保定市城鄉(xiāng)二元金融包容性發(fā)展的路徑研究

王健 賈向丹

摘要：金融在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)與改善民生方面發(fā)揮著重要作用。保定市二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)顯著，城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡。本文在包容性金融的理論基礎(chǔ)上，分析保定市城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀，探討城鄉(xiāng)二元金融包容性發(fā)展的路徑，提出加大政策性金融支農(nóng)力度，合理調(diào)整金融機構(gòu)布局，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)方式及建立城鄉(xiāng)一體化的支付體系等措施，為優(yōu)化保定市金融資源配置、推進經(jīng)濟社會的全面發(fā)展提供決策參考。

關(guān)鍵詞：城鄉(xiāng)金融；包容性發(fā)展；發(fā)展路徑

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的基本要素，在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、民生改善方面發(fā)揮著重要作用。如何縮小城鄉(xiāng)二元金融差異，使金融服務(wù)更多更公平地惠及全體人民成為當(dāng)前包容性金融發(fā)展的重要議題。保定市二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)顯著，城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡，本文立足于保定市的實際情況，分析保定市城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀，探討城鄉(xiāng)二元金融包容性發(fā)展的路徑，為優(yōu)化保定市金融資源配置、推進經(jīng)濟社會的全面發(fā)展提供決策參考。

一、包容性金融

2007年亞洲開發(fā)銀行首次提出“包容性增長”的概念，2011年博鰲論壇上胡錦濤主席的主題報告，最近2013年央行行長周小川提出推進包容性金融發(fā)展的思想，“包容性”已成為社會經(jīng)濟領(lǐng)域的熱點議題，包容性金融受到高度關(guān)注。

包容性金融又稱普惠性金融，最初源自聯(lián)合國為解決中小企業(yè)信貸提出的普惠性金融體系建設(shè)，目的是使社會所有階層和群體擁有平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機會和權(quán)利，為小微企業(yè)及貧困弱勢人群提供可持續(xù)、廣覆蓋、質(zhì)優(yōu)價廉的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)。包容性金融的實質(zhì)是共享與普惠，重點強調(diào)通過完善金融基礎(chǔ)設(shè)施和推進金融創(chuàng)新，建立有效的、全方位的金融體系，以可負(fù)擔(dān)的成本將金融服務(wù)擴展到欠發(fā)達地區(qū)和社會低收入人群，使現(xiàn)代金融服務(wù)更多地惠及廣大人民和經(jīng)濟社會發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)。將包容性發(fā)展所倡導(dǎo)的共享、普惠、公平的理念納入金融領(lǐng)域中，為緩解小微企業(yè)融資難和提高弱勢群體金融服務(wù)的可獲得性提供了新的思路，對統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展和解決三農(nóng)問題具有重要的現(xiàn)實意義。

二、保定市城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀

保定市毗鄰京津，作為京畿重地，地理位置特殊。在京津冀一體化發(fā)展的大背景下，保定在承接首都功能疏解和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移等方面將發(fā)揮重要作用，也為保定經(jīng)濟騰飛帶來良好的發(fā)展機遇。

近年來保定市經(jīng)濟得到快速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，2012年保定市生產(chǎn)總值實現(xiàn)27209億元，比上年增長105%。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值3782億元，增長42%；第二產(chǎn)業(yè)增加值14959億元，增長122%；第三產(chǎn)業(yè)增加值8468億元，增長104%。三次產(chǎn)業(yè)比重為139：550：311，仍然是“二、三、一”的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。在固定資產(chǎn)投資中，2012年第一產(chǎn)業(yè)完成投資651億元，比上年增長632%，農(nóng)戶投資992億元，比上年增長05%；第二產(chǎn)業(yè)完成投資9050億元，比上年增長296%；第三產(chǎn)業(yè)完成投資9184億元，比上年增長120%，可見保定市對第一產(chǎn)業(yè)（農(nóng)業(yè)）投資增速很快，但仍然對非農(nóng)產(chǎn)業(yè)投資比重大。從城鄉(xiāng)居民生活水平來看，2012年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入19048元，人均消費支出11769元，而農(nóng)村居民人均純收入7696元，人均生活消費支出4899元，可見城鎮(zhèn)居民是農(nóng)村居民的兩倍以上，城鄉(xiāng)居民生活水平存在明顯的二元特征。

