摘 要：國內政策性銀行是我國金融機構的重要組成部分，其在促進經濟發(fā)展和經濟建設過程中，扮演著重要的角色。隨著改革開放深化，政策性銀行在當下社會經濟發(fā)展過程中暴露出來較大的發(fā)展問題，這對于經濟建設以及政策性銀行本身的發(fā)展來說，十分不利。所以，對國內政策性銀行存在的問題進行解決，是當下政策性銀行發(fā)展過程中面臨的首要問題。本文對國內政策性銀行的研究，主要針對于其存在的問題和相應的改革措施方面，通過研究和分析，闡述了有效的解決措施，以期更好促進政策性銀行的發(fā)展和進步。

關鍵詞：政策性銀行；存在問題；改革措施

就目前經濟發(fā)展形勢來看，經濟全球化趨勢進一步加強，導致各國間經濟貿易往來頻繁，金融全球化趨勢日益加劇，金融市場競爭越發(fā)激烈。在這樣的背景環(huán)境下，國內金融機構改革日益迫切，提升金融機構競爭能力，使我國金融機構能夠在國際競爭中保證競爭優(yōu)勢，是當下金融行業(yè)發(fā)展面臨的首要問題。我國金融行業(yè)發(fā)展過程中，政策性銀行是我國金融機構的主體，在國內占有著舉足輕重的地位。但在金融全球化浪潮影響下，政策性銀行必須做出相應調整，更好地滿足當下金融行業(yè)發(fā)展規(guī)律，才能更好地實現(xiàn)發(fā)展目標。

一、政策性銀行概述

1.政策性銀行性質

政策性銀行，是由國家權力機構支持，以服務國家經濟建設為主要目的金融機構。政策性銀行的絕對控股權在國家權利機構手中，重大的經濟決策需要以國家意愿為主。我國政策性銀行最重要的目的是滿足國家宏觀調控需要，對國民經濟建設進行更好的投資活動，以此實現(xiàn)社會經濟發(fā)展，提高人們生活水平。

政策性銀行的性質介于國家財政和商業(yè)銀行兩者之間，它根據國家經濟建設需要，對一些項目進行資金扶持，促進項目發(fā)展。同時，政策性銀行還服務于公共事業(yè)，保證公共基礎設施建設的順利進行。政策性銀行的發(fā)展，由于不是以盈利為目的，所以很多項目發(fā)展過程中，政策性銀行的經濟效益很難得到保證，有些項目甚至處于虧本狀態(tài)。所以說，政策性銀行的社會效益要遠遠高于經濟效益，這是由于其自身性質決定的。我國政策性銀行，更是體現(xiàn)了這一性質，而且由于我國是社會主義國家，更加注重社會效益的實現(xiàn)。就目前我國政策性銀行發(fā)展現(xiàn)狀來看，由于財政投入問題以及經營管理等問題，導致我國政策性銀行發(fā)展舉步維艱，其與金融行業(yè)發(fā)展的根本目的背道而馳，身陷維谷。

2.政策性銀行功能

本文對政策性銀行的研究，主要以我國政策性銀行的實際情況為例。我國政策性銀行的功能主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，資金融通職能：資金融通職能是銀行金融機構的基本職能，也是銀行獲利和發(fā)展的基礎，不同的是，政策性銀行進行資金融通過程中，獲得資金主要是政府財政資金和金融市場的融資，并不接受個人存款；第二，倡導性職能：這一職能是政策性銀行的特殊職能，也是其不同于商業(yè)銀行的地方。政策性銀行的倡導性職能，主要是對國家有關政策的相應，通過對國家支持的經濟建設領域進行投資，從而發(fā)揮其倡導性職能；第三，選擇性職能：選擇性職能體現(xiàn)了市場機制，在實際投資過程中，政策性銀行對投資項目的選擇，并不取決于政府的決定和意志，而是以市場機制作為其投資行為的決策依據；第四，補充性職能：補充性職能是政策性銀行發(fā)展的重要職能之一，也是其發(fā)揮自身作用的重要體現(xiàn)。不同于商業(yè)銀行，政策性銀行的補充性職能，是對金融市場的一種完善和補充，在一些風險高、收益低、資金回籠較慢的產業(yè)發(fā)展過程中，政策性銀行會為這一類產業(yè)提供充足的發(fā)展資金，促進這類產業(yè)的發(fā)展和進步。

