中國商業(yè)銀行發(fā)展模式的問題與改革研究

賈少穎

摘要：深化金融體制改革，完善金融市場體系，是中共十八大確立的金融體制改革的方向目標(biāo)和任務(wù)。2012年以來，面對全球經(jīng)濟復(fù)蘇緩慢，國內(nèi)經(jīng)濟放緩，利率市場化提速，直接融資快速發(fā)展等復(fù)雜的外部環(huán)境，中國商業(yè)銀行堅持戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，完善經(jīng)營機制，加強科技創(chuàng)新應(yīng)用，規(guī)范理財業(yè)務(wù)發(fā)展，積極探索資本工具創(chuàng)新，有序參加資產(chǎn)證券化試點，同時提升綜合經(jīng)營協(xié)同能力，穩(wěn)步實施國際化發(fā)展，在諸多方面取得了新進展。

關(guān)鍵詞：中國商業(yè)銀行；發(fā)展；金融市場；利率市場化

中圖分類號：F832.2 文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）09-0170-03

一、引言

隨著加入世界貿(mào)易組織的過渡性保護期的結(jié)束，我國商業(yè)銀行已全面對外開放。外資銀行正逐步為中國居民提供全方位的金融服務(wù)，我國金融系統(tǒng)所賴以保障安全的對外封閉和對內(nèi)壟斷的格局被打破，外資與中資銀行正在公平，對等的基礎(chǔ)上展開一場激烈的競爭。2008年經(jīng)濟危機后，至2012年，全球經(jīng)濟復(fù)蘇緩慢，國際政治經(jīng)濟摩擦不斷，大宗商品價格波動加大，歐債危機持續(xù)蔓延。中國經(jīng)濟在穩(wěn)增長，調(diào)結(jié)構(gòu)，惠民生的組合政策作用下，遏制了逐季下滑的態(tài)勢，增速趨穩(wěn)。在過去的2013年，中國商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營環(huán)境復(fù)雜多變，但總體趨于穩(wěn)定。

二、中國商業(yè)銀行的發(fā)展歷程

新中國成立以后，我國在計劃經(jīng)濟體制下形成了由中國人民銀行領(lǐng)導(dǎo)的統(tǒng)一銀行體系，使中國人民銀行成為辦理存款，貸款和匯兌業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，而且還擔(dān)負著國家宏觀調(diào)控職能的中央銀行。文化大革命結(jié)束以后，我國的銀行體系重新開始恢復(fù)和重建。1978年中國共產(chǎn)黨十一屆三中全會以后，開始全面糾正錯誤。從1977年至今，我國商業(yè)銀行的發(fā)展大致可以分為以下幾個階段。

（一）重建體系階段（1977——1986年）

1978年3月中國人民銀行總行恢復(fù)了他的獨立部級單位的地位，但是，其所擔(dān)負的商業(yè)銀行與中央銀行的雙重職能并未改變。從1978年開始，恢復(fù)了主管農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的中國農(nóng)業(yè)銀行，從中國人民銀行中分設(shè)出了主管外貿(mào)信貸和外匯業(yè)務(wù)的中國銀行，又從財政部中分設(shè)出了主管長期投資和貸款業(yè)務(wù)的中國建設(shè)銀行。

在1983年國務(wù)院發(fā)文明確規(guī)定中國人民銀行專門行使中央銀行職能，同時決定成立中國工商銀行，接管了中國人民銀行原有的信貸和儲蓄等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。1985年人民銀行出臺了專業(yè)銀行業(yè)務(wù)可以適當(dāng)交叉和“銀行可以選擇企業(yè)、企業(yè)可以選擇銀行”的政策措施，鼓勵四家專業(yè)銀行之間開展適度競爭。

（二）改革攻堅大發(fā)展階段（1986年至今）

1997年年中發(fā)生的東亞金融危機，對我國的金融業(yè)敲響了警鐘，商業(yè)銀行的風(fēng)險防范問題受到嚴重關(guān)切。一是在信貸方面的融資仍具有很強的計劃經(jīng)濟成分。二是國家政府對銀行的運營發(fā)展干涉很多。三是銀行的管理層往往從其自身利益最大化出發(fā)，一方面熱衷于擴大擴張機構(gòu)與規(guī)模。另一方面則傾向于增加銀行自身的費用支出，導(dǎo)致銀行的利潤下降，第四是內(nèi)部管理比較薄弱，缺少行之有效的風(fēng)險措施。

