張智勇

摘 要：綠色保險(xiǎn)背景下我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展既面臨機(jī)遇，同時(shí)也存在諸多挑戰(zhàn)。首先，綠色GDP經(jīng)濟(jì)增長模式帶來了新的技術(shù)與產(chǎn)業(yè)革命，新的技術(shù)與產(chǎn)業(yè)所面臨的巨大風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)、拓展業(yè)務(wù)，改善原有業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新服務(wù)模式帶來了機(jī)遇。但同時(shí)也應(yīng)看到，新技術(shù)、新產(chǎn)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)增加了保險(xiǎn)業(yè)的承保難度，傳統(tǒng)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，創(chuàng)新動(dòng)力不足，政策法律環(huán)境的缺失等亦是阻礙我國綠色保險(xiǎn)發(fā)展的難題。我國保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展的目標(biāo)就難以實(shí)現(xiàn)。（本文原刊于南京師大學(xué)報(bào)社會(huì)科學(xué)版2014年8月）

關(guān)鍵詞：綠色保險(xiǎn)；保險(xiǎn)業(yè)；機(jī)遇；挑戰(zhàn)

進(jìn)入2013年，各地持續(xù)發(fā)生的“霧霾”天氣使得全國上下對環(huán)境質(zhì)量問題的關(guān)注進(jìn)一步提高。當(dāng)前我國環(huán)境質(zhì)量的持續(xù)惡化與以往的高消耗、高污染的經(jīng)濟(jì)增長模式密切相關(guān)，由此帶來的能源危機(jī)、土地沙漠化、飲用水污染、空氣污染、大量動(dòng)植物瀕臨滅絕等問題教訓(xùn)深刻，且經(jīng)濟(jì)增長方式不可持續(xù)。在此背景下，綠色GDP、綠色保險(xiǎn)等概念相繼提出并為人們所關(guān)注。所謂綠色GDP，就是把資源和環(huán)境損失因素引入國民核算體系，即在現(xiàn)有的GDP中扣除資源的直接經(jīng)濟(jì)損失，以及為恢復(fù)生態(tài)平衡、挽回資源損失而必須支付的經(jīng)濟(jì)投資。綠色保險(xiǎn)是在二戰(zhàn)后隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，環(huán)境保護(hù)問題日益突出的背景下誕生的，狹義的綠色保險(xiǎn)又被稱為“環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)”，是一種特殊的責(zé)任保險(xiǎn)，是責(zé)任保險(xiǎn)在環(huán)境領(lǐng)域中運(yùn)用；是以責(zé)任保險(xiǎn)作為防范環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)的一種技術(shù)手段，是經(jīng)濟(jì)制度與環(huán)境侵權(quán)民事責(zé)任特別法高度結(jié)合的產(chǎn)物。[1]

本文所討論的綠色保險(xiǎn)是一種廣義的理解，是從綠色GDP的角度分析保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展乃至保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的問題，是指在可持續(xù)發(fā)展理念指導(dǎo)下，如何通過經(jīng)濟(jì)手段調(diào)節(jié)、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，引導(dǎo)企業(yè)通過技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、新能源開發(fā)與利用等多種手段，盡可能減少高污染、高能耗產(chǎn)業(yè)，減少溫室氣體排放，最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展與生態(tài)環(huán)境保護(hù)的和諧共存?？梢哉f，在綠色保險(xiǎn)時(shí)代背景下，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展既存在許多機(jī)遇，又面臨諸多挑戰(zhàn)。

1 存在的機(jī)遇

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展始終伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，從早期的海上保險(xiǎn)到17世紀(jì)的傳統(tǒng)火災(zāi)保險(xiǎn)，完成工業(yè)革命后的各種工業(yè)保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)，19世紀(jì)末的責(zé)任保險(xiǎn)到20世紀(jì)中期的各種科技保險(xiǎn)，無不體現(xiàn)出保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)、科技、社會(huì)之間的密切聯(lián)系。而綠色保險(xiǎn)時(shí)代的到來，同樣為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了許多新的機(jī)遇。

