當(dāng)前農(nóng)業(yè)融資存在的困難及對策——以江西為例

■ 余浩宇，熊建國，章含和

江西省是個農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)人口多、農(nóng)村地域大、農(nóng)業(yè)比重相對較高。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年江西省國內(nèi)生產(chǎn)總值為15709億元，其中第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值為1684億元，占10.7%，比全國第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占全部產(chǎn)值的比重高1.5個百分點。江西省的糧、豬、油、菜、水產(chǎn)等主要農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量在全國占有重要地位，其中以占全國1.8%的耕地，生產(chǎn)了占全國3.8%的糧食，是建國以來全國僅有的兩個從未間斷輸出商品糧的省份之一，為保障全國糧食安全做出了積極貢獻(xiàn)。但是，農(nóng)產(chǎn)品加工程度偏低，名牌產(chǎn)品偏少，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益不高，農(nóng)業(yè)企業(yè)規(guī)模不大，造成這種局面的主要原因是缺乏資金特別是信貸資金的支持。

一、江西農(nóng)業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）從存貸款變化情況看

1.存貸比逐年上升，“抽血”情況得到緩解。長期以來，資金外流這一“抽血”現(xiàn)象一直是江西金融市場的常態(tài)。江西省金融機(jī)構(gòu)存貸比大多數(shù)年份低于全國平均水平，其中，2011年至2014年分別低于全國平均水平5.44、5.55、4.58和1.79個百分點，資金外流現(xiàn)象比較明顯。但這一現(xiàn)象在近年有所緩解。從調(diào)查統(tǒng)計的近年江西省金融機(jī)構(gòu)存貸比數(shù)據(jù)看，2011年為 64.9%，2012年為 65.8%，2013年為67.0%，2014年為72.2%，呈逐年上升態(tài)勢，反映出資金外流現(xiàn)象得到了一定程度的控制。

表1 2011年～2014年江西金融機(jī)構(gòu)存貸款及涉農(nóng)貸款情況 單位 億元

2.涉農(nóng)貸款余額和占比呈上升趨勢，“三農(nóng)”問題得到進(jìn)一步重視。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2011年至2014年，江西省涉農(nóng)貸款分別為3329億元、4187億元、5105億元和6132億元，分別占當(dāng)年貸款總額的35.8%、37.8%、38.9%和39.1%，貸款余額和占比都呈逐年上升，反映出“三農(nóng)”問題和金融服務(wù)“三農(nóng)”工作得到地方政府和金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步重視。

3.涉農(nóng)貸款增速超過全部貸款平均增速，但具有較大不穩(wěn)定性。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2011年～2014年，江西省涉農(nóng)貸款增速分別為23.4%、25.8%、21.9%和20.1%，分別比全部貸款平均增速高出4.4、6.7、3.6和0.4個百分點，實現(xiàn)了涉農(nóng)貸款增速不低于全部貸款增速的目標(biāo)。但是，2013年和2014涉農(nóng)貸款增速環(huán)比出現(xiàn)下降，分別比上年下降3.9和3.2個百分點，顯現(xiàn)出農(nóng)業(yè)受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境影響較大、金融向農(nóng)業(yè)“輸血”不穩(wěn)定性的特征。

（二）從銀行機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款分布看

1.農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額比重較高。截至2015年9月末，江西全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達(dá)6850億元。其中：農(nóng)村信用社等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額為2712億元，占39.6%，在各類金融機(jī)構(gòu)中比重最高；農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額為1721億元，占25.1%；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行（含國家開發(fā)銀行）涉農(nóng)貸款余額為1267億元，占18.5%。

2.郵儲銀行和主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增速高于全部貸款增速。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，2015年1～9月，全省郵儲銀行涉農(nóng)貸款增加86億元，增幅達(dá)43%，比其全部貸款增速高7.7個百分點；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行涉農(nóng)貸款增加107億元，增幅為11.5%，比該行全部貸款平均增速高0.3個百分點；農(nóng)村信用社等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增加344億元，增幅為14.5%，比該類金融機(jī)構(gòu)全部貸款平均增速高0.1個百分點。而城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和國有商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)1～9月份涉農(nóng)貸款增速分別低于本機(jī)構(gòu)全部貸款平均增速6.7、4.2和1.3個百分點。

（三）從資金需求者具體融資情況看

調(diào)研組分別在南昌市和上饒市的下轄鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對涉農(nóng)經(jīng)營主體進(jìn)行了走訪和抽樣調(diào)查，對他們的融資需求以及渠道、成本、效率等進(jìn)行了調(diào)查了解。樣本范圍為兩個設(shè)區(qū)市下轄的6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、90戶經(jīng)營主體。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：

