于海燕

摘要：消費金融作為國民經(jīng)濟增長的助推器，在支持實體經(jīng)濟發(fā)展的諸多方面發(fā)揮著積極作用，因此如何有效推動消費金融的發(fā)展是我國經(jīng)濟當前面臨的一個重要議題。本文從社區(qū)銀行建設的角度進行了相關探討并提出相應政策建議。

關鍵詞：消費金融;社區(qū)銀行;實體經(jīng)濟

國家“十二五”規(guī)劃提出了“堅持擴大內(nèi)需戰(zhàn)略，保持經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展”的戰(zhàn)略要求，首次將“消費”列為經(jīng)濟增長的“第一動力”。消費金融作為有效推進國民經(jīng)濟發(fā)展強勁動力，在國家政策的支持與強大社會需求引擎的推動及科技創(chuàng)新的共同作用下，必將爆發(fā)出巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＨ绾斡行苿酉M金融的發(fā)展？近年來我國社區(qū)銀行的建設與發(fā)展為我們提供了新的思路。

1.消費金融概述

1.1 消費金融的定義

縱觀學術界與金融業(yè)界對消費金融概念及范疇的認識，從廣義而言，消費金融是指由金融機構向消費者個人或家庭提供的一系列包括消費貸款在內(nèi)的金融產(chǎn)品和金融服務的總稱。從涉及業(yè)務范疇上來講，消費金融是家庭金融的一部分，根據(jù)其業(yè)務形式可劃分為代理業(yè)務、儲蓄業(yè)務、銀行卡業(yè)務、個人理財業(yè)務和個人消費貸款業(yè)務五大類。從狹義而言，消費金融特指個人消費貸款業(yè)務，這也是本文消費金融采用的定義。

1.2 發(fā)展消費金融業(yè)對實體經(jīng)濟的意義

1.2.1 發(fā)展消費金融可以有效促進經(jīng)濟增長，平衡供需的動態(tài)匹配

消費金融的發(fā)展可以架起供給和需求、生產(chǎn)和消費之間的橋梁，使現(xiàn)時購買力不足的潛在消費者變成現(xiàn)實消費者，促進社會遠期購買力轉化為即期購買力，化解生產(chǎn)力閑置的問題，有效促進社會的總供求平衡。進而推動市場的持續(xù)發(fā)展，并進一步促進國民經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。

1.2.2 發(fā)展消費金融有利于帶動相關產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促進產(chǎn)業(yè)結構調整

消費金融的發(fā)展在帶動相關產(chǎn)業(yè)發(fā)展與促進產(chǎn)業(yè)結構調整方面起到極大的促進作用。美國消費金融的發(fā)展就充分的證明了上述觀點。作為當前世界上消費信貸最發(fā)達的國家，美國消費信貸的發(fā)展不僅有效帶動了金融行業(yè)的發(fā)展，也積極促進了工商服務業(yè)及個人服務業(yè)的發(fā)展。消費金融便民的同時還催生了新型消費市場及業(yè)態(tài)并帶動相關產(chǎn)業(yè)發(fā)展，客觀上促進和調節(jié)了生產(chǎn)與流通，進而推動產(chǎn)業(yè)結構調整。

1.2.3 發(fā)展消費金融有利于完善金融服務體系，提升金融機構自身競爭力

消費金融的發(fā)展對于我國金融機構類型的豐富、金融組織體系的完善及金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面能起到積極的促進作用。在做好傳統(tǒng)信貸服務的同時，金融機構通過創(chuàng)新消費者金融服務方式，有利于滿足不同消費群體不同層次的需求，提升自身競爭力。

1.2.4 發(fā)展消費金融可以優(yōu)化資產(chǎn)結構，分散和化解信貸風險

消費金融工具的合理運用可以幫助消費者實現(xiàn)生命周期各期財富的合理配置，有效拓展整個社會的消費空間。由此可見，消費金融的發(fā)展不僅可以充分發(fā)揮金融業(yè)在消費驅動方面的重要功能，也可以促進金融業(yè)經(jīng)營風險的分散于自身低資源消耗發(fā)展的有效推進。消費金融貸款發(fā)放分散、貸款額小、覆蓋面廣，可以有效改變單一的貸款結構。目前我國消費者收入水平的日益提高、個人征信體系的日趨完善，消費金融貸款的風險也會隨之進一步降低。

