中國互聯(lián)網(wǎng)終端支付的發(fā)展與監(jiān)管——以第三方支付為分析基礎(chǔ)

鄧琪琳　高禮亭　羅　淵

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中國互聯(lián)網(wǎng)終端支付的發(fā)展與監(jiān)管
——以第三方支付為分析基礎(chǔ)

鄧琪琳高禮亭羅淵

摘要：科學(xué)技術(shù)的高速而精尖的發(fā)展，為了解互聯(lián)網(wǎng)終端支付的發(fā)展、存在的問題以及研究相應(yīng)的對策等工作的開展創(chuàng)造了歷史性的條件，本文以現(xiàn)象描述、本質(zhì)解說及相關(guān)建議的提出為主線，通過分析近年來中國互聯(lián)網(wǎng)終端支付的發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合目前中國的綜合現(xiàn)狀提出相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)終端支付的監(jiān)管建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；終端支付；發(fā)展；問題；監(jiān)管

環(huán)視今朝，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)幾乎成為了我們生活中的必不可少的有機構(gòu)成體，似空氣般地環(huán)繞在我們的左右。網(wǎng)絡(luò)與商業(yè)的融合已經(jīng)在很大的程度上改變并正以高速的進程更新著我們傳統(tǒng)的生活方式、生產(chǎn)理念以及相應(yīng)的經(jīng)營模式等一系列的社會活動。雖然，作為網(wǎng)絡(luò)與商業(yè)成功融合的結(jié)晶之一的電子商務(wù)，在一定的程度上解決了部分傳統(tǒng)交易中的相關(guān)瓶頸難題，但是，就目前的電子商務(wù)而言，在實務(wù)中也出現(xiàn)了不少亟待解決的問題。

考慮到中國目前的經(jīng)濟制度和發(fā)展狀況，完善信用體系的建設(shè)這一耗時費力的龐大工程，難以在短時間內(nèi)實現(xiàn)。鑒于這種特殊的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，將第三方支付機構(gòu)逐漸推上信用中介的舞臺是歷史的、必不可少的過渡性的結(jié)果。

一、近年網(wǎng)絡(luò)終端中第三方支付在中國的發(fā)展狀況

1、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的業(yè)務(wù)規(guī)模呈爆發(fā)式的持續(xù)增長

根據(jù)艾瑞咨詢公司的相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：在2013年，中國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付市場的交易規(guī)模高達53729.8億元，同比增長46.8%。與此相對應(yīng)的是在中國總量為568845億元的GDP中，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付量約為9.45%，進而使得互聯(lián)網(wǎng)第三方支付業(yè)務(wù)的迅速上漲，并在某種意義上提升了其在國民經(jīng)濟中的重要性。

2、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)市場趨于散點式的多元化

根據(jù)相關(guān)資料顯示，在2013年中國的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付交易總額中，具有舉足輕重地位的是占據(jù)最大市場份額的網(wǎng)絡(luò)購物，比例高達35.3%；其次是航空客票，約為13.1%，相較于上年，均有所下降。然而，新生的基金申購市場卻一躍成為了第三大互聯(lián)網(wǎng)支付市場中的細分市場，比例約為10.5%。與此同時，傳統(tǒng)市場的占有率卻呈現(xiàn)出不同程度的萎縮。對于此現(xiàn)象，原因主要有兩點：

首先，2013年是經(jīng)過多年的醞釀而產(chǎn)生的中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，經(jīng)過長時間的準備，各種傳統(tǒng)零售涉足“電商”的步伐加快，從而迅速提高了網(wǎng)絡(luò)購物的交易規(guī)模。其次，在2013年，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付賬戶(例如：支付寶)余額的理財模式出現(xiàn)與創(chuàng)新，通過其特有的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，不斷地侵占傳統(tǒng)的市場份額。

3、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)機構(gòu)間市場份額差異較大，競爭高度白熾化

2013年支付寶依然以48.7%的比例保持著領(lǐng)先地位，其余的依次為財付通，比例為19.4%；銀聯(lián)在線，比例為11.2%；快線，比例為6.7%；匯付天下、易寶支付、環(huán)迅支付的比例分別為5.8%、3.4%和2.9%；其他的比例為1.9%。由于各個第三方支付機構(gòu)都想在科技發(fā)展的春風(fēng)中獲得更好的發(fā)展，使得其間的競爭進入了空前的白熾化階段。

二、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺的支付模式

本文以互聯(lián)網(wǎng)終端支付的流程和方式為分類標準，大致將當前的互聯(lián)網(wǎng)支付模式分為網(wǎng)關(guān)模式和平臺模式。

1、網(wǎng)關(guān)模式

所謂的網(wǎng)關(guān)模式，是通過將互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺作為銀行內(nèi)部金融網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系的橋梁，對二者之間的數(shù)據(jù)進行一定的加工并在較為安全的前提下完成數(shù)據(jù)之間的傳遞。在該模式下，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺的功能僅僅局限于“信使”，其作用是將互聯(lián)網(wǎng)上的各種交易請求指令進行搜集、整理并向銀行內(nèi)部金融系統(tǒng)進行瞬間地傳遞，銀行完成相關(guān)的資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)后，再將交易信息傳遞給第三方支付平臺，以實現(xiàn)非金融機構(gòu)將資金的清算結(jié)果告知商戶，并促成整過完整的交易過程。

