柳雙江

隨著世界經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，面對國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的壓力，商業(yè)銀行開展微型金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新活動勢在必行。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向制定其長遠(yuǎn)目標(biāo)。微型金融在社會發(fā)展的過程中不斷完善，獲得眾人的認(rèn)可。該文以分析商業(yè)銀行與微型金融業(yè)務(wù)的關(guān)系為出發(fā)點(diǎn)，探討商業(yè)銀行開展微型金融業(yè)務(wù)的模式與可行性，并針對微型金融業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，提出了一些建議，希望能為相關(guān)工作者提供一定的參考。

微型金融業(yè)務(wù)是以較小數(shù)目的貸款金額為主的一種金融模式，是國家扶貧手段不斷完善的體現(xiàn)?，F(xiàn)階段來看，微型金融業(yè)務(wù)為我國的商業(yè)銀行發(fā)展既帶來了機(jī)遇，也帶來了挑戰(zhàn)。如何高效開展微型金融業(yè)務(wù)工作成為了商業(yè)銀行面臨的一大難題。在未來的道路上，要將微型金融與自身的優(yōu)點(diǎn)緊密結(jié)合，為企業(yè)提供良好的服務(wù)，增強(qiáng)企業(yè)的核心競爭力。

1 微型金融的概念

微型金融是指對社會弱勢群體如貧困、低收入和小企業(yè)提供各種金融活動服務(wù)的總和。它包含了助學(xué)貸款、小數(shù)目貸款等金融業(yè)務(wù)。實(shí)踐表明，微型金融為社會弱勢群體提供資金上的幫助，打破了窮苦人們不能享受金融服務(wù)的僵局，完成了對金融工作的創(chuàng)新，有效增加了對弱勢群體的投資數(shù)目。

2 商業(yè)銀行與微型金融的關(guān)系

商業(yè)銀行為微型金融的發(fā)展提供了平臺。商業(yè)銀行的資金、貸款都可以為微型金融提供相應(yīng)的資金支持。在微型金融的發(fā)展過程中，出現(xiàn)了一批能力較強(qiáng)的微型金融機(jī)構(gòu)，它們的不斷完善和發(fā)展，為商業(yè)銀行帶來了收益的機(jī)會。商業(yè)銀行為小型金融機(jī)構(gòu)提供合理的法律地位，使其受到法律的保護(hù)，有助于小型金融機(jī)構(gòu)工作的順利開展。金融機(jī)構(gòu)的順利運(yùn)行離不開金融工作人員的參與。微型金融機(jī)構(gòu)往往會因人員專業(yè)素養(yǎng)不高，對機(jī)構(gòu)的風(fēng)險預(yù)測不到位，對機(jī)構(gòu)的人員管理不善。所以，完善的制度、經(jīng)營管理理念對微型機(jī)構(gòu)的長期發(fā)展是很有益處的?？傊?，商業(yè)銀行為微型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了平臺，確保其順利發(fā)展。

微型金融為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展指明方向。實(shí)踐表明，微型金融在縮小貧富差距，改善人們的生活條件，保證社會的健康發(fā)展等方面都發(fā)揮了重要的作用。商業(yè)銀行應(yīng)肩負(fù)起自己的社會職責(zé)，為開展金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)小型企業(yè)的發(fā)展，縮小貧富差距貢獻(xiàn)力量。對商業(yè)銀行而言，微型金融的風(fēng)險控制方式與其他傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)存在區(qū)別。很多行業(yè)對微型金融的理解不到位，商業(yè)銀行的進(jìn)入會有廣闊的發(fā)展空間、創(chuàng)新空間，微型金融為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展指明了方向。

3 商業(yè)銀行開展微型金融業(yè)務(wù)的模式與可行性

微型金融的業(yè)務(wù)模式。微型金融是以貧困、低收入和小企業(yè)為主要服務(wù)對象。一般金融機(jī)構(gòu)通常不樂意進(jìn)入市場，國家提供的補(bǔ)貼難以償還銀行貸款。包商銀行開展的微型金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新為商業(yè)銀行解決這一問題提供了一定的借鑒。

包商銀行的金融業(yè)務(wù)框架分為微小金融部、分行微貸部和微貸小組。微小金融部負(fù)責(zé)對相關(guān)政策的制定。分行微貸部負(fù)責(zé)對審計工作的監(jiān)督和審查。微貸小組主要從事賬目的核算工作。當(dāng)?shù)毓ぷ魅藛T的任用對工作的開展有一定的優(yōu)勢，不僅節(jié)約成本，而且可以利用當(dāng)?shù)氐馁Y源來解決逆向選擇的問題，有效防止了信息不對稱的發(fā)生。這種以基層為核心的組織模式，利用好當(dāng)?shù)氐娜肆Y源、社會資源是包商銀行獲得成功的基礎(chǔ)。

信息的不對稱是社會弱勢群體面臨的問題，這樣的群體沒有可以抵押的物品，造成銀行工作的難度。民間的金融機(jī)構(gòu)通常情況下因為資金缺乏不能為人們提供良好的金融服務(wù)。包商銀行的微型金融部門規(guī)定可以在允許的范圍內(nèi)制定合適的利率。低利率解決群眾貸款難的實(shí)踐證明是失敗的，因為那樣可能會造成貪污的現(xiàn)象。包商銀行制定的貸款利率在超過成本的過程中，可以保證其獲利。實(shí)際上，人們對高利率的貸款需求很多，這就表明，有時候資金的可獲得性要比低利率更為關(guān)鍵。貸款利率較高的話，較富裕的非目標(biāo)群體就不會對社會弱勢群體產(chǎn)生威脅，可以使社會弱勢群體順利獲得貸款。