1.2.5 消費金融可以有效增加消費者當期消費水平，促進整個生命周期內(nèi)的消費水平平均后，促進人的全面發(fā)展

在消費金融的支持下，消費者可以透支部分未來的預期收入，擴大現(xiàn)期消費水平，平滑整個生命周期內(nèi)的消費，進而提高生活質量。同時消費金融能夠幫助居民實現(xiàn)消費便利，促使居民消費向科學化、文明化和智能化方向發(fā)展，從而促進人的全面發(fā)展。

1.3 我國消費金融業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀

1.3.1 消費金融業(yè)迎來難得的發(fā)展機遇

首先，我國經(jīng)濟已由出口拉動型逐步轉為內(nèi)需推動型，這必然為消費金融服務提供廣闊的空間;其次，我國人均GDP逐年增長，居民消費模式從基本生存型向基本消費型轉變。居民對家電、家具、汽車及住房等大額消費品的需求呈明顯上升態(tài)勢必然帶動消費金融需求量迅速上升;最后，國家刺激需求、擴大內(nèi)需的政策導向性清晰明確，為消費金融業(yè)務發(fā)展提供了良好的內(nèi)部環(huán)境。根據(jù)權威機構報告，我國將在不久的將來成為僅次于日本和美國的第三大消費市場，在這樣一個內(nèi)需不斷升級過程中，金融業(yè)尤其是消費金融業(yè)必將擁有無限廣闊的發(fā)展空間。

1.3.2 消費金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

消費金融在迎來機遇的同時也面臨一系列的問題，制約消費金融業(yè)的快速有效成長。

（1）消費金融服務水平有待提高、產(chǎn)品類型單一、缺乏針對性

盡管我國消費金融業(yè)務近年發(fā)展取得了長足進步，但在產(chǎn)品規(guī)模與服務方面尚且遠不能滿足消費者的消費需要。例如消費者在汽車貸款、信用卡和個人貸款等主要消費金融產(chǎn)品領域可選擇范圍十分狹窄?？傮w而言，我國金融業(yè)在目前消費金融領域提供的金融服務水平較低、消費金融的客戶結構、業(yè)務范圍及服務內(nèi)涵等方面均有待提升。

（2）居民消費意識滯后、營銷缺乏有效性

長期以來，我國居民的消費習慣與“量入為出”的消費文化，決定了我國居民的消費行為較為保守，“今天攢錢明天花”、“攢夠錢再花”等觀念使得居民消費投資尤其是消費信貸支出占總消費額的比例較小。消費信貸與之相應，實質上也是量入為出，是在一個較長的時間內(nèi)根據(jù)預計的未來收入來安排當期的支出。要使人們區(qū)分“信用消費”和“超前消費”離不開公眾媒體及金融機構的營銷宣傳與引導，但大眾媒體由于缺乏針對性，一刀切的做法在改變居民消費觀念上收效甚微。

（3）征信體系發(fā)展滯后，交易成本高

良好的信用環(huán)境是保證消費金融業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展的關鍵，是保證信用規(guī)模、信用承諾有序進行的軟約束。目前，我國個人征信系統(tǒng)發(fā)展依然處于起步階段，征信體系不健全、信息不暢通從而使消費金融交易成本過高，個人信用記錄零星分散在人民銀行、電信、稅務、公安、交通管理、水電燃氣公司等公共事業(yè)單位等部門中，且信息嚴重缺乏完整性與及時性。伴隨城鎮(zhèn)化步伐，我國農(nóng)村居民消費金融發(fā)展?jié)摿薮螅陨戏稚⒌男庞糜涗浐茈y將農(nóng)村居民覆蓋在內(nèi)。以上征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀一定程度上導致“懼貸”和“信用忽視”現(xiàn)象嚴重。