保定市金融業(yè)發(fā)展也有了很大提高，金融扶貧作用進一步凸顯，為支撐全市經(jīng)濟社會發(fā)展作出了重要貢獻。2012年末保定市金融機構(gòu)各項存款余額37749億元，比年初增長162%，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額達26644億元，比年初增長164%；各項貸款余額15897億元，比年初增長176%。2011年底，保定市縣域貸款余額達到76073億元，占到全部貸款余額的5802%，比年初增長了15%，支持滿城草莓、白溝箱包、安國藥材、容城服裝等特色縣域經(jīng)濟以及多家龍頭企業(yè)。易縣扶貧經(jīng)濟合作社、淶水縣扶貧經(jīng)濟合作社開創(chuàng)性的以“扶貧社+小額貸款+貧困戶”的形式進行小額信貸開發(fā)式扶貧實踐。2011年保定市消除了金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并成立第一家村鎮(zhèn)銀行——唐縣匯澤村鎮(zhèn)銀行，截止目前保定市村鎮(zhèn)銀行總數(shù)已達7家，在省內(nèi)處于領(lǐng)先位置。但是，保定市金融業(yè)也存在諸多問題，如融資規(guī)?？偭科。鹑诮Y(jié)構(gòu)不夠優(yōu)化，金融生態(tài)環(huán)境有待進一步優(yōu)化，與全國形勢一致，城市和農(nóng)村金融發(fā)展不平衡，具有明顯城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征。主要表現(xiàn)在：

（一）金融主體多元化程度較低

農(nóng)村金融機構(gòu)分布密度低，金融主體多元化程度較低。雖然保定市全面實現(xiàn)金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋，但是與發(fā)達地區(qū)相比，金融主體規(guī)模小，數(shù)量少，競爭力不強，服務(wù)實體經(jīng)濟效率低。特別是環(huán)京津貧困地區(qū)，主要集中在山區(qū)或半山區(qū)，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后。由于農(nóng)村居民收入普遍偏低，與城市居民相比，儲蓄水平也偏低，再加上缺乏金融理財知識，對證券、保險這類非銀行金融業(yè)務(wù)的需求也少，因此造成了農(nóng)村地區(qū)低水平的金融供給。

（二）農(nóng)村金融資金向城市外流現(xiàn)象嚴(yán)重

由于城鄉(xiāng)經(jīng)濟存在較大差異，城市資金投入的收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村，大型商業(yè)銀行加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，有將農(nóng)村地區(qū)集中的資金運用到城市的傾向，高利貸、地下錢莊等非正規(guī)金融已高回報率的方式將農(nóng)村資金吸引到其他非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，從而造成農(nóng)村金融資源緊張，縣域農(nóng)村貸款困難，農(nóng)村發(fā)展落后，城鄉(xiāng)差距繼續(xù)擴大。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式落后

農(nóng)村金融市場發(fā)展落后， 農(nóng)村金融產(chǎn)品相當(dāng)有限，服務(wù)單一，現(xiàn)代化的金融交易系統(tǒng)如自助銀行、AIM機、POS機等在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)應(yīng)用少；大量缺乏抵押品和擔(dān)保方的小微型企業(yè)和農(nóng)戶的資金需求問題難以解決。加之農(nóng)村金融機構(gòu)對獲取金融資源的人群設(shè)置以較高收入標(biāo)準(zhǔn)的門檻，對收入較低的貧困人群形成嚴(yán)重排斥，農(nóng)村金融與城市金融相比嚴(yán)重滯后。長期的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)導(dǎo)致農(nóng)民的信用資源未被開發(fā)，發(fā)達的信用體系無法下鄉(xiāng)，城鄉(xiāng)二元金融阻礙了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟的改變。

三、保定市城鄉(xiāng)二元金融包容性發(fā)展的路徑

針對保定市城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡，農(nóng)村金融資金外流，金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足等問題，我們提出建設(shè)保定市城鄉(xiāng)金融服務(wù)一體化，建立資金從城市到農(nóng)村“回流”機制，實現(xiàn)城鄉(xiāng)二元金融包容性發(fā)展，主要從以下幾個方面入手：