二、國內政策性銀行發(fā)展中所存在的問題

就我國政策性銀行發(fā)展情況來看，政策性銀行成立之初，為我國經濟發(fā)展做出了巨大的貢獻。政策銀行在貫徹國家經濟建設方針，發(fā)揮國家宏觀調控職能方面，起到了巨大的作用。但隨著社會經濟的發(fā)展，政策性銀行發(fā)展中的問題也逐漸暴露了出來，漸漸成為阻礙政策性銀行發(fā)展和進步的障礙。本文對國內政策性銀行發(fā)展中存在問題的分析，主要體現(xiàn)在了以下幾個方面。

1.融資能力較弱

政策性銀行在成立之初，我國金融行業(yè)才剛剛起步，金融市場發(fā)展較為緩慢，從而為政策性銀行的發(fā)展提供了發(fā)展契機。但隨著金融行業(yè)的發(fā)展和進步，國民經濟建設的大發(fā)展，政策性銀行的資金充足率較低，并且資金獲得方式較為困難，資本充足率開始呈現(xiàn)下滑趨勢。據相關數據調查顯示，我國政策性銀行2003年—2006年資本充足率分別為10.26%，10.50%，9.15%，8.05%。通過這一調查數據來看，我們不難看出政策性銀行由于社會經濟的發(fā)展以及金融行業(yè)的發(fā)展，導致了資本充足率逐年降低的現(xiàn)狀。除此之外，政策性銀行的發(fā)展資金主要依賴于國家財政補貼和金融市場融資，但國家財政的補貼會根據政策性銀行發(fā)展的實際情況進行財政撥款，由于政策性銀行發(fā)展面臨著眾多商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，業(yè)務量不斷降低，導致融資較為困難的問題。同時，政策性銀行的融資渠道決定了其融資能力較差這一問題。

2.忽視對流動性風險及信用風險的重視

政策性銀行的根本在于實現(xiàn)社會效益，這一立足點讓政策性銀行在發(fā)展過程中忽略了對流動性風險及信用風險的重視，從而在進行金融投資過程中，容易引發(fā)較大的金融風險問題。我國政策性銀行在發(fā)展過程中，過度地依賴于國家財政，并且在投資過程中，將風險轉嫁給國家政府，認為一旦出現(xiàn)經濟風險后，國家財政會為投資失敗來買單。同時，政策性銀行在發(fā)展過程中，尤其是在資金投放時，對客戶的信用風險評估不全面，導致很多資金出現(xiàn)壞賬，難以對資金進行回籠。在管理過程中，政策性銀行機構設置存在較大缺陷，部門之間的聯(lián)系和溝通嚴重不足，工作人員工作過程中，缺乏有效的激勵機制，導致工作效率不高，工作懶散等現(xiàn)象出現(xiàn)。政策性銀行在投資過程中，主要針對于一些商業(yè)銀行不愿涉足的領域，資金投放后，收益減小慢，而且投資期限較長，經濟收益較難實現(xiàn)。這樣一來，導致了我國政策性銀行存在著較為嚴重的流動性風險，對國家財政有著十分不利的影響。風險防范意識短缺，管理結構缺陷，嚴重制約了我國政策性銀行的發(fā)展，一旦國家財政出現(xiàn)緊張問題，對于政策性銀行的發(fā)展將會帶來致命性的打擊。

3.政策性銀行缺乏自身發(fā)展相關的法律法規(guī)

