李明敬

車險市場化改革要“堅持市場主導(dǎo)”原則，險企擁有自主定價權(quán)。雖然基本原則已定，但是車險費率市場化改革的正式開閘可能要到2015年1月。多位財險業(yè)內(nèi)人士表示目前保險公司之間意見并不十分一致，至今針對費率改革的細(xì)則仍沒有正式出爐。

現(xiàn)行車險費率價格最大的決定因素是汽車購置價。也就是說，購買同樣價格的進口車和國產(chǎn)車，盡管保費一樣，但進口車的維修成本顯然更高。而改革后車險費率將是一個車型一個價。

虧損倒逼改革

車險費率市場化改革的步伐加快，很大程度上是因為車險業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況的慘淡。從2013年有車險業(yè)務(wù)的保險公司年報來看，除了人保、平安、太保三家上市險企實現(xiàn)承保獲利外，其余未上市財險公司2013年的車險承保全部宣告虧損。另有數(shù)據(jù)顯示，不管中資公司虧損，獲得交強險經(jīng)營牌照的外資險企像利寶、美亞和三星等也有成千萬上億元的虧損。

車險成本提高，收益減少人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)、車輛零件成本、車輛維修的工時價格等大幅提升，加上近年來車險市場居高不下的賠付率，拉高了車險業(yè)務(wù)的綜合成本率。數(shù)據(jù)顯示，2013年太保財險和太平財險兩家綜合成本率都超過99%，人保財險的綜合成本達到96.7%。此外，由于競爭日趨激烈，為爭搶業(yè)務(wù)，保險公司給車商的傭金也一路上漲，變得不堪負(fù)荷。

在這樣的情況下，險企為了爭奪市場，各種線上線下打折讓利眼花繚亂，車險市場陷入虧損就在所難免。

安全駕駛保費低

而現(xiàn)在，惟一的生路只有改革車險費率。未來車險改革的重要方向就是從主要以車價定保費轉(zhuǎn)向以車型定保費，這也是國際通行的做法。但目前，車險費率的厘定是以新車購置價作為重要定價因素，僅與座位數(shù)、車齡等相關(guān)，保費與風(fēng)險程度的相關(guān)度不高。

此次車險費率改革充分考慮車型因素，將零配件價格、出險率、賠付率作為定價的風(fēng)險因子，并根據(jù)零配件價格、出險率及賠付率的差異，保費標(biāo)準(zhǔn)將有所不同，更能體現(xiàn)公平合理的原則。值得一提的是，未來商業(yè)車險核保系數(shù)除了受“車”的因素影響外，還將受“人”的因素影響，包括駕駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣、駕齡、年齡、性別等，而駕駛者的出險理賠記錄、違章記錄和行駛記錄等也將成為車險價格浮動的重要因素。

某財險負(fù)責(zé)人指出，車險費率改革后，出險理賠和違章記錄將成為重要指標(biāo)，而車險費率將打破現(xiàn)行70%折扣限制，給安全駕駛記錄良好的車輛以更大的折扣優(yōu)惠。反之，安全記錄差、經(jīng)常出險的車輛可能面臨保險費率的大幅上漲。想省錢也有途徑，安全駕駛，提高車輛的可維修性，最終實現(xiàn)社會、保險公司、投保人多贏。

據(jù)業(yè)內(nèi)分析稱，實現(xiàn)這種浮動的基礎(chǔ)是大數(shù)據(jù)，依靠車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供的車主實際駕駛時間、里程數(shù)、地點與具體駕駛方式等各類行駛數(shù)據(jù)，保險公司再評估車主駕駛風(fēng)格，駕駛風(fēng)格良好的車主能得到更低的車險費率。

險企、車主促雙贏

車險價格下去了，車主喜憂參半。車險費用下降，是不是意味著價格背后的各項服務(wù)水平跟著下降？一位車主對記者說：“假如（商車費改后）價格下去了，服務(wù)也跟著下去了，那對車主反而不是一個好消息?！笨梢?，對于商業(yè)車險費率改革，價格與服務(wù)如何協(xié)調(diào)成為了車主們最關(guān)心的問題。

另外險企和車主的雙方利益的滿足也很關(guān)鍵，這不車險市場化改革風(fēng)聲一出，劉毅和妻子齊恬恬就在晚飯的餐桌上討論起來。齊恬恬是某保險公司的車險部門負(fù)責(zé)人，而劉毅則是一名資深的車友。所以他們對這個話題都非常感興趣。齊恬恬說，如果新政策下來，對于那些信譽好的客戶，他們公司想加大打折力度，最低能到5折。劉毅一聽，這是個好消息??！因為自己已經(jīng)連續(xù)3年沒出過險了，如果政策落地，每年他能至少省下1500元的保金。但齊恬恬則郁悶了，因為如果客戶交的保金下降也就意味著業(yè)務(wù)員拿到的業(yè)務(wù)提成也隨之下降，這種變化體現(xiàn)在業(yè)務(wù)員身上是個人收入降低，而反應(yīng)到公司層面則是一系列薪酬制度的調(diào)整及員工情緒的安撫。作為公司的中層領(lǐng)導(dǎo)，齊恬恬考慮到了這個層面。

所以說，在今后一段時間內(nèi)要做的事情是，在打破“價格壟斷”后如何更巧妙地設(shè)計保險產(chǎn)品，讓消費者在愿意購買自己產(chǎn)品的同時讓公司也能獲得更大的利潤空間。

TIPS：

NO.1基礎(chǔ)保金上下浮動幅度增大

當(dāng)前政策：對多年未出險車主，享受不低于基礎(chǔ)保金7折的優(yōu)惠；對上年度出險次數(shù)多的車主，上浮保金最高不超過基礎(chǔ)保金1.5倍。

改革變動：對多年未出險車主，不設(shè)下限；對上年度出險次數(shù)多的車主，可提高上浮金額。

NO.2特殊項目將不復(fù)存在

當(dāng)前政策：首次投?；蛏夏甓任闯鲭U客戶，通過電話、網(wǎng)絡(luò)投?？上硎?5%-20%的優(yōu)惠；而對連續(xù)多年出險客戶，保險公司可拒保。

改革變動：首次投?；蛏夏甓任闯鲭U，通過電話、網(wǎng)絡(luò)投保不再享受優(yōu)惠；另外，廢除拒保制度。

NO.3同價、同款車型基礎(chǔ)保金不同

當(dāng)前政策：基礎(chǔ)保金由車價決定，同一價位車型不考了“零整比”（后期維修更換零部件的成本與整車價格之間的比例）因素，基礎(chǔ)保金一律相同。

改革變動：基礎(chǔ)保金不用車價決定，不同“零整比”的車型所要交納的基礎(chǔ)保金也不同，后期維修成本越高基礎(chǔ)保金越高，反之亦然。

NO.4不良駕駛記錄或?qū)⒂绊懟A(chǔ)保金

當(dāng)前政策：保險公司不考慮車主違規(guī)駕駛記錄，下一年基礎(chǔ)保金仍享受相應(yīng)優(yōu)惠。

改革變動：保險公司審查車主違規(guī)駕駛記錄，根據(jù)違規(guī)次數(shù)來定基礎(chǔ)保金；若違規(guī)次數(shù)較多車主，即使無出險記錄，也可取消優(yōu)惠甚至上浮基礎(chǔ)保金。endprint