陸岷峰++虞鵬飛

摘 要：實(shí)行轉(zhuǎn)型升級(jí)是商業(yè)銀行面對(duì)經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”提出的新的戰(zhàn)略要求。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新，互聯(lián)網(wǎng)金融思維逐漸深入人心，這為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了新的思路。作為互聯(lián)網(wǎng)核心思維的“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略深刻地影響著商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。在龐大的中國(guó)金融消費(fèi)市場(chǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行積極探索以“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略為核心的轉(zhuǎn)型方案，深入挖掘市場(chǎng)機(jī)會(huì)，成為銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，搶占市場(chǎng)先機(jī)的重要手段。而商業(yè)銀行要將“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略成功地嵌入商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的過(guò)程中，就必須對(duì)實(shí)施這一戰(zhàn)略的內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行準(zhǔn)確的分析，科學(xué)確定發(fā)展目標(biāo)，實(shí)事求是地進(jìn)行戰(zhàn)略定位，并圍繞戰(zhàn)略目標(biāo)采取切實(shí)可行的實(shí)踐措施。

關(guān)鍵詞：京津冀協(xié)同；大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)

中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-3890（2015）03-0031-08

一、引言

生產(chǎn)關(guān)系要適應(yīng)生產(chǎn)力的發(fā)展是人類社會(huì)進(jìn)步的本質(zhì)。而在當(dāng)前，隨著社會(huì)科技的進(jìn)步，傳統(tǒng)的金融服務(wù)難以滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的金融服務(wù)需求，商業(yè)銀行積極尋求轉(zhuǎn)型升級(jí)的契機(jī)。這一方面是“新常態(tài)”經(jīng)濟(jì)背景下金融改革的現(xiàn)實(shí)需求，另一方面也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良性刺激所致。作為一種區(qū)別于傳統(tǒng)的直接金融和間接金融的第三種金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)金融的權(quán)威，改變了人們的生活消費(fèi)習(xí)慣，逐漸成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠?。?jù)iiMedia Research的研究數(shù)據(jù)顯示，2014年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的網(wǎng)民滲透率高達(dá)61.3%，超過(guò)六成的中國(guó)網(wǎng)民使用過(guò)或者正在使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融思維的逐漸深入人心也為傳統(tǒng)金融的發(fā)展提供了新的思路。在信息化時(shí)代，對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘與分析深刻地影響著商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)?！按髷?shù)據(jù)”作為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心思維和技術(shù)基礎(chǔ)，為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)開(kāi)辟了一條新生路。在中國(guó)金融龐大的消費(fèi)市場(chǎng)下，積極探索“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略與銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)戰(zhàn)略有機(jī)結(jié)合的并軌研究，一方面可以為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)開(kāi)拓新的實(shí)現(xiàn)路徑，加快銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，另一方面，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的客觀需求也為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展提供強(qiáng)大的驅(qū)動(dòng)力?；诨ヂ?lián)網(wǎng)思維，充分利用大數(shù)據(jù)、云服務(wù)等先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段來(lái)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行在信息化時(shí)代的轉(zhuǎn)型升級(jí)，成為當(dāng)前銀行發(fā)展的必由之路。因此，準(zhǔn)確地分析商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下實(shí)施“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略的內(nèi)外部環(huán)境，確定科學(xué)的發(fā)展目標(biāo)和戰(zhàn)略定位是銀行實(shí)施“大數(shù)據(jù)”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的必要前提。同時(shí)，商業(yè)銀行必須根據(jù)自身發(fā)展特點(diǎn)，圍繞科學(xué)的戰(zhàn)略目標(biāo)，切實(shí)采取具有前瞻性的戰(zhàn)略措施，以保障銀行未來(lái)發(fā)展的持續(xù)與穩(wěn)定。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）“大數(shù)據(jù)”概述

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展始終伴隨著技術(shù)的變革。1993年美國(guó)政府推出的“信息高速公路”計(jì)劃，改變了信息的傳導(dǎo)方式，帶來(lái)了全球性的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)革命，從此，社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)逐漸由物質(zhì)化向信息化轉(zhuǎn)變。2012年3月奧巴馬政府宣布的大數(shù)據(jù)（Big Data）研發(fā)計(jì)劃再一次掀起了信息技術(shù)革命的高潮。據(jù)2011年IDC發(fā)布的數(shù)字宇宙研究報(bào)告顯示，全球信息總量保持每年50%的速度增長(zhǎng)，增速超過(guò)摩爾定律。僅2011年，全世界數(shù)據(jù)增量就達(dá)到1.8ZB，相當(dāng)于全球每人每年產(chǎn)生近300GB的數(shù)據(jù)量。人類歷史上從未有過(guò)像今天這樣的時(shí)代，數(shù)據(jù)信息的規(guī)模和類型爆發(fā)式增長(zhǎng)，且完全不受時(shí)間、空間的限制，隨著社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算及物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)與服務(wù)的不斷涌現(xiàn)，大數(shù)據(jù)時(shí)代悄然到來(lái)。

