王鵬程

摘要：隨著移動通信和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)普及應(yīng)用速度的提升，移動支付（Mobile Payment）逐步成為電子支付發(fā)展的新方向，成為社會各界關(guān)注和研究的熱點。在移動支付快速發(fā)展的同時也面臨著一定的問題，本文從移動支付的現(xiàn)狀分析出發(fā)，分析了制約移動支付的主要因素，提出了相應(yīng)的解決方案和建議，最后預(yù)測了移動支付的發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；移動支付；移動終端；電子支付

一、移動支付概述

（一）移動支付的含義

移動支付是允許用戶通過移動終端對其消費的商品或服務(wù)通過移動終端來完成支付的一種消費形式。移動支付給現(xiàn)代人的生活帶來了便利，是現(xiàn)代移動電子商務(wù)中一種比較合理和理想的支付方案。移動支付的消費防止之所以能夠迅速蔓延，除了和它的移動支付的便捷性有關(guān)外，不得不承認的是它給大眾提供了一種全新的營銷方式。

（二）移動支付的特點

支付靈活便捷，和傳統(tǒng)的支付方式相比，移動支付有更加方便快捷的優(yōu)勢。用戶可以通過移動支付的方式，足不出戶就可以完成各項業(yè)務(wù)的支付；交易時間成本低，可以減少往返銀行的交通時間和支付處理時間；利于調(diào)整價值鏈，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)資源布局。移動支付不僅可以為移動運營商帶來增值收益，也可以為金融系統(tǒng)帶來中間業(yè)務(wù)收入。

現(xiàn)如今手機支付作為電子商務(wù)發(fā)展的一種趨勢，它主要包括了移動終端上的小額支付以及手機錢包兩大塊的內(nèi)容。近年來，我們電子商務(wù)的快速發(fā)展同時帶動了移動支付的快速發(fā)展，并且隨著基于SMS的移動內(nèi)容與應(yīng)用收費的普及，移動支付已經(jīng)逐漸被人們普遍接受，擁有了廣泛的用戶基礎(chǔ)，使得手機支付逐漸成為人們一種生活方式。

二、移動支付的現(xiàn)狀分析

360互聯(lián)網(wǎng)安全中心最新發(fā)布的《2014年“雙十一”手機網(wǎng)購安全研究報告》指出，在國內(nèi)，與支付、網(wǎng)銀、金融證券相關(guān)的各類移動應(yīng)用的累計下載量已經(jīng)超過4億次。根據(jù)這份調(diào)查報告，截止到2014年6月，我國移動支付用戶規(guī)模達到2.05億，半年度增長率為63.4%，網(wǎng)民手機支付的使用比例由25.1%提升至38.9%，是網(wǎng)購市場整體用戶規(guī)模增長速度的4.3倍。

（一）移動支付的用戶總量不斷增長

中國支付清算協(xié)會最新一份有關(guān)移動互聯(lián)網(wǎng)支付的用戶問卷調(diào)查顯示，約有71.3%的受訪用戶每周至少使用一次移動支付，遠高于2013年的34.9%。21-30歲段的消費者是移動支付最大的用戶群體，占比達46.1%。調(diào)研報告還顯示，13.3%的用戶每天使用移動支付，41.3%的用戶每周使用2-3次移動支付，16.7%的用戶每周使用1次移動支付，三者合計71.3%，遠高于2013年的34.9%。

2014年7月中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在京發(fā)布《第34次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2014年6月，我國手機網(wǎng)民規(guī)模達5.27億，較2013年底增加2699萬人。手機上網(wǎng)比例為83.4%，首次超過傳統(tǒng)PC上網(wǎng)比例，成為第一大上網(wǎng)終端設(shè)備。 網(wǎng)民上網(wǎng)接入方式的轉(zhuǎn)變，推動了移動電子商務(wù)的快速發(fā)展，移動電子商務(wù)也將進入一個全新的時代。

