楊帥

銀行擠兌？對于如今心思全在股市上的人們來說，這大概是不曾擔(dān)憂也不需擔(dān)憂的事情。中國人的存款安全，一直有總行保著支行，央行保著總行，國家兜底，穩(wěn)如泰山。

不過，國家兜底的日子就要一去不復(fù)返了。我們的存款還安全嗎？這大概是合乎時宜的一問。

過去只有虛驚

讓我們從一則謠言說起。

2014年11月23日，有網(wǎng)友在微博上稱：中國民生銀行武漢分行已經(jīng)內(nèi)部宣告破產(chǎn)倒閉，爆料人表示，銀行客戶存款50萬以上者統(tǒng)一賠付上限50萬。配上一張儲戶們在民生銀行門口示威的圖片，這則謠言糊弄了不少人。

其實(shí)這里面漏洞百出，且不說分行沒有破產(chǎn)資格，也不說總行想要破產(chǎn)也得向人民法院申請，單說央媽、銀監(jiān)會、財政部這仨親戚在背后，怎么可能見死不救？

但和大多數(shù)流傳于微博和朋友圈的謠言一樣，不少民眾對其并無辨別能力，或者“寧信其有不信其無”。第二天早盤，民生銀行領(lǐng)跌銀行股，盤中一度下跌3.51%。很快，民生銀行發(fā)表聲明辟謠，恐慌隨之過去。

在中國，大多數(shù)存款安全話題和這次鬧劇一樣，都只是虛驚一場。無論是“儲戶存款不翼而飛”，還是“銀行職員挪用存款”，均屬偶然，而非系統(tǒng)性風(fēng)險。又或像2014年3月，江蘇射陽農(nóng)村商業(yè)銀行因一則謠言出現(xiàn)擠兌風(fēng)潮，幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)近千人排隊(duì)取錢，銀行緊急調(diào)來上億現(xiàn)金，最終還是風(fēng)平浪息。

民眾的擔(dān)憂是實(shí)實(shí)在在的，國家的擔(dān)保也是實(shí)實(shí)在在的，這是之前的情況。

事情正在起變化。

今年3月31日，國務(wù)院公布《存款保險條例》，存款保險制度將從5月1日起開始實(shí)施。公告顯示，存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，被保險存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。

從1993年12月，《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》首次提出，要建立存款保險基金，保障公眾利益，到如今制度實(shí)行，世界第一大儲蓄國醞釀了22年。

這項(xiàng)制度已經(jīng)在全球上百個國家建立，但在中國，出于擔(dān)憂風(fēng)險等原因，多年以來一直沒有推行。存款保險制度的到來，意味著各大銀行不再享受隱形國家信用的擔(dān)保，今后管控風(fēng)險就要提高自身水平。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，存保的建立是金融改革的一大步前進(jìn)，對于打破剛性兌付、建立金融機(jī)構(gòu)的市場化退出機(jī)制、促進(jìn)商業(yè)銀行形成一定的市場約束有積極意義。中央財經(jīng)大學(xué)教授郭田勇認(rèn)為，儲戶往往對中小銀行不如大銀行放心，這不利于中小銀行的發(fā)展。而存款保險制度在一定程度上可以讓儲戶對中小銀行更放心，有利于進(jìn)一步發(fā)展中小銀行，讓大家享受到更多、更好的金融服務(wù)。

宏觀歸宏觀，對于普通老百姓來說呢，錢還能穩(wěn)穩(wěn)地放在銀行里嗎？

將來，存款更安全？

事情的有趣之處在于，其他國家的存保制度是讓銀行存款更安全，而當(dāng)中國推出存款保險，卻是國家的隱形擔(dān)保讓出位置，反而讓人們產(chǎn)生了安全擔(dān)憂。因此，在新浪財經(jīng)推出的針對存款保險制度的投票中，超過77%的網(wǎng)友認(rèn)為未來會有銀行破產(chǎn)。

不過根據(jù)央行的估算，50萬元的最高償付限額，已經(jīng)能夠?yàn)槲覈?9.63%的存款人提供全額保護(hù)。

“存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的加強(qiáng)，是在央行最終貸款人和審慎監(jiān)管兩道防線基礎(chǔ)上又增加了一道。”國務(wù)院法制辦、中國人民銀行負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，實(shí)行限額償付，并不意味著限額以上存款就沒有安全保障了。條例規(guī)定，存款保險基金可以用于向存款人償付被保險存款，也可以用于支持其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對有問題的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行收購或者風(fēng)險處置。

從已建立存款保險制度的國家和地區(qū)來看，多數(shù)情況下，是先使用存款保險基金支持其他合格的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對問題機(jī)構(gòu)“接盤”，收購或承接其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，使存款人存款轉(zhuǎn)移到其他合格的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無法由其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款。此外，超過最高償付限額的存款，還可以依法從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

當(dāng)然，還有更“穩(wěn)妥”的做法。中國銀行國際金融研究所副所長宗良介紹，可以采用分散存款的辦法。比如300萬元的存款，如果分在6家不同的銀行每家存50萬元，那么按照條例規(guī)定，就都能夠享受全額保護(hù)。

其實(shí)，對于普通民眾而言，存款保險制度最大的意義恰恰在于提醒大家，存款安全與否是一件需要納入考慮的事情。銀行存款不再是“保險柜”，同樣有損失之虞。民眾需要重新確立“理財”三觀，別把全部雞蛋放在一個籃子里，別把理財產(chǎn)品當(dāng)作儲蓄存款，這個不保的，別再貪圖高利率而不顧風(fēng)險，始終把資金安全放在理財首位。這樣，多一些基本金融知識，當(dāng)再有銀行破產(chǎn)的消息傳出之時，能夠做出常識判斷的人，應(yīng)該也會更多一些。

國家說，我不再兜底了，保險來兜底，銀行你們謹(jǐn)慎點(diǎn)兒，民眾你們淡定點(diǎn)兒，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的市場約束，將系統(tǒng)化風(fēng)險分散開，只會讓存款更安全。

誠然，時刻警惕風(fēng)險，才是最大的安全保障。