1.1 創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域

隨著對綠色GDP的關(guān)注與追求，包括低碳技術(shù)在內(nèi)的許多新技術(shù)創(chuàng)新方興未艾，它們帶來了新的不確定性，同時(shí)也為保險(xiǎn)公司開發(fā)新產(chǎn)品，拓展新市場提供了廣闊空間。在2010年兩會(huì)政府工作報(bào)告中，我國政府提出了要大力發(fā)展新能源、新材料、節(jié)能環(huán)保、生物醫(yī)藥、信息網(wǎng)絡(luò)和高端制造產(chǎn)業(yè)，隨后，我國政府又推出了一系列相關(guān)產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃，這些都為今后我國走綠色GDP經(jīng)濟(jì)發(fā)展之路指明了方向。但另一方面，科技創(chuàng)新又面臨投入大、科技含量高，研發(fā)成果的運(yùn)用也面臨眾多不確定性等風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國保險(xiǎn)業(yè)可以在科技研發(fā)和運(yùn)用中引入科技保險(xiǎn)、創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)等，支持科技創(chuàng)新的發(fā)展，為綠色GDP保駕護(hù)航。這方面，達(dá)信保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司開發(fā)的太陽能電池組件性能保證保險(xiǎn)、太陽能電站營業(yè)收入保證保險(xiǎn)、碳捕捉責(zé)任保險(xiǎn)、環(huán)境保險(xiǎn)等低碳保險(xiǎn)就是其中的典型代表，值得我們借鑒。

1.2 改善原有業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

我國保險(xiǎn)業(yè)從上世紀(jì)80年代回復(fù)營業(yè)至今不過30年，和西方保險(xiǎn)業(yè)近600年的發(fā)展相比，依然顯得弱小，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的競爭依然處于初級階段：

1、險(xiǎn)種單一，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，各保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)基本雷同。目前，我國非壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)主要集中在車險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等操作簡單，技術(shù)含量低的險(xiǎn)種上。2012年我國非壽險(xiǎn)行業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比例約為72.4%，其中最大的產(chǎn)險(xiǎn)公司人保財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)保費(fèi)占比73.26%，企財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)占比6.33%，責(zé)任險(xiǎn)占比3.8%，意外傷害與健康險(xiǎn)占比3.35%，貨運(yùn)險(xiǎn)占比1.98%。而美國上世紀(jì)70年代責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占比就已經(jīng)達(dá)到了45%——50%。

2、價(jià)格競爭。為了爭取業(yè)務(wù)，各家保險(xiǎn)公司除了對車主進(jìn)行低折扣銷售外，紛紛給予代理人較高的代理手續(xù)費(fèi)。雖然保監(jiān)會(huì)規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)每筆不得突破簽單保費(fèi)的4%，商業(yè)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)最高為該筆業(yè)務(wù)實(shí)收保費(fèi)的15%，不得以其他任何形式變相提高手續(xù)費(fèi)比例。但實(shí)際上，有的公司為了爭奪市場份額，把代理手續(xù)費(fèi)提高到了30%以上。車險(xiǎn)的惡性競爭帶來的結(jié)果是2007年以來我國車險(xiǎn)業(yè)務(wù)連續(xù)三年全行業(yè)承保虧損。

可以說，綠色GDP的發(fā)展模式以及我國出臺(tái)的相關(guān)產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃為我國財(cái)險(xiǎn)業(yè)改變當(dāng)前車險(xiǎn)一險(xiǎn)獨(dú)大的局面創(chuàng)造了契機(jī)。根據(jù)美國能源基金會(huì)和國家發(fā)改委聯(lián)合預(yù)測，2005年到2020年，中國需要能源投資18萬億元，其中節(jié)能、新能源和環(huán)保需求約7萬億元，平均每年節(jié)能環(huán)保市場規(guī)模為3000億元到4000億元。[2] 而2009年7月1日頒布執(zhí)行的《侵權(quán)責(zé)任法》也使企業(yè)面臨更多的環(huán)境責(zé)任。我國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該抓住這些機(jī)遇，重點(diǎn)提高非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重，優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，提高整個(gè)財(cái)險(xiǎn)業(yè)的盈利能力。