為了降低還款人的壓力，確保其可以順利完成還款任務(wù)，包商銀行采用按月收息、分批收回的方式收回貸款資金的做法。這種方式，成功的將貸款分為若干個貸款人可以接受的小部分，不僅可以降低貸款風(fēng)險，保證財務(wù)工作的順利開展，而且還可以對潛在風(fēng)險進(jìn)行預(yù)告。

微型金融業(yè)務(wù)的定價方式。微型金融業(yè)務(wù)的定價方式與一般金融產(chǎn)品的定價方式是一致的。目前，微型金融業(yè)務(wù)的定價方式為“成本加成定價法”，微型金融機(jī)構(gòu)的成本和預(yù)期利潤決定了貸款的數(shù)目。微型金融業(yè)務(wù)的定價方式受到機(jī)構(gòu)成本和目標(biāo)利潤等相關(guān)因素的影響。融資成本受到融資渠道的影響，從而對融資價格產(chǎn)生影響。許多微型金融機(jī)構(gòu)的貸款資金來自社會捐款、政府補(bǔ)貼及資本市場。通常情況下，來自社會和政府的定價要比來自資本市場的定價低。機(jī)構(gòu)處理業(yè)務(wù)的效率也會對定價產(chǎn)生影響，通常情況下，機(jī)構(gòu)的效率越高，貸款利率則越低。

微型金融業(yè)務(wù)的成本收益分析。成本收益分析是指通過分析項目的全部成本和預(yù)期獲得的效益，做出項目可行性的評估，從而進(jìn)行決策的一種分析方法。微型金融產(chǎn)品的價值預(yù)算可以應(yīng)用一般金融成本的成本收益方法。微型金融產(chǎn)品不但有著經(jīng)濟(jì)性，同時還肩負(fù)著促進(jìn)發(fā)展的社會性。所以，在對微型金融產(chǎn)品進(jìn)行分析時，要將經(jīng)濟(jì)因素和社會因素同時考慮進(jìn)來。

4 商業(yè)銀行開展微型金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

微型金融業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險大。微型金融機(jī)構(gòu)通常規(guī)模小，資源配置能力有限，風(fēng)險抵御能力差，決策時主觀意識過強(qiáng)，管理不善、信用意識薄弱，使機(jī)構(gòu)面臨較大的風(fēng)險。微型金融機(jī)構(gòu)以家族企業(yè)最為常見，業(yè)主資產(chǎn)混亂，財務(wù)信息不準(zhǔn)確，信息可靠性沒有保證，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)成本偏高。

商業(yè)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營模式與微型金融不匹配。部分銀行的貸款制度與經(jīng)營模式不對微型金融機(jī)構(gòu)開放，尚未建立起微型信貸審批機(jī)制。銀行注重對抵押物的依賴，但是微型金融機(jī)構(gòu)通常做抵押的機(jī)器、房產(chǎn)的數(shù)量較少，所以銀行不樂于對微型金融機(jī)構(gòu)提供貸款服務(wù)。

政策制度不健全。當(dāng)下，缺乏與微型金融發(fā)展匹配的法律法規(guī)，微型金融的順利發(fā)展得不到保證?，F(xiàn)有的法律體系，不利于確保微型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。目前，企業(yè)的信息處于分散狀態(tài)，缺乏集中的信息共享平臺，要將工商、稅務(wù)、財政、審計等各個部門的信息進(jìn)行整合，保證信息調(diào)用的方便，目前金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)在調(diào)查時處于隱藏狀態(tài)，查詢費(fèi)用超出小企業(yè)的承受范圍，不利于調(diào)動金融機(jī)構(gòu)的積極性。

5 商業(yè)銀行開展微型金融業(yè)務(wù)的建議

要促進(jìn)微型金融工作的創(chuàng)新。鼓勵農(nóng)村發(fā)展微型金融業(yè)務(wù)，針對農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，降低貸款的標(biāo)準(zhǔn)，簡化農(nóng)民辦理貸款的手續(xù)。注重對相關(guān)法律的制定，規(guī)范相應(yīng)機(jī)關(guān)的工作流程。加強(qiáng)政府對借貸行為的監(jiān)管力度，對非法金融活動要嚴(yán)格按照法律規(guī)定進(jìn)行懲處，對非法集資的行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。建立起以扶持為主的激勵體制，凈化市場環(huán)境，建立起激勵機(jī)制。在激勵機(jī)制的基礎(chǔ)上，推動微型金融的進(jìn)一步發(fā)展。

雖然微型金融業(yè)務(wù)在國際上已經(jīng)有較長的歷史，但對中國而言，仍然是一個比較陌生的概念。一些銀行已經(jīng)開展了微型金融業(yè)務(wù)，但存在的問題依然較多。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政策制度的逐步完善，為微型金融的發(fā)展提供了保障。商業(yè)銀行與微型金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，將會促進(jìn)微型金融的發(fā)展，從而更好地服務(wù)大眾、造福大眾。

（作者單位：中國社會科學(xué)院研究生院）