（4）現(xiàn)有業(yè)務無法滿足消費者日益多樣化的金融需求

我國目前從事消費金融服務的金融機構與發(fā)達國家相比類型還不多。就消費信貸而言，目前僅有商業(yè)銀行、汽車消費金融公司、專業(yè)消費金融公司三類機構。消費信貸以住房按揭貸款、汽車貸款為主，對居民耐用品消費、旅游、教育等方面的信貸消費金融服務十分分散、專業(yè)化程度欠缺?？傮w上，消費金融產(chǎn)品在業(yè)務范圍、服務內(nèi)涵、客戶結構及技術手段等方面均有待提高。

（5）相關法律與制度建設相對滯后

相對于發(fā)達國家，我國在消費金融發(fā)展配套制度、法律建設方面還十分欠缺，缺乏消費金融相關違約處理、客戶信用查詢等信息平臺和制度法規(guī)。另外，我國社會保障體系建設不完善，使得消費者對未來的支出預期過高，缺乏可信賴的保障，導致消費金融面臨需求不足的挑戰(zhàn)。

2.社區(qū)銀行促進消費金融發(fā)展的原理分析

2.1 社區(qū)與社區(qū)銀行

社區(qū)銀行（Community Bank）是以居民社區(qū)為依托，在城鄉(xiāng)一定的人群居住區(qū)范圍內(nèi)，按照市場化原則自主設立、運作并為當?shù)鼐用窕蛑行∑髽I(yè)提供方便快捷、成本較低、個性化較強的金融服務的小型銀行類金融機構。

社區(qū)銀行的產(chǎn)生與社區(qū)息息相關。伴隨我國經(jīng)濟的發(fā)展和城鎮(zhèn)化水平的提升，居民社區(qū)在我國得到了充分的發(fā)展。在城市，住房體質改革使人們從傳統(tǒng)的單位居住，發(fā)展到以住宅小區(qū)為主的居住，而新興的住宅小區(qū)居住模式，使社區(qū)居民對金融的需求更加集中化;在農(nóng)村，城鎮(zhèn)化建設打破了原先分散的村落聚居、生產(chǎn)隊聚居，形成小城鎮(zhèn)聚居，在更大范圍上形成了眾多的農(nóng)村社區(qū)。

2.2 消費金融是社區(qū)銀行的內(nèi)生服務需求

社區(qū)銀行是適應社區(qū)公眾和組織的需求而產(chǎn)生，隨著社區(qū)的發(fā)展而發(fā)展，消費金融業(yè)務本身就是社區(qū)居民內(nèi)生的金融服務需求之一。社區(qū)居民在日常生活中，經(jīng)常會由于資金周轉、購買住房、裝修、境外旅游、醫(yī)療、購置耐用消費品等原因產(chǎn)生消費信貸需求。社區(qū)銀行是“家門口的銀行”，其便利性遠超其它金融機構，是社區(qū)居民選擇消費信貸服務機構的首選。正是由于社區(qū)銀行的這種內(nèi)生性，發(fā)展社區(qū)銀行對消費金融業(yè)務的有效推進具有顯著的積極意義，能更好的實現(xiàn)我國金融業(yè)的“本土優(yōu)勢”，切實滿足社區(qū)居民的消費金融需求。

2.2.1 信息優(yōu)勢與交易成本

社區(qū)銀行根植于社區(qū)，主要服務對象主要是社區(qū)居民，與社區(qū)居民長期互動，使得社區(qū)銀行擁有了其他大型金融機構無法獲得的優(yōu)勢，形成其核心競爭力。消費金融的發(fā)展離不開信用體系建設的完善。目前，我國企業(yè)尤其是大型企業(yè)的信用評級已日趨成熟，但在個人信用評級方面尚處于起步階段。在這樣的情況下，針對消費者個人和家庭的消費信貸一定程度上面臨較高的信用風險。為此商業(yè)銀行不得不花費大量的交易成本在信用調查階段。社區(qū)銀行根植于社區(qū)，在審批消費者和家庭貸款時，依據(jù)的不僅僅是財務數(shù)據(jù)與書面文件，還能利用其信息優(yōu)勢，考慮這些作為鄰居的借款人的家庭情況、職業(yè)背景、消費特征、當?shù)乜诒葌€性化的因素，降低信息不對稱性，約了交易成本，降低信用風險，有利于消費金融的長期可持續(xù)發(fā)展。

