周晨 宋兆旭

【摘要】普惠金融又叫包容性金融，是一種全方位有效的為全社會提供金融服務(wù)的金融理念，是金融發(fā)展的必然產(chǎn)物。普惠金融的發(fā)展涉及到整個金融體系的方方面面，通過發(fā)展普惠金融有助于實現(xiàn)金融的公平化，使每一個人都可以通過普惠金融得到金融服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】普惠金融;發(fā)展現(xiàn)狀;現(xiàn)實意義

一、普惠金融的內(nèi)涵

普惠金融又叫做包容性金融，是金融發(fā)展的必然產(chǎn)物。普惠金融是指可以全方位并有效的為全社會提供金融服務(wù)的金融理念，普惠金融的內(nèi)容十分豐富，涉及到整個金融體系的方方面面。普惠金融體系可以實現(xiàn)金融的公平化，使每一個人都可以通過普惠金融得到金融援助。普惠金融既是一種理念、一種創(chuàng)新，同時也是一種責(zé)任，發(fā)展普惠金融任重而道遠(yuǎn)。不管是在發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，金融的選擇性和排斥性都與經(jīng)濟的發(fā)展并存，眾多金融弱勢群體被金融機構(gòu)拒之門外，無法得到金融幫助，無法享受金融機構(gòu)提供的服務(wù)，普惠金融的范圍及發(fā)展?fàn)顩r都還不完善。

二、普惠金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國經(jīng)濟宏觀發(fā)展勢頭良好，經(jīng)濟環(huán)境也比較穩(wěn)定。隨著國家及政府對普惠金融發(fā)展的重視，越來越多的金融弱勢群體將得到了金融援助，獲得了金融服務(wù)的機會。2010年10月17日，中國普惠金融工作組的成立，標(biāo)志著我國普惠金融的發(fā)展將進入一個新的階段。國家提出，要將財政收入大量了用于民生，也為普惠金融的發(fā)展提供了有力的環(huán)境。2013年，十八屆三中全會上《中共中央關(guān)于深化改革若干重大問題的決定》的完善金融市場體系篇中明確提出了要發(fā)展普惠金融，這都說明我們黨和政府都鼓勵并支持發(fā)展普惠金融，普惠金融的發(fā)展呈現(xiàn)良好趨勢。

我國普惠金融的發(fā)展存在一些問題，在經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)以及偏遠(yuǎn)地區(qū)由于地域廣闊，資源較少，融資難，很多金融弱勢群體沒有得到很好的金融服務(wù);一些地區(qū)由于地理位置的不便，使得金融服務(wù)網(wǎng)點較少，金融服務(wù)較差;一些地區(qū)的保險制度不深入，社會福利不普及，扶貧政策不深入，導(dǎo)致普惠金融的發(fā)展存在一定的風(fēng)險;很多地區(qū)的資源有效供給與資源有效需求不平衡，資源無法合理的流向普惠金融;普惠金融的監(jiān)管與實施存在問題，監(jiān)管不嚴(yán)格，沒有有效的實施方法及試點地區(qū)。

三、普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實意義

金融是經(jīng)濟運行通暢的重中之重，為經(jīng)濟的迅速發(fā)展提供了有力的保障。普惠金融的宗旨是強調(diào)全體人民都有得到金融援助獲得金融服務(wù)的機會，每個人都可以通過金融服務(wù)改善自己的生活，擺脫貧困走向富裕。隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融環(huán)境呈現(xiàn)蒸蒸日上的趨勢，這為普惠金融的發(fā)展提供了有力的外部環(huán)境，同時，我們黨與政府的政策支持，以及人民的迫切愿望，普惠金融的發(fā)展也勢在必行。發(fā)展普惠金融，可以實現(xiàn)金融的公平化，落實政府對于普惠金融的要求，實現(xiàn)廣大人民群眾得到普惠金融機會的共同愿望，對金融機構(gòu)來說，是一項艱巨的任務(wù)。

對我國的普惠金融的發(fā)展進行研究，了解各地方普惠金融的發(fā)展程度以及影響因素，不僅可以為其他金融研究提供理論參考，同時對發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟，深化金融體制改革，縮小城鄉(xiāng)差距，實現(xiàn)金融服務(wù)的公平化，構(gòu)建社會主義和諧社會都有著非常重要的意義。而且對于深化我國金融體制改革，增加金融服務(wù)的可獲得性，實現(xiàn)全社會各階層、各群體共享現(xiàn)代金融服務(wù)，健全支持實體經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，解決中小企業(yè)融資難題，促進我國經(jīng)濟發(fā)展，縮小全國收入差距，深化金融體制改革，消除貧困，加快全面小康、建設(shè)和諧社會都具有十分重要的理論與現(xiàn)實意義。

四、發(fā)展普惠金融的建議與對策

1. 促進金融服務(wù)多樣化

在普惠金融貸款種類方面，增強金融產(chǎn)品多樣化，為滿足客戶不同的需求，可以推出針對個人的貸款期限，根據(jù)不同的貸款期限制定不同的利率，使金融服務(wù)更加方便，并且有針對性的幫助貧困人民，對于貧困人群，推出更加優(yōu)惠的服務(wù)，幫助他們提高生活水平;在存款業(yè)務(wù)方面，也應(yīng)推出多樣的存款業(yè)務(wù)，通過不同的存款利率吸收存款，這種方法可以有效的吸收大量的存款，這些存款可以作為普惠金融的資金，確保其順利進行。

2. 逐年擴大金融覆蓋面

我國金融網(wǎng)點分布不均，雖然金融機構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量正在逐年增加，銀行等金融網(wǎng)點數(shù)量保持穩(wěn)定并有所增長，但偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)依然不完善，在擴大金融覆蓋面積的基礎(chǔ)上可以在農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)可以建立社區(qū)銀行，也可以建立代理銀行機構(gòu)，使用郵局、藥店、商店等機構(gòu)進行金融代理服務(wù)，彌補金融服務(wù)的不足，通過金融代理機構(gòu)向客戶提供有效的金融服務(wù)，克服地域上的劣勢，在金融機構(gòu)的設(shè)置上進行創(chuàng)新，使農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)得到金融服務(wù)。

3.增加保險覆蓋范圍

發(fā)展普惠金融應(yīng)加大保險的覆蓋范圍，完善保險制度。目前，我國農(nóng)村以及偏遠(yuǎn)地區(qū)的社會保險還不普及，應(yīng)普及各項社會保險。這樣才能降低發(fā)展普惠金融的風(fēng)險，增加普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性。

4.大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融

普惠金融的發(fā)展是與時俱進的，在互聯(lián)網(wǎng)以及手機業(yè)務(wù)快速發(fā)展的今天，我國通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展手機銀行，通過手機銀行，克服地理位置的弊端，手機銀行的快速發(fā)展，可以實現(xiàn)無需現(xiàn)金、無需面對面進行交易，這有利于普及金融業(yè)務(wù)，手機銀行的發(fā)展是普惠金融發(fā)展的重要創(chuàng)新。

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