大數(shù)據(jù)的概念最早出現(xiàn)在《大數(shù)據(jù)：下一個(gè)創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)和生產(chǎn)率的前沿》（2011）的研究報(bào)告中，在該報(bào)告中，麥肯錫指出，數(shù)據(jù)已經(jīng)逐漸成為每個(gè)行業(yè)和職能領(lǐng)域內(nèi)的基礎(chǔ)性資源，對(duì)于海量數(shù)據(jù)的挖掘、分析，預(yù)示著新的生產(chǎn)率增長(zhǎng)浪潮的到來(lái)，給未來(lái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)極其深遠(yuǎn)的影響。大數(shù)據(jù)是一個(gè)較為抽象的概念，它是指一般數(shù)據(jù)庫(kù)軟件難以獲取、儲(chǔ)存、管理和分析的大容量數(shù)據(jù)（Manyika et al，2011）[1]。大數(shù)據(jù)的特征可以用數(shù)量龐大、種類繁多、價(jià)值密度低、處理速度快四個(gè)方面來(lái)概括，他們是大數(shù)據(jù)區(qū)別于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)最顯著的特征。而大數(shù)據(jù)分析技術(shù)則是企業(yè)管理者通過(guò)對(duì)管理或經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)、信息進(jìn)行采集和分析，從而有針對(duì)性地采取措施的一種技術(shù)。它是大數(shù)據(jù)處理流程中最重要的環(huán)節(jié)，可以挖掘出數(shù)據(jù)潛藏的價(jià)值并將其應(yīng)用到企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中。

而所謂的商業(yè)銀行“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略指的是，以互聯(lián)網(wǎng)金融思維為導(dǎo)向，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為手段，以構(gòu)建信息化銀行為目標(biāo)，全面整合銀行內(nèi)外部數(shù)據(jù)以實(shí)現(xiàn)新時(shí)代下的銀行轉(zhuǎn)型。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加速推進(jìn)，中國(guó)的資本市場(chǎng)逐漸完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在不斷擠壓著傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和利潤(rùn)空間的同時(shí)，也激發(fā)了傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新活力。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，運(yùn)用大數(shù)據(jù)思維可以為商業(yè)銀行提供全新的溝通渠道和營(yíng)銷手段，滋生新興金融業(yè)態(tài)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，而數(shù)據(jù)的處理能力也日益成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵（方方，2012）[2]。在銀行業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)浪潮中挖掘出推動(dòng)銀行精細(xì)化管理的有利因素，最重要的步驟是找準(zhǔn)契合大數(shù)據(jù)時(shí)代的方向，樹(shù)立基于大數(shù)據(jù)的量化管理理念有助于推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的量化經(jīng)營(yíng)（黃昶君 等，2014）[3]。隨著信息技術(shù)的不斷提高，商業(yè)銀行實(shí)施“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略可以深入消費(fèi)者挖掘有效信息，找準(zhǔn)銀行業(yè)務(wù)拓展的市場(chǎng)定位，推動(dòng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。

（二）銀行轉(zhuǎn)型與大數(shù)據(jù)關(guān)系研究現(xiàn)狀

在中國(guó)經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)向中高速回落以及互聯(lián)網(wǎng)金融模式蓬勃發(fā)展的背景下，面對(duì)存款流失嚴(yán)重、利差收窄加速、競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈等問(wèn)題的考驗(yàn)，我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型壓力逐漸凸顯。作為金融業(yè)的核心，各商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略的角度重新審視新時(shí)代下銀行的發(fā)展目標(biāo)和發(fā)展手段。商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型是復(fù)雜的制度化變遷和結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)換，轉(zhuǎn)型必須實(shí)現(xiàn)兩個(gè)層次的目標(biāo)：一是構(gòu)建內(nèi)涵式、集約化、精細(xì)化的現(xiàn)代銀行，提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力；二是全面增強(qiáng)金融服務(wù)功能，更有效地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)（周民源，2012）[4]。加快轉(zhuǎn)型始終是我國(guó)商業(yè)銀行改革發(fā)展的戰(zhàn)略性課題，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，大數(shù)據(jù)、云服務(wù)等技術(shù)逐漸運(yùn)用于商業(yè)銀行的服務(wù)和管理中，極大地提高了銀行的經(jīng)營(yíng)管理效率，然而國(guó)內(nèi)理論界與實(shí)務(wù)工作者對(duì)于銀行轉(zhuǎn)型的“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略路徑選擇的看法并不一致。一部分學(xué)者認(rèn)為，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)在于增強(qiáng)全方位的金融服務(wù)功能，從發(fā)展模式、管理模式、經(jīng)營(yíng)模式、競(jìng)爭(zhēng)策略和服務(wù)對(duì)象方面實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，構(gòu)建內(nèi)涵式發(fā)展、集約化經(jīng)營(yíng)、精細(xì)化管理的現(xiàn)代銀行（周民源，2012）[4]。對(duì)此，銀行業(yè)“以產(chǎn)品為中心”的粗放式服務(wù)模式逐漸被以“用戶為中心”的集約化金融生態(tài)模式所取代。另一部分學(xué)者認(rèn)為，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的“鯰魚(yú)效應(yīng)”會(huì)倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新，商業(yè)銀行積極汲取互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新基因、深度運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)來(lái)提升服務(wù)質(zhì)量，通過(guò)融合逐步完善整個(gè)金融體系效率（褚蓬瑜 等，2014）[5]。互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)生是互聯(lián)網(wǎng)思維在金融領(lǐng)域的表現(xiàn)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛使用改變了傳統(tǒng)銀行的組織模式、經(jīng)營(yíng)模式和結(jié)算手段。銀行服務(wù)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化并沒(méi)有改變銀行的體制機(jī)構(gòu)，大數(shù)據(jù)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)作為一種工具，更多的是強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的融合與創(chuàng)新，并逐步滲透到銀行業(yè)務(wù)中。