2002年我國經(jīng)過長達15年的艱苦談判終于加入了世界貿(mào)易組織。在金融業(yè)開放的同時，外國資本的進入對我國銀行業(yè)威脅很大。我國商業(yè)銀行面臨著競爭能力較差、不良資產(chǎn)較高、資本充足率低的嚴峻挑戰(zhàn)，所以我國政府決定進一步加強對商業(yè)銀行的監(jiān)管，推進商業(yè)銀行的改革。21世紀的金融業(yè)將為客戶提供個性化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，我國的商業(yè)銀行本著以客戶為中心，打破過去傳統(tǒng)的概念和動作方式，廣泛的用電子計算機技術(shù)和先進的信息技術(shù)和設(shè)備，建立集約化、科技化的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式。我國商業(yè)銀行實施更加多元化的經(jīng)營戰(zhàn)略，進入了挑戰(zhàn)與機遇并存的新時代。

三、中國商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境

（一）國際環(huán)境復(fù)雜，世界經(jīng)濟緩慢復(fù)蘇

2012年以來，全球經(jīng)濟緩慢復(fù)蘇，國際政治經(jīng)濟摩擦不斷，大宗商品價格波動加大，歐債危機持續(xù)蔓延。發(fā)達經(jīng)濟體經(jīng)濟增長公化。美國經(jīng)濟在2012年全年實際GDP增長速度有所加快，通脹、就業(yè)形勢也略有改善，但經(jīng)濟依舊缺乏強勁復(fù)蘇的動能。歐元區(qū)經(jīng)濟再度陷入衰退，日本經(jīng)濟增速大幅度下滑。

（二）國內(nèi)金融市場運行穩(wěn)健，貨幣市場利率回落

第一，2012年，中國貨幣市場利率逐步走低，交易量大幅增加。貨幣市場流動性由緊張向?qū)捤赊D(zhuǎn)變，市場的利率緩慢走低。

第二，國內(nèi)的股票市場結(jié)構(gòu)性的慢牛行情漸漸形成，期貨市場將迎來大的發(fā)展。人民幣匯率總體出現(xiàn)小幅度升值，國內(nèi)市場對美國經(jīng)濟增長前景樂觀。

四、國內(nèi)五大商業(yè)銀行的發(fā)展模式

（一）國有五大商業(yè)銀行發(fā)展概述

國家通過中央?yún)R金公公司，財政部代表國家出資、引進投資者和境內(nèi)外上市等多種舉措。在2012年末，工農(nóng)中建交五大商業(yè)銀行的股東中，國家股所占比例明顯下降。與此同時，中央?yún)R金公司、財政部代表國家履行出資人權(quán)力并向五家銀行派駐董事，大體上解決了長期困擾大型商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)主體虛置的問題。

為了探索市場化治理模式。一是不斷強化股東大會職能，明確股東大會的最高權(quán)力機構(gòu)地位，加強股東權(quán)益保障，努力保證全體股東行使職權(quán)。二是決策機制及程序進一步明確和規(guī)范。三是監(jiān)督機制建立。獨立董事和外部監(jiān)事被引入董事會和監(jiān)事會。四是董事會戰(zhàn)略決策能力增強。董事會下普通設(shè)立專門委員會，提高戰(zhàn)略決策和控制能力。五是深化人力資源管理體制和激勵約束機制改革。建設(shè)銀行，工商銀行等都出臺了人事激勵機制改革方案。中國銀行以實施人力資源改革為著力點，取消行政級別，推動公開競聘和雙向選擇。

（二）建設(shè)銀行

建設(shè)銀行是我國管理固定資產(chǎn)投資的專業(yè)銀行。中國建設(shè)銀行成立于1954年，建設(shè)銀行成立的基本背景是，我國開始執(zhí)行發(fā)展國民經(jīng)濟的第一個五年計劃，以建設(shè)156項重點工程為中心的大規(guī)模經(jīng)濟建設(shè)在全國陸續(xù)展開，為管理好巨額建設(shè)資金，建設(shè)銀行應(yīng)運而生。中國建設(shè)銀行以為客戶提供更好服務(wù)，為股東創(chuàng)造更大價值，為員工搭建廣闊的發(fā)展平臺，為社會承擔(dān)全面的企業(yè)公民責(zé)任為使命。以市場為導(dǎo)向以客戶為中心作為銀行發(fā)展的經(jīng)營理念，注重綜合素質(zhì)突出業(yè)績實效的人才理念。

