□崔紅金 馬莉娜

主動(dòng)適應(yīng)新常態(tài)謀求農(nóng)行新發(fā)展

□崔紅金 馬莉娜

新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局、宏觀政策措施、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)、客戶金融需求等都發(fā)生了重大變化，這對(duì)農(nóng)業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。本文嘗試從加快轉(zhuǎn)型步伐、調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局、大力創(chuàng)新產(chǎn)品等方面入手，對(duì)農(nóng)行新的發(fā)展之路作一些探討。

2015年10月24日，人民銀行再次下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率、存款準(zhǔn)備金率。此次降息降準(zhǔn)已是今年的第五次“雙降”，表明了利率市場(chǎng)化進(jìn)程正不斷加快。宏觀調(diào)控、貨幣政策、企業(yè)轉(zhuǎn)型等多重因素交錯(cuò)疊加，使得金融業(yè)面臨的經(jīng)營(yíng)環(huán)境出現(xiàn)劇變。農(nóng)業(yè)銀行作為面向“三農(nóng)”、服務(wù)城鄉(xiāng)的國(guó)有大型商業(yè)銀行，應(yīng)正確認(rèn)識(shí)新常態(tài)，主動(dòng)適應(yīng)新常態(tài)，積極尋找新動(dòng)力、新路徑，在市場(chǎng)洗禮中盡快促轉(zhuǎn)型、謀發(fā)展。

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行影響深遠(yuǎn)

（一）金融政策的調(diào)整使農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展面臨新課題。一是利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加速，使得商業(yè)銀行存貸款利差大幅縮減。利率市場(chǎng)化改變了銀行存貸款基準(zhǔn)利率的決定方式，為利率市場(chǎng)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。盡管農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)在央行管制的范圍內(nèi)進(jìn)行自主定價(jià)，但利率市場(chǎng)化會(huì)造成管理利率期限錯(cuò)配的情況，這種期限的不匹配會(huì)給銀行經(jīng)營(yíng)增加難度，影響預(yù)期收益。二是國(guó)家貨幣調(diào)控政策發(fā)生變化，對(duì)商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營(yíng)提出更高要求。2014年9月監(jiān)管部門(mén)聯(lián)合出臺(tái)的《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》中，確立了存款偏離度考核制度，對(duì)季末銀行存款余額與日均額的偏離度進(jìn)行考核，約束了季末沖時(shí)點(diǎn)行為。該制度的出臺(tái)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信貸投放、績(jī)效考核體制等均產(chǎn)生了影響。而此后2014年11月30日出臺(tái)的存款保險(xiǎn)制度，又為商業(yè)銀行帶來(lái)了規(guī)范、高效的政策托底利好，增強(qiáng)了大眾對(duì)商業(yè)銀行的信心度，這也為農(nóng)業(yè)銀行的規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)提供了良好的外部環(huán)境。三是外部監(jiān)管更為嚴(yán)格，發(fā)展空間有所受抑。一方面，“一行三會(huì)”和外管局聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)的通知》文件，規(guī)定了“同業(yè)業(yè)務(wù)的融資期限以及開(kāi)展買(mǎi)入返售和同業(yè)投資業(yè)務(wù)不得接受和提供第三方金融機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保等監(jiān)管政策”，在一定程度上壓縮了商業(yè)銀行在同業(yè)業(yè)務(wù)上的發(fā)展空間。另一方面國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《關(guān)于加強(qiáng)地方政府性債務(wù)管理的意見(jiàn)》，對(duì)地方政府舉債償債問(wèn)題進(jìn)行了規(guī)范，這一舉措對(duì)農(nóng)業(yè)銀行原有的政府融資平臺(tái)和貸款類(lèi)業(yè)務(wù)發(fā)展形成抑制，外部監(jiān)管力度明顯加大。

