謝文平

現(xiàn)階段，我國農(nóng)村金融市場尚且處于不成熟階段，普遍存在著諸多問題，特別是現(xiàn)存的金融體制與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不相適應(yīng)的問題，此類不適應(yīng)主要體現(xiàn)在農(nóng)村金融市場供求的不均衡方面。該文就農(nóng)村金融市場發(fā)展現(xiàn)狀，對目前農(nóng)村金融市場上存在著的供需不均衡性進行

了深入的剖析，并提出如何解決這種非均衡性狀態(tài)的對策建議。

1 農(nóng)村金融市場的供求現(xiàn)狀分析

1.1農(nóng)村金融市場的供給現(xiàn)狀分析

信貸資金供給主體減少，功能弱化。自改革開放以來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融體制與農(nóng)村經(jīng)濟的不適應(yīng)體現(xiàn)的越來越明顯。與此同時，由于農(nóng)村信貸的質(zhì)量及利潤空間有限，再加上金融機構(gòu)的市場定位的不同，大量的非農(nóng)性質(zhì)的金融機構(gòu)逐步退出農(nóng)村市場。目前，農(nóng)村金融市場上現(xiàn)存的供給主體為中國農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社。中國農(nóng)業(yè)銀行作為以盈利為目的的國有商業(yè)銀行，隨著市場的變化其定位也在發(fā)生微妙的變化。中國農(nóng)業(yè)銀行在不斷的創(chuàng)新發(fā)展過程中，也在逐步的朝利潤空間較大的城市進軍，使得本就力量單薄的農(nóng)村金融供給機構(gòu)變得更加緊張。而農(nóng)村信用合作社，作為長期以來農(nóng)村金融供給的主力機構(gòu)，對新農(nóng)村建設(shè)及經(jīng)濟發(fā)展起到了不可忽視的作用。但是，由于農(nóng)村信用合作社在風(fēng)險控制體系、經(jīng)營管理以及相關(guān)的扶植政策方面仍然存在很多缺陷。由于缺乏健全完善的制度基礎(chǔ)支持，農(nóng)村信用社在多年的經(jīng)營中，產(chǎn)生了大量的不良貸款，導(dǎo)致其虧損尤為嚴(yán)重，以致其在支持農(nóng)村信貸方面難以有更大的突破及作為。

農(nóng)村資金大量外流，信貸供給量縮小。隨著農(nóng)村金融供給機構(gòu)的數(shù)量的縮減，僅存的為數(shù)不多的金融機構(gòu)如農(nóng)業(yè)銀行也將在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的重點變成了儲蓄業(yè)務(wù)。而且，大量的農(nóng)村儲戶的資金并沒有被用到農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展上，而是流向城市及大規(guī)模優(yōu)質(zhì)的融資機構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場上的信貸資金供給量嚴(yán)重減少。資金的不斷外流，使得農(nóng)村現(xiàn)有的一些中小企業(yè)及個體的融資能力急劇下降，發(fā)展受到了顯著影響，進而使得農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度放緩。盡管農(nóng)村信用社充當(dāng)著支農(nóng)信貸的主力，但是其自身的體制還未發(fā)展成熟，即便近幾年得到了中國人民銀行提供的支持農(nóng)村發(fā)展的支農(nóng)再貸款，但由于自身的資金能力十分有限，加之再貸款額度的限制，農(nóng)村信用社能夠提供的信貸量變得尤為薄弱。

農(nóng)村金融市場發(fā)展緩慢，金融產(chǎn)品種類單一。我國的金融市場發(fā)展速度與發(fā)達國家相比存在一定的差距，尤其體現(xiàn)在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性上。而這一點，在我國農(nóng)村金融市場上體現(xiàn)的更為明顯。目前，在我國農(nóng)村金融市場上流通的金融工具主要為銀行的存單，其他金融產(chǎn)品如耐消耗品貸款，旅游貸款，保險、證券相關(guān)的理財產(chǎn)品等金融工具基本沒有。上述問題均導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展速度的減緩，而金融產(chǎn)品種類的極度缺少更使得農(nóng)村金融資金供給量的降低。

1.2農(nóng)村金融市場的需求現(xiàn)狀分析

資金需求量日益增多。在改革開放的推動下，我國農(nóng)村經(jīng)濟得到了較為快速的發(fā)展。依據(jù)戈德理論，至今的需求量與經(jīng)濟發(fā)展總量成正比，對于欠發(fā)達國家二者之間的比例大約為0.8，而我國早在2002年便已達到1.81，因而伴隨著新農(nóng)村建設(shè)的腳步，農(nóng)村金融市場上對資金的需求將會急劇的上升。

資金需求主體呈現(xiàn)多元化。在廣袤的農(nóng)村，普通農(nóng)戶，非農(nóng)個體經(jīng)濟，私企等是農(nóng)村金融市場的主要資金需求群體。其中農(nóng)民包括以下幾種類型：種植型農(nóng)民和租賃型農(nóng)民 小農(nóng)戶和大農(nóng)場主。由于大多數(shù)農(nóng)民屬于種植型農(nóng)戶，對于這一類人來講，存款儲蓄是大多人的金融需求；而生產(chǎn)規(guī)模較大的農(nóng)戶來講，則存在對短期的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款需求以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險需求。從事出租土地的農(nóng)民因為不從事生產(chǎn)經(jīng)營活動，其主要需要是存款和非農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款需求。所以，由于農(nóng)村住戶所從事的經(jīng)營的項目各不相同，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場上資金的需求主體呈現(xiàn)出結(jié)構(gòu)上的復(fù)雜性和多元化。

