朱光麗

【摘要】金融是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液和高速公路，而支付體系則是金融的核心基礎(chǔ)設(shè)施。我國長期存在的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)導(dǎo)致了城鄉(xiāng)金融服務(wù)發(fā)展的嚴(yán)重不同步，滯后的農(nóng)村支付環(huán)境已成為新形勢(shì)下制約我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、新型城鎮(zhèn)化發(fā)展和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的桎梏。近期，筆者從經(jīng)濟(jì)性、效率性、效果性的績效審計(jì)視角對(duì)轄區(qū)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)進(jìn)行了調(diào)研。以點(diǎn)窺面，當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)存在的金融機(jī)構(gòu)參與度低、鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下金融基礎(chǔ)設(shè)施匱乏、支付環(huán)境建設(shè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不匹配等問題應(yīng)引起決策層的關(guān)注。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村支付環(huán)境 支付環(huán)境建設(shè) 經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)面臨的新形勢(shì)

（一）現(xiàn)代農(nóng)業(yè)崛起需要先進(jìn)的金融支付體系做支撐

與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)使傳統(tǒng)的第一、第二和第三產(chǎn)業(yè)形成了一個(gè)完整體系，農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后的生產(chǎn)方式發(fā)生深刻變化，規(guī)模經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)集聚以及勞動(dòng)、土地、資本等生產(chǎn)要素的緊密結(jié)合將成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的突出特征和要求。眾所周知，資本要素是我國落后、弱質(zhì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵性要素，而完備先進(jìn)的農(nóng)村金融支付體系則無疑是資本要素集聚和流轉(zhuǎn)的基本性條件。

（二）新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程將產(chǎn)生全方位的資金流轉(zhuǎn)需求

在新型城鎮(zhèn)化過程中，從各方面扭轉(zhuǎn)、縮小工農(nóng)和城鄉(xiāng)差別、推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)改革、加大小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、提升公共服務(wù)等將是一系列重要舉措。與此相連，作為與實(shí)體經(jīng)濟(jì)緊密相連的金融業(yè)，必然會(huì)伴生大量、持續(xù)的資金流轉(zhuǎn)需求，因此，建設(shè)完善城鄉(xiāng)一體化的、與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配的農(nóng)村金融支付體系，將會(huì)為新型城鎮(zhèn)化的順利實(shí)施發(fā)揮重大的推動(dòng)作用。

（三）經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)對(duì)消費(fèi)金融的發(fā)展要求

2012年，我國最終消費(fèi)率依然不足50%，反映出我國經(jīng)濟(jì)增長仍屬投資主導(dǎo)型，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)形勢(shì)嚴(yán)峻。從市場消費(fèi)潛力分析，2012年全國城市、農(nóng)村消費(fèi)分別為17.93和2.78萬億元，占全國人口一半的農(nóng)村人口（約6.7億）的消費(fèi)額只有城市的六分之一。隨著農(nóng)村居民收入的持續(xù)增長和社會(huì)消費(fèi)環(huán)境的不斷完善，農(nóng)村消費(fèi)市場必將具有廣闊的發(fā)展空間。

二、當(dāng)前農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)需關(guān)注的問題和難點(diǎn)

（一）從經(jīng)濟(jì)性看，商業(yè)金融的短期逐利性導(dǎo)致了農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)機(jī)構(gòu)參與度較低

我國長期形成的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，在政策、措施引導(dǎo)不充分的情況下，商業(yè)金融的逐利性尤其是側(cè)重追逐短期利益的特性，造成了我國農(nóng)村金融實(shí)體機(jī)構(gòu)的短缺問題。2013年8月份濟(jì)南市農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)統(tǒng)計(jì)月報(bào)顯示，農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)數(shù)在某縣域占比高達(dá)62.6%，中行、交行、華夏銀行等只在轄區(qū)部分或個(gè)別縣域設(shè)立了網(wǎng)點(diǎn)。對(duì)比四大國有銀行，作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)信社資金實(shí)力弱、基礎(chǔ)差，相對(duì)于廣袤的農(nóng)村地區(qū)，尤其是我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展及農(nóng)村消費(fèi)的擴(kuò)張，農(nóng)村金融支付服務(wù)供給與需求嚴(yán)重不對(duì)稱。