2.2.2 定制化的金融服務

在消費升級的驅動下，隨著經(jīng)濟金融化過程的不斷加快，經(jīng)濟活動越來越經(jīng)常的表現(xiàn)為金融活動，由此帶動金融消費需求的多樣化。如信用保證需求、超前消費需求、提高資金效率需求、實現(xiàn)價值需求、保險服務需求等諸多方面。同時，在消費者人生的不同階段需要不同的保障，因而對消費金融的需求也有所差異。社區(qū)銀行服務針對社區(qū)居民的消費金融服務可以做到“一對一”，因而既可以服務社區(qū)、滿足客戶多元化的消費金融需求、不斷升級自身競爭力，又可以根據(jù)各類社區(qū)資源、稟賦的差異、文化背景的不同及具體經(jīng)營方法的區(qū)別采用個性化的發(fā)展策略，更精準的定位目標市場，滿足社區(qū)居民的消費金融需求。

2.2.3 服務親民與消費理念的轉變

社區(qū)銀行可以利用自己根植于社區(qū)的優(yōu)勢，利用其較短的服務半徑和親民的服務理念，針對社區(qū)居民的金融需求通

過金融知識普及、金融業(yè)務宣傳等方式提高居民對消費金融產(chǎn)品的認識，轉變其消費觀念，進而提高社區(qū)居民對消費金融的需求水平，從而扭轉長期以來，我國居民的消費習慣和“量入為出”的思想，解決目前個人消費信貸的規(guī)模嚴重不足。。此外，社區(qū)銀行利用自身深入社區(qū)、融入社區(qū)的優(yōu)勢，可以更清楚的摸清社區(qū)客戶金融需求的特點，做好客戶分類和梳理，更準確的找準營銷切入點，靈活制定針對各類社區(qū)的重點消費金融產(chǎn)品和消費金融營銷組合，從而促進消費金融業(yè)務的發(fā)展。

3.發(fā)展社區(qū)銀行機構促進消費金融發(fā)展的政策建議

3.1 差異化的服務模式

設立社區(qū)銀行的金融機構要立足本地特色，走差異化和特色化道路，積極探索社區(qū)銀行消費金融的經(jīng)營模式。在郊區(qū)，社區(qū)銀行的消費金融業(yè)務應堅持服務“三農(nóng)”為核心，為農(nóng)戶提供消費金融服務，幫助農(nóng)戶解決資金需求問題。在金融服務不足的城鎮(zhèn)，社區(qū)銀行的消費金融業(yè)務應以提供全面消費信貸支持，提高居民的消費水平。

3.2 鼓勵創(chuàng)新

科學、適度的外部監(jiān)管是金融業(yè)務持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展的保障。目前我國監(jiān)管機構對社區(qū)銀行的發(fā)展尚無明確的制度規(guī)定。但從鼓勵創(chuàng)新的角度出發(fā)，監(jiān)管機構應適當放松管制，鼓勵和引導金融機構設立社區(qū)銀行、提供社區(qū)消費金融服務。就金融機構而言，既要勇于創(chuàng)新，又要合理選擇客戶、有效管理風險。在實踐中探索社區(qū)銀行消費金融業(yè)務的發(fā)展路徑和盈利模式，促進居民消費水平和質量的提高。

3.3 完善的制度支持

金融產(chǎn)品和服務具有特殊性，金融消費不同于一般的有形物品消費。社區(qū)銀行促進消費金融業(yè)務發(fā)展離不開健全完善的法律體系保駕護航。除不斷完善消費貸款法律體系建設，還應加強個人信用制度建設，嚴厲打擊違約行為及故意逃脫債責的違法行為。同時，進一步改進社保制度，減少居民后顧之憂，促進消費金融發(fā)展。

綜上所述，消費金融是未來我國經(jīng)濟可持續(xù)增長的重要推動力之一。社區(qū)銀行的發(fā)展可以有效促進消費金融的發(fā)展，進而支持實體經(jīng)濟的轉型升級。為達到上述目的，應鼓勵金融創(chuàng)新、發(fā)展差異化的金融服務模式并進一步完善外部制度以全面促進消費金融的發(fā)展。

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