1.3 創(chuàng)造新的服務(wù)模式

綠色GDP既是一種經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，也是一種工作和生活方式。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極探索和創(chuàng)新低碳經(jīng)營模式，在實(shí)際工作中盡可能降低經(jīng)營成本，簡化業(yè)務(wù)流程，節(jié)約人力物力資源。[3] 2010年以來，我國車險(xiǎn)市場上已有12家保險(xiǎn)公司開始經(jīng)營電話車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這種直銷渠道由于省去了中間代理人，能夠在綜合費(fèi)用中降低人力費(fèi)用，并通過去除銷售費(fèi)用和日益高漲的中介費(fèi)用，從而提高了保險(xiǎn)公司綜合盈利水平。中國平安電話車險(xiǎn)從2008年開始運(yùn)營，保費(fèi)收入每年增長超過100%，僅僅兩年多的時(shí)間車險(xiǎn)業(yè)務(wù)便實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。可見，銷售渠道的變革改變了以往鋪攤子、上規(guī)模、粗放式的展業(yè)模式，最大限度節(jié)約了營銷成本和資源，實(shí)現(xiàn)了快捷、高效、低成本的目的。因此，綠色保險(xiǎn)背景下，我國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)以此為契機(jī)改變以往粗放式的經(jīng)營模式，精簡組織機(jī)構(gòu)，將某些業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)如品牌推廣、市場營銷、查勘定損、保單管理、財(cái)務(wù)管理等外包給戰(zhàn)略合作伙伴，自己則專注于核心競爭力的培養(yǎng)與提升。

2 面臨的挑戰(zhàn)

2.1 新技術(shù)的不確定性給風(fēng)險(xiǎn)管理帶來難度

綠色GDP是一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)理念，更是一項(xiàng)創(chuàng)新的實(shí)踐活動(dòng)。在2009年舉行的第15屆哥本哈根聯(lián)合國氣候變化大會(huì)上，我國承諾到2020年將二氧化碳排放比降低40%到45%，并使非化石能源占一次能源消費(fèi)的比重達(dá)到15%左右，自此，拉開了我國綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大幕。但客觀的講，低碳環(huán)保技術(shù)在我國僅僅處于起步階段，技術(shù)的可靠性缺乏時(shí)間的檢驗(yàn)，如太陽能產(chǎn)業(yè)可能由于產(chǎn)品效能的不確定性而面臨可再生能源投資風(fēng)險(xiǎn)，太陽能電站也可能由于日照時(shí)間不足帶來營運(yùn)收入減少等風(fēng)險(xiǎn)，而碳的捕捉與埋藏則有可能引發(fā)地震等一系列風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，我國保險(xiǎn)公司亦缺乏對綠色、低碳等產(chǎn)業(yè)的承保經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的缺乏使得保險(xiǎn)公司在費(fèi)率厘定、承保條款的制定、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面面臨諸多挑戰(zhàn)。

2.2 傳統(tǒng)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變需要勇氣

目前，奉行大而全經(jīng)營模式的保險(xiǎn)企業(yè)在我國依然是主流，新公司進(jìn)入市場后便急于擴(kuò)張規(guī)模，總公司成立后便是各省級分公司，市縣分公司，每一級公司內(nèi)部設(shè)置銷售、承保、理賠等業(yè)務(wù)崗位，這種傳統(tǒng)的“金字塔”型公司結(jié)構(gòu)，管理層級多，對市場變化反應(yīng)不靈敏，公司運(yùn)轉(zhuǎn)效率低下，無法適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)管理和市場競爭的需要。

在綠色保險(xiǎn)背景下，我國保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式需要足夠的勇氣。2004年，當(dāng)我國車險(xiǎn)市場由于激烈的價(jià)格競爭而出現(xiàn)全行業(yè)承保虧損時(shí)，國內(nèi)首家專業(yè)車險(xiǎn)公司“天平保險(xiǎn)”一改當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司粗放式擴(kuò)張，構(gòu)建全線服務(wù)架構(gòu)的經(jīng)營模式，獨(dú)辟蹊徑的采取了“基于非核心業(yè)務(wù)外包的低成本”經(jīng)營模式，將全部銷售業(yè)務(wù)外包于專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，將查勘定損外包于保險(xiǎn)公估人，引入律師行為客戶提供法律援助服務(wù)，與中介機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)，與道路救援服務(wù)提供商合作為客戶提供專業(yè)救援服務(wù)，開創(chuàng)國內(nèi)保險(xiǎn)市場先河。也正是這一當(dāng)初并不被市場看好的經(jīng)營模式，在車險(xiǎn)全行業(yè)連續(xù)三年承保虧損的大背景下，實(shí)現(xiàn)了天平車險(xiǎn)連續(xù)三年的承保盈利。