1994年末，建設(shè)銀行先后對資金管理體制、信貸管理體制、財務(wù)管理體制和會計核算體制進行或正在進行一系列重大改革，總行和一級分行集中調(diào)度、統(tǒng)一調(diào)度和經(jīng)營資金的能力增強，財務(wù)會計制度進一步向國際準(zhǔn)則靠近。同時建設(shè)銀行還對客戶經(jīng)營戰(zhàn)略和區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略進行重新定位。建設(shè)銀行因此取得了更快的發(fā)展和更好的經(jīng)營效益。2004年，各方面日趨成熟的建設(shè)銀行先于工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行與中國銀行一起率先成立了股份制商業(yè)銀行，體制的改變使建設(shè)銀行似蛟龍出海，在激烈的市場競爭面前大展宏圖，首先從先進國家引入了戰(zhàn)略投資者，實現(xiàn)股權(quán)多元化，完善公司治理結(jié)構(gòu)。同時，將繼續(xù)全面推進各項管理改革，促進績效進步，高層管理的目標(biāo)按照“三會分設(shè)、三權(quán)分開、有效制約、協(xié)調(diào)發(fā)展”的原則，建立科學(xué)高效的決策、執(zhí)行和監(jiān)督機制，確保各方獨立運作、有效制衡，努力把中

國建設(shè)銀行股份有限公司辦成一家資本充足、內(nèi)控嚴密、運營安全、服務(wù)和效益良好的現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行。

近年來，建設(shè)銀行高度重視和積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，穩(wěn)步推進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的深度融合，在“善融商務(wù)”、電子銀行、電子支付業(yè)務(wù)、“E商貿(mào)通”、電子政務(wù)“網(wǎng)上招投標(biāo)”等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面，做了一些有益的實踐和創(chuàng)新，取得了較好的進展和實效。

在業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新上面建設(shè)銀行也走在了發(fā)展的前列。比如中國建設(shè)銀行在溫州的分行就創(chuàng)新中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展模式。一是根據(jù)建總行模式的整體設(shè)計思路，成立了專業(yè)化的中小企業(yè)經(jīng)營中心。該中心配備了受理、審查、審批、風(fēng)險管理等一系列的專業(yè)人員，形成了一個能為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、快速金融服務(wù)的“信貸工廠”，采用流水線作業(yè)方式，實行客戶營銷和貸款管理相分離、中后臺業(yè)務(wù)集中化、標(biāo)準(zhǔn)化操作的業(yè)務(wù)運作模式，提高審批效率。二是綜合溫州地區(qū)的物理距離、客戶市場等情況，對“信貸工廠”模式實施流程再造。在基層網(wǎng)點成立了58支專業(yè)中小企業(yè)服務(wù)團隊，推動專業(yè)化經(jīng)營模式向縱深發(fā)展。以更加貼近企業(yè)，更好服務(wù)企業(yè)，簡化業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)效率。

五、國內(nèi)中小股份制商業(yè)銀行發(fā)展模式

近年來，全國中小股份制商業(yè)銀行加強全面創(chuàng)新，理財信用卡等業(yè)務(wù)，資產(chǎn)負債獲得高速增長，而利潤增速的放緩，貸款不良額和不良率兩者都升高，但風(fēng)險是可控的。在2013年，全國中小股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)負債的增長速度放緩，風(fēng)險控制的壓力會比較大，又進一步加大養(yǎng)老金，資金托管結(jié)算等業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（一）股份制商業(yè)銀行發(fā)展模式概述

商業(yè)銀行的股份制決定了其自負盈虧自擔(dān)風(fēng)險的特點。具有良好的激勵與約束機制、較高的市場靈敏度和金融服務(wù)效率和創(chuàng)新能力，著重為中小企業(yè)提供便利和服務(wù)。發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)量大比例增長，經(jīng)營品種不斷增加，新的經(jīng)營網(wǎng)點也不斷開設(shè)，一些正在進行全國性的布局。但相比資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴展，資本金不足已經(jīng)成為制約其發(fā)展的重要因素。其他問題如產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，地方政府對銀行的參與過度，股權(quán)過于集中，國有企業(yè)持有股權(quán)比重過大等問題也漸漸凸顯出來。相對于國有控股商業(yè)銀行，全國性中小股份制商業(yè)銀行經(jīng)營管理的規(guī)范性相對弱一些，監(jiān)管加強使得這些銀行手續(xù)費及其他服務(wù)性收入受到較大影響。