政策性銀行在發(fā)展過程中，相關法律法規(guī)對政策性銀行利益的保護嚴重缺失，國家并沒有針對政策性銀行發(fā)展問題進行立法，導致政策性銀行無法在法律保護下實現(xiàn)自身的權利和義務。我國政策性銀行成立之初，主要是為了行使國家宏觀調控職能，更好地服務于當下社會經濟發(fā)展和建設。但隨著經濟的發(fā)展，金融機構也隨之蓬勃發(fā)展起來，當下社會經濟發(fā)展形勢對政策性銀行發(fā)展的沖擊性較大。面對這一形勢，若是無法以法律制度保障政策性銀行發(fā)展，一旦投資過程中出現(xiàn)權益糾紛，將會對政策性銀行帶來不小的打擊。從國外政策性銀行的發(fā)展情況來看，對政策性銀行進行了相關的立法工作，以法律來保護政策性銀行發(fā)展的權利。所以，在如今金融行業(yè)蓬勃發(fā)展的時代，我國加強對政策性銀行的立法工作，已經勢在必行。

4.政策性銀行與商業(yè)銀行業(yè)務交叉

政策性銀行建立之初，其目的就是為了彌補商業(yè)銀行發(fā)展的不足而建立的。政策性銀行在進行資金借貸過程中，針對的項目主要是商業(yè)銀行不愿踏足的領域，其資金來源多數是政府的財政支持。但政策性銀行發(fā)展過程中，受到市場機制影響越來越大，銀行內部的管理也以商業(yè)銀行管理模式為主，這樣一來，對政策性銀行的發(fā)展帶來了十分不利的影響。商業(yè)銀行的發(fā)展目標是為了更好地實現(xiàn)自身的經濟效益，其管理手段也是以實現(xiàn)自身發(fā)展目的為依據的。而政策性銀行則不同，作為國家進行宏觀調整的金融機構，商業(yè)化管理模式自然不適應自身的發(fā)展。這種管理模式，作為直觀的表現(xiàn)則是在面對政策性業(yè)務和商業(yè)性業(yè)務的處理上。隨著社會經濟的發(fā)展，政策性銀行商業(yè)趨勢越發(fā)明顯，傳統(tǒng)的商業(yè)化管理模式促使政策性銀行的發(fā)展更傾向于商業(yè)化發(fā)展道路。這種發(fā)展模式，與政策性銀行的初衷背道而馳，價值政策性銀行的特殊性待遇，商業(yè)化發(fā)展模式無疑將對國內商業(yè)銀行發(fā)展帶來巨大沖擊。

三、國內政策性銀行發(fā)展改革措施

1.進行市場化融資，拓寬融資渠道

政策性銀行的融資渠道應該拓寬，不該局限于國家財政資金和金融市場融資。政策性銀行進行市場化融資，可以獲得大量的資金，從而提升自身的資金充足率，可以更好地實現(xiàn)產業(yè)投資，獲得更好的發(fā)展。政策性銀行傳統(tǒng)的融資方式多以債券為主，類似于國家發(fā)行的國債，債券的購買者主要是其他商業(yè)銀行。這種發(fā)展模式具有較大的風險，并且過多的依賴于國家財政，一旦國家財政出現(xiàn)緊張，將會直接導致政策性銀行資金鏈斷層。所以，針對于這一問題，加強市場化融資，拓寬融資渠道，以多樣化融資方式發(fā)展，有利于提高政策性銀行的融資率，并且在很大程度上降低了籌資成本，更加有利于政策性銀行實現(xiàn)經濟效益。

2.構建完善的風險控制體系

政策性銀行自身的發(fā)展目標決定了政策性銀行將面臨著巨大的金融風險問題，但是政策性銀行的發(fā)展目標——實現(xiàn)社會效益，讓政策性銀行得到了國家財政的大力支持。商品化經濟發(fā)展形勢下，效益問題成為各行各業(yè)發(fā)展的焦點問題，這對于政策性銀行發(fā)展來說，同樣具有十分重要的意義。所以，政策性銀行在當下社會經濟發(fā)展形勢下，要注重風險控制體系，注重對客戶信用評級，對一些風險較大項目做好風險評估，弄清資金投入后的效益比，實現(xiàn)優(yōu)化資源配置，更好促進國民經濟建設發(fā)展的目標。未來發(fā)展過程中，政策性銀行要建立有效的風險防范體系，科學合理的進行風險防范、管理以及控制工作。

