸納型創(chuàng)新多，原創(chuàng)型創(chuàng)新少；二是產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏個(gè)性和針對(duì)性。三是營(yíng)銷模式制約保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)并沒(méi)有立足產(chǎn)品技術(shù)含量和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，僅僅是依靠財(cái)務(wù)政策推動(dòng)和銷售激勵(lì)拉動(dòng)；四是保險(xiǎn)產(chǎn)品供需存在著一定的錯(cuò)位現(xiàn)象，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與市場(chǎng)需求脫節(jié)。

Achilladelis、Robertson和Jervis等人發(fā)表了名為“Sappho”的創(chuàng)新成敗研究成果，開(kāi)辟了產(chǎn)品創(chuàng)新研究的一個(gè)新領(lǐng)域。加拿大McMaster大學(xué)的Cooper教授目前是這一研究領(lǐng)域的代表人物。他調(diào)查了103家公司的102項(xiàng)成功的新產(chǎn)品和93項(xiàng)失敗的新產(chǎn)品，得出如下五個(gè)因素對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新成功有意義：對(duì)用戶需求的了解；對(duì)市場(chǎng)的注意；開(kāi)發(fā)的有效性；外部技術(shù)和對(duì)外交流的有效利用；開(kāi)發(fā)管理者的高職位與權(quán)威性。X.Michael Song和Mark E.Parry研究結(jié)論認(rèn)為，成功的產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)源于下列因素：跟據(jù)市場(chǎng)需要開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、用戶對(duì)新品具體要求的信息交流、新產(chǎn)品市場(chǎng)測(cè)試結(jié)果的信息交流等。

三、通貨膨脹與顧客心理的負(fù)相關(guān)

伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)，資產(chǎn)價(jià)格出現(xiàn)較大幅度上漲，通貨膨脹壓力逐漸增大。通貨膨脹預(yù)期干擾了市場(chǎng)信號(hào)的傳遞，影響投資者和消費(fèi)者行為，導(dǎo)致市場(chǎng)信號(hào)失真和正常供求關(guān)系變化?，F(xiàn)再各國(guó)經(jīng)濟(jì)雖然平穩(wěn)，但是都避免不了通貨膨脹對(duì)市場(chǎng)的干擾作用，保險(xiǎn)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和損失補(bǔ)償作用促進(jìn)投資和消費(fèi)。保險(xiǎn)收入的增長(zhǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有明顯的外部經(jīng)濟(jì)作用。一般認(rèn)為低通貨膨脹會(huì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，高通貨膨脹會(huì)抑制經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，那么保費(fèi)收入的增長(zhǎng)與通貨膨脹之間會(huì)有什么關(guān)系呢。徐福君、崔淑艷指出通貨膨脹會(huì)導(dǎo)致支付能力、保障程度和支付意愿發(fā)生改變，從而影響保險(xiǎn)業(yè)。蔡華、葛仁良1985～2008年通貨膨脹與保費(fèi)之間的關(guān)系進(jìn)行定量分析。指出通貨膨脹對(duì)保費(fèi)環(huán)比增長(zhǎng)表現(xiàn)為負(fù)向沖擊，貨幣收入效應(yīng)大于保險(xiǎn)價(jià)值效應(yīng)。黃榮哲、農(nóng)麗娜運(yùn)用門限值分析人身保險(xiǎn)需求與物價(jià)波動(dòng)之間的關(guān)系，通過(guò)對(duì)2000～2010年季度數(shù)據(jù)的實(shí)證分析表明是非對(duì)稱的。已有的關(guān)于通貨膨脹對(duì)保費(fèi)收入影響的研究可以歸結(jié)于以下觀點(diǎn)：通貨膨脹時(shí)由于貨幣供給大于貨幣實(shí)際需求貨貶值，使得保費(fèi)上升，同時(shí)由于現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力的下降，相同的賠付額的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用降低，因此通貨膨脹會(huì)使得人們減少購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿。

因此，尋找有效的抵制通貨膨脹，推動(dòng)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，在現(xiàn)有的條件下尋求最好的產(chǎn)品模式，是每個(gè)保險(xiǎn)公司共同尋找的的關(guān)鍵問(wèn)題。基于以上兩個(gè)方面，推出一種新型的險(xiǎn)種模式，更準(zhǔn)確的說(shuō)是一種運(yùn)營(yíng)方式。

