吳　瀟

（河南信息統(tǒng)計職業(yè)學(xué)院，河南鄭州450000）

當前大學(xué)生助學(xué)貸款中存在的問題與對策

吳瀟

（河南信息統(tǒng)計職業(yè)學(xué)院，河南鄭州450000）

[摘要]針對當前我國大學(xué)生助學(xué)貸款中出現(xiàn)的問題，筆者提出了國家助學(xué)貸款政策發(fā)放與學(xué)生還款缺乏誠信的矛盾、少數(shù)學(xué)生交不起學(xué)費與部分學(xué)生揮霍浪費的矛盾、大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)率低與銀行違約率高的矛盾的三大問題。并根據(jù)問題對學(xué)生與銀行的博弈、需求與貸款的博弈、還款與違約的博弈進行綜合分析。分析得出了政府、銀行、學(xué)校、學(xué)生各主體的自身建議，同時筆者認為各主體要素自身發(fā)展，相互配合，外部環(huán)境日趨優(yōu)化，我國大學(xué)生助學(xué)貸款的發(fā)展才能不斷完善，越來越好。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生；助學(xué)貸款；誠信就業(yè)；對策

國家助學(xué)貸款作為助學(xué)體系的重要組成部分，它在幫助家庭經(jīng)濟困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)方面發(fā)揮了很大的作用。我國助學(xué)貸款政策已經(jīng)有15年的發(fā)展歷史，解決了我國貧困大學(xué)生的許多實際困難。但是在助學(xué)貸款發(fā)放過程中，存在著一些現(xiàn)狀影響了助學(xué)體系長遠良性的發(fā)展。主要表現(xiàn)在受傳統(tǒng)觀念影響和銀行違約率高等方面，這是有待解決的急迫問題，涉及到政府、學(xué)校、銀行、學(xué)生幾方面綜合協(xié)調(diào)管理。

一、大學(xué)生助學(xué)貸款出現(xiàn)的矛盾問題

（一）國家助學(xué)貸款政策發(fā)放與學(xué)生缺乏誠信還款的矛盾

國家助學(xué)貸款是為了幫助學(xué)生解決生活經(jīng)濟困難，順利完成學(xué)業(yè)的重要政策支持，其對于廣大家庭生活條件存在困難的學(xué)生來說，已經(jīng)充分發(fā)揮了其助學(xué)的重要功能，但是，與此同時，國家助學(xué)貸款卻遭遇了諸多問題的困擾，影響著國家助學(xué)貸款規(guī)定程序的順利運行，其中的問題之一便是部分大學(xué)生還款缺乏誠信，無法按時按量還清所借貸款，給國家助學(xué)貸款政策的執(zhí)行形成了運行障礙。大學(xué)生不能按時還款的原因是多方面的，主要集中在一下幾點：1、不熟悉還款流程，延誤正常還款；2、個人收入無法支付起還款金額，造成還款拖欠現(xiàn)象；3、沒有正確對待還貸款的相關(guān)事項，造成人為性貽誤助學(xué)貸款還款時間。由于存在上述客觀或者認為性的問題，使得大學(xué)生的國家助學(xué)貸款還款情況不容樂觀，不僅影響了大學(xué)生的個人信用，為其今后的貸款記錄造成不良影響，而且如果出現(xiàn)多數(shù)還款缺乏誠信的現(xiàn)象，對于與國家助學(xué)貸款的發(fā)放有關(guān)的相關(guān)事宜便不能很好展開，直接影響了國家助學(xué)貸款政策的正常執(zhí)行，這對于其他廣大需要助學(xué)貸款進行學(xué)業(yè)救助的學(xué)生來說是不公平的。

（二）大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)率低與銀行違約率高的矛盾

應(yīng)屆大學(xué)生就業(yè)率低與銀行的違約率相對較高的矛盾也是一對主要矛盾。對于借貸國家助學(xué)貸款的學(xué)生來說原本的家庭生活狀況肯定不足以支持其進行助學(xué)貸款的還款行為，因此必須依賴于大學(xué)生在工作后自食其力，依靠自己的能力將所借貸款還清。但是，當前我國大學(xué)生就業(yè)率這一社會性的問題也真實地擺在人們眼前，有些大學(xué)生在沒找到工作之前確實無力承擔對于其來說“高額”的貸款在這種情況下，銀行對于貸款還款違約情況的處置也極其嚴苛，對違約情況設(shè)置了較高的違約率，這在一定程度上也增加了借款生的還款難度。因此，這一對矛盾也成為了造成國家助學(xué)貸款不良率居高不下的重要原因。