3.完善內控體系，強化外部監(jiān)管機能

完善內控體系，強化外部監(jiān)管機能，是政策性銀行實現(xiàn)自身發(fā)展的一個重要舉措，這一改革措施，主要針對于政策性銀行自身因素進行機制體制變革，并加強政府對政策性銀行的管制，從而更好促進政策性銀行實現(xiàn)發(fā)展目標。內部體系完善，即完善政策性銀行當下管理存在的缺陷和問題，提升內部的管理機制，使政策性銀行在發(fā)展過程中，擁有較大的發(fā)展?jié)摿Γ晟谱陨砉芾?，提升發(fā)展動力和競爭力，更好在金融市場中扮演日益重要的角色。而外部監(jiān)管，則是要求政府對政策性銀行進行有效的管理，從制度、法律對政策性銀行業(yè)務活動進行有效規(guī)范，參照先進經驗，確保政策性銀行能夠更好地運作，滿足國家宏觀調控需要，更好服務于社會經濟建設以及公共服務事業(yè)當中。

4.正確處理好政策性銀行與商業(yè)銀行的關系

明確政策性銀行自身的職能以及發(fā)展目標，處理好政策性銀行與商業(yè)銀行的關系，是政策性銀行發(fā)展改革必須首先考慮的問題。政策性銀行發(fā)展的目的以及建立初衷決定了政策性銀行的性質，也正因為如此，政策性銀行在未來發(fā)展過程中，必須堅持自身建立的根本，才能更好地實現(xiàn)自身的發(fā)展以及更好實現(xiàn)社會效益。政策性銀行享有國家政策性優(yōu)惠，若是在發(fā)展過程中傾向于商業(yè)化發(fā)展，商業(yè)性銀行很難與之抗衡，這樣一來，將會嚴重影響市場經濟發(fā)展秩序，造成十分不利的影響。針對于這一問題，政策性銀行在發(fā)展過程中，要明確自身的發(fā)展目標，對政策性業(yè)務與商業(yè)性業(yè)務進行區(qū)分對待，明確二者之間的差別，做好分離機制。同時，國家也要對這一方面進行嚴格控制，規(guī)定政策性銀行的發(fā)展領域，避免對商業(yè)銀行造成太大的沖擊。

總之，政策性銀行的發(fā)展，要注重堅持與時俱進，推進實踐創(chuàng)新，對自身情況進行具體問題具體分析，堅持科學發(fā)展觀，更好促進自身發(fā)展。政策性銀行的發(fā)展，需要建立在對自身充分了解的基礎上，能夠利用自身發(fā)展優(yōu)勢，揚長避短，才能更好實現(xiàn)發(fā)展這一目的。政策性銀行的業(yè)務集中于政策性業(yè)務上面，在發(fā)展過程中，要牢牢把握這一點，充分利用國家財政和政府支持的優(yōu)勢，使其在發(fā)展過程中，能夠更好實現(xiàn)發(fā)展目標，促進政策性產業(yè)的進步，更好服務于社會經濟發(fā)展。

四、結束語

綜合我國政策性銀行發(fā)展現(xiàn)狀來看，落實政策性銀行改革措施，已經勢在必行。政策性銀行是我國金融行業(yè)中的重要組成部分，對我國金融行業(yè)的發(fā)展起到了完善的作用。因此，在實際發(fā)展過程中，必須切實發(fā)揮政策性銀行在經濟建設中的

重要作用，使之更好地服務于國民經濟建設和發(fā)展當中。

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作者簡介：張碩（1993- ），男，漢族，遼寧省大石橋市人渤海大學金融與商貿學院2012級金融學本科生，研究方向：政策性銀行