1.90 戶經(jīng)營主體中83戶有生產(chǎn)經(jīng)營的融資需求，占92.2%，反映出大部分被調(diào)查者在生產(chǎn)經(jīng)營上缺乏資金，需要信貸支持。

2.有融資需求的經(jīng)營主體中，有45戶發(fā)生了融資行為，占54.2%，融資額度僅占總?cè)谫Y需求（含未發(fā)生融資行為經(jīng)營主體的融資需求）17.8%，反映出融資需求的滿足率較低，大部分融資需求沒有得到滿足。

3.在已發(fā)生的融資行為中，36.3%的融資額度來自于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，21.5%的融資額度來自于親朋好友，42.2%的融資額度來自民間借貸。從融資成本看，民間借貸很大程度上具有隱性高利貸的性質(zhì)，其融資成本明顯高于金融機(jī)構(gòu)和親朋好友的融資成本。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，高成本的民間借貸是調(diào)查對象的主要融資渠道，發(fā)揮著對金融機(jī)構(gòu)的重要替代作用。但民間借貸的隱性高利貸性質(zhì)，加速了實體產(chǎn)業(yè)的空心化，許多經(jīng)濟(jì)主體因為融資成本的高昂而不愿從事利潤率低、回報期長的農(nóng)業(yè)實體經(jīng)營，導(dǎo)致涉農(nóng)實體經(jīng)濟(jì)難以發(fā)展甚至萎縮。

二、原因分析

（一）農(nóng)業(yè)的特質(zhì)導(dǎo)致銀行不敢貸。一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、風(fēng)險大、收益低。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性和“靠天吃飯”的特點明顯，面對自然災(zāi)害仍然是束手無策；同時，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)處于被動地位，不能主導(dǎo)市場，對市場反應(yīng)滯后，所以農(nóng)業(yè)面臨生產(chǎn)和市場雙重風(fēng)險。二是誠信意識比較淡泊。由于農(nóng)業(yè)貸款戶數(shù)多、金額小，銀行清收成本高，很少通過司法途徑進(jìn)行清收，有的借款人以能借到貸款又可以賴賬為耀，這種現(xiàn)象導(dǎo)致在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者中普遍產(chǎn)生了“國家銀行的貸款，不貸白不貸，貸了也白貸（不用還）”的思想，通過虛假財務(wù)報表、隱匿資產(chǎn)等形式套取資金的現(xiàn)象時有發(fā)生。三是經(jīng)營者小農(nóng)意識強(qiáng)、管理能力差。在被調(diào)查的90戶經(jīng)營主體中，有74戶經(jīng)營主體的負(fù)責(zé)人沒有接受過高等教育，其中53戶經(jīng)營主體的負(fù)責(zé)人只有初中文化水平，在經(jīng)營理念上普遍沒有長期規(guī)劃，缺乏營銷意識，并且大部分是家族式經(jīng)營，普遍存在治理結(jié)構(gòu)不合理、管理無章可循等問題。四是易受外部大環(huán)境的影響。由于農(nóng)業(yè)收益低、被動接受市場選擇等特點，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者容易受外部大環(huán)境的影響，容易脫離農(nóng)業(yè)，轉(zhuǎn)移投資方向，將資金投入到高贏利行業(yè)，甚至搞民間放貸。另外，社會征信系統(tǒng)還不夠健全、完善，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)也是望而卻步、繞道而行。

（二）金融體制機(jī)制欠缺導(dǎo)致銀行不想貸。一是在對涉農(nóng)實體經(jīng)濟(jì)的貸款沒有相應(yīng)的扶持政策，難以彌補(bǔ)市場缺陷?，F(xiàn)有涉農(nóng)金融政策中，除國家對部分政策指令性信貸業(yè)務(wù)有明確的財政兜底政策外，其他涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險和產(chǎn)生的虧損都要由金融機(jī)構(gòu)自己承擔(dān)。二是金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟(jì)沒有穩(wěn)定的資金來源。比如農(nóng)發(fā)行的運營資金來源長期以來主要依靠中國人民銀行的再貸款，但是受央行貨幣政策影響，從2005年開始，農(nóng)發(fā)行需要自己通過組織存款或發(fā)行債券來籌集支農(nóng)信貸資金，2014年末，農(nóng)發(fā)行向中國人民銀行再貸款占貸款余額的11.7%，比2006年末下降了32個百分點。

