• 
    

    
    

      99热精品在线国产_美女午夜性视频免费_国产精品国产高清国产av_av欧美777_自拍偷自拍亚洲精品老妇_亚洲熟女精品中文字幕_www日本黄色视频网_国产精品野战在线观看 ?

      我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理研究

      2015-01-03 14:02:20陳莉莉
      中國管理信息化 2015年8期
      關(guān)鍵詞:持卡人信用風(fēng)險欺詐

      陳莉莉

      (徽商銀行合肥分行,合肥 230088)

      我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理研究

      陳莉莉

      (徽商銀行合肥分行,合肥 230088)

      隨著我國金融市場的不斷發(fā)展和人們消費觀念的轉(zhuǎn)變,商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡數(shù)量急速增長,信用卡持卡人數(shù)也相應(yīng)急劇增多,與之相伴而來的信用卡管理風(fēng)險也越來越大。本文主要分析信用卡風(fēng)險類型、原因,并提出相應(yīng)的風(fēng)險管理措施。

      商業(yè)銀行;信用卡;風(fēng)險管理

      改革開放為我國的金融市場帶來了新的發(fā)展動力,也改變了人們傳統(tǒng)的消費意識,以信用卡為代表的“超前消費”“信用消費”等消費方式越來越深入人心。另外,因為我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸款的資產(chǎn)業(yè)務(wù)競爭逐漸減少,越來越多的商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)發(fā)展,并開始將業(yè)務(wù)獲利的重心轉(zhuǎn)移到盈利空間更大的信用卡業(yè)務(wù)中。商業(yè)銀行的信用卡發(fā)行量呈倍數(shù)增長,截至2014年末,全國人均擁有信用卡0.29張,信用卡授信總額為4.57萬億元,卡均授信額度為1.17萬元。但是,由于我國信用卡業(yè)務(wù)起步晚,還沒有形成完善的管理制度,信用卡業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)的發(fā)展,在為銀行帶來高利潤收益的同時,也帶來了巨大的潛在風(fēng)險,嚴(yán)重影響著我國金融業(yè)和國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

      1 商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險類型及原因

      信用卡是由商業(yè)銀行向個人或者單位發(fā)行,持卡人可以憑卡向特約單位進(jìn)行購物消費或者存取現(xiàn)金,具有消費信用的特制載體。信用卡業(yè)務(wù)不但具有商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的風(fēng)險,還有信用卡業(yè)務(wù)特有的金融風(fēng)險,主要包括以下幾個方面。

      1.1信用風(fēng)險

      信用風(fēng)險是指信用卡持卡人在商業(yè)銀行申請到信用卡后,由于其自身經(jīng)濟(jì)狀況的改變等原因,在償還信用卡債務(wù)時不具備償還能力或者不能及時償還借款,或者由于持卡人蓄意透支不還款的道德風(fēng)險引發(fā)的信用風(fēng)險。

      1.2操作風(fēng)險

      信用卡操作風(fēng)險是指由于發(fā)卡行的內(nèi)部控制管理和監(jiān)督機(jī)制未按流程履行,或因雇員操作不當(dāng)、違規(guī)操作而產(chǎn)生的風(fēng)險。商業(yè)銀行之間的信用卡業(yè)務(wù)市場競爭非常激烈,許多銀行將信用卡發(fā)卡數(shù)量作為員工工作的考核標(biāo)準(zhǔn)之一,導(dǎo)致員工為完成任務(wù)而人為地降低信用卡申辦條件,甚至幫客戶偽造申辦材料,為信用卡管理埋下了巨大隱患。此外,信用卡發(fā)卡部門員工疏忽大意、違規(guī)操作等問題,也對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展形成巨大阻礙。

      1.3欺詐風(fēng)險

      信用卡欺詐表現(xiàn)多種多樣,防范越來越難。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,因為信用卡欺詐案件給商業(yè)銀行造成的損失超過1.85億元。隨著我國信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,電腦、手機(jī)等移動智能終端支付的不斷普及,使欺詐風(fēng)險更加難以杜絕,甚至有加劇的趨勢。

      1.4特約商戶風(fēng)險

      所謂特約商戶風(fēng)險,是由于特約商戶操作人員違章操作或者沒按規(guī)定嚴(yán)格核對持卡人簽名身份證及持卡人沒有正確使用信用卡等造成的風(fēng)險損失。

      1.5持卡人個人風(fēng)險

      持卡人對信用卡知識了解不多,安全用卡意識不強(qiáng),導(dǎo)致其在信用卡實際使用中,忽視了利息、復(fù)利等因素的存在,或者因密碼設(shè)置簡單,在信用卡丟失后沒有及時掛失而導(dǎo)致被惡意透支或盜取。

      2 信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理對策與建議

      2.1構(gòu)建完善的個人征信體系,加強(qiáng)商業(yè)銀行現(xiàn)代支付系統(tǒng)建設(shè)

