互聯(lián)網(wǎng)金融模式下我國第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀分析

趙翠蘋

【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)時代的大背景下，傳統(tǒng)消費支付模式已經(jīng)滿足不了消費者的需求，在線第三方支付順應(yīng)時代的發(fā)展，順勢而生。作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石，目前互聯(lián)網(wǎng)第三方支付已經(jīng)成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相對成熟的領(lǐng)域。本文就第三方支付現(xiàn)狀進(jìn)行分析，以便我國第三方支付更好的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 第三方支付 現(xiàn)狀

根據(jù)中國人民銀行2010年6月正式公布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，其中規(guī)定非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，具體內(nèi)容包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單和中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)支付

一是從互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模和增長率來看，2014年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)仍持續(xù)高速增長，僅僅到第二季度中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到18406.6億元，同比增長64.1%，但環(huán)比微降-1.7%（見圖1）。造成此原因是自從2013年第三季度以來，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付與貨幣基金的結(jié)合為第三方互聯(lián)網(wǎng)支付迎來了新一輪的高速增長周期。但是進(jìn)入2014第二季度，隨著銀行“錢荒”的緩解，各類余額理財產(chǎn)品的收益開始下降，導(dǎo)致交易規(guī)模有所降低。加之移動支付的崛起亦使部分用戶從互聯(lián)網(wǎng)支付轉(zhuǎn)入移動支付，分流作用比較明顯。

二是從交易規(guī)模市場份額來看，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付核心企業(yè)市場份額相對保持穩(wěn)定，支付寶以相比2013年增加0.1%的48.8%的占比保持領(lǐng)先，隨著航空及高鐵市場度過了2014年第一季度的低潮期，對財付通和銀商交易規(guī)模產(chǎn)生一定促進(jìn)作用，財付通19.8%其次，銀聯(lián)在線11.4%，相比2013年均有所增長，快錢6.8%，匯付天下占比5.3%，易寶和環(huán)迅分列六七位，占比分別為3.2%和2.7%。

三是從交易規(guī)模結(jié)構(gòu)來看，2013年網(wǎng)絡(luò)購物以35.2%的占比占據(jù)最大份額；其次是航空客票，占13.2%；而在互聯(lián)網(wǎng)金融元年異軍突起的基金申購市場以10.5%的占比成為第三大細(xì)分市場，說明支付有向資金配置等金融領(lǐng)域滲透成為支付創(chuàng)新的趨勢。據(jù)艾瑞分析認(rèn)為，首先，2013年經(jīng)過多年市場培養(yǎng)，更多傳統(tǒng)零售，包含百貨、購物中心以及品牌店等機(jī)構(gòu)涉足電子商務(wù)的腳步加快，提高了網(wǎng)絡(luò)購物的占比；其次，余額理財模式的興起，使得金融機(jī)構(gòu)更加重視與第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)間的合作，未來基金申購和保險行業(yè)的前景更好；最后，航空客票、電商B2B以及電信繳費三個行業(yè)比較穩(wěn)定，增速不及其他行業(yè)，份額有所下降。

二、移動支付

一是2014年第二季度第三方移動支付市場交易規(guī)模達(dá)13834.6億元，環(huán)比下滑5.8%（圖3）。主要原因在于余額寶領(lǐng)軍的基金申購額較大幅度的下滑。2014年第一季度，余額寶領(lǐng)軍的貨幣基金年化收益一度達(dá)到了7%，造成了該季度貨幣基金產(chǎn)品的瘋狂的申購狂潮。然而，隨著貨幣基金收益率的下滑，新增申購額出現(xiàn)了下滑，甚至有些基金出現(xiàn)了凈贖回的表現(xiàn)。但是移動支付用戶數(shù)量的增長和用戶使用習(xí)慣的養(yǎng)成使用戶對移動支付應(yīng)用的黏性增強(qiáng)。但是總的來看這次移動支付的拐點只是對原來較高增長的回調(diào)，并非改變了移動支付強(qiáng)勁增長的勢頭，長期來看，移動支付還會保持較快的增長態(tài)勢。

二是在2014年第二季度中國第三方移動支付交易規(guī)模市場份額中，支付寶以占比為79.9%排名第一，財付通第二占比為8.9%，拉卡拉第三占6.5%，其他企業(yè)占比均小于1%。隨著微信、百度錢包、易付寶錢錢袋寶、盒子支付以及中國移動和包和中國電信翼支付等電信運營商旗下的移動支付產(chǎn)品的出現(xiàn)，在移動支付領(lǐng)域中百花齊放的支付公司和產(chǎn)品形態(tài)將使移動支付市場規(guī)模有更大的想像空間。

由上面分析可知，目前我國第三方支付產(chǎn)業(yè)集中度高，寡頭壟斷趨勢明顯。并且伴隨著網(wǎng)絡(luò)支付門檻低極易復(fù)制的特點以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展和支付方式（手機(jī)支付、移動支付等）的創(chuàng)新，第三方支付企業(yè)不斷拓展新的領(lǐng)域，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)如網(wǎng)購、航空、游戲、充值等的基礎(chǔ)之上不斷向保險、基金、教育行業(yè)等滲透，第三方支付與各產(chǎn)業(yè)鏈相互融合，不斷提升其在產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)揮的作用，從而促進(jìn)第三方支付的快發(fā)展。

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