張芳 強云

摘要：近年來，我區(qū)對農(nóng)村金融發(fā)展與創(chuàng)新工作十分重視，農(nóng)村金融良性發(fā)展，金融體系不斷完善，服務(wù)覆蓋面逐步擴大，服務(wù)水平不斷提高。但總體上看，農(nóng)村金融仍是整個金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融網(wǎng)點偏少、資金供求矛盾突出、金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新不夠、大量農(nóng)村經(jīng)濟主體融資難、融資貴等方面。深化農(nóng)村金融體制改革，要圍繞農(nóng)村金融產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新來推進，需要金融機構(gòu)、各級政府和農(nóng)村經(jīng)濟主體共同發(fā)力，把建設(shè)普惠金融、發(fā)揮政府主導(dǎo)作用和農(nóng)村信用體系建設(shè)有機結(jié)合起來，積極順應(yīng)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展等新情況，實現(xiàn)農(nóng)村金融與“三農(nóng)”的共贏發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融；改革創(chuàng)新

中圖分類號： 文獻標志碼：A 文章編號：1008-2921（2015）01-00-0

一、我區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展勢頭良好

近年來，我區(qū)農(nóng)村金融得益于地區(qū)金融業(yè)的整體健康發(fā)展，農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模日益增加，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，經(jīng)營效益穩(wěn)步提升，改革成效逐步顯現(xiàn)，整體抗風(fēng)險能力和綜合競爭力不斷提高，農(nóng)村金融發(fā)展勢頭良好，扶持“三農(nóng)”發(fā)展的作用日益突出。2014年1至9月底，全區(qū)涉農(nóng)貸款余額1592.2億元，1-9月新增涉農(nóng)貸款176.2億元，2014年上半年全區(qū)涉農(nóng)貸款同比增長20.7%。

（一）地方金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”的主力軍作用明顯。寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行及各級農(nóng)村信用聯(lián)社的基層營業(yè)網(wǎng)點全區(qū)覆蓋率達到90%以上，營業(yè)網(wǎng)點總計387家，在城區(qū)有190家，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)有197家，新增貸款約57%用于“三農(nóng)”；寧夏銀行、石嘴山銀行通過建立枸杞、羊絨等涉農(nóng)貸款中心和創(chuàng)新農(nóng)村小額貸款機制，重點扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收項目；村鎮(zhèn)銀行、擔(dān)保公司、小貸公司等地方金融機構(gòu)和新型農(nóng)村金融機構(gòu)有了長足發(fā)展，截止2013年末，全區(qū)成立村鎮(zhèn)銀行8家，貸款余額43億元，各類融資性擔(dān)保機構(gòu)59家，累計實現(xiàn)擔(dān)保總額250億元；截止2013年末，全區(qū)共投入資金5.23億元，在1120個貧困村建立了村級互助資金合作社，占貧困村的71.8%，入社農(nóng)戶達13.36萬戶，涵蓋全區(qū)21個市縣及農(nóng)墾。

（二）農(nóng)村金融政策措施不斷加強。2013年以來，自治區(qū)政府及金融監(jiān)管部門，先后出臺了《關(guān)于印發(fā)貫徹落實國務(wù)院辦公廳金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級指導(dǎo)意見加快我區(qū)金融改革發(fā)展分工方案的通知》、《關(guān)于金融支持“黃河善谷”建設(shè)十五條政策》、《關(guān)于金融支持“兩區(qū)”建設(shè)十九條政策措施》、《關(guān)于進一步推進林權(quán)抵押貸款工作的意見》、《寧夏鄉(xiāng)鎮(zhèn)小額貸款公司發(fā)展規(guī)劃（2013-2015年）》、《寧夏“五優(yōu)化兩對接”普惠金融工程實施方案》等政策意見。落實了新設(shè)立金融機構(gòu)的獎勵補貼政策，特別是對新型農(nóng)村金融機構(gòu)、中小企業(yè)融資等方面給予政策支持，為農(nóng)村金融改革發(fā)展提供了政策保障。

（三）農(nóng)村金融創(chuàng)新工作深入推進。鼓勵銀行擴大林權(quán)抵押貸款，開展大中型農(nóng)機具、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款試點；引導(dǎo)金融機構(gòu)不斷開發(fā)特色產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供量身定做的金融產(chǎn)品和服務(wù)；成立了平羅縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，在對農(nóng)村集體土地所有權(quán)、農(nóng)民集體荒地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村住房財產(chǎn)權(quán)頒證確權(quán)的基礎(chǔ)上，開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點工作，截止今年6月末，縣內(nèi)金融機構(gòu)共辦理5100筆此類貸款業(yè)務(wù)，發(fā)放貸款2.2億元；人民銀行吳忠市中心支行制定《吳忠市農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)反擔(dān)保貸款管理辦法》、寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行試點開展農(nóng)戶信用貸款；國家開發(fā)銀行寧夏分行與鹽池縣惠民小貸公司合作，試行貧困村村級互助資金保證金放大10倍支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)民貸款需求得到有效滿足；建行、交行、國開行等積極探索向小貸公司批發(fā)貸款業(yè)務(wù)，目前批發(fā)貸款額度超過7億元，有效緩解了農(nóng)民“擔(dān)保難”、“貸款難”問題。