（二）從效率性看，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下尤其是行政村金融基礎(chǔ)設(shè)施依然匱乏

當(dāng)前我國農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作主要致力于縣城區(qū)，向鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下尤其是行政村的建設(shè)普及不足。依據(jù)濟(jì)南市農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)統(tǒng)計(jì)月報(bào)，截止2012年底，全轄縣域行政村個(gè)數(shù)為3059個(gè)，而全轄縣域銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、行政村ATM布放量、行政村普通POS布放量僅分別為232個(gè)、15臺(tái)和233臺(tái)，即平均13個(gè)村才設(shè)有1個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)、204個(gè)村才有1臺(tái)ATM機(jī)、13個(gè)村才有1臺(tái)普通POS機(jī)，行政村金融基礎(chǔ)設(shè)施的嚴(yán)重匱乏性可見一斑。

（三）從效果性看，部分縣域農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相匹配

從經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論及規(guī)律看，金融支付指標(biāo)應(yīng)與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度或規(guī)模成正比。但在績效審計(jì)研究中發(fā)現(xiàn)，一些縣域的支付系統(tǒng)覆蓋率、行政村金融機(jī)具數(shù)量等建設(shè)指標(biāo)與其地區(qū)GDP、社會(huì)商品零售總額指標(biāo)不相匹配，個(gè)別較發(fā)達(dá)縣域地區(qū)如章丘市（縣級(jí)市）的支付建設(shè)工作反而落后于欠發(fā)達(dá)地區(qū)。反映出部分較發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融體系建設(shè)潛力未有效挖掘，農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的地區(qū)均衡性問題需進(jìn)一步改善。

三、相關(guān)建議

（一）強(qiáng)化實(shí)施農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)獎(jiǎng)懲機(jī)制

鑒于我國已處于工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的歷史階段，金融機(jī)構(gòu)尤其是四大國有商業(yè)銀行不應(yīng)以經(jīng)濟(jì)利益為唯一的出發(fā)點(diǎn)，還必須同時(shí)考慮其應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)纳鐣?huì)責(zé)任。因此，人民銀行要進(jìn)一步強(qiáng)化實(shí)施與金融機(jī)構(gòu)利益攸關(guān)的專業(yè)考核機(jī)制，如，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作實(shí)施的好壞在支付清算系統(tǒng)準(zhǔn)入、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)等方面給予優(yōu)先權(quán)或限制性措施，增加農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作在年度專業(yè)考核中的分值權(quán)重等，以提高金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)事業(yè)的積極性，有效改善我國農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)機(jī)構(gòu)參與度低的現(xiàn)實(shí)問題。

（二）加強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下尤其是行政村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

針對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下尤其是行政村金融基礎(chǔ)設(shè)施的匱乏現(xiàn)狀，今后農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的著力點(diǎn)應(yīng)由縣城區(qū)轉(zhuǎn)變?yōu)猷l(xiāng)鎮(zhèn)以下區(qū)域。人民銀行、政府等應(yīng)在農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作部署、財(cái)稅政策傾斜等方面采取措施，指導(dǎo)、鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下區(qū)域開設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，布放ATM、POS機(jī)等金融基礎(chǔ)設(shè)施，改變我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下尤其是行政村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的嚴(yán)重匱乏局面，為存折、銀行卡、票據(jù)等支付結(jié)算工具應(yīng)用創(chuàng)造基本的條件。

（三）以當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展成都界定農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)目標(biāo)

依據(jù)金融支付指標(biāo)與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度或規(guī)模成正比的基本經(jīng)濟(jì)規(guī)律，在農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作中，一方面要充分考慮不同農(nóng)村區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，在建設(shè)任務(wù)或目標(biāo)的制定下達(dá)中要因地制宜，防止搞一刀切；另一方面較發(fā)達(dá)地區(qū)更應(yīng)增強(qiáng)自身農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的主動(dòng)性和積極性，做到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平或規(guī)模相匹配，最終實(shí)現(xiàn)金融支持經(jīng)濟(jì)、經(jīng)濟(jì)促進(jìn)金融的雙贏協(xié)調(diào)發(fā)展。