全國性中小股份制商業(yè)銀行致力于構(gòu)建富有成效的小企業(yè)金融專業(yè)化運營模式，創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品，加強風(fēng)險控制，不斷提升對小企業(yè)的金融服務(wù)水平。積極探索新的小企業(yè)經(jīng)營模式，深化小企業(yè)金融服務(wù)。一是部分全國性中小股份制商業(yè)銀行將小微企業(yè)金融服務(wù)劃入零售銀行業(yè)務(wù)條線。二是創(chuàng)新推出“平臺金融”業(yè)務(wù)模式，專門服務(wù)小微企業(yè)。三是創(chuàng)新小微客戶組織形式，組建小微企業(yè)城市商業(yè)合作社。加快推進多層次小企業(yè)專營體系建設(shè)。

（二）深圳發(fā)展銀行

深圳發(fā)展銀行股份有限公司（下簡稱深發(fā)展），在中國是第一家向社會公眾公開發(fā)行股票且上市的商業(yè)銀行。深發(fā)展在1987年12月22日正式宣告成立。2012年6月14日，深圳發(fā)展銀行正式公告，深圳發(fā)展銀行已完成吸收合并平安銀行的所有法律手續(xù)，深發(fā)展和平安銀行已經(jīng)正式合并為一家銀行，深發(fā)展作為深圳第一家上市公司和全國最早的股份制銀行，二十余年的發(fā)展，深發(fā)展實力明顯增強，成為了一家在深圳、北京、杭州等22個發(fā)達城市設(shè)立了近300家分支機構(gòu)的全國性商業(yè)銀行，在北京、香港設(shè)立辦事處，并和國外很多國家和地區(qū)的600多家銀行建立了代理行關(guān)系。2004年，深發(fā)展又引進了國際戰(zhàn)略投資者——新橋投資集團成（美國），成為國內(nèi)首家外資是最大股東的中資股份制商業(yè)銀行（來源“深圳發(fā)展銀行官網(wǎng)”）。

2005年以來，深發(fā)展將零售業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的方向，堅持以客戶為中心、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，構(gòu)建起了零售銀行的產(chǎn)品和服務(wù)體系。信用卡業(yè)務(wù)繼續(xù)推行環(huán)保、時尚的核心價值定位；在房地產(chǎn)調(diào)控政策密集出臺的情況下，個人貸款業(yè)務(wù)繼續(xù)調(diào)整，增加高收益業(yè)務(wù)的比例，積極拓展個人經(jīng)營性貸款。同時，在多領(lǐng)域展開與中小金融機構(gòu)合作，獲得多項業(yè)務(wù)資格，金融產(chǎn)品鏈進一步延伸，還在國內(nèi)率先建立了財會、信貸、稽核垂直管理體系，積極引進現(xiàn)代企業(yè)人力資源管理體系。在系列改革措施的推進下，深發(fā)展不斷完善公司管理結(jié)構(gòu)，提升科學(xué)決策能力，全面加強風(fēng)險控制，資產(chǎn)質(zhì)量顯著提高，資本實力明顯增強。深發(fā)展憑借持續(xù)的創(chuàng)新能力，各項業(yè)務(wù)取得了快速的發(fā)展，2010年深發(fā)展在國內(nèi)20個發(fā)達城市設(shè)立了303家分支網(wǎng)點，并在北京、香港設(shè)立代表處，與境外600多家銀行建立了代理行關(guān)系（來源“深圳發(fā)展銀行官網(wǎng)”）。

六、建設(shè)銀行與深圳發(fā)展銀行發(fā)展模式比較

（一）建設(shè)銀行與深圳發(fā)展銀行發(fā)展模式的相同點

建設(shè)銀行與深圳發(fā)展銀行雙方都立足于客戶，以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，積極發(fā)展業(yè)務(wù)。建設(shè)銀行與深圳發(fā)展銀行雙方都注意市場反應(yīng)，注重自已產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新機制的運作。