      在總結(jié)以往經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,借鑒西方信用管理模式,建立適合我國國情的個人信用登記、評估、風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險管理及個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁等制度;加強(qiáng)商業(yè)銀行的現(xiàn)代支付系統(tǒng)和其他金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善,深入識別、評估風(fēng)險,實現(xiàn)對信用卡中的欺詐交易、信用風(fēng)險過大交易進(jìn)行事前分析、防止及監(jiān)控,提高信用卡風(fēng)險技術(shù)管理的有效性。

      2.2建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制,嚴(yán)把發(fā)卡關(guān)

      風(fēng)險預(yù)警機(jī)制是進(jìn)行信用卡穩(wěn)定期風(fēng)險管理的一個重要部分。商業(yè)銀行可以通過借鑒國外優(yōu)秀、成熟的信用卡個人風(fēng)險評估和管理系統(tǒng),結(jié)合我國實際情況,建立商業(yè)銀行專屬的金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng),減少后發(fā)性風(fēng)險。

      2.3加強(qiáng)信用卡立法建設(shè),健全信用卡相關(guān)法律

      加強(qiáng)信用卡立法建設(shè),使之沿著規(guī)范化、法制化的道路發(fā)展。首先,制定關(guān)于信用卡的專門的法律和法規(guī),對我國法律內(nèi)容的完善也極具積極意義;其次,加大現(xiàn)有信用卡法律法規(guī)的執(zhí)行力度,保護(hù)信用卡持卡人的合法權(quán)益;同時,通過法律和行業(yè)性法規(guī)之間的緊密配合,嚴(yán)厲打擊信用卡業(yè)務(wù)犯罪,幫助商業(yè)銀行施行有力的風(fēng)險管理。

      2.4嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程,規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)操作

      首先,商業(yè)銀行要嚴(yán)格把好信用卡的審核和發(fā)行關(guān),實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)流程的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)化,利用商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系實行嚴(yán)格的信用卡發(fā)放授權(quán);其次,要加強(qiáng)銀行員工業(yè)務(wù)風(fēng)險防范培訓(xùn),提高員工信用卡操作風(fēng)險意識,堅決杜絕違規(guī)操作;最后,要嚴(yán)格執(zhí)行商業(yè)銀行特約商戶準(zhǔn)入制度,通過實行特約商戶實名制、定期檢查、教育制度等,實現(xiàn)對特約商戶的操作風(fēng)險防范。

      2.5加強(qiáng)信用教育,普及信用卡知識

      由于人們對個人信用缺乏重視,不誠信現(xiàn)象較多。要加大媒體宣傳,鼓勵人們誠信守法;要堅持對我國公民進(jìn)行信用卡知識教育,普及信用卡風(fēng)險教育;要加大對信用卡違法行為的打擊力度,減少信用卡欺詐風(fēng)險。

      3 結(jié) 語

      在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)相對萎靡的大環(huán)境下,中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要靠拉動內(nèi)需來刺激消費,未來我國消費信貸需求會不斷增加。要建立和完善關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的各項法律法規(guī),保護(hù)商業(yè)銀行及持卡人的合法權(quán)益,促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。

      主要參考文獻(xiàn)

      [1]馮春陽,楊鹿村.試論我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理策略[J].商,2014(10).

      10.3969/j.issn.1673-0194.2015.08.126

      F832.2

      A

      1673-0194(2015)08-0165-01

      2015-02-17

      猜你喜歡
      持卡人信用風(fēng)險欺詐
      關(guān)于假冒網(wǎng)站及欺詐行為的識別
      關(guān)于假冒網(wǎng)站及欺詐行為的識別
      警惕國際貿(mào)易欺詐
      中國外匯(2019年10期)2019-08-27 01:58:04
      惡意透支型信用卡詐騙罪持卡人界定的辨析
      淺析我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理
      論信用卡詐騙案件催收效力問題的認(rèn)定
      ——以惡意透支信用卡詐騙為例
      京東商城電子商務(wù)信用風(fēng)險防范策略
      網(wǎng)購遭欺詐 維權(quán)有種法
      個人信用風(fēng)險評分的指標(biāo)選擇研究
      刷卡消費警惕三大騙術(shù)
      中老年健康(2015年5期)2015-05-30 05:29:45
      中卫市| 黄大仙区| 遂川县| 姚安县| 石景山区| 壶关县| 东台市| 将乐县| 洛阳市| 陆河县| 景泰县| 阿合奇县| 涞水县| 滦南县| 离岛区| 彰化县| 岚皋县| 道孚县| 若尔盖县| 德化县| 宁强县| 揭西县| 上思县| 象州县| 夹江县| 弋阳县| 滦平县| 沾益县| 青州市| 哈巴河县| 晴隆县| 太仆寺旗| 民勤县| 扎赉特旗| 新密市| 尚志市| 灌阳县| 卢湾区| 万盛区| 时尚| 义乌市|