2.3 綠色保險(xiǎn)競爭力度弱，缺乏創(chuàng)新的激勵(lì)與保護(hù)制度

從目前國內(nèi)推出的綠色保險(xiǎn)看，不論是綠色車險(xiǎn)產(chǎn)品，還是環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)等，仍然局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競爭范疇，這從另一方面也反映出我國保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新能力不強(qiáng)，企業(yè)缺乏核心競爭力，與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家存在著巨大差距。這種差距固然與我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)間短，整個(gè)保險(xiǎn)市場處于初級發(fā)展階段有關(guān)，但缺乏創(chuàng)新的激勵(lì)與保護(hù)制度，依然處于寡頭壟斷的保險(xiǎn)市場則在更大程度上抑制了我國保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力。以中國保監(jiān)會(huì)公布的2010年上半年我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)來看，產(chǎn)險(xiǎn)市場前4大公司市場份額為71.12%，壽險(xiǎn)市場前5大公司市場份額為74.76%，而1999年美國前8大公司的市場份額在35%左右。[4] 這種市場結(jié)構(gòu)表明，我國的保險(xiǎn)市場整體上仍處于寡頭壟斷狀態(tài)，充分競爭的市場格局尚未形成。在市場競爭不充分的情況下，國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)自然缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力。

另一方面，在我國現(xiàn)有的法律框架和市場條件下，很難實(shí)現(xiàn)對保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)。當(dāng)然，對保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)是一個(gè)世界性的難題，西方發(fā)達(dá)國家更多的是依靠行業(yè)監(jiān)管和企業(yè)自律來實(shí)現(xiàn)。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品先天具有易模仿、可復(fù)制等特點(diǎn)，且成本極低，因而當(dāng)前我國保險(xiǎn)市場的經(jīng)營依然以模仿為主。但長此以往，必然極大打擊我國保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。

2.4 政策法律環(huán)境不完善增加了綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的難度

歸根結(jié)底，綠色保險(xiǎn)的發(fā)展要為綠色GDP經(jīng)濟(jì)增長模式服務(wù)，通過向傳統(tǒng)的高能耗、高污染、高排碳產(chǎn)業(yè)設(shè)定更高的費(fèi)率，提高高污染產(chǎn)業(yè)和高碳產(chǎn)業(yè)的成本，加快落后產(chǎn)能的淘汰，最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展與生態(tài)環(huán)境保護(hù)的雙贏局面。但我們應(yīng)該看到，當(dāng)前的社會(huì)文化、政策和法律背景并不利于綠色保險(xiǎn)的開展。中國汽車研究中心提供的數(shù)據(jù)顯示，2010年1至5月份，1.6L以下車型中，銷量增長最高的是1.3L-1.6L的車型，增長31.7%，1.0L升以下與1.0L-1.3L的車型銷量增長僅在10%左右，1.6L-1.8L排量車型增長43%，1.8L-2.0L的車型增長47.8%，2.0L-2.5L車型增長31%，2.5L-3.0L則增長155%，3.0L以上車型也有67%的增長。[5] 汽車購置稅優(yōu)惠政策的縮水，城市居民可支配收入的增長，國民攀比的消費(fèi)心理，政府公務(wù)用車追求大排量、大尺寸等使得我國節(jié)能減排的任務(wù)異常艱巨，通過綠色車險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)推廣使用小排量和清潔能源汽車的目標(biāo)往往難以實(shí)現(xiàn)。

以綠色保險(xiǎn)中的環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)為例，早在2007年12月，國家環(huán)?？偩致?lián)合保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》，但相關(guān)法律、法規(guī)的缺失成為該險(xiǎn)種無法快速推進(jìn)的重要原因。一方面企業(yè)存在僥幸心理，怕花冤枉錢，不愿意參保；另一方面對這類風(fēng)險(xiǎn)的識別和量化難度大，責(zé)任認(rèn)定困難，歷史損失數(shù)據(jù)的缺乏，再加上業(yè)務(wù)量小，風(fēng)險(xiǎn)概率難以確定，使得保險(xiǎn)公司也不敢大規(guī)模承保。到2009年，試點(diǎn)地區(qū)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占當(dāng)年全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入的1.46%，其市場地位可見一斑。

總之，綠色GDP經(jīng)濟(jì)的時(shí)代已經(jīng)到來，我國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)正視挑戰(zhàn)的同時(shí)，抓住機(jī)遇，服務(wù)于綠色經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，提升自身的核心競爭力，實(shí)現(xiàn)我國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。（本文原刊于南京師大學(xué)報(bào)社會(huì)科學(xué)版2014年8月）

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