□高正東

基層農(nóng)行如何在抵御風(fēng)險(xiǎn)中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

□高正東

及時(shí)、準(zhǔn)確地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本前提，任何延誤和錯(cuò)判都將導(dǎo)致管理者不能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效預(yù)判、做出正確決策，進(jìn)而可能造成嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)損失。基層農(nóng)行風(fēng)險(xiǎn)與信貸管理工作如何守住風(fēng)險(xiǎn)底線、穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量的任務(wù)十分艱巨。

一、準(zhǔn)確把握當(dāng)前業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素

一是社會(huì)信用環(huán)境復(fù)雜，信用風(fēng)險(xiǎn)壓力增大。

隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的持續(xù)下行，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難加劇，以某縣級(jí)市為例，該市及周邊縣市都出現(xiàn)了一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，部分企業(yè)融資難度加大，甚至出現(xiàn)資金鏈斷裂現(xiàn)象。如該市某一區(qū)域今年已發(fā)生因企業(yè)關(guān)停而形成不良貸款20多億元，同時(shí)也發(fā)生多起企業(yè)法人跑路、民間借貸糾紛事件。企業(yè)之間信任度減弱，互保意愿下降，信用環(huán)境有劣化趨勢(shì)；部分地區(qū)（行業(yè)）大額信用風(fēng)險(xiǎn)頻繁發(fā)生且波及擔(dān)保企業(yè)；個(gè)貸、農(nóng)戶貸款、卡透支均受到波及。

二是管理基礎(chǔ)不牢固，操作風(fēng)險(xiǎn)增大。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和社會(huì)的不斷進(jìn)步，操作風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式也在不斷地發(fā)生變化。例如，當(dāng)前不法分子利用銀行卡及電子銀行等渠道進(jìn)行作案的手段正不斷向高科技、集團(tuán)化、專業(yè)化發(fā)展，案件實(shí)施過(guò)程更為隱蔽，手法不斷翻新，對(duì)銀行和客戶的資金安全造成較大威脅。從內(nèi)外部檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)線索看，涉及貸款真實(shí)性問(wèn)題的不少，如企業(yè)存在虛假增資、虛增資產(chǎn)、虛增收入、納稅與經(jīng)營(yíng)收入不符、信貸資金被轉(zhuǎn)移挪用、抵押物價(jià)值評(píng)估虛高等，反映出信貸管理基礎(chǔ)仍不牢固。

三是各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展快速，員工行為管理風(fēng)險(xiǎn)加大。隨著內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境更趨復(fù)雜，銀行從業(yè)人員職業(yè)失范、參與作案有蔓延擴(kuò)大之勢(shì)。一些地區(qū)經(jīng)營(yíng)行內(nèi)部員工利用銀行管理中存在的漏洞和職務(wù)便利，與社會(huì)不法分子勾結(jié)，出售客戶個(gè)人信息牟利；利用掛失補(bǔ)卡和為商戶違規(guī)申請(qǐng)安裝POS機(jī)套現(xiàn)非法牟利；以高息為餌誘使儲(chǔ)戶到相關(guān)銀行開戶，再通過(guò)調(diào)換企業(yè)印鑒卡、私自開通儲(chǔ)戶賬戶的銀行卡、網(wǎng)銀等方式盜劃資金；違規(guī)出售理財(cái)產(chǎn)品或信托產(chǎn)品造成客戶資金損失等案件頻頻被媒體曝光。銀行職員利用銀行信譽(yù)，充當(dāng)資金“掮客”非法吸收資金，從中獲取高額利息差，不但危及銀行聲譽(yù)和客戶資金安全，而且由于受害者大都是中小企業(yè)主，極易引發(fā)企業(yè)拖欠工資、貨款、破產(chǎn)倒閉、工人失業(yè)進(jìn)而引發(fā)上訪鬧訪等群體性事件發(fā)生。部分經(jīng)營(yíng)行員工8小時(shí)以外的行為管理缺乏有效措施，因此加強(qiáng)員工行為管理將是一項(xiàng)長(zhǎng)期工作。

