當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在的問題及對(duì)策探索

□孫 昊

隨著經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融也順應(yīng)潮流，逐漸普遍。網(wǎng)絡(luò)金融是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與金融相結(jié)合的產(chǎn)物，它的交易狀態(tài)是網(wǎng)絡(luò)，雖然方便快捷、省時(shí)省力，但是失去了透明度，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提高了經(jīng)濟(jì)效率，卻也擴(kuò)大了金融監(jiān)管工作的難度，因此保障網(wǎng)絡(luò)金融安全是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要前提。

一、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在的問題

(一)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管法律體系不完善。目前，網(wǎng)絡(luò)金融在許多國家雖已普及，但具體的相關(guān)法律法規(guī)還不甚明確，缺乏與之相匹配的規(guī)定。在現(xiàn)有《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》等法律中，也鮮有涉及到網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的相關(guān)法規(guī)。現(xiàn)有的金融法律體系主要是針對(duì)傳統(tǒng)金融模式的，而無法適應(yīng)創(chuàng)新進(jìn)步的網(wǎng)絡(luò)金融，歸根結(jié)底是由于法律條文不夠完善，沒有出臺(tái)相應(yīng)的具體的法律法規(guī)。法律體系的不健全則會(huì)不斷增加新風(fēng)險(xiǎn)，盡快完善網(wǎng)絡(luò)金融法規(guī)迫在眉睫?，F(xiàn)有法律未全面化，沒有涉及到的層面居多，在網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管立法方面更是空白，條款空乏廣泛，缺乏可操作性，幾乎不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行的實(shí)踐。而且，在監(jiān)管方面，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管主體不夠明確，不能滿足豐富的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)金融上，實(shí)際監(jiān)管時(shí)可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)已出現(xiàn)了很多新型的犯罪模式。面對(duì)這些新問題，法律甚至出現(xiàn)了失效狀態(tài)。

(二)監(jiān)管力度把握有困難。中央銀行行長曾表示不會(huì)取消網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，并持有支持態(tài)度，但是網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的方式需要逐漸嚴(yán)格。現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品已經(jīng)隨處可見，如阿里巴巴設(shè)立的貸款公司，但類似的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品目前都處于三無狀態(tài)，大多完全不受監(jiān)管約束。網(wǎng)絡(luò)金融新產(chǎn)品的出現(xiàn)對(duì)現(xiàn)有的金融監(jiān)管模式來說是一種挑戰(zhàn)。面對(duì)如此龐大的群體，完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管制度亟待解決。網(wǎng)絡(luò)為金融業(yè)務(wù)提供了平臺(tái)，同時(shí)又帶來了極大的風(fēng)險(xiǎn)，因此網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管要適當(dāng)把握監(jiān)管力度。網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管力度的把握，或大或小都會(huì)影響金融業(yè)的有序發(fā)展。力度過小不能夠遏制風(fēng)險(xiǎn)，過大則會(huì)抑制金融發(fā)展，導(dǎo)致競爭力下降。所以，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融安全的基礎(chǔ)上，也要盡量為其提供適當(dāng)寬松的發(fā)展空間，積極提升網(wǎng)絡(luò)金融的競爭力，有效配置資源。

(三)監(jiān)管部門分工不明確。網(wǎng)絡(luò)金融大多以民間資本發(fā)起，這些機(jī)構(gòu)存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)性，監(jiān)管部門控制制度也不夠健全。由于現(xiàn)在法律并未明確網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的具體性質(zhì)，我國也至今沒有形成統(tǒng)一的監(jiān)管體系，導(dǎo)致一些地方政府無法配置相應(yīng)的監(jiān)管部門。這樣的管理制度使得網(wǎng)絡(luò)金融的投資者利益受損，當(dāng)然也會(huì)有人鉆漏洞，騙取公眾存款。

(四)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式不專業(yè)。我國目前的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式尚未專業(yè)化。網(wǎng)絡(luò)金融模式雖不斷創(chuàng)新，但是由于網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管主體不明確，職責(zé)不明，措施不當(dāng)，專業(yè)化人才匱乏等原因，導(dǎo)致我國對(duì)金融的管理制度不能做到具體完善，監(jiān)管效率降低。由此可見，現(xiàn)有的金融管理制度已經(jīng)不能約束網(wǎng)絡(luò)金融交易，必須構(gòu)建專業(yè)化的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式。

二、完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的對(duì)策建議

傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式已不能適應(yīng)市場(chǎng)的瞬息萬變，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系需要進(jìn)一步創(chuàng)新完善，并創(chuàng)造一個(gè)合理有序的競爭環(huán)境，保證網(wǎng)絡(luò)金融的穩(wěn)健發(fā)展。