（二）移動支付的終端系統(tǒng)多樣性不斷增加

在移動互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的推進下，移動支付終端的選擇也日趨多樣化，這種多樣性包括移動支付種類的多樣性以及性能的多樣性。人們的支付方式也慢慢的從傳統(tǒng)的線上支付向手機終端的線下支付轉(zhuǎn)移。支付終端從最初的POS機、刷卡器演變到當前的手機刷卡器，NFC支付設(shè)備等移動支付終端的根源是移動支付終端多樣性的發(fā)展。

2014年4月26日，由中國社會科學(xué)院金融所及社會科學(xué)文獻出版社共同舉辦的《支付清算藍皮書：中國支付清算發(fā)展報告》在北京舉行，正如《報告》所提及的：長遠來看，未來支付終端體系，將是以手機為主、電腦為輔的二元時代，電視、電話只是起到補充作用，ATM和POS機等傳統(tǒng)終端可能會在支付領(lǐng)域被逐步邊緣化，甚至被淘汰。由此可見，在不就的將來而手機將是支付終端體系中最主要的方式，其次為電腦，而電視、電話將只起到補充作用。

三、制約移動支付發(fā)展的主要因素分析

雖然近年來，隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，移動支付也取得了長足的進步，但是由于移動支付現(xiàn)階段有些體系并不十分完善，還存在著各種安全以及技術(shù)性的問題，而且現(xiàn)階段運營商、商業(yè)銀行以及第三方支付等移動支付產(chǎn)業(yè)方尚未形成合力，在一定程度上存在相互制約的現(xiàn)象，影響了移動支付的發(fā)展。

（一）移動支付終端存在不安全性

安全性是移動支付面臨最大的問題。移動終端的加密能力低，手機的運算能力不高，加之帶寬小很容易造成數(shù)據(jù)的丟失，所以無法進行較為復(fù)雜的加密運算，因此無法安全有效的保護數(shù)據(jù)。而且移動支付中必然會涉及個人身份信息以及金錢交易方面的信息，往往移動支付的金額交易方式都是通過銀行卡或者信用卡來完成的，這些都需要通過網(wǎng)絡(luò)來進行信息的小環(huán)，如果在這個過程中，信息的安全性出現(xiàn)了漏洞，用戶的個人信息就容易被竊取。如今移動手機，平板電腦等電子設(shè)備成為移動支付的主要工具，這些設(shè)備自身的安全性和在使用過程中的相關(guān)操作是否安全，都是安全移動支付應(yīng)該考慮的問題。

（二）移動支付觀念并不能滲入各個年齡層次

移動支付作為一種新興的電子支付方式，廣泛的用戶群體中更多的是年輕人，受傳統(tǒng)支付觀念的影響，移動支付現(xiàn)階段并非為所有人接受。傳統(tǒng)支付的方式由來已久，不少人對傳統(tǒng)的支付模式有很強的依賴性，不少消費者在不了解移動支付的情況下，輕易的給移動支付定性為比較新，安全性缺乏信任；沒有必要，其他方式好；不知如何使用；從未聽說過等，而往往這些傳統(tǒng)支付者的年齡群里大都50歲以上，他們對互聯(lián)網(wǎng)的概念比較模糊，接觸移動支付的行為較少，所以對于移動支付這種新的概念仍然需要更多的時間去認識、了解和接受。

（三）移動支付相關(guān)法律政策并不健全

我國的電子商務(wù)才正處于一個初步發(fā)展的階段，很多法律法規(guī)還不是很健全。移動支付的交易過程中涉及到的交易主體比較多，其中包括消費者、商業(yè)機構(gòu)、移動運營商、銀行、支付平臺營運商和認證中心等，而且各種主體當事人之間的法律關(guān)系錯綜復(fù)雜。但是與此相矛盾是我國還沒有一部針對移動電子商務(wù)的法律法規(guī)，因此通過法律手段解決移動電子上午的問題成為了一片空白。