（二）建設(shè)銀行與深圳發(fā)展銀行發(fā)展模式的不同點

建設(shè)銀行計劃將資源集中用于目標(biāo)客戶、產(chǎn)品和重點區(qū)域。建設(shè)銀行加強與大型企業(yè)客戶的傳統(tǒng)良好關(guān)系，關(guān)注電力、電訊、石油和燃氣以及基礎(chǔ)設(shè)施等戰(zhàn)略性的龍頭企業(yè)，以及與主要金融機構(gòu)和政府機關(guān)的傳統(tǒng)良好關(guān)系，并選擇性地發(fā)展與中小企業(yè)客戶的關(guān)系。在個人銀行業(yè)務(wù)方面，大力提高來自高收入個人客戶市場的收益，同時通過提供更具成本效益和規(guī)模經(jīng)濟效益的產(chǎn)品，鞏固大眾客戶基礎(chǔ)。其次，建設(shè)銀行發(fā)展批發(fā)和零售產(chǎn)品，專注中間業(yè)務(wù)，包括支付和結(jié)算服務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)和公司財務(wù)管理。并且建設(shè)銀行對開發(fā)新的業(yè)務(wù)持有非常高的積極性，積極發(fā)展本行的個人銀行業(yè)務(wù)，專注住房按揭和儲蓄產(chǎn)品多樣化，并建立業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的信用卡業(yè)務(wù)，這也是建設(shè)銀行發(fā)展的獨到之處。建設(shè)銀行重點發(fā)展長江三角洲、珠江三角洲和環(huán)渤海地區(qū)等經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)市場的主要城市，并加快發(fā)展中國內(nèi)陸省份的省會城市。

2005年，深發(fā)展獲得離岸網(wǎng)銀業(yè)務(wù)資格，為公司客戶搭建起跨時空、全方位的銀行服務(wù)體系。而且經(jīng)過多年的積淀之后，2005年，深發(fā)展開始了向零售業(yè)務(wù)的全面轉(zhuǎn)型之旅。財富管理中心、個人貸款中心、汽車融資中心、信用卡中心、客戶服務(wù)中心，構(gòu)建了深發(fā)展零售銀行全方位的產(chǎn)品和服務(wù)體系。立足于提供全方位的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，深圳發(fā)展銀行與客戶建立了穩(wěn)固長久的合作伙伴關(guān)系。從國有企業(yè)到民營企業(yè)，從基礎(chǔ)建設(shè)到高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，深圳發(fā)展銀行伴隨著中國經(jīng)濟發(fā)展的脈搏穩(wěn)步前進。

七、展望

商業(yè)銀行有兩種經(jīng)營模式：分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營，每個模式都有自己不同的代表如分業(yè)模式的代表是英國，混業(yè)模式的代表是德國，但是在在不同的歷史時期，兩種模式的作用是不同的?；鞓I(yè)和分業(yè)兩種模式都各有利弊，我們不能單純的說哪個更好或者更有優(yōu)勢，而是要要審時度勢，根據(jù)當(dāng)下的國際環(huán)境和國家自身發(fā)展來選擇合適的經(jīng)營模式。1993年以前中國為了追求經(jīng)濟的高速增長，模仿歐洲大陸實行混營模式但出現(xiàn)了金融混亂局面，導(dǎo)致了國家出臺商業(yè)銀行法規(guī)定禁止混業(yè)經(jīng)營，因此1993年以后到今天都是分業(yè)經(jīng)營。但是隨著我國加入WTO，順應(yīng)經(jīng)濟全球化的趨勢不可阻擋，這就要求我們不能一直停留在分業(yè)領(lǐng)域里面，而是應(yīng)該順應(yīng)大勢，慢慢從分業(yè)過度到混業(yè)。

當(dāng)今世界發(fā)展的大趨勢是混業(yè)經(jīng)營，中國作為走在前面的發(fā)展中國家，更應(yīng)順應(yīng)歷史發(fā)展的潮流，加快改革步伐，做好向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變的準(zhǔn)備。在新的發(fā)展環(huán)境和市場格局下，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)重新審視自身的優(yōu)勢和不足，構(gòu)建新的發(fā)展模式。

總體來看，通過在傳統(tǒng)商業(yè)銀行基礎(chǔ)上的不斷拓展和創(chuàng)新，未來銀行新的發(fā)展模式正在形成，其功能定位、盈利模式、業(yè)務(wù)模式都將發(fā)生巨大變化，這是商業(yè)銀行根據(jù)新的市場資源和經(jīng)營環(huán)境做出的重要突破。

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[責(zé)任編輯：龐 林]