敏怡琴　劉冰倩

摘 要：現(xiàn)如今在利率市場(chǎng)化條件下，利率市場(chǎng)化將給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)很大的利率風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理和戰(zhàn)略發(fā)展產(chǎn)生重大的影響。在利率市場(chǎng)化的前提下由市場(chǎng)來(lái)決定資金的價(jià)格，給商業(yè)銀行給予更多的發(fā)展空間。但是，對(duì)于我國(guó)中小商業(yè)銀行而言，由于我國(guó)商業(yè)銀行的自有資金不多，資金的吸附儲(chǔ)存能力也不強(qiáng)，所以利率市場(chǎng)化的發(fā)展可能對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展還是有一定的負(fù)面影響的。所以，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該建立完整的集體化合約式的管理模式、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的力度并且要加強(qiáng)業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新能力，以及產(chǎn)品的創(chuàng)新力，進(jìn)一步加強(qiáng)關(guān)注于治理我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；我國(guó)商業(yè)銀行；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；研究對(duì)策

利率即利息率，它是衡量銀行利息高低的指標(biāo)也是一定時(shí)期內(nèi)的利息額和本金的比率。利率的分類有以下幾種：（1）根據(jù)計(jì)算方法不同分為單利和復(fù)利；（2）根據(jù)與通貨膨脹的關(guān)系分為名義利率和實(shí)際利率；（3）根據(jù)確定方式不同分為法定利率和市場(chǎng)利率；（4）根據(jù)國(guó)家政策意向不同分為一般利率和優(yōu)惠利率；（5）根據(jù)銀行業(yè)務(wù)要求不同分為存款利率和貸款利率；（6）根據(jù)與市場(chǎng)利率供求關(guān)系分為固定利率和浮動(dòng)利率；（7）根據(jù)利率之間的變動(dòng)關(guān)系分為基準(zhǔn)利率和套算利率。 而利率市場(chǎng)化是根據(jù)市場(chǎng)資金的借貸關(guān)系的緊張程度變化的。因此 利率同樣作為資金的價(jià)格而備受重視，利率市場(chǎng)化的程度在一定程度上也決定著國(guó)內(nèi)甚至國(guó)際市場(chǎng)上的金融資源的有效配置。據(jù)國(guó)際研究表明利率市場(chǎng)化對(duì)加速經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)資源的有效配置方面產(chǎn)生的作用是不可小覷的。我國(guó)自改革開(kāi)放以來(lái)，利率市場(chǎng)化作為金融改革的重中之重被提上了議事日程，我國(guó)商業(yè)銀行也將因利率市場(chǎng)化的影響而煥然一新。就國(guó)際上來(lái)說(shuō)我國(guó)的利率市場(chǎng)化的改革開(kāi)始的比較晚，就我國(guó)的實(shí)際情況而言我國(guó)的利率市場(chǎng)化開(kāi)始是1978年，但當(dāng)時(shí)并沒(méi)有進(jìn)行系統(tǒng)的正式的改革，1996年我國(guó)才正式開(kāi)始利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，首先是對(duì)外幣的改革其次才是本幣改革，在借貸款方面是先改革貸款后改革存款的利率市場(chǎng)化改革戰(zhàn)略。直到2000年9月21日我國(guó)實(shí)現(xiàn)外幣貸款利率的市場(chǎng)化才實(shí)質(zhì)性的邁出我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的第一步，自從加入世貿(mào)組織后，我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的步伐進(jìn)一步加快了?，F(xiàn)階段，我國(guó)利率市場(chǎng)化已走向新階段，而且利率市場(chǎng)化將持續(xù)成為是我國(guó)長(zhǎng)期關(guān)注的熱點(diǎn)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，如何提高我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平，加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)部管理和調(diào)整商，加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力成為我們將面臨的最嚴(yán)峻的問(wèn)題。

目前我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀：從目前世界經(jīng)濟(jì)狀況和國(guó)際金融現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀還有待調(diào)整和改觀。我國(guó)目前的商業(yè)銀行體系已經(jīng)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較完善和健全了，各大業(yè)務(wù)流程發(fā)展也相對(duì)成熟。而且商業(yè)銀行作為我國(guó)各大銀行的代表，是我國(guó)金融界的核心。與其它銀行業(yè)和金融機(jī)構(gòu)并從。因此我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的好壞是十分重要的。目前我國(guó)的商業(yè)銀行無(wú)論從盈利能力方面，資產(chǎn)質(zhì)量方面還是資本金方面與國(guó)際上的差異還很大。

