摘 要：P2P網(wǎng)貸作為伴隨著科技進(jìn)步而成長(zhǎng)起來(lái)的創(chuàng)新性貸款媒介，理論上能夠有效促進(jìn)借貸雙方的借貸融資需求，但是由于我國(guó)征信和相關(guān)制度方面的原因致使目前P2P網(wǎng)貸還不是企業(yè)尤其是廣大小微企業(yè)融資的有效來(lái)源，通過(guò)對(duì)涉及P2P網(wǎng)貸相關(guān)法律體系的梳理，探索法律角度如何讓P2P網(wǎng)貸更有效率。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸；融資效率；法律風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)貸作為伴隨著科技進(jìn)步而成長(zhǎng)起來(lái)的創(chuàng)新性貸款媒介，最早產(chǎn)生于英國(guó)，其一般運(yùn)營(yíng)流程如下：借款人或企業(yè)如有借款需求可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向P2P平臺(tái)提交借款申請(qǐng)，平臺(tái)在得到申請(qǐng)信息后，會(huì)需要借款企業(yè)或借款人提交相關(guān)資料，平臺(tái)在對(duì)資料進(jìn)行在線核查后，對(duì)借款人的信用狀況和還款能力根據(jù)自身風(fēng)控評(píng)價(jià)體系和模型做出評(píng)價(jià)，并把借款人或借款企業(yè)的借款信息、基本情況、還款能力等信息發(fā)布到平臺(tái)網(wǎng)站上，供投資人登錄后瀏覽、查閱、選定、投資放款。2007年網(wǎng)貸傳入中國(guó)，在上海成立的拍拍貸是我國(guó)第一家網(wǎng)貸平臺(tái)，截止到2014年末，我國(guó)已有平臺(tái)3547家，累計(jì)成交額達(dá)到6835億元，一定程度上緩解了個(gè)人消費(fèi)者和企業(yè)尤其是小微企業(yè)融資難等問(wèn)題，然而理想是豐滿的，現(xiàn)實(shí)是骨感的，盡管理論上P2P網(wǎng)貸能夠達(dá)到借貸供需的效率化，但是，目前P2P還不是解決小微企業(yè)融資難的有效渠道，需要征信環(huán)境和相關(guān)制度的完善。如前文所述，P2P網(wǎng)貸起底于民間借貸，該領(lǐng)域當(dāng)前還沒(méi)有專門性法律法規(guī)，法律依據(jù)主要是民法通則、合同法中的相關(guān)條文規(guī)定，以及最高法院的規(guī)范性文件，但仍有很多領(lǐng)域需要進(jìn)一步明確和細(xì)化，本文以提升P2P網(wǎng)貸融資效率為視角，探討我國(guó)P2P網(wǎng)貸在運(yùn)營(yíng)中所涉及的法律規(guī)定及法律障礙的破解。

一、P2P網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)中所涉及的法律規(guī)定

1.從借貸主體角度

根據(jù)《合同法》第二十三章第四百二十六條規(guī)定P2P平臺(tái)可作為居間人來(lái)收取服務(wù)費(fèi)用。P2P網(wǎng)貸可促成的借貸主體所形成的借貸關(guān)系涉及到三個(gè)方面，分別是：自然人之間的借貸、非金融企業(yè)之間的借貸、非金融企業(yè)與自然人之間借貸。而目前我國(guó)法律體系對(duì)其的規(guī)定如下：（1）對(duì)于自然人之間的借貸關(guān)系，《合同法》211條肯定了自然人之間借款的法律效力：自然人之間的借款，自貸款人提供借款時(shí)生效。（2）對(duì)于非金融企業(yè)之間的借貸，原法律法規(guī)體系明文禁止企業(yè)之間的借貸。《最高人民法院關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理的批復(fù)》法復(fù)〔1996〕15號(hào)文件中規(guī)定：企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無(wú)效合同。而涉及的相關(guān)金融法規(guī)為1996年中國(guó)人民銀行公布的《貸款通則》第62條規(guī)定：“企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)”。通過(guò)這兩部法律法規(guī)可以看出，非金融企業(yè)之間的借貸是明文禁止的，現(xiàn)實(shí)中企業(yè)之間如有借貸需求一般通過(guò)采取委托貸款、信托貸款等方式實(shí)現(xiàn)，但此種方式往往滿足不了企業(yè)的借貸需求，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及小微企業(yè)數(shù)量的增多，為了規(guī)避企業(yè)之間資金拆借無(wú)效的規(guī)定，不少企業(yè)借助虛假交易、聯(lián)營(yíng)、以及高管以自然人名義借貸等方式進(jìn)行民間融資，給民事審判帶來(lái)前所未有的壓力，為了適應(yīng)小微企業(yè)資金借貸需求量大并有陽(yáng)光融資與正當(dāng)投資的渴求，今年8月份，最高人民法院公布《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》法釋「2015」18號(hào)（以下簡(jiǎn)稱規(guī)定）當(dāng)中第十一條規(guī)定給予以適度的放寬，即：法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要訂立民間借貸合同，《規(guī)定》的出臺(tái)不僅有利于維護(hù)企業(yè)自主經(jīng)營(yíng)，還有利于緩解企業(yè)融資難和融資貴，當(dāng)然僅限定在解決企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的燃眉之急，但不能以此為主營(yíng)業(yè)務(wù)，如果這樣企業(yè)身份發(fā)生了變化，即變成了未經(jīng)批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)，這在我國(guó)金融法規(guī)當(dāng)中是不允許的。（3）非金融企業(yè)與個(gè)人之間的借貸，1999年1月份最高法院的批復(fù)法釋〔1999〕3號(hào)《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力的問(wèn)題的批復(fù)》當(dāng)中指出：公民與非金融企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱企業(yè)）之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。