(一)建立健全網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管法律體系。建立行之有效的金融監(jiān)管法律體系。一是為了保證網(wǎng)絡(luò)金融安全交易，在法律中，必須要設(shè)置市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，特殊情況再做具體規(guī)定。市場(chǎng)的準(zhǔn)入制度不僅要為交易提供安全保障，也要注意不能有損競爭的公平性。二是網(wǎng)絡(luò)金融交易是虛擬的，一定要注重掌握真實(shí)的數(shù)據(jù)。網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)握有金融交易的整個(gè)過程信息，因此要針對(duì)金融機(jī)構(gòu)作出規(guī)范，保證網(wǎng)絡(luò)金融交易數(shù)據(jù)的真實(shí)性。三是當(dāng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)出現(xiàn)問題時(shí)，法律應(yīng)針對(duì)具體情況，追究金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的雙方責(zé)任。法律法規(guī)是國家實(shí)施監(jiān)管的依據(jù)，也是規(guī)范金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者雙方的根本保障。在實(shí)施法律的基礎(chǔ)上，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融違法事件的懲處力度，重視教育金融監(jiān)管人員公正執(zhí)法。逐漸完善法律體系，切合網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)際，制定具有可操作性和實(shí)踐性的法規(guī)。

(二)創(chuàng)新監(jiān)管理念，把握監(jiān)管力度。積極創(chuàng)新監(jiān)管理念，轉(zhuǎn)變監(jiān)管職能，落實(shí)具體的實(shí)施政策，這將在一定程度上縮小網(wǎng)絡(luò)金融交易過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，提高監(jiān)管效率。一是網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)創(chuàng)新的同時(shí)，也會(huì)帶來一定的問題，現(xiàn)階段我國網(wǎng)絡(luò)金融存在著許多漏洞。因此信息技術(shù)創(chuàng)新需要與網(wǎng)絡(luò)金融同步發(fā)展，并與金融市場(chǎng)需求相適應(yīng)。二是以網(wǎng)絡(luò)為交易平臺(tái)，從傳統(tǒng)市場(chǎng)轉(zhuǎn)向虛擬市場(chǎng)，是一種新穎的金融創(chuàng)新。在交易過程中，合理預(yù)防隱藏風(fēng)險(xiǎn)，既避免監(jiān)管力度不適，又不觸犯法律法規(guī)，使得市場(chǎng)發(fā)展有序進(jìn)行。三是把握好監(jiān)管力度，避免盲目監(jiān)管，有利于為網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)創(chuàng)造一個(gè)輕松良好的環(huán)境。

(三)監(jiān)管部門明確分工。負(fù)責(zé)監(jiān)管和擁有監(jiān)管權(quán)力的任務(wù)，始終沒有具體明確，這種模糊的監(jiān)管分工使得非法的網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)乘機(jī)作亂。為此我國需要盡快完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系，合理明確分工，了解自己的監(jiān)管職責(zé)。一是需要形成自上而下完整的監(jiān)管體制，互相監(jiān)督，實(shí)時(shí)監(jiān)控，上下級(jí)監(jiān)管部門保持密切聯(lián)系。二是各級(jí)監(jiān)管部門內(nèi)部也應(yīng)明確分工，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融交易的具體過程進(jìn)行監(jiān)管。三是及時(shí)了解消費(fèi)者反饋回來的信息，充分發(fā)揮互相監(jiān)督的作用。四是要切實(shí)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融交易行業(yè)的內(nèi)部自律。網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門明確分工，有助于各部門之間協(xié)調(diào)合作，以便于簡單明了地處理問題，保證網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的系統(tǒng)化，從而促進(jìn)交易市場(chǎng)有序快速的發(fā)展。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)要做到及時(shí)溝通，合理協(xié)調(diào)，就要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的信息共享，實(shí)現(xiàn)管理和系統(tǒng)一體化，這樣也利于提高監(jiān)管效率，防范金融危險(xiǎn)。

(四)促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式專業(yè)化。網(wǎng)絡(luò)金融是新時(shí)代的產(chǎn)物，為順應(yīng)時(shí)代潮流的發(fā)展，必須加強(qiáng)監(jiān)管，不能取締。然而，我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制存在空白，監(jiān)管模式不夠?qū)I(yè)化，導(dǎo)致效率低下。根據(jù)現(xiàn)階段具體情況，需要明確界定網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的自我職責(zé)和權(quán)利，并詳細(xì)分化，表明具體監(jiān)管內(nèi)容，創(chuàng)造專業(yè)化的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式。一是要加強(qiáng)行業(yè)自律。我國尚處于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的初始階段，體制還不夠完善。在保證創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)上，可以嘗試行業(yè)自律，實(shí)施內(nèi)部規(guī)范，積極引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)發(fā)展。二是注重健全自身的內(nèi)部建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)金融交易產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)犯罪，很大程度上皆是內(nèi)部人員所為。網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)需要提高對(duì)內(nèi)部人員的專業(yè)要求，不只是知識(shí)和技術(shù)，也要注重素質(zhì)培養(yǎng)。三是監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管內(nèi)部人員的監(jiān)控和管理，以防內(nèi)部隱藏的危機(jī)，及時(shí)扼殺犯罪行為。

總體而言，網(wǎng)絡(luò)金融作為金融市場(chǎng)的時(shí)尚寵兒，一定要加強(qiáng)適度的監(jiān)管，加大力度，采用適當(dāng)創(chuàng)新的監(jiān)管政策，給予更大的發(fā)展空間。在認(rèn)清當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融存在諸多問題的基礎(chǔ)上，從監(jiān)管制度等方面，完善法律法規(guī)，改善監(jiān)管理念，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，繁榮我國金融市場(chǎng)。