周海旭

摘要：近年來隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)的發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，個(gè)人消費(fèi)信貸需求旺盛，商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。雖然個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，但由于人們信用意識薄弱，我國個(gè)人信用制度沒有完全建立，缺乏完善的法律體系及配套制度，伴隨業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯。本文結(jié)合多年商業(yè)銀行信貸管理經(jīng)驗(yàn)，從目前商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)管理現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)出發(fā)，降低個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，注重個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)良好地發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸管理

隨著商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，伴隨業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯。注重個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，已刻不容緩，結(jié)合筆者工作實(shí)踐，現(xiàn)就商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其防范措施談一些粗淺認(rèn)識。

一、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

（一）外部風(fēng)險(xiǎn)因素

1、缺乏完備的個(gè)人信用制度，信息缺失。與國外相比我國目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷和掌握。由于信息缺失，個(gè)人消費(fèi)信息只有借款人自己知道，而銀行并不知道，在這種情況下，銀行的借款風(fēng)險(xiǎn)加大。同時(shí)，在辦理個(gè)人消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。例如，發(fā)放的個(gè)人助學(xué)貸款，我國個(gè)人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，就很難查尋到借款人的就業(yè)和收入狀況，蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)自然會顯現(xiàn)出來。

2、個(gè)人消費(fèi)信貸立法滯后，與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全。我國目前尚未出臺一部完整的《個(gè)人消費(fèi)信貸法》，各商業(yè)銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》以及一些人民銀行出臺的辦法對個(gè)人消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，其針對性不強(qiáng)，對失信、違約的懲處辦法不具體?！扒穫€錢”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，往往在現(xiàn)實(shí)生活中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護(hù)債務(wù)人權(quán)益”的傾向?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得商業(yè)銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏有效的法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。加之法院執(zhí)行

不力，使銀行“贏了官司無收益”，結(jié)果使銀行經(jīng)常處在進(jìn)退兩難的境地，不起訴無法維護(hù)銀行的正當(dāng)權(quán)益，勝訴后又執(zhí)行不回來，還要墊付高額訴訟費(fèi)。

3、抵、質(zhì)押物二級市場尚不健全。抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。通常情況下一旦個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，貸款的抵押物作為第二還款來源，抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為化解風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國消費(fèi)品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致抵押物變現(xiàn)難，影響商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出。

（二）商業(yè)銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大

1、個(gè)人消費(fèi)信貸貸前調(diào)查、審查不嚴(yán)。一是個(gè)人消費(fèi)貸款貸前調(diào)查、審查手段落后，手續(xù)煩瑣。目前商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策。二是對個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動(dòng)及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱，使同一客戶在一家銀行或幾家銀行的多個(gè)營業(yè)機(jī)構(gòu)多頭貸款的問題依然存在。三是受信貸業(yè)務(wù)素質(zhì)和內(nèi)部監(jiān)督獎(jiǎng)懲機(jī)制尚不完善和道德風(fēng)險(xiǎn)等因素的影響，導(dǎo)致貸款調(diào)查不實(shí)、審查不嚴(yán)，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。

2、個(gè)人消費(fèi)貸款貸后管理不規(guī)范。貸后管理是加強(qiáng)貸款規(guī)范化管理的一個(gè)重要方面。目前，仍然存在“重發(fā)放，輕管理”的問題，這是貸款形成不良的一個(gè)重要因素，特別是個(gè)人消費(fèi)貸款，其金額小且分散，與法人貸款相比，其貸后管理的工作量大、分散，所以對個(gè)人消費(fèi)貸款定期不定期的地對借款人執(zhí)行合同、資金使用及個(gè)人的信用狀況進(jìn)行貸后檢查往往跟不上，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施。

3、信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，形成主觀風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人消費(fèi)貸款客戶經(jīng)理是營銷、管理信貸業(yè)務(wù)的主要力量，無論是從當(dāng)前信貸隊(duì)伍整體素質(zhì)狀況，還是從適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)改革與發(fā)展的要求看，信貸隊(duì)伍的建設(shè)都亟待加強(qiáng)。部分信貸人員責(zé)任心不強(qiáng)，業(yè)務(wù)水平不高，甚之有內(nèi)外勾結(jié)騙取貸款的現(xiàn)象，加之銀行內(nèi)部監(jiān)督獎(jiǎng)懲機(jī)制尚未完全確立，從主觀上導(dǎo)致了信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

二、防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策建議

面對消費(fèi)信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：

（一）重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體

選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：一是在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價(jià)值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個(gè)人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。二是從事優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。目前，發(fā)展形勢較好的行業(yè)有電信、電力、外貿(mào)、金融、計(jì)算機(jī)、教育、醫(yī)藥等。三是國家公務(wù)員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。對重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

（二）建立個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套商業(yè)銀行自己的個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，嚴(yán)把貸前調(diào)查和審查關(guān)，嚴(yán)格審查個(gè)人消費(fèi)貸款中介的資質(zhì)，把好準(zhǔn)入關(guān)，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，及時(shí)掌握借款人動(dòng)態(tài)，對借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。 要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化監(jiān)管，嚴(yán)格獎(jiǎng)罰，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度

消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款時(shí)，特別是住房、汽車等大額不動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。在目前我國外部抵押物二級交易市場不完善的條件下?？梢暩鱾€(gè)貸款品種的規(guī)定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。 一方面要嚴(yán)格個(gè)人消費(fèi)貸款抵押、擔(dān)保條件，嚴(yán)格按照相關(guān)條款辦理抵押物過戶、登記等手續(xù)，同時(shí)要加強(qiáng)抵押物保險(xiǎn)，把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來。明確相關(guān)保險(xiǎn)條款，保障商業(yè)銀行的優(yōu)先受償權(quán)利。另一方面，要加強(qiáng)和政府、司法部門的聯(lián)系，積極促使抵押物二級交易市場的不斷完善，求得司法支持和方便，完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）提高信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)操守，降低主觀風(fēng)險(xiǎn)

不斷加強(qiáng)信貸人員的職業(yè)道德操守教育，增強(qiáng)他們對本職業(yè)重要性和責(zé)任權(quán)利的充分認(rèn)識，堅(jiān)持職業(yè)原則制度，嚴(yán)格遵守行業(yè)操守，避免內(nèi)部人員的道德敗失和舞弊行為。強(qiáng)化個(gè)人消費(fèi)信貸人員的信貸政策業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)，提高他們的個(gè)人業(yè)務(wù)能力和水平，增強(qiáng)他們的職業(yè)敏銳力和風(fēng)險(xiǎn)識別能力，有效的防范和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。