同時在移動支付的運營中，也沒有建立起完備的行業(yè)規(guī)范，行業(yè)規(guī)范的缺乏，使得移動支付的不少經(jīng)營應(yīng)為必須要在實踐的過程中，慢慢的摸索前進，這在一定程度上增加了經(jīng)營風(fēng)險和運營風(fēng)險。除此之外，各種網(wǎng)絡(luò)或者短信詐騙的現(xiàn)象時有發(fā)生，在這方便我國暫時還缺乏相關(guān)的法律保護措施。對移動支付過程中存在的各種問題，一旦發(fā)生也很難從法律上予以定義和保護。

四、針對移動支付存在問題的方法和建議

（一）加強技術(shù)安全性和用戶自我安全意識

提高安全技術(shù)，一流的技術(shù)是安全的保障，強化技術(shù)的打造為移動支付提供安全的支付環(huán)境，確保交易的安全性和可靠性。加強移動支付終端的加密算法，在移動支付交易過程中，交易密碼的長度和代碼規(guī)模的大小都是保障移動支付安全的重要因素，通過提高內(nèi)在的安全性來減弱用戶都安全性的焦慮，增加用戶的信心。用戶個人也應(yīng)該提高自己的警惕意識，提高自己的辨別能力，端正自己的心態(tài)，不貪圖小利才能做到防患于未然。

（二）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)支付商家的支付觀念

為能使移動支付使用的年齡層次擴大，必須要消除用戶的心理障礙，然后使更多的只通過單一的傳統(tǒng)消費群體逐漸融入到移動支付的大潮中去。打破傳統(tǒng)支付觀念束縛的，擴展小額支付業(yè)務(wù)，并且簡化小額支付的手續(xù)，及時解決技術(shù)風(fēng)險問題，加強消費者隱私保護，增強用戶對支付行為的信心，同時降低移動支付使用成本，完善移動支付法律法規(guī)。

（三）規(guī)范市場準入制度

移動支付涉及到了消費者、商業(yè)機構(gòu)、移動運營商、銀行、支付平臺營運商和認證中心各方面的利于關(guān)系，我國移動支付的發(fā)展仍然依賴于開發(fā)商、運營商以及銀行行業(yè)內(nèi)整個行業(yè)的共同推動，因此需要各個主體展開協(xié)調(diào)合作，制定相應(yīng)的市場準入規(guī)則，尤其是嚴格確定移動支付平臺運營商的主體資格。由于目前移動運營商加入移動支付平臺運營商是沒有法律依據(jù)的，這就意味著這些運營商進入平臺后存在一定的風(fēng)險，因此為了進一步完善完善移動支付市場，進行一定是市場準入的限制是很有必要的。與此同時還應(yīng)加強移動運營商、銀行、支付平臺運營商和商家之間的合理分工。

政府也應(yīng)該在移動支付領(lǐng)域加強法律法規(guī)的建設(shè)，制定出有利于移動支付發(fā)展的大的環(huán)境，同時應(yīng)該加強移動支付領(lǐng)域的監(jiān)管，規(guī)范移動交易的行為，切實保障用戶的信息和資金的安全。

五、移動支付的發(fā)展前景

移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，移動支付也具有非常廣闊的發(fā)展前景，當然挑戰(zhàn)與機遇是并存的，在移動技術(shù)快速發(fā)展的浪潮里，問題是不可避免的，移動支付也正是在這種環(huán)境下發(fā)展成長。

在未來，隨著用戶需求的不斷增加，由此會有更多的供應(yīng)商加入到移動支付中來，形成一定的規(guī)模效應(yīng)，假以時日，移動支付過程中存在的各種安全以及技術(shù)問題都解決了，同時相關(guān)的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范都逐漸建立完善后，移動支付定將進入一個全新的平臺。

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