四是安全性環(huán)境復(fù)雜，甄別難度增大。現(xiàn)階段我國(guó)社會(huì)貧富差距較大，社會(huì)不穩(wěn)定因素增加，治安環(huán)境的復(fù)雜化增加了誘發(fā)案件風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。最近幾年，針對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)、自助區(qū)的搶劫詐騙案件時(shí)有發(fā)生。部分網(wǎng)點(diǎn)對(duì)安全保障工作不夠重視，網(wǎng)點(diǎn)物防設(shè)施配備不到位、日常安全管理存在漏洞。受業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容影響，銀行從業(yè)人員可以接觸到大量客戶信息，同時(shí)隨著基層農(nóng)行后臺(tái)業(yè)務(wù)的大量集中，銀行外包業(yè)務(wù)的種類及數(shù)量也大幅度增多，如何加強(qiáng)管理和監(jiān)督、防止客戶信息泄露也對(duì)銀行當(dāng)前客戶信息管理提出了考驗(yàn)。

五是客戶服務(wù)要求更高，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)加大。銀行是經(jīng)營(yíng)信用的企業(yè)，對(duì)聲譽(yù)具有獨(dú)特的依賴性。隨著近年來(lái)針對(duì)銀行收費(fèi)、服務(wù)等提出質(zhì)疑的現(xiàn)象越來(lái)越多，社會(huì)媒體對(duì)銀行的負(fù)面新聞屢見(jiàn)報(bào)端，銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防控形勢(shì)也越來(lái)越嚴(yán)峻。同時(shí)，隨著微博、微信等新興信息傳播方式的不斷普及，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防控的壓力越來(lái)越大。

二、抵御風(fēng)險(xiǎn)中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的思路

（一）加強(qiáng)真實(shí)性管理，把好信用風(fēng)險(xiǎn)關(guān)?；鶎愚r(nóng)行應(yīng)始終遵循服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，首先對(duì)經(jīng)營(yíng)正常的企業(yè)不壓貸、不惜貸、不收貸，確保企業(yè)信貸存量，不斷提高信貸增量，竭力滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效信貸需求。其次要注重加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和行業(yè)的支持力度，尤其是加強(qiáng)對(duì)一些在市場(chǎng)、產(chǎn)品或技術(shù)方面具有優(yōu)勢(shì)的科技型企業(yè)的支持力度。與此同時(shí)，基層農(nóng)行應(yīng)加強(qiáng)改善金融服務(wù)，加大對(duì)中小微企業(yè)的政策扶持和服務(wù)力度，進(jìn)一步清費(fèi)減負(fù)，為企業(yè)開辟更加多元、更為便捷的融資渠道，降低融資成本，激發(fā)發(fā)展活力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)健康運(yùn)行?；鶎愚r(nóng)行要緊盯關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，把清收逾期貸款和結(jié)欠利息作為短期內(nèi)化解風(fēng)險(xiǎn)的重中之重，盡最大可能壓降逾期欠息貸款總量；要加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)治理，持續(xù)抓好擔(dān)保圈的治理；要持續(xù)開展風(fēng)險(xiǎn)排查，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，對(duì)轄內(nèi)正常關(guān)注類信貸客戶，要持續(xù)性地開展好風(fēng)險(xiǎn)排查，掌握客戶風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際，杜絕他行退我行進(jìn)、客戶“猝死”等情況的發(fā)生。