（三）政策引導(dǎo)不足導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿貸。一是政策引導(dǎo)缺乏配套機(jī)制。政府對金融機(jī)構(gòu)的要求多，但是配套政策跟不上。作為“理性人”的金融機(jī)構(gòu)，在風(fēng)險補(bǔ)償來源、支農(nóng)資金來源等配套機(jī)制沒有落實的情況下，是不愿意加大涉農(nóng)信貸投放的。二是地方政府重視程度還不夠影響政策引導(dǎo)的效果。政府制定的政策不少，但大部分優(yōu)惠政策并沒有落到實處，對金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)作用也非常有限，許多金融機(jī)構(gòu)為了融洽銀政關(guān)系，也僅僅是對政府領(lǐng)導(dǎo)關(guān)注的項目才有支持舉措。三是融資擔(dān)保體系沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。具備政府背景的擔(dān)保資源存在 “上重下輕”、準(zhǔn)入門檻高、擔(dān)保放大系數(shù)小、留有風(fēng)險敞口等問題。如江西省信用擔(dān)保公司，要求融資企業(yè)當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保機(jī)構(gòu)層層提供反擔(dān)保，并且對金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保時，留有20%的風(fēng)險敞口，導(dǎo)致部分金融機(jī)構(gòu)不愿與其合作。

（四）抵押不足和保障水平較低導(dǎo)致涉農(nóng)企業(yè)貸不到。一是抵押物匱乏。涉農(nóng)企業(yè)普遍小、偏、窮，土地、廠房因為性質(zhì)、位置等因素，取得成本低，估價也很低，可抵押金額?。粰C(jī)器設(shè)備通用性差，抵押率低。二是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和抵押面臨諸多法律障礙。如《物權(quán)法》一方面規(guī)定建筑物抵押，其占用的建設(shè)用地使用權(quán)須一并抵押，另一方面又規(guī)定宅基地等集體土地使用權(quán)不得抵押，導(dǎo)致農(nóng)村住房難以用于抵押。三是農(nóng)業(yè)保險保障水平低。比方水稻種植保險，保險金額為200元/畝，每次事故絕對免賠率為30%，達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)時，予以賠付，分絕產(chǎn)賠付和綜合陪付，對農(nóng)戶的損失幫助不大。另外，由于信息不對稱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者在投保上的“逆選擇”行為較為普遍，比如把風(fēng)險高的“差地”投保，但對往年不太受災(zāi)的“好地”不投保，這樣就影響了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

三、對策建議

（一）健全農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)制，改善農(nóng)村金融環(huán)境，解決金融機(jī)構(gòu)不敢貸的問題

1.加快傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險能力和盈利能力。進(jìn)一步加大現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)的試點力度，擴(kuò)大試點面，加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展步伐，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗風(fēng)險能力、盈利能力和自我發(fā)展能力，從而吸引更多的信貸資金和社會資金投入。

2.以個人信用為基礎(chǔ)，推進(jìn)農(nóng)村信用評價體系建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的誠信意識。一是加強(qiáng)農(nóng)村信用文化建設(shè)。應(yīng)以傳統(tǒng)道德為基礎(chǔ)，在農(nóng)村地區(qū)大力培育守信光榮、失信可恥的信用觀念和誠信氛圍，不斷提高農(nóng)村地區(qū)信用意識、改善信用環(huán)境。二是推進(jìn)農(nóng)村信用評價體系建設(shè)。建議要以個人信用信息為基礎(chǔ)，進(jìn)一步完善農(nóng)村信用評價信息來源，形成“人行征信系統(tǒng)+相關(guān)職能部門和單位+專業(yè)征信評價機(jī)構(gòu)”的多層次信用評價體系，讓金融機(jī)構(gòu)能夠“評”得充分、“貸”得放心。三是加大對騙貸和惡意懸空逃廢債務(wù)行為的打擊力度。建議地方政府和司法部門以及金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)配合，即使對有些從追償金額來看“得不償失”的騙貸逃債行為，也要嚴(yán)厲打擊，以營造和改善信用環(huán)境，提高誠信意識。

3.提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的經(jīng)營管理能力。一是加大繼續(xù)教育力度。促使農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的主要管理者成為守法規(guī)、會生產(chǎn)、懂管理、善經(jīng)營的市場主體。二是引導(dǎo)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建立現(xiàn)代企業(yè)制度。形成產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、管理科學(xué)的市場主體，提高企業(yè)的管理水平和效率。