二、我區(qū)農(nóng)村金融工作存在的問題

（一）資金供給不足問題突出。受農(nóng)村貸款管理成本和風(fēng)險控制因素的影響，大型商業(yè)銀行的貸款意愿不強，涉農(nóng)金融機構(gòu)抵押擔(dān)保要求高、手續(xù)繁雜、貸款周期不符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要，加之我區(qū)目前所有產(chǎn)業(yè)發(fā)展均以間接融資為主，“三農(nóng)”融資空間受到強力擠壓，造成大部分農(nóng)村經(jīng)濟主體的融資需求得不到滿足。以固原市為例，全市有資金需求的農(nóng)戶約有30萬戶，按每年戶均需貸款4-5萬元計算，總?cè)谫Y需求在120億元- 150億元，而2013年全市涉農(nóng)貸款總額僅71億元，貸款缺口大。另外，涉農(nóng)貸款利率高于其它貸款，農(nóng)民貸款貴的問題比較突出。

（二）金融機構(gòu)布局城鄉(xiāng)不均衡、山川不協(xié)調(diào)問題突出。隨著國有銀行商業(yè)化改革，在農(nóng)村的分支機構(gòu)大量上浮。鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下設(shè)立網(wǎng)點的主要是農(nóng)信社和郵儲銀行，隨著農(nóng)信社向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌步伐加快，受股東壓力逐步“洗腳上岸”轉(zhuǎn)向城市金融和大客戶。郵儲銀行盡管網(wǎng)點眾多，但受風(fēng)控能力所限，吸納存款多發(fā)放貸款少，一定意義上反而成為農(nóng)村資金的“抽水機”。村鎮(zhèn)銀行、小貸公司也基本都設(shè)在縣城。據(jù)統(tǒng)計，全區(qū)金融網(wǎng)點2700余個，1200多家在銀川市，7成以上網(wǎng)點集中在五個地級市，2成以上網(wǎng)點集中在縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下網(wǎng)點不足1成，目前仍有14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點空白（約占10%）。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新不夠。金融機構(gòu)針對農(nóng)村實際、農(nóng)民需求開發(fā)的金融產(chǎn)品較少，抵押貸款模式仍然占據(jù)主導(dǎo)地位，但是農(nóng)村抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式缺乏創(chuàng)新，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)及相關(guān)財產(chǎn)權(quán)等為標的的新型抵押擔(dān)保方式試點與推廣不夠，農(nóng)民信用貸款、新型村級互助擔(dān)?；鸱糯筚J款、農(nóng)業(yè)保險保單貸款以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資模式發(fā)展滯后。金融服務(wù)手續(xù)繁瑣，審批流程復(fù)雜，辦結(jié)時限較長，不適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需求。

（四）農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)工作滯后。全區(qū)尚未統(tǒng)一制定出臺農(nóng)村金融信用體系建設(shè)規(guī)劃或工作方案，農(nóng)村金融信用體系建設(shè)停留在涉農(nóng)銀行部門各自為政的探索階段，缺乏政府主導(dǎo)和制度引導(dǎo)，對農(nóng)村征信體系建設(shè)與共享產(chǎn)生不利影響。由政府出資專門面向“三農(nóng)”提供融資服務(wù)的擔(dān)保機構(gòu)、信貸風(fēng)險補償基金建設(shè)有待加強，金融政策扶持體系和協(xié)調(diào)機制有待完善。

三、加快我區(qū)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的幾點建議

（一）綜合施策，大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融。一是優(yōu)化縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點布局。要穩(wěn)定并增加大中型商業(yè)銀行縣域網(wǎng)點，盡量爭取四大國有商業(yè)銀行在縣級全部設(shè)立分支機構(gòu)，增強網(wǎng)點服務(wù)功能；農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社應(yīng)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)全部設(shè)立分支機構(gòu)，鼓勵在農(nóng)村集鎮(zhèn)區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，在中心村設(shè)立代辦點。二是推動農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。運用財政補貼政策，合理補償成本風(fēng)險，鼓勵金融機構(gòu)對具備條件的行政村，開展金融服務(wù)“村村通”工程，采取定時定點服務(wù)、自助服務(wù)終端，以及深化助農(nóng)取款、匯款、轉(zhuǎn)賬服務(wù)和手機支付等多種形式，提供簡易便民金融服務(wù)。三是做好金融扶貧工作。注重發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的互補優(yōu)勢，融合扶貧貼息貸款政策，創(chuàng)新弱勢群體金融服務(wù)方式，切實改進對生態(tài)移民區(qū)和農(nóng)民工、農(nóng)村婦女以及貧困農(nóng)戶的金融服務(wù)。

