完善機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同

摘 要：對(duì)機(jī)動(dòng)車交通事故中受害人（第三人）利益的保護(hù)，應(yīng)從以下幾個(gè)方面完善：在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)）合同成立上，設(shè)立要約后強(qiáng)制成立的制度；在交強(qiáng)險(xiǎn)合同生效時(shí)間上，規(guī)定成立即生效，不得附條件和期限；在交強(qiáng)險(xiǎn)合同解除效力上，規(guī)定合同解除不具有溯及力，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠償責(zé)任。

關(guān)鍵詞：交強(qiáng)險(xiǎn)合同；成立；生效；解除

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，機(jī)動(dòng)車已成為主要的交通工具，機(jī)動(dòng)車交通事故頻繁發(fā)生，事故導(dǎo)致的第三人損害案件大量出現(xiàn)，如何保護(hù)受害人（第三人）利益成為值得探討的問(wèn)題?！吨腥A人民共和國(guó)道路交通安全法》及《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的實(shí)施標(biāo)志著我國(guó)正式確立了交強(qiáng)險(xiǎn)制度。該制度對(duì)于保護(hù)道路交通安全、保障受害人及時(shí)獲得賠償具有重要意義，但隨著新問(wèn)題的不斷實(shí)現(xiàn)，司法實(shí)踐中對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)合同的理解與適用不一致，導(dǎo)致法院判決不統(tǒng)一。本文立足實(shí)踐，對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)合同的理解與適用做研究，從交強(qiáng)險(xiǎn)合同的成立、生效、效力變動(dòng)三個(gè)方面進(jìn)行分析。

1 交強(qiáng)險(xiǎn)合同的成立要件

保險(xiǎn)合同成立是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人經(jīng)協(xié)商一致而建立保險(xiǎn)合同關(guān)系。訂立保險(xiǎn)合同與訂立其他合同一樣都要經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)步驟，一方作出要約另一方承諾，雙方意思表示達(dá)到一致時(shí)，保險(xiǎn)合同即告成立。

1.1 支付保費(fèi)、簽發(fā)保單的行為是否為交強(qiáng)險(xiǎn)合同的成立要件

保險(xiǎn)合同屬于諾成性合同，只要雙方當(dāng)事人達(dá)成一致意思表示，保險(xiǎn)合同即告成立，而不是以保費(fèi)的支付、保單的簽發(fā)作出合同的成立要件，將支付保費(fèi)、簽發(fā)保單的行為理解為對(duì)保險(xiǎn)合同義務(wù)的履行更為合理。這也符合交強(qiáng)險(xiǎn)保護(hù)受害人利益的立法宗旨，能夠保障在交強(qiáng)險(xiǎn)合同成立生效后到投保人交付保費(fèi)前這段時(shí)間，發(fā)生交通事故的受害人可以得到交強(qiáng)險(xiǎn)的有效救濟(jì)。特別是隨著電話投保、互聯(lián)網(wǎng)投保方式的出現(xiàn)，保費(fèi)支付時(shí)間及保單送達(dá)投保人的時(shí)間較遲，將保險(xiǎn)人通過(guò)電話口頭同意承保或通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)確認(rèn)同意承保，認(rèn)定為保險(xiǎn)合同成立，有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1.2 保險(xiǎn)公司拒絕或拖延承保，交強(qiáng)險(xiǎn)合同何時(shí)成立

有些車輛因使用頻繁或多次出險(xiǎn)，被保險(xiǎn)公司拒絕或拖延承保的情形時(shí)有出現(xiàn)。但是，交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制保險(xiǎn)，具有社會(huì)性和公益性，其設(shè)立的宗旨是保護(hù)受害人的利益，保險(xiǎn)公司拒絕或拖延承保的行為會(huì)導(dǎo)致受害人的利益無(wú)法得到交強(qiáng)險(xiǎn)的及時(shí)救濟(jì)。針對(duì)此種情況，立法上可以設(shè)立要約后強(qiáng)制成立的特殊形式。只要投保人向一家有資質(zhì)的保險(xiǎn)公司提出投保要約，雙方無(wú)需進(jìn)行權(quán)利義務(wù)的協(xié)商，保險(xiǎn)公司沒(méi)有拒絕的權(quán)利，保險(xiǎn)合同自然成立，此期間發(fā)生機(jī)動(dòng)車交通事故造成第三人損害的，由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