（三）少數(shù)學(xué)生交不起學(xué)費與部分學(xué)生揮霍浪費的矛盾

目前社會經(jīng)濟的不平衡，家庭收入也大不相同。由此造成的結(jié)果是：一方面，一些已經(jīng)入學(xué)的高校貧困新生至今申請不到貸款，為交不上學(xué)費而焦急萬分；另一方面，部分高校學(xué)生揮霍浪費嚴重，電腦、手機、汽車常換常新，比吃比穿講究名牌。高校學(xué)生管理很難統(tǒng)一標準，難以解決這個社會矛盾問題。

二、我國大學(xué)生助學(xué)貸款分析與對策

（一）針對問題一

1、分析

針對問題一“國家助學(xué)貸款政策發(fā)放與學(xué)生缺乏誠信還款”矛盾分析。這其實是政府與學(xué)生的矛盾，在現(xiàn)有國家助學(xué)貸款體系中,政府、銀行、學(xué)校、學(xué)生是一個利益共同體,在政策所確定的信息結(jié)構(gòu)下共同承擔著利益、代價和風(fēng)險,在這個關(guān)系結(jié)構(gòu)中，學(xué)校只是執(zhí)行者，很難解決這個矛盾，國家助學(xué)貸款政策實施離不開銀行支持，只有通過銀行解決還款與誠信問題。

2、銀行解決的對策

（1）銀行可以延長還款期限和時間期限

從各國實踐來看，助學(xué)貸款期限通常在10年以上，有的國家如美國甚至達到30年，由于加強了身份證與銀行業(yè)務(wù)的征信體制，所有的學(xué)生都明白這個道理，仍然違約率高，許多畢業(yè)生不還款是因為當時經(jīng)濟、就業(yè)、生活的壓力太大“沒錢還”，而不是“不想還”。結(jié)合畢業(yè)大學(xué)生就業(yè)與收入現(xiàn)實，應(yīng)相應(yīng)地延長還貸期限我國現(xiàn)行的還貸期限為畢業(yè)后1至2年開始還貸，畢業(yè)后若干年內(nèi)還清。另外，剛畢業(yè)的學(xué)生，在五年內(nèi)還沒有經(jīng)濟能力涉及房貸、車貸、信用卡等業(yè)務(wù)。等到用的時候，由于誠信不夠，后悔晚了。

（2）銀行可以開發(fā)“多元化”、“個性化”還貸方式

大學(xué)生違約的一個重要原因是還款方式單一，助學(xué)貸款一直有很多學(xué)生沒有按時還款，其中有一部分是因為對個人信用度重要性的認知度低造成的，另一部分則是由于對助學(xué)貸款政策不了解造成的，助學(xué)貸款還款方式目前主要有以下4種:①、本人直接到資助管理中心還款；②、登陸到國家開發(fā)銀行高校助學(xué)貸款學(xué)生在線服務(wù)系統(tǒng)還款；③、委托親戚朋友代理還款，還款時只需提供貸款人的姓名即可；④、通過支付寶在線劃款。

（二）針對問題二

1、分析

針對學(xué)生就業(yè)率低與銀行違約率高的矛盾問題。中國農(nóng)業(yè)銀行上海市分行委托資產(chǎn)處置中心黃銳彬表示，從農(nóng)業(yè)銀行上海分行看，相較于其他貸款品種，助學(xué)貸款還款違約率是最高的，2013年違約率約為8%，而2007年最高，曾達20%左右。銀行的目的是盈利，這其實是還款與違約的矛盾的延生問題，說到底還是學(xué)生與銀行的矛盾，這個問題學(xué)?？梢詫W(xué)生進行幫助教育，但是不能從根本上解決銀行違約率高的情況，可以通過政府政策來解決。