（二）經(jīng)濟(jì)下行壓力增大使信貸需求發(fā)生方向性轉(zhuǎn)變。經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值同比增長(zhǎng)6.97%，相較于2014年7.35%有明顯下降。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放緩，企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨的壓力逐步增大，融資成本不斷上升，現(xiàn)金流緊缺，貸款出現(xiàn)不良的概率逐漸增大。在這樣的情勢(shì)下，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨壓力，傳統(tǒng)的擴(kuò)張性信貸需求下降。因此，農(nóng)業(yè)銀行如何積極應(yīng)對(duì)變化，肩負(fù)起服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的使命，滿足企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展、提質(zhì)增效的金融新需求，都面臨戰(zhàn)略性的調(diào)整與創(chuàng)新。

（三）同業(yè)對(duì)手異軍突起使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)變得日趨激烈。金融市場(chǎng)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原有模式的嬗變而演化得更為多元化。首先，近年來(lái)，外資銀行進(jìn)駐中國(guó)的速度逐步加快，呈現(xiàn)數(shù)量多、分布廣、業(yè)務(wù)全面等特點(diǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展造成壓力。其次，民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，2014年銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建民營(yíng)銀行，這些民營(yíng)銀行不管從經(jīng)營(yíng)模式還是市場(chǎng)運(yùn)作方式相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)更具靈活性、自主性，可謂輕裝上陣，在一定程度上對(duì)農(nóng)業(yè)銀行造成沖擊。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢(shì)崛起，競(jìng)相進(jìn)軍金融業(yè)務(wù)陣營(yíng)，服務(wù)范圍涉及理財(cái)、貸款、支付結(jié)算、消費(fèi)等多項(xiàng)領(lǐng)域，并以其低成本、高效益迅速搶占市場(chǎng)，成為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的強(qiáng)有力對(duì)手。

（四）貨幣政策且行且調(diào)使盈利模式不斷發(fā)生變化。一方面，央行今年進(jìn)行了五次降息，放寬商業(yè)銀行存款利率自主定價(jià)權(quán)限，利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，存貸款利差明顯縮小，銀行利潤(rùn)下降，傳統(tǒng)的盈利模式已不能支撐農(nóng)業(yè)銀行持續(xù)快速發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行需要尋求更多、更廣泛的渠道，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)增長(zhǎng)。另一方面，大眾的理財(cái)需求旺盛，單純的負(fù)債業(yè)務(wù)已不能滿足現(xiàn)狀，居民儲(chǔ)蓄存款理財(cái)化的趨勢(shì)明顯，更多的人愿意購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金、黃金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。在這種形勢(shì)下，農(nóng)業(yè)銀行需不斷進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，創(chuàng)新思路，尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

（五）下行壓力的重荷使信貸違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。從現(xiàn)階段來(lái)看，新常態(tài)帶給商業(yè)銀行最嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)就是資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展時(shí)期，金融機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估還是存在著一定的不足，使得部分貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)形態(tài)發(fā)生劣化。尤其是“兩高一剩”行業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)等部分企業(yè)面臨著經(jīng)營(yíng)困難、資金周轉(zhuǎn)捉襟見(jiàn)肘的情況，風(fēng)險(xiǎn)隱患正在逐漸暴露，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

二、化挑戰(zhàn)為機(jī)遇，促轉(zhuǎn)型謀發(fā)展

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，農(nóng)業(yè)銀行要化挑戰(zhàn)為機(jī)遇，必須秉持“穩(wěn)中有進(jìn)”的工作總基調(diào)，從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、網(wǎng)點(diǎn)布局、服務(wù)人員、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)防范等多方面，依據(jù)審慎性管理要求，不斷調(diào)整完善經(jīng)營(yíng)方略，開(kāi)拓“新常態(tài)”機(jī)遇下穩(wěn)中有為的發(fā)展路徑。

（一）確立轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，走農(nóng)行特色之路。農(nóng)業(yè)銀行作為綜合性金融服務(wù)提供商之一，與其他商業(yè)銀行最大差異在于立足于對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的支持，農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民有著傳統(tǒng)的魚(yú)水深情，與“三農(nóng)”事業(yè)休戚相關(guān)。針對(duì)這一發(fā)展戰(zhàn)略，農(nóng)業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)立上要向農(nóng)村傾斜，惠農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)要實(shí)現(xiàn)升級(jí)優(yōu)化；而在產(chǎn)品上，在打造惠農(nóng)卡、惠農(nóng)貸款、惠農(nóng)理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品升級(jí)版的同時(shí)，應(yīng)根據(jù)農(nóng)村居民出現(xiàn)的新需求，加速新產(chǎn)品的研發(fā)；在收費(fèi)方面，通過(guò)減免費(fèi)用、積分補(bǔ)助、降低貸款利率等，切實(shí)做好做實(shí)“三農(nóng)”服務(wù)工作，在農(nóng)村的廣闊天地間開(kāi)辟農(nóng)業(yè)銀行特色發(fā)展之路。