利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的主要影響有以下幾點(diǎn)：

第一，利率市場(chǎng)化的出現(xiàn)導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)加劇，營(yíng)業(yè)額和利潤(rùn)相對(duì)應(yīng)下降。我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式是基于基本的存貸款發(fā)放業(yè)務(wù)。而銀行的利率潤(rùn)則來(lái)自于利息額和存貸款的利差。利率市場(chǎng)化的出現(xiàn)使得商業(yè)銀行和其他銀行甚至其他金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇了?？蛻魧⒂泻艽蟪潭鹊牧魇?。這對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)無(wú)疑是致命的打擊。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性也會(huì)隨之加大。

第二，我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)理念無(wú)法適應(yīng)利率市場(chǎng)化的發(fā)展。

我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式相對(duì)來(lái)說(shuō)也是采用早起傳統(tǒng)的模式。以收取利息作為主要的營(yíng)業(yè)額及利潤(rùn)。主要業(yè)務(wù)是存貸款業(yè)務(wù)。經(jīng)營(yíng)模式相對(duì)單一。而利率市場(chǎng)化的出現(xiàn)使得銀行的發(fā)展不再單一的僅靠收取利息和發(fā)放存貸款業(yè)務(wù)。銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)理念的到了極大的改觀。

第三，利率市場(chǎng)化使得商業(yè)銀行面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是利率風(fēng)險(xiǎn)。所謂利率的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種：（1）利率結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)商業(yè)銀行的存貸款利率有所波動(dòng)時(shí)，存貸款之間的利差就會(huì)相對(duì)應(yīng)減少，從而影響商業(yè)銀行的利潤(rùn)和營(yíng)業(yè)額。（2）客戶選擇權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，利率市場(chǎng)化的出現(xiàn)使得客戶有了更多的選擇，而且我國(guó)的利率政策對(duì)客戶來(lái)說(shuō)是寬松的，客戶可以隨意決定支取存款以及是否提前償還其貸款?？蛻粢部梢酝ㄟ^(guò)對(duì)利率高低的調(diào)查來(lái)決定是否存儲(chǔ)存款以及是否支取存款。利率市場(chǎng)化之后使得利率的波動(dòng)幅度較大。客戶的選擇更為靈活和寬泛，這無(wú)疑增加了銀行的選擇權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化不利影響的對(duì)策有以下幾點(diǎn)：

利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響是前所未有的，對(duì)此我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)做好相應(yīng)的準(zhǔn)備和整合措施。以期能很好的應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化帶來(lái)的巨大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

第一，采取新式的經(jīng)營(yíng)管理模式，調(diào)節(jié)利率的波動(dòng)，降低利率風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行管理好利率風(fēng)險(xiǎn)有助于銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立，銀行發(fā)展的平穩(wěn)，其資本金越大。新式的經(jīng)營(yíng)管理模式適合我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀，更加有利于商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化的影響下更好的生存和發(fā)展。

第二，重視金融人才的培養(yǎng)，利率市場(chǎng)化的印象下要求銀行從業(yè)人員對(duì)業(yè)務(wù)流程的熟練度和創(chuàng)新能力都要有所提高，銀行需要的是專業(yè)的，具有高素質(zhì)的創(chuàng)新型人才。

第三，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，以期在嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中得以生存和發(fā)展。由于利率市場(chǎng)化的影響客戶的選擇變得更為寬泛，所以商業(yè)銀行必須開(kāi)發(fā)更多的新產(chǎn)品來(lái)吸引客戶的眼球，以供客戶選擇，從而提高自身利潤(rùn)和營(yíng)業(yè)額。

我國(guó)商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化的過(guò)程中要積極規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高創(chuàng)新意識(shí)，培養(yǎng)創(chuàng)新人才，調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，合理優(yōu)化配置，這樣才能與國(guó)際接軌，在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下更快更好的發(fā)展。

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