2、平臺模式

平臺模式，是消費者和商戶事先在第三方支付機構(gòu)開設(shè)支付賬戶，當購、銷雙方達成交易意向后借助于互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機構(gòu)開發(fā)的平臺進行交易運作，其結(jié)果是消費者通過轉(zhuǎn)賬等方式將交易資金轉(zhuǎn)入第三方支付賬戶中，由該第三方支付機構(gòu)代為暫時保管該交易資金，并同時向商戶發(fā)出發(fā)貨的指令，待消費者確認收貨后向該支付機構(gòu)發(fā)出支付指令，完成貨物和交易資金的雙向流動的交易過程。在實際的運作過程中，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機構(gòu)還可以臨時性充當“評審員”，對通過其平臺參與交易的商戶資信進行評級，從而有效的規(guī)避交易雙方信息不對稱和誠信缺失等現(xiàn)象所蘊藏的各種交易風(fēng)險。

三、中國發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺存在的問題和相應(yīng)的監(jiān)管建議

1、目前互聯(lián)網(wǎng)終端支付發(fā)展中存在的主要問題

1)互聯(lián)網(wǎng)終端支付業(yè)務(wù)跨界發(fā)展。在中國，人民銀行發(fā)放支付牌照的宗旨是將互聯(lián)網(wǎng)終端支付的額度界定于小額商品消費領(lǐng)域內(nèi)的專業(yè)支付。然而，從目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)終端支付卻已在一定程度上具有跨界支付結(jié)算功能，進而使得商品交易資金與證券基金的便捷轉(zhuǎn)換，以實現(xiàn)其業(yè)務(wù)邊界的延伸、突破。

2)互聯(lián)網(wǎng)終端支付中非實名制的存在。隨著互聯(lián)網(wǎng)終端支付服務(wù)的范圍和規(guī)模不斷地擴大和延伸，互聯(lián)網(wǎng)終端支付非實名制的重要危害之一是可能成為洗錢等犯罪活動的高效工具。

3)消費者的相關(guān)權(quán)益缺乏相配套的保護措施。從消費者的角度出發(fā)，盡管互聯(lián)網(wǎng)終端支付機構(gòu)已提供資金結(jié)算和信用擔保的功能。但是，在相關(guān)的操作實務(wù)中，消費者通常缺乏仔細地研究相關(guān)條款內(nèi)容的過程和習(xí)慣，也就更不可能與互聯(lián)網(wǎng)終端支付機構(gòu)進行應(yīng)有的商榷，從而導(dǎo)致消費者的權(quán)益可能受到損害。

2、互聯(lián)網(wǎng)終端支付的監(jiān)管建議

互聯(lián)網(wǎng)終端支付作為目前經(jīng)濟支付領(lǐng)域內(nèi)的重要組成部分，對社會的和諧穩(wěn)定以及國民經(jīng)濟的健康發(fā)展意義重大。對其進行的監(jiān)管應(yīng)該盡可能的考慮到一切的影響因素，結(jié)合法律、科學(xué)技術(shù)、經(jīng)濟以及其所涉及的各項綜合業(yè)務(wù)的發(fā)展特點，網(wǎng)絡(luò)終端支付的監(jiān)管可以從以下的幾方面進行：

1)通過立法，在法律層面對網(wǎng)絡(luò)終端支付進行規(guī)范。正所謂：“沒有規(guī)矩，不成方圓”?；ヂ?lián)網(wǎng)終端支付是互聯(lián)網(wǎng)跨界發(fā)展的產(chǎn)物，從近年的實踐經(jīng)驗來看，通過互聯(lián)網(wǎng)終端進行支付而遭受經(jīng)濟詐騙的案列數(shù)遠遠高于傳統(tǒng)的行業(yè)，所以對互聯(lián)網(wǎng)終端支付環(huán)境進行凈化，從而強化與用戶相關(guān)的退貨、理賠、投訴以及安全事件查處等配套的法律機制是迫在眉睫的關(guān)鍵、基礎(chǔ)性工作。通過立法，不僅可以為執(zhí)法的相關(guān)人員提供便利，更是為依法治理互聯(lián)網(wǎng)終端支付過程中的弊端提供了必要的法律依據(jù)。

2)在技術(shù)層面要努力強化外部機構(gòu)驗證的獨立性。古語道：“人非圣賢，孰能無過”，同樣，在人的操控下進行相關(guān)交易的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機構(gòu)更是如此。因此，互聯(lián)網(wǎng)終端支付的監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)嚴格制定相應(yīng)的驗證制度，以強化第三方認證機構(gòu)檢驗的持續(xù)性，對驗證的結(jié)果采取動態(tài)的管理，發(fā)現(xiàn)問題操作立刻要求其退出或采取強制性措施進行強制性退出。同時，為了防止串通舞弊的不法行為的出現(xiàn)，監(jiān)管部門還應(yīng)對第三方認證機構(gòu)實行“追溯制”的管理，加強其責任的監(jiān)管、追究制度，以實現(xiàn)第三方認證機構(gòu)驗證的獨立性。

3)在實踐中不斷探尋解決法案以積累成功的經(jīng)驗。隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，中國的互聯(lián)網(wǎng)終端支付業(yè)務(wù)也得到了應(yīng)有的發(fā)展，逐漸在社會生活中發(fā)揮著其存在的應(yīng)有意義，得到了眾多的社會群體、尤其是當代大學(xué)生的支持和親睞。然而，作為當代的大學(xué)生，在充分享受到互聯(lián)網(wǎng)終端支付的便利時，我們還應(yīng)該結(jié)合自己的所學(xué)，盡可能地預(yù)測和了解其可能帶來的不良后果，并充分認識、分析其弊端的形成機理，從中挖掘、探索出相應(yīng)的有效應(yīng)對措施，進而為中國的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付發(fā)展的監(jiān)管事業(yè)貢獻一份力量！(作者單位：臨沂大學(xué))

參考文獻:

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[2]吳景麗.互聯(lián)網(wǎng)金融的基本模式及法律思考.人民法院報，2014

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