需求主體對金融產(chǎn)品需求的多樣化。由于農(nóng)村金融市場上資金需求的主體的多元化分布，使得不同人群對金融服務(wù)及金融產(chǎn)品的需求也同樣呈現(xiàn)出多樣化的趨勢。單一的金融產(chǎn)品已經(jīng)無法切實滿足廣大資金需求的要求。而且現(xiàn)在我國農(nóng)村金融市場上流通的金融產(chǎn)品主要是存單以及可投資保值的理財服務(wù)、證券，保險業(yè)基本上還未進入農(nóng)村市場。這些不匹配，使得很多需求主體無法找到理想的融資渠道。

2 農(nóng)村金融市場存在的非均衡性分析

從全局來看，農(nóng)村金融市場上存在嚴(yán)重的資金供需不平衡，無論是在資金的供給總量與巨大的需求量上，還是金融工具供給上與實際市場的多元化需求上，都存在著嚴(yán)重的不匹配。此類不匹配問題，在長期的作用上使得農(nóng)村金融市場在供需上呈現(xiàn)出一種不平衡態(tài)勢。而這種不平衡的狀態(tài)，給農(nóng)村金融市場帶來的直接影響為：首先，長時間的供不應(yīng)求使得貸款利率升高，還款壓力變大；其次，由于貸款條件變得越來越苛刻，成本的不斷升高，很多資金需求者開始將融資方向轉(zhuǎn)向非正規(guī)機構(gòu)，由此滋生了一系列不合規(guī)的民間貸款出現(xiàn)，擾亂了農(nóng)村金融發(fā)展的秩序。

3農(nóng)村金融市場非均衡性產(chǎn)生原因的分析

農(nóng)村金融市場的需求錯位。目前，在農(nóng)村金融市場上主要的資金需求者是農(nóng)民，而農(nóng)民們對貸款的需求原因主要是為了生活及緩解種植田地時的高成本壓力，需要的是短期的金融貸款，而且數(shù)目并非很大。其次，農(nóng)村金融市場的另一位資金需求者則是非農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)企業(yè)，而且這類需求者往往需求的資金量要遠遠大于普通農(nóng)戶的需求量。同時，這類企業(yè)中的龍頭企業(yè)，早已被銀行重點關(guān)注，并為之提供了優(yōu)越的服務(wù)。但卻對于同是從事非農(nóng)的新興私企，銀行卻把它們拒之門外，使得許多有潛質(zhì)的新創(chuàng)企業(yè)難以籌措到資金。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品特征。無論何時，對于任何一個國家來講農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)無疑是一個低利潤的行業(yè)。但是，作為國民經(jīng)濟基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟自然具有“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”特征。然而，目前的農(nóng)村金融環(huán)境和金融體制仍然未發(fā)現(xiàn)這一特性，仍然以農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)看做“私人產(chǎn)品”的觀點來解決“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”問題，其效果可想而知。

現(xiàn)行政策的影響。為了支持新城市的建設(shè)，許多農(nóng)村金融市場上的主力機構(gòu)均將大量的資金集中投放到了城市中去，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場資金的大量外流，卻很少有回流的機會。這些主要是由于政策對城市的建設(shè)的偏向，使得農(nóng)村金融市場本就處于非均衡的狀態(tài)變得更加嚴(yán)重。

4如何均衡農(nóng)村金融市場的建議

加強農(nóng)村金融市場發(fā)展的財政性支持。在長期以來，人們均忽視了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品特征，同時也就忽略了其財政的功能性?？梢酝ㄟ^加強財政政策的支持，讓農(nóng)民真正的做到手里有錢，這才是解決農(nóng)村金融市場資金供給不足的關(guān)鍵所在。

改造農(nóng)村金融機構(gòu)，強化金融機構(gòu)的功能性。對于一直以來對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展貢獻最大的農(nóng)村信用合作社，應(yīng)明確產(chǎn)權(quán)問題，加強信用風(fēng)險控制，健全并完善經(jīng)營管理體制，以便于降低其不良貸款率，降低損失，使農(nóng)村信用合作社能夠更好的發(fā)揮其作用。要調(diào)整商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，為資金的需求者提供更多的金融產(chǎn)品，并出臺一些鼓勵性建議，刺激外流資金的回流。

增加農(nóng)村金融新的供給主體，規(guī)范民間信貸。農(nóng)村金融市場現(xiàn)在由于正規(guī)金融機構(gòu)的減少，借貸門檻越來越高，很多人開始尋求民間借貸。為了規(guī)范這些行為，應(yīng)增加正規(guī)的資金供給機構(gòu)，這樣在行業(yè)競爭的壓力下，資金量會顯著增加，農(nóng)村金融市場借貸成本可以大幅度降低，由此減少民間不合規(guī)操作的現(xiàn)象，并使農(nóng)村金融市場的不均衡性得到有效緩解。

（作者單位：中國社會科學(xué)院研究生院）