四、新產(chǎn)品探索：彩型險(xiǎn)種

“彩票颶風(fēng)”席卷中華大地，具額的誘惑使越來(lái)越多的人加入到“彩民”行列，全國(guó)大約有十余萬(wàn)個(gè)投注站，根據(jù)媒體報(bào)道，中國(guó)有上億的彩民，2013年中國(guó)彩票日均銷售額8.28億。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展并不十分景氣的條件下，彩票事業(yè)卻蒸蒸日上，甚至我們有理由認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與彩票事業(yè)的發(fā)展是成反比的。

因此，作者查閱了中國(guó)人壽、平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)等十幾個(gè)大中型保險(xiǎn)公司的近百種險(xiǎn)種類型，進(jìn)行對(duì)比分析總結(jié)，擬建立一種全新的保險(xiǎn)理念，目的調(diào)動(dòng)保民參保的積極性和自主性，擴(kuò)大保民范圍。提出一種全新的保險(xiǎn)模式——彩險(xiǎn)。

我們首先確定總賠付金的比例一般為銷售額的50%，投注者單份保單金額為 k元，在理賠的時(shí)候，若單項(xiàng)已得到最高級(jí)別的賠付就不再兼得低級(jí)別的賠付?，F(xiàn)相應(yīng)的賠付金設(shè)置方案如表1，其中一、二、三等賠付為高額賠付，后面的為低額賠付。低額賠付數(shù)額固定，高項(xiàng)賠付按比例分配，每等賠付保底金額 w1萬(wàn)元，封頂金額 w2萬(wàn)元，各高項(xiàng)賠付額的計(jì)算方法可考慮為

[（當(dāng)期銷售總額×總賠付比例）-低項(xiàng)賠付總額]×單項(xiàng)賠付比例endprint

現(xiàn)將模型考慮為保險(xiǎn)模型，考慮設(shè)n表示當(dāng)期投保單數(shù)，根據(jù)這些方案的具體情況，計(jì)算每位投保人的平均收益。

意外事故發(fā)生都是隨機(jī)獨(dú)立同分布的。因此我們進(jìn)行一些基本假設(shè)，并對(duì)相應(yīng)的符號(hào)進(jìn)行說(shuō)明。

基本假設(shè)：每賠償只兌付最高陪金，不可兼得；假設(shè)保險(xiǎn)公司的總賠償比例一般為銷售總金額的50%；顧客賠付方案參考彩票中獎(jiǎng)模式。

符號(hào)說(shuō)明： ni表示 i=（i=1，2，3）等賠償是否被取走， ni=0表示i等賠償沒(méi)被取走，ni=1表示 i等賠償被取走；ξi表示獲得第 i等賠償?shù)目倲?shù)； Xi：（i=1，2，3）表示高項(xiàng)賠付的第i種金額；n：表示當(dāng)期已經(jīng)售出的保險(xiǎn)單數(shù)； xi：（1，2，…，7）表示每份險(xiǎn)單第i項(xiàng)賠付的賠付金額；ri：（i=1，2，3）表示第i等賠付的賠付金分配的百分比；pi：（i=1，2，…，7）表示第i等賠付的中賠付概率；根據(jù)公司經(jīng)驗(yàn)函數(shù)，m/n可求。

設(shè)當(dāng)期銷售n份保險(xiǎn)，研究每位保民保單的平均收益：

由于賠償?shù)目傎r付金與售出保險(xiǎn)的份數(shù)n有關(guān)， n份保單中，獲得第i種賠付的的中賠付數(shù)ξi是隨機(jī)變量，且ξi服從二項(xiàng)分布b（n，pi），即

五、結(jié)論

可以看出，如果把彩票中的中獎(jiǎng)模式，應(yīng)用到保險(xiǎn)品種上來(lái)，作為一種全新的保險(xiǎn)模式，將有效地抵制通貨膨脹所帶來(lái)的負(fù)面影響，并且從本質(zhì)上解決了保民的抵觸心理。解決了保險(xiǎn)公司面臨的通貨膨脹、提高購(gòu)買欲望兩大難題。隨著 n的增加、利潤(rùn)線性上升，當(dāng)然，這種保險(xiǎn)模式參考了彩票的運(yùn)行方式、一些實(shí)際的參數(shù)根據(jù)保險(xiǎn)公司規(guī)模等實(shí)際情況合理定制。另外，有興趣者可以把保額分配及意外發(fā)生概率考慮到模型中去，使新產(chǎn)品趨于合理化及實(shí)用化。

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