2 交強(qiáng)險(xiǎn)合同的生效時(shí)間

我國(guó)合同法和保險(xiǎn)法只規(guī)定了一般保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間，而《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》也沒(méi)有針對(duì)性地對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)合同生效時(shí)間作出明確規(guī)定。筆者認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)合同是特殊的保險(xiǎn)合同，其投保和承保具有強(qiáng)制性，不得附條件和期限，也無(wú)需經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)或登記手續(xù)，故交強(qiáng)險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)在成立時(shí)即生效。本部分著重分析交強(qiáng)險(xiǎn)“次日零時(shí)起生效”的效力問(wèn)題。

次日零時(shí)起生效，是指保險(xiǎn)合同在成立后的次日零時(shí)起生效。實(shí)踐中，無(wú)論是交強(qiáng)險(xiǎn)還是商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，保單通常自動(dòng)默認(rèn)為次日零時(shí)起生效。該制度使得保險(xiǎn)合同成立到保險(xiǎn)合同生效存在一段空檔期，如果在空檔期發(fā)生交通事故，受害人能否得到交強(qiáng)險(xiǎn)的救濟(jì)，法律未明確規(guī)定，次日零時(shí)起生效制度的合理性值得探討。從交強(qiáng)險(xiǎn)的立法宗旨分析，交強(qiáng)險(xiǎn)設(shè)立的目的是保障機(jī)動(dòng)車交通事故中受害人及時(shí)獲得救濟(jì)，具有法定性、社會(huì)性和利他性。投保交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制性的，未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛不得上路行駛。如果次日零時(shí)起生效的約定有效，那么在保險(xiǎn)合同成立到生效的空檔期發(fā)生的機(jī)動(dòng)車交通事故，不但受害人無(wú)法得到交強(qiáng)險(xiǎn)救濟(jì)，也損害投保人的合法權(quán)益，這與交強(qiáng)險(xiǎn)的立法宗旨相悖。另外，從交強(qiáng)險(xiǎn)合同訂立的過(guò)程分析，交強(qiáng)險(xiǎn)合同的內(nèi)容是法定的，雙方當(dāng)事人無(wú)需就具體條款進(jìn)行協(xié)商，不得附條件和期限。投保人提出要約后，保險(xiǎn)公司同意承保時(shí)擅自將次日零時(shí)起生效直接打印到保單上，雙方未就保險(xiǎn)合同生效時(shí)間進(jìn)行協(xié)商，擅自決定次日零時(shí)起生效屬于保險(xiǎn)公司單方行為，是典型的格式條款。投保人在投保時(shí)未主動(dòng)要求保單次日零時(shí)起生效，保險(xiǎn)公司在承諾中使用該格式條款是對(duì)要約內(nèi)容實(shí)質(zhì)性的變更，保險(xiǎn)公司需要就該變更向投保人進(jìn)行明確說(shuō)明或告知，若投保人同意則該條款生效。實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司的做法多是擅自決定保險(xiǎn)合同次日零時(shí)起生效，未與投保人協(xié)商一致。

綜上，筆者認(rèn)為，應(yīng)該取消保單自動(dòng)默認(rèn)交強(qiáng)險(xiǎn)次日零時(shí)起生效制度，更換保險(xiǎn)公司保單，保險(xiǎn)公司同意承保時(shí)該交強(qiáng)險(xiǎn)合同即告成立且生效，該時(shí)間點(diǎn)為合同的生效時(shí)間。