2.從借貸利率角度

今年最高人民法院公布《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》當(dāng)中第二十六條：借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。這將意味著盡管借貸合同超過(guò)24%是無(wú)效的，但是如果利率約定在24%—36%之間，當(dāng)事人自愿履行還款法院也不反對(duì)。

二、P2P所可能面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

1.非法吸收公眾存款罪。非法吸收公眾存款罪在我國(guó)刑法中是指非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。在具體的立案標(biāo)準(zhǔn)上，最高人民法院、公安部出臺(tái)了《最高人民法院、公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定（二）》對(duì)個(gè)人及單位就吸收或變相吸收公眾存款數(shù)額、戶數(shù)以及造成的經(jīng)濟(jì)損失三方面的立案標(biāo)準(zhǔn)給予具體了規(guī)定，超過(guò)下列情形之一的可按照吸收或變相吸收存款存款罪立案。具體標(biāo)準(zhǔn)見(jiàn)下表：

另外，如果吸存行為造成惡劣社會(huì)影響的或其他擾亂金融秩序情節(jié)嚴(yán)重的公安機(jī)關(guān)也會(huì)根據(jù)該規(guī)定立案。

在是否存在對(duì)外宣傳的問(wèn)題上，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》第一條的規(guī)定：同時(shí)具備下述條件的可認(rèn)定為存在公開宣傳。

（1）未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金；（2）通過(guò)媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開宣傳；（3）承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào)；（4）向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金。如果未向社會(huì)公開宣傳，僅僅在親朋好友或者自己?jiǎn)挝粌?nèi)部就某一特定對(duì)象吸收資金的，法律上不屬于非法吸收或者變相吸收公眾存款。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)屬于信息中介結(jié)構(gòu)，主要是以居間人的身份撮合借貸雙方的交易并從中收取服務(wù)費(fèi)的，而其服務(wù)的借款人既有個(gè)人也有單位，網(wǎng)絡(luò)具有開放和公開的特征，同時(shí)也會(huì)有眾多投資人借助網(wǎng)絡(luò)向借款人放貸，如果P2P網(wǎng)貸平臺(tái)控制不好，將有可能會(huì)出現(xiàn)協(xié)助非法吸收存款之嫌。

2.集資詐騙罪。根據(jù)我國(guó)刑法，集資詐騙則指以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資數(shù)額較大的行為。

其中，非法占有是指：明知沒(méi)有返還能力而集資、借錢后肆意揮霍、借到的錢攜帶逃匿、將集資款用于違法行為、拒不交代集資款的去向等非法占有為目的的前提進(jìn)行的，依據(jù)2011年1月4日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》對(duì)個(gè)人或單位集資詐騙數(shù)額的新規(guī)定，現(xiàn)階段應(yīng)按照以下標(biāo)準(zhǔn)對(duì)集資詐騙數(shù)額進(jìn)行認(rèn)定：

P2P網(wǎng)貸當(dāng)中存在著信息不對(duì)稱，尤其因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)無(wú)限延展性對(duì)借款人跨地區(qū)的信用核查不僅成本較高并且當(dāng)前的征信環(huán)境下也會(huì)存在著不準(zhǔn)確、不全面的情況，對(duì)借款人是否存在著集資詐騙的主觀動(dòng)機(jī)也未見(jiàn)全面掌握，如果出現(xiàn)借款人因集資詐騙而跑路并將給投資人造成損失的，P2P平臺(tái)也會(huì)有一定的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

三、法律障礙的破解

由于我國(guó)目前還沒(méi)有針對(duì)于P2P網(wǎng)貸等民間借貸的法律法法規(guī)，同時(shí)對(duì)現(xiàn)有與之相關(guān)的法律體系的梳理，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有法律主要是用來(lái)防控民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，而不是用來(lái)促進(jìn)民間借貸尤其是P2P網(wǎng)貸這樣新生事物的借貸效率提升的，而P2P網(wǎng)貸的效率提升恰恰是需要大數(shù)量的投資人和借款人之間的網(wǎng)絡(luò)上的對(duì)接，但是縱觀P2P所可能涉及的風(fēng)險(xiǎn)尤其是非法吸收存款角度，法律界定尺度過(guò)小，不利于企業(yè)融資難題的解決，所以，筆者認(rèn)為，在有效防控整體的風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上可適度放寬相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，從而在整體風(fēng)險(xiǎn)防控基礎(chǔ)上達(dá)到促進(jìn)企業(yè)及個(gè)人融資的目的。

參考文獻(xiàn)：

[1]http：//www.xsdjr.com/news/trade/detail/3947.

[2]最高人民法院關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理的批復(fù).

[3]最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋.

[4]最高人民法院、公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定（二）.

[5]關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定.

[6]《合同法》.第二十三章第四百二十六條.

作者簡(jiǎn)介：胡園園（1982.03- ），女，中共遼源市委黨校，助教，吉林遼源