河北省農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究

王汀

摘 要：河北省農(nóng)村信用社作為河北省農(nóng)村金融的主力軍，始終以“立足‘三農(nóng)，服務(wù)縣域、支持中小企業(yè)”為服務(wù)方向和市場定位，以產(chǎn)品創(chuàng)新推動服務(wù)。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是發(fā)揮主力軍作用、提高競爭力的最好利器，河北農(nóng)村信用社必須加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，堅持以信息科技平臺建設(shè)為基礎(chǔ)，以產(chǎn)品質(zhì)量和效益為中心，打造質(zhì)量優(yōu)、競爭力強的現(xiàn)代金融產(chǎn)品，逐步發(fā)展成為一流的現(xiàn)代化金融企業(yè)。

關(guān)鍵詞：河北省農(nