保險人如實告知義務(wù)規(guī)則研究

竇孝宇

鄭州大學(xué)法學(xué)院，河南鄭州450000

摘要：投保人如實告知義務(wù)不僅僅在我國是一項重要的保險法律制度，在國外的很多法律中也是重要的制度之一，很容易引起廣泛的爭議，因此保險人如實告知義務(wù)在保險法理論研究中具有舉足輕重的地位。保險人如實告知義務(wù)能提升保險人的利益，防止保險人利益受到損失。確保利益平衡。

關(guān)鍵詞：投保人如實告知義務(wù)；保險合同誠信原則；利益平衡

中圖分類號：D922.284

作者簡介：竇孝宇(1990-)，女，漢族，河南沈丘人，2013級鄭州大學(xué)法學(xué)院研究生，研究方向：民商法學(xué)。

一、保險法如實告知義務(wù)概述

保險法上如實告知義務(wù)是指在訂立保險合同時，投保方應(yīng)當根據(jù)明確的情節(jié)將內(nèi)容告知相對方的義務(wù)。關(guān)于如實告知的義務(wù)的性質(zhì)，現(xiàn)在仍沒有一個能被廣泛接受的解釋，歷來說法不一。依我之見，如實告知義務(wù)具有如下性質(zhì)：

(一)如實告知義務(wù)為先合同義務(wù)

先合同義務(wù)就是先于訂立合同而應(yīng)該告知的內(nèi)容。第一，先合同義務(wù)意思是在合同訂立前。第二，如實告知義務(wù)只告訴當事人注意事項。

先合同就是先于合同，要求投保人如實回答有關(guān)情況。“告知并非保險契約的一部分，告知本身并不使人受到契約成立后可能發(fā)生事項的約束；如受此約束，則成為他方同意簽訂契約的一項承諾或條件。[1]所以如實告知義務(wù)是先合同義務(wù)。

(二)如實告知義務(wù)是法定義務(wù)

如實告知義務(wù)是先合同義務(wù)，履行時合同還未成立，因此不可能只通過合同來產(chǎn)生此義務(wù)，僅僅依靠雙方當事人道德來保證告知義務(wù)的履行也是不可靠的，因此我國對此有了規(guī)定。

二、投保人如實告知義務(wù)的履行主體

(一)告知義務(wù)主體之一——投保人

投保人是履行如實告知義務(wù)的主體，所以應(yīng)當負有告知義務(wù)的主要責(zé)任。2009年《保險法》的修改，主要有兩個意思：第一，投保人對保險公司詢問的有關(guān)情況如實回答。第二，向保險公司承擔如實告知義務(wù)的對象是投保人。[2]

(二)告知義務(wù)主體之一——被保險人

被保險人是否要為履行告知義務(wù)的主體，以前發(fā)生過這樣一個案例，2002年2月5日，投保人李某向平安人壽保險公司投保，被保險人是其母親馬某，投保的類型是終身壽險，在2002年5月20日雙方簽訂了合同，其中合同中有關(guān)于重大疾病的保險，即被保險人如果發(fā)生重大疾病，保險公司要付賠償責(zé)任，在2005年8月李某的母親查出惡性腫瘤，要住院進行全面治療，需要大筆資金，李某要求保險公司賠償。保險公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)被保險人馬某原在2001年因年紀過大查出有惡性腫瘤，但李某在于保險公司商談時并未說明馬某的病情而簽訂合同，惡性腫瘤這項病情足以影響對方是否要承保的決定，但保險公司一無所知，所以保險公司拒絕進行賠償。法院認為被保險人最了解自己的病情以及身體狀況，應(yīng)該向保險人在簽訂合同簽提前說明，也不能因為保險人有指定的保險體檢地點而未體檢出來，從而免除其隱瞞的實際病情而應(yīng)付的責(zé)任，所以李某和馬某應(yīng)該自行承擔責(zé)任。

最能體會和清楚自己身體狀況的莫過于本人，被保險人是最能反映真實情況的人，在大眾的思維應(yīng)該被保險人應(yīng)該履行自己應(yīng)該進行的義務(wù)，這雖然無疑增加了相對方的責(zé)任，使被保險人的風(fēng)險加大，是不公平的，也不符合當前趨向于保護投保人的精神[3]。

三、投保人的過錯情形

投保人違反如實告知義務(wù)的主觀過錯，根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，行為違法、有損害事實、違法行為和損害事實之間的行為人有過錯是侵權(quán)損害賠償責(zé)任的構(gòu)成要件。[4]

四、保險人如實告知義務(wù)在各國法律中的體現(xiàn)

在英國法律中采取“雙重標準”，即客觀和主觀兩個方面考慮，廢除了以前依據(jù)的最大誠實守信原則。在英國的保險法中如果被保險人違反了應(yīng)該告知而未告知的內(nèi)容，則要分主觀因素和客觀因素，如果主觀上被保險人故意違反，則被保險人與保險人簽訂的合同不再具有法律效力，這樣也在很大程度上減輕了保險人的應(yīng)付的責(zé)任。

在德國的新修改的保險法中對投保人占據(jù)及其有利的位置，一方面采取投保人書面詢問有限告知模式，其他以外的模式都不能產(chǎn)生重大效力，如果對書面詢問有問題，則要說明具體原因，保險人要對被保險人進行的情況說明加以判斷。另一方面，保險人要承擔投保人違反法定義務(wù)的舉證責(zé)任。另外，德國的法律對于投保人或者被保險人關(guān)于故意或者重大過失未履行應(yīng)盡的義務(wù)沒有明確細致的區(qū)分，中國《保險法》需要借鑒吸收。

五、結(jié)語

隨著我國改革開放的進一步深入以及經(jīng)濟的高速發(fā)展，保險需求日益提高。外國資本也慢慢加入到保險業(yè)，保險行業(yè)逐步繁榮也逐漸地帶來了一系列問題。本文從如實告知義務(wù)之違反的角度，運用法律經(jīng)濟學(xué)、比較法學(xué)和法律解釋學(xué)的研究分析方法，鑒于筆者學(xué)力及研究能力有限，本文只能粗淺的就如實告知義務(wù)制度的相關(guān)問題做些許論述，尚有許多不足之處，只好留待以后進一步研究。

[參考文獻]

[1]中國保險行業(yè)協(xié)會組織編寫.保險訴訟典型案例年度報告第二輯[M].北京：法律出版社，2010(3)：135.

[2]樊啟榮.保險契約告知義務(wù)制度論[M].北京：中國政法大學(xué)出版社，2004：103-105.

[3]王澤鑒.民法總則(最新版)[M].北京：北京大學(xué)出版社，2009：210-212.

[4]施文森.保險法論文集(一)[M].臺北：臺灣三民書局，1985：251-252.