2、政府解決的對策

國家助學(xué)貸款政策目的是讓貧困學(xué)子順利就學(xué),提高社會公民素質(zhì),促進經(jīng)濟發(fā)展。因此助學(xué)貸款是應(yīng)該有，必須持續(xù)良好發(fā)展的。政府解決銀行問題的關(guān)鍵就是如何能提高學(xué)生的就業(yè)率，從而提高助學(xué)貸款的償還率。

（1）保證就業(yè)

大學(xué)生學(xué)習(xí)的目的應(yīng)該是就業(yè)，政府和學(xué)校這些年都把就業(yè)率提到很高的位置上，學(xué)校也經(jīng)常拿就業(yè)率來擴大招生宣傳。更重要的是對于因貧困而申請助學(xué)貸款的學(xué)生，政府政策可以幫助就業(yè)，如“支貧代償”。國家就派其到西部貧困地區(qū)和艱苦邊遠地區(qū)基層單位從事第一線工作，學(xué)生在享用助學(xué)貸款的同時應(yīng)該接受支貧代償?shù)牧x務(wù)，這對于西部貧困地區(qū)和艱苦邊遠地區(qū)的建設(shè)也是一件好事。

（2）加強擔保

與就業(yè)相結(jié)合，開發(fā)“代償制度”。政府政策可以用人單位代償，也可以支貧。當然還可以確定其擔保人，如親戚、朋友等。這樣一方面加強擔保，鼓勵了銀行長期持續(xù)貸款給學(xué)生；另一方面親朋好友幫助學(xué)生就業(yè)，督促其還助學(xué)貸款，減少了違約。當然此項政策可以與延長還款期限和時間期限相結(jié)合。

（3）獎勵、懲罰相結(jié)合

對按期還款的學(xué)生，國家和銀行要給予一定的優(yōu)惠。建立守約的獎勵機制，如對于誠信守約的學(xué)生優(yōu)先推薦好的就業(yè)單位。對信用等級低于警戒線的學(xué)生在國家助學(xué)貸款網(wǎng)及時公布，提出警告并建立違約的懲罰機制。于此配合，完善征信系統(tǒng)，并擴大獎勵、懲罰的宣傳工作。

（三）針對問題三

1、分析

針對少數(shù)學(xué)生交不起學(xué)費與部分學(xué)生揮霍浪費的矛盾，這是需求與貸款的矛盾，也是在校學(xué)生之間的問題，這個矛盾問題應(yīng)該由學(xué)校來解決。

2、學(xué)校解決的對策

根據(jù)現(xiàn)實的經(jīng)濟情況和社會環(huán)境，學(xué)校可以把貸款分給有誠信、有經(jīng)濟意識、優(yōu)秀的學(xué)生。學(xué)校的老師及輔導(dǎo)員結(jié)合平時在校表現(xiàn)、學(xué)習(xí)成績、勤工儉學(xué)管理；一要將學(xué)生成績與平時表現(xiàn)作為重要申請貸款指標。二要區(qū)分學(xué)生的“生活需求貸款”和“發(fā)展需求貸款”，增加貸款品種、額度。三要加強誠信、就業(yè)、理財教育，保證學(xué)生的個人信用和自身長期職業(yè)生涯發(fā)展。

綜上所述，從學(xué)生自身與政府、銀行、學(xué)校各要素綜合一體化制定對策，筆者認為各主體要素自身發(fā)展，相互配合，大學(xué)生助學(xué)貸款才能更好的發(fā)展。外部環(huán)境日趨優(yōu)化應(yīng)建立健全個人信用系統(tǒng),優(yōu)化社會信用環(huán)境，國家助學(xué)貸款是一種信用貸款,在信用的基礎(chǔ)上展貸款業(yè)務(wù)意味著銀行承擔著較大的風(fēng)險,因此國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展必須有健全的個人信用系統(tǒng)作為支撐。同時健立動態(tài)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，健全政府、銀行、學(xué)校、畢業(yè)生、及用人單位的動態(tài)聯(lián)系，加強全社會的統(tǒng)一的誠信保證。

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[作者簡介]吳瀟（1981—），女，河南許昌人，河南信息統(tǒng)計職業(yè)學(xué)院講師，中國海洋大學(xué)碩士，主要研究方向：企業(yè)管理、高職院校教育管理。

[收稿日期]2015-10-26

[中圖分類號]G647

[文獻標識碼]A

[文章編號]1674-6198（2015）06-0023-02