（二）完善金融體制機(jī)制，加大金融支農(nóng)力度，提升金融支農(nóng)水平，解決金融機(jī)構(gòu)不想貸的問題

1.完善涉農(nóng)金融政策。一是建立涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)虧損補(bǔ)償機(jī)制。確因開展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)而發(fā)生的虧損予以財政補(bǔ)貼，解決金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂。二是進(jìn)一步完善涉農(nóng)貨幣政策。首先，在存款準(zhǔn)備金上，要在央行定向降準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步降低涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)占比達(dá)到一定比例金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金率，以釋放更多的金融資源投放“三農(nóng)”；其次，在信貸支持上，對涉農(nóng)信貸資金需求，予以優(yōu)先保證；第三，在貸款利率上，對涉農(nóng)貸款應(yīng)統(tǒng)一執(zhí)行以央行基準(zhǔn)利率為上限的利率政策，對因此形成的虧損全部納入上述財政補(bǔ)償范疇。三是完善農(nóng)業(yè)政策性銀行支農(nóng)機(jī)制。第一，突出政策性功能定位，明確涉農(nóng)政策性業(yè)務(wù)范圍，并實施指令性和指導(dǎo)性相結(jié)合的投放計劃；第二，增加資本金和央行再貸款額度，確保支農(nóng)資金有穩(wěn)定的資金來源；第三，完善績效考評機(jī)制，對政策性業(yè)務(wù)應(yīng)重社會效益、輕經(jīng)濟(jì)效益。四是改進(jìn)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部考核機(jī)制。要落實“盡職免責(zé)”的責(zé)任追究制度，避免出現(xiàn)執(zhí)行政策反而被追究責(zé)任的情況。

2.切實加大金融支農(nóng)力度。一是要完善農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點布局。建議要對農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點進(jìn)行合理布局，完善支農(nóng)物理架構(gòu)，特別是要重視農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)已撤并的地區(qū)，應(yīng)鼓勵其他金融機(jī)構(gòu)設(shè)置網(wǎng)點。二是要保持合理的涉農(nóng)信貸投放增速。建議人民銀行對涉農(nóng)信貸單列的基礎(chǔ)上，加大以全口徑信貸增速為范圍的涉農(nóng)信貸增速窗口指導(dǎo)，確保涉農(nóng)信貸投放增速不低于全社會信貸投放增速。三是要因地制宜確定信貸投放的重點。江西省在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技成果的轉(zhuǎn)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的延伸、特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群的建設(shè)等基礎(chǔ)類和產(chǎn)業(yè)化方面資金需求非常旺盛，可作為信貸投放重點領(lǐng)域。四是要規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費。要堅決杜絕出現(xiàn)圍繞對涉農(nóng)貸款的不合理收費和搭售行為，切實降低企業(yè)的融資成本和負(fù)擔(dān)。

3.提升金融支農(nóng)水平。一是要以授信為核心提升金融產(chǎn)品功能。讓借款人在一定期限和核定的額度內(nèi)，便捷地使用資金。二是要合理組合金融產(chǎn)品。加強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計和組合，方便客戶強(qiáng)化資金管理、按需使用；大力推廣循環(huán)貸款產(chǎn)品，盡量滿足涉農(nóng)借款人隨借隨還和季節(jié)性需求。三是要創(chuàng)新貸款方式。比如可以應(yīng)收財政補(bǔ)貼視同應(yīng)收賬款進(jìn)行質(zhì)押；探索上游企業(yè)定向銷售、下游企業(yè)為上游企業(yè)提供擔(dān)保資產(chǎn)的貸款方式。四是提高辦貸效率。通過調(diào)整審批權(quán)限、精簡辦貸流程和貸款申報資料，強(qiáng)化業(yè)務(wù)辦理的時效性。

（三）狠抓政策落實，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，解決金融機(jī)構(gòu)不愿貸的問題

1.強(qiáng)化部門合作，狠抓政策落實。一是要提高對金融支農(nóng)的重視程度。解決“支農(nóng)政策寫在文件上、登在報紙上、讀在大會上，就是落不到自己身上”的問題。二是要加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)合作。建議出臺政策時明確一個總牽頭部門，各相關(guān)部門須服從牽頭部門的協(xié)調(diào)，并納入政府督查范圍。三是要抓好政策落實。要分解立項，細(xì)化具體目標(biāo)，明確責(zé)任部門，確保落地生效。