3 交強(qiáng)險(xiǎn)合同變動(dòng)的效力

3.1 機(jī)動(dòng)車所有權(quán)轉(zhuǎn)移后交強(qiáng)險(xiǎn)的效力

《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第十八條規(guī)定，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所有權(quán)轉(zhuǎn)移的，應(yīng)當(dāng)辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同變更手續(xù)。但是對(duì)于投保人或被保險(xiǎn)人違反此項(xiàng)義務(wù)的后果，法律沒(méi)有做出規(guī)定。

根據(jù)現(xiàn)代保險(xiǎn)理論，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人所遭受的損害，在訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)，并不要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，但要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故后，被保險(xiǎn)人對(duì)受害人的人身?yè)p害、財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。因此，投保人的范圍不需要作出限定，機(jī)動(dòng)車交通事故發(fā)生時(shí)，只要被保險(xiǎn)人對(duì)受害人的人身、財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任具有利害關(guān)系，即可認(rèn)定被保險(xiǎn)人對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)合同存在保險(xiǎn)利益，即使被保險(xiǎn)人非投保人。救濟(jì)受害人是交強(qiáng)險(xiǎn)的最高準(zhǔn)則，當(dāng)保險(xiǎn)利益原則與該準(zhǔn)則沖突時(shí)，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先適用救濟(jì)受害人準(zhǔn)則，保險(xiǎn)合同本身的效力，不得對(duì)抗被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車交通事故的受害人。綜上，筆者認(rèn)為，機(jī)動(dòng)車所有權(quán)發(fā)生變更未辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同變更手續(xù)的，發(fā)生交通事故時(shí)，保險(xiǎn)公司不得拒賠。

3.2 交強(qiáng)險(xiǎn)合同解除的效力

我國(guó)新修訂的保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定，投保人違反告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)責(zé)任。而《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第十七條規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)合同解除前，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。強(qiáng)制保險(xiǎn)條例與保險(xiǎn)法規(guī)定相沖突，該如何適用？筆者認(rèn)為，（1）根據(jù)特別法優(yōu)于一般法的法理，強(qiáng)制保險(xiǎn)條例與保險(xiǎn)法是特別法與一般法的關(guān)系，應(yīng)優(yōu)先適用特別法。（2）交強(qiáng)險(xiǎn)的立法宗旨在于保護(hù)受害人利益，如果交強(qiáng)險(xiǎn)合同的解除具有溯及力，則受害人將無(wú)法直接獲得交強(qiáng)險(xiǎn)的救濟(jì)。

綜上，筆者認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)合同解除不具有溯及力，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠償責(zé)任。

4 結(jié)語(yǔ)

交強(qiáng)險(xiǎn)合同是一種社會(huì)公益性和利他性合同，是為第三人利益的合同，其效力突破了合同的相對(duì)性。我國(guó)現(xiàn)行的法律規(guī)定及交強(qiáng)險(xiǎn)合同約定，限制了第三人的利益，有悖于交強(qiáng)險(xiǎn)的立法宗旨。因此，應(yīng)完善交強(qiáng)險(xiǎn)法律制度和合同規(guī)定。在交強(qiáng)險(xiǎn)合同成立上，設(shè)立要約后強(qiáng)制成立的制度；在交強(qiáng)險(xiǎn)合同生效時(shí)間上，規(guī)定成立即生效，不得附條件和期限；在交強(qiáng)險(xiǎn)合同解除效力上，規(guī)定合同解除不具有溯及力，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠償責(zé)任。

參考文獻(xiàn)

[1]奚曉明主編：《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)合同條文理解與適用》，中國(guó)法制出版社2010年7月版，第54頁(yè)。

[2]鄒海林：《責(zé)任保險(xiǎn)論》，法律出版社1999年版，第133頁(yè)。

作者簡(jiǎn)介

晁敏（1987-），女，漢族，山東棗莊人，杭州市江干區(qū)人民法院助理審判員，碩士。