（一）加大政策性金融支農(nóng)力度

通過政策性金融加大糧食等主要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)發(fā)展資金需求，加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的中長期信貸支持，幫助農(nóng)民走出商業(yè)性資金容易出現(xiàn)的“資金貧困惡性循環(huán)”，引導(dǎo)資源要素向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)流動，為保障農(nóng)民收入的增長，穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)揮政策保障性作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要強化政策性金融職能定位，大力拓寬信貸支農(nóng)領(lǐng)域，切實加大支農(nóng)工作力度，推進支農(nóng)各項業(yè)務(wù)有效發(fā)展。積極發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)，落實中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策，擴大政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，推出特色農(nóng)業(yè)保險和小額扶貧保險。支持扶貧攻堅行動，認(rèn)真貫徹國家貨幣信貸政策，落實國家扶貧貼息貸款、定向費用補貼、涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠等有關(guān)規(guī)定，貸款投放向阜平、易縣、曲陽等貧困縣傾斜，改善基本生產(chǎn)生活條件，培育發(fā)展特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，提高貧困人口自我發(fā)展能力，促進貧困地區(qū)脫貧致富。

（二）合理調(diào)整金融機構(gòu)布局

建立多層次、多元化、廣覆蓋的金融組織體系，打破金融機構(gòu)城鄉(xiāng)分立態(tài)勢，鼓勵城市金融在農(nóng)村設(shè)立分支機構(gòu)。推動農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、保定銀行、保定農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)改革，加快回歸農(nóng)村市場，對現(xiàn)有網(wǎng)點進行改造，盡快在縣域設(shè)立分支機構(gòu)，將網(wǎng)點和服務(wù)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，合理調(diào)整金融網(wǎng)點布局，縮短與農(nóng)戶的距離；大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等新型微型金融機構(gòu)和組織，最大效能地支持中小企業(yè)、“三農(nóng)”等弱勢群體的融資難題，深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供有益金融服務(wù)補充。鼓勵金融機構(gòu)探索建立城鄉(xiāng)機構(gòu)信貸合作模式，促進信貸資源在城鄉(xiāng)之間的有序流動，充分發(fā)揮城市機構(gòu)的資金優(yōu)勢和鄉(xiāng)村機構(gòu)的信息優(yōu)勢，實現(xiàn)資金和服務(wù)的城鄉(xiāng)互動。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)方式

通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開拓特色農(nóng)村金融服務(wù)，金融制度完善等措施，為城鄉(xiāng)居民尤其是弱勢群體發(fā)展提供方便快捷的金融服務(wù)。以新型城鎮(zhèn)化發(fā)展為契機，鼓勵城市金融機構(gòu)積極創(chuàng)新，積極開辦住房貸款、大宗耐用消費品、子女上學(xué)等消費貸款品種，為進城農(nóng)民及企業(yè)提供多元化金融服務(wù)；鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)理念，以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，開發(fā)出一批涉農(nóng)融資的特色產(chǎn)品，積極與城市金融實現(xiàn)服務(wù)對接，結(jié)合新型農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體的新特點，探索擔(dān)保、抵押、質(zhì)押新方式，開發(fā)基于林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)等新型信貸品種，探索農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)戶相結(jié)合的授信模式，推廣新的基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品和工具，不僅僅局限于“存、貸、匯”等傳統(tǒng)金融服務(wù)，最大限度地滿足廣大金融消費者金融需求。

（四）建立城鄉(xiāng)一體化的支付體系

推廣普及電子支付，以信息化推動城鄉(xiāng)金融一體化建設(shè)。發(fā)放支農(nóng)惠農(nóng)銀行卡，推廣農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，搭建以銀行卡受理市場為主體的現(xiàn)代農(nóng)村金融支付體系，培育農(nóng)村地區(qū)銀行卡市場，有效提升農(nóng)村支付效率和水平。引導(dǎo)城市金融機構(gòu)拓展電子銀行業(yè)務(wù)，升級改造支付系統(tǒng)，創(chuàng)新農(nóng)村支付服務(wù)，加快自助服務(wù)設(shè)備向農(nóng)村延伸，在村鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)、集中居住區(qū)、農(nóng)村超市等支付結(jié)算需求密集地區(qū)布放ATM自動取款機、CRS存取款一體機、POS機和EPOS機，有針對性地拓展以銀行卡為載體的手機銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等新型電子支付業(yè)務(wù)，為廣大農(nóng)民客戶辦理銀行卡消費、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行匯款、助農(nóng)取款等業(yè)務(wù)，改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，讓農(nóng)民享受到與城市居民同等便利的金融服務(wù)，滿足其商品流通和金融支付需求。

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基金項目：2013年度保定市哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃項目（201301147）、2013年度河北省社會科學(xué)發(fā)展研究民生調(diào)研專項課題（20131166）和2013年河北省統(tǒng)計科學(xué)研究計劃項目（2013HY12）