2.繼續(xù)實施涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)財稅優(yōu)惠政策。建議國家有關(guān)部門繼續(xù)實施涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)財稅優(yōu)惠政策，防止出現(xiàn)財稅優(yōu)惠政策到期、金融支農(nóng)力度減弱的情況發(fā)生。同時，要擴(kuò)大優(yōu)惠政策享受面，建議除農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)外，還應(yīng)把單戶金額低于100萬元的農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款納入優(yōu)惠政策范圍，提高金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款的積極性。

3.加大涉農(nóng)貸款增量獎勵力度。一是在費用補(bǔ)貼對象上，應(yīng)將補(bǔ)貼范圍擴(kuò)大至所有金融機(jī)構(gòu)（政策性銀行除外）。二是取消補(bǔ)貼對象開業(yè)的年限限制，對補(bǔ)貼對象當(dāng)年涉農(nóng)貸款凈增的，不論其開業(yè)多久，都應(yīng)予以補(bǔ)貼。三是對補(bǔ)貼對象當(dāng)年涉農(nóng)貸款出現(xiàn)負(fù)增長的，應(yīng)扣回上年度所撥補(bǔ)貼，以引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大涉農(nóng)貸款的投放力度。

（四）加快推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場建設(shè)，完善融資擔(dān)保體系，解決涉農(nóng)企業(yè)貸不到的問題

1.推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)。一是要加快農(nóng)村土地確權(quán)與頒證，明晰集體土地所有權(quán)的主體、行駛代表和成員資格，規(guī)范土地權(quán)屬要素。二是要以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；?、農(nóng)場化為契機(jī)，加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場的建設(shè)，讓農(nóng)村土地使用權(quán)的價值在土地流轉(zhuǎn)中體現(xiàn)。三是要加快建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設(shè)用地市場，實現(xiàn)農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地與國有土地同等入市、同地同權(quán)，切實提高農(nóng)村建設(shè)用地價值。四是要消除涉農(nóng)土地抵押的法律障礙，進(jìn)一步挖掘農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抵押擔(dān)保資源。

2.完善融資擔(dān)保體系。一是要整合現(xiàn)有擔(dān)保資源。對經(jīng)營不善的民營專業(yè)擔(dān)保公司，可由政府主導(dǎo)進(jìn)行兼并重組，繼續(xù)為涉農(nóng)金融提供擔(dān)保服務(wù)；要充實縣級擔(dān)保公司資本，提高縣級擔(dān)保公司擔(dān)保能力。二是組建再擔(dān)保公司。為專業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保，分散專業(yè)擔(dān)保公司風(fēng)險。三是要切實發(fā)揮融資擔(dān)保體系特別是政府出資的專業(yè)擔(dān)保公司的作用，對涉農(nóng)融資提供擔(dān)保不留風(fēng)險敞口。四是要根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)的實際，創(chuàng)新?lián)７绞健Ｈ鐚⒄?、企業(yè)和農(nóng)戶“捆綁”在一起，有效解決抵押物不足的問題。

3.建立續(xù)融資周轉(zhuǎn)基金。建議可由具有政府背景（國有獨資或控股）的專業(yè)擔(dān)保公司設(shè)立專項用于涉農(nóng)企業(yè)后續(xù)融資的周轉(zhuǎn)基金，或由專業(yè)擔(dān)保公司與某一金融機(jī)構(gòu)合作，由該金融機(jī)構(gòu)向擔(dān)保公司發(fā)放后續(xù)融資周轉(zhuǎn)專項貸款，以正常的利率水平向具備后續(xù)融資條件的涉農(nóng)企業(yè)提供短期資金“過橋”，方便企業(yè)取得后續(xù)融資。

4.全面推行農(nóng)業(yè)保險。一是加大政策性涉農(nóng)保險優(yōu)惠力度。調(diào)整保費出資比例，取消縣財政的補(bǔ)貼，上調(diào)中央和省級政府保費比例，降低農(nóng)戶支出。二是繼續(xù)擴(kuò)大保險覆蓋面。對主銷區(qū)和產(chǎn)銷平衡區(qū)的特色農(nóng)作物逐步做到應(yīng)保盡保，增加特色經(jīng)濟(jì)作物保險業(yè)務(wù)。三是構(gòu)建農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。利用大數(shù)法則實現(xiàn)風(fēng)險分散；將財政支農(nóng)政策及銀行信貸投放與保險相結(jié)合，規(guī)避投保人的“逆向選擇”行為。

[1]潘淦.江西省貸款存量問題研究[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2013，（7）：11.

[2]許忠華，邱斌.關(guān)于江西小微企業(yè)融資情況的調(diào)查與分析[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2014，（5）：89.