（二）調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌并進(jìn)。農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的優(yōu)勢(shì)就是網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，功能設(shè)施較為豐富。截至2014年末，農(nóng)業(yè)銀行共擁有19647個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)。目前，雖然機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，網(wǎng)點(diǎn)分布較廣，但網(wǎng)點(diǎn)形態(tài)較為單一，網(wǎng)點(diǎn)布局有待調(diào)整。一是大力發(fā)展金融便利店等自助網(wǎng)點(diǎn)?？蛻舾Ｍ诩议T(mén)口就能享受到銀行的服務(wù)。金融便利店正好能滿足客戶的這種需求，既能讓客戶快速辦理業(yè)務(wù)，又能給客戶提供準(zhǔn)確的金融咨詢(xún)。同時(shí)，逐步完善自助設(shè)備服務(wù)功能，精簡(jiǎn)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模和網(wǎng)點(diǎn)人員，并在每一地區(qū)著力打造一個(gè)業(yè)務(wù)全面、功能強(qiáng)大、人才配備齊全的高規(guī)格的精品網(wǎng)點(diǎn)，為農(nóng)業(yè)銀行的私人銀行客戶、對(duì)公大客戶提供專(zhuān)業(yè)、高效的金融服務(wù)。二是注重縣域金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。在城鎮(zhèn)化進(jìn)程明顯加快的背景下，縣域地區(qū)蘊(yùn)藏著大量的金融需求，存在較大的市場(chǎng)空間。對(duì)縣域地區(qū)經(jīng)營(yíng)行的發(fā)展，應(yīng)給予更多的政策傾斜和利率優(yōu)惠、產(chǎn)品扶持等，以切實(shí)做強(qiáng)縣域金融業(yè)務(wù)。

（三）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，形成比較優(yōu)勢(shì)。金融市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，客戶的需求也在不斷變更，只有不斷對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)，對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)才能更好地順應(yīng)金融發(fā)展的需求。農(nóng)業(yè)銀行必須加大創(chuàng)新便捷安全網(wǎng)絡(luò)渠道的力度，目前盡管已開(kāi)通網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)辦理渠道，并借助微信、微博等工具宣傳農(nóng)行產(chǎn)品和形象，但未來(lái)只有進(jìn)一步拓寬網(wǎng)絡(luò)渠道，才可能贏得更多的客戶。農(nóng)業(yè)銀行還應(yīng)在現(xiàn)有金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上，創(chuàng)新推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。在收益性產(chǎn)品方面，可提供類(lèi)存款、類(lèi)理財(cái)、類(lèi)基金等在線銷(xiāo)售產(chǎn)品，以操作簡(jiǎn)便、通俗易懂獲得比較優(yōu)勢(shì)。在融資類(lèi)產(chǎn)品方面，可提供線上貸款申請(qǐng)、貸款審批、貸款發(fā)放，全程線上操作。

（四）堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)，守住風(fēng)險(xiǎn)底線。加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)隱患的排查，守住風(fēng)險(xiǎn)底線，防止大額不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。堅(jiān)持總量控制原則，對(duì)單一客戶、單一產(chǎn)品、單一行業(yè)進(jìn)行限制。對(duì)于已經(jīng)產(chǎn)生的不良貸款，加大清收力度，規(guī)范不良資產(chǎn)的處理流程，做好清收保全工作。完善內(nèi)控機(jī)制，按要求建立崗位分離、相互牽制的內(nèi)控防范機(jī)制，完善信貸審批流程。加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)文化教育，以“三嚴(yán)三實(shí)”為指導(dǎo)，提高全員內(nèi)控合規(guī)意識(shí)。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行如皋市支行）