陳晶

多年來陷入沉疴的中小企業(yè)融資難、融資貴的問題，隨著2013年下半年互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，似乎有了方向性轉(zhuǎn)機(jī)。但是，時(shí)至今日，各方對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融能否切實(shí)有效破解中小企業(yè)融資困局，以及避免金融風(fēng)險(xiǎn)之間，仍在爭(zhēng)論、觀望與企盼。

倒逼銀行服務(wù)創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融針對(duì)中小企業(yè)的融資，相比傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，有著放款速度快、貸款審批流程簡單的優(yōu)勢(shì)，能夠快速、便捷地滿足中小企業(yè)對(duì)資金的渴求。這正如多年前電子商務(wù)的興起，改變了企業(yè)傳統(tǒng)的營銷模式一樣，但同時(shí)也使得初期包括銀行在內(nèi)的一些金融機(jī)構(gòu)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊如臨大敵，甚至產(chǎn)生一種恐慌。

其實(shí)這大可不必。就銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是給銀行增加一個(gè)新型的渠道，畢竟在中國有著6.18億網(wǎng)民、1000多萬中小企業(yè)。銀行有自身優(yōu)勢(shì)，如果再結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特性，反而能更好地?cái)U(kuò)大自身的市場(chǎng)占有率。

隨著金融改革的逐步深入，金融機(jī)構(gòu)若能積極做出經(jīng)營策略的調(diào)整，在信貸方面實(shí)現(xiàn)客戶下沉，加快中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)、完善服務(wù)體系、實(shí)施網(wǎng)絡(luò)營銷策略，與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相結(jié)合，尋求共贏，就能充分發(fā)揮二者在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的優(yōu)勢(shì)，提高社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)金融服務(wù)而言，是創(chuàng)新也是顛覆。但是說到底，互聯(lián)網(wǎng)是為了方便中小企業(yè)在融資上真正得到一些實(shí)惠，那么，用什么樣的方式讓融資需求方享受到實(shí)惠，遠(yuǎn)比金融創(chuàng)新本身意義重大。

不可忽視新的潛在風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融，本質(zhì)上是通過互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務(wù)，是對(duì)傳統(tǒng)金融在交易技術(shù)、交易渠道、交易方式和服務(wù)主體等方面進(jìn)行創(chuàng)新，在資金融通、發(fā)現(xiàn)價(jià)格、支付清算、風(fēng)險(xiǎn)管理等功能，并未超出傳統(tǒng)金融的功能范疇。既然本質(zhì)不變，就會(huì)因此帶來新的潛在風(fēng)險(xiǎn)。因此，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，改變傳統(tǒng)的風(fēng)控方式也將促使互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步成熟。

以往，企業(yè)由于缺少抵押物和自身信用記錄的缺失，無法從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。在輔助企業(yè)增信的角度，可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)企業(yè)流水進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，記錄日?？晒_的運(yùn)營活動(dòng)。在此基礎(chǔ)之上，通過交易數(shù)據(jù)的積累和分析，評(píng)價(jià)企業(yè)的生存狀態(tài)，降低貸前審查和貸后監(jiān)管成本。事實(shí)上，這也是進(jìn)行資金風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，使傳統(tǒng)的企業(yè)融資體系得到一定完善。

反之，中小企業(yè)在通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行融資時(shí)，也不能因相比以往減低了融資成本與貸款難度而掉以輕心。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)封閉運(yùn)行的業(yè)務(wù)流程相比，由于目前國內(nèi)還未出臺(tái)行業(yè)監(jiān)管規(guī)則，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)仍存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)與誤區(qū)。對(duì)于中小企業(yè)，一方面仍要掌握一定的金融知識(shí)，減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；另一方面，也要判斷金融機(jī)構(gòu)是否有切實(shí)的地面網(wǎng)絡(luò)為保障。不能因急于獲取資金，忽視風(fēng)險(xiǎn)的存在，給企業(yè)帶來損失。

只要在切實(shí)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)后，無論從服務(wù)流程還是金融產(chǎn)品的打造上，互聯(lián)網(wǎng)金融都將逐步普惠到廣大中小企業(yè)群體中。

責(zé)任編輯：朱麗