（二）加強(qiáng)全流程管理，把好操作風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。一是強(qiáng)化全流程資金監(jiān)控。建立集中統(tǒng)一的客戶資金交易信息平臺(tái)，持續(xù)監(jiān)控企業(yè)賬戶的資金進(jìn)出，防止客戶通過(guò)“拆東墻補(bǔ)西墻”來(lái)掩蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是強(qiáng)化全流程專業(yè)管理。強(qiáng)化支付管理和貸款用途監(jiān)控；實(shí)行貸后監(jiān)管專業(yè)化，對(duì)所有信貸業(yè)務(wù)實(shí)施在線監(jiān)測(cè)，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。三是強(qiáng)化全流程擔(dān)保跟蹤。通過(guò)人行征信系統(tǒng)，持續(xù)跟進(jìn)保證人貸款卡狀態(tài)及對(duì)外負(fù)債、對(duì)外擔(dān)保金額等，加強(qiáng)關(guān)聯(lián)擔(dān)保管理，嚴(yán)格測(cè)算擔(dān)保能力，提高第二還款來(lái)源的可靠性。防止過(guò)度對(duì)外擔(dān)保，防范連環(huán)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；抵質(zhì)押擔(dān)保，要對(duì)不動(dòng)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)抵押等不同押品實(shí)行電子化、動(dòng)態(tài)化管理，并在嚴(yán)格評(píng)估機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)跟蹤管理，動(dòng)態(tài)調(diào)整業(yè)務(wù)合作關(guān)系，確保抵押物價(jià)值評(píng)估合理。四是提高從業(yè)人員防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力。合規(guī)管理部門要牽頭從崗位制約、系統(tǒng)控制、流程管理、制度支持等維度，開展全方位流程分析和風(fēng)險(xiǎn)排查，逐一剖析存在的薄弱環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)隱患，進(jìn)一步完善流程控制和崗位制約。要加強(qiáng)制度執(zhí)行力教育，嚴(yán)格按操作規(guī)程和相關(guān)制度操作，嚴(yán)防違規(guī)操作引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)合規(guī)文化管理，把好員工行為風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。一是加強(qiáng)對(duì)員工行為動(dòng)態(tài)的管理。通過(guò)一層抓一層、一層了解一層，將員工行為動(dòng)態(tài)管理工作與業(yè)務(wù)工作緊密結(jié)合起來(lái)，不僅要了解員工日常的工作表現(xiàn)，還要關(guān)心員工的家庭生活以及8小時(shí)以外的行為，增強(qiáng)案防工作的針對(duì)性、及時(shí)性和有效性。二是提高員工行為管理的針對(duì)性?；鶎愚r(nóng)行要根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、民風(fēng)民俗、崗位特點(diǎn)，有針對(duì)性地開展調(diào)查摸底。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域重點(diǎn)開展員工是否參與民間借貸的排查等工作；對(duì)客戶經(jīng)理應(yīng)加強(qiáng)是否存在與客戶非正常資金往來(lái)排查。

（四）加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新管理，把好安全性風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。

一是加大資源投入和培訓(xùn)。在各網(wǎng)點(diǎn)、自助區(qū)不斷完善相關(guān)設(shè)備和人力投入，構(gòu)筑“人防、物防、技防”三位一體的全方位的防范體系，提高防范外部侵入的能力。二是不斷創(chuàng)新管控模式。適當(dāng)增加保安力量，提高現(xiàn)場(chǎng)的安防處置能力，加強(qiáng)在重點(diǎn)時(shí)段、重點(diǎn)區(qū)域內(nèi)離行式自助區(qū)的人員配備；利用遠(yuǎn)程監(jiān)控系統(tǒng)等先進(jìn)科技手段，強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)點(diǎn)及自助區(qū)的安全管理。三是對(duì)網(wǎng)點(diǎn)安全進(jìn)行精細(xì)化管理。加強(qiáng)督促檢查，明確管理責(zé)任，確保各項(xiàng)工作措施真正落到實(shí)處。要分層落實(shí)自助銀行安全管理責(zé)任，落實(shí)好支行和網(wǎng)點(diǎn)兩個(gè)層次，各自承擔(dān)安全管理責(zé)任，完善安全防范設(shè)施，建立健全日常管理制度。

（五）加強(qiáng)精細(xì)化管理，把好聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)。

一是抓源頭。始終把對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和防控提高到與其他各類風(fēng)險(xiǎn)同等重要的高度，增強(qiáng)防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)性?；鶎愚r(nóng)行要對(duì)各條線存在的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行梳理，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)合規(guī)銷售、銀行收費(fèi)、文明服務(wù)、客戶投訴回應(yīng)等易產(chǎn)生聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的日常管理，預(yù)防聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。二是抓流程。要建立輿情分級(jí)、分類管理的工作制度，建立聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)處置考核、問(wèn)責(zé)、獎(jiǎng)勵(lì)制度和投訴處置監(jiān)督評(píng)估制度，要完善聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)預(yù)警機(jī)制及預(yù)案機(jī)制，確保能夠及時(shí)化解，防范事態(tài)進(jìn)一步擴(kuò)大，降低突發(fā)事件的危害程度。三是抓協(xié)調(diào)。要處理好與政府、新聞媒體的關(guān)系，及時(shí)溝通、澄清事實(shí)，盡可能確保媒體對(duì)聲譽(yù)事件進(jìn)行客觀的報(bào)道，減少猜疑，減小事件的危害。要依靠各級(jí)政府和監(jiān)管部門的行政資源，及時(shí)采取疏導(dǎo)、正面宣傳引導(dǎo)的方式，共同應(yīng)對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，建立與同業(yè)間的橫向溝通機(jī)制，共享輿情監(jiān)測(cè)成果和輿情應(yīng)對(duì)經(jīng)驗(yàn)，采取共同行動(dòng)提高行業(yè)公信力。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行丹陽(yáng)市支行）