（二）因地制宜，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)。一是創(chuàng)新農(nóng)村抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式。制定我區(qū)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點管理辦法和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押試點管理辦法，選擇適宜區(qū)域穩(wěn)步推進試點工作；加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記頒證工作，完善評估機制，推廣以農(nóng)業(yè)機械設(shè)備、運輸工具、水域灘涂養(yǎng)殖權(quán)、林權(quán)、承包土地收益權(quán)等為標的的新型抵押擔(dān)保方式；推進銀保合作，將涉農(nóng)保險投保情況作為授信要素，探索拓寬涉農(nóng)保險保單質(zhì)押范圍。二是創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。要順應(yīng)農(nóng)村發(fā)展的新變化，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)營主體的物質(zhì)條件、資產(chǎn)情況、信用狀況等因素，把滿足普通農(nóng)戶和“三類農(nóng)業(yè)大戶”的金融需求結(jié)合起來，把單一授信與綜合授信結(jié)合起來，采取一次申請、一次授信、逐年增信、循序使用的辦法，專門為農(nóng)戶開發(fā)集借款、還款、存款等功能一身的“惠農(nóng)信貸卡”，推行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)調(diào)整”的農(nóng)戶信貸模式，增加貸款額度，實行利率優(yōu)惠；大力發(fā)展農(nóng)村電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。三是創(chuàng)新服務(wù)方式。簡化金融服務(wù)手續(xù)，推行通俗易懂的合同文本，優(yōu)化審批流程，減少貸審時限，規(guī)范服務(wù)收費。

（三）政府主導(dǎo)，大力促進農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)。一是建設(shè)農(nóng)村金融信用體系。在自治區(qū)政府主導(dǎo)下，由人民銀行銀川中心支行牽頭，縣、鄉(xiāng)農(nóng)經(jīng)部門配合，整合農(nóng)村金融信用體系建設(shè)資源，制定《寧夏農(nóng)村金融信用體系建設(shè)實施方案》，統(tǒng)一規(guī)范農(nóng)戶信用檔案格式，系統(tǒng)建立農(nóng)戶電子信用檔案，制定縣、鄉(xiāng)、村、農(nóng)戶四級金融信用評星定級標準和授信辦法，進一步完善激勵約束機制，建立符合農(nóng)村實際的征信系統(tǒng)和共享平臺，解決信息不對稱問題。二是拓寬融資平臺建設(shè)。在縣級政府試點建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)融資平臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村試點設(shè)立農(nóng)村資金互助社，進一步壯大千村扶貧村級互助資金規(guī)模，加強與國家開發(fā)銀行寧夏分行等支農(nóng)貸款意愿強、缺乏服務(wù)網(wǎng)點的金融機構(gòu)對接，推行政府平臺擔(dān)保貸款、互助資金風(fēng)險保證金貸款業(yè)務(wù)，提高農(nóng)村金融增信水平，拓寬融資渠道。三是激活金融信用體系。配合農(nóng)村金融信用體系建設(shè)，推行信用貸款，依星授信，依信增星，按星級高低實行貸款額度、期限、利率優(yōu)惠，可與農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)、婦女創(chuàng)業(yè)、互助資金等結(jié)合起來，實行5戶聯(lián)保和村級互助擔(dān)保基金1：10倍放大，加大貸款扶持力度，開辟農(nóng)村金融綠色通道。

（四）政策支持，強化對農(nóng)村金融風(fēng)險管控。一是完善金融政策扶持體系和協(xié)調(diào)機制。加快建立導(dǎo)向明確、激勵有效、約束嚴格、協(xié)調(diào)配套的長期化、制度化農(nóng)村金融政策扶持體系，為金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”提供穩(wěn)定的政策預(yù)期。綜合運用獎勵、補貼、稅收優(yōu)惠等政策工具，大力支持金融機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展各項支農(nóng)惠農(nóng)政策性支付業(yè)務(wù)，進一步完善涉農(nóng)貸款財政獎勵制度和農(nóng)戶小額貸款稅收優(yōu)惠政策，落實對新型農(nóng)村金融機構(gòu)和基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)的銀行業(yè)金融機構(gòu)（網(wǎng)點）的定向費用補貼政策，完善與農(nóng)村金融機構(gòu)貢獻匹配的央行“支農(nóng)”、“支小”再貸款支持政策。二是加強農(nóng)村信貸損失補償機制建設(shè)。做實做大地方財政（合理分配土地出讓金）出資的涉農(nóng)信貸風(fēng)險補償基金，靈活運用貨幣政策，對涉農(nóng)貸款占比高的縣域金融機構(gòu)實行降低存款準備金率或彈性存貸比，優(yōu)先支持開展“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新。三是拓展農(nóng)業(yè)保險廣度與深度。以發(fā)展特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)保險為重點，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，不斷創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，研發(fā)天氣指數(shù)、小額貸款保證保險等新險種。四是防范農(nóng)村金融風(fēng)險。在金融管理部門按照職責(zé)分工加強農(nóng)村金融監(jiān)管的基礎(chǔ)上，地方政府要切實擔(dān)負起對小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行、農(nóng)村資金互助合作組織的監(jiān)管責(zé)任，建立健全農(nóng)村金融風(fēng)險分散機制，制定完善風(fēng)險應(yīng)對預(yù)案，認真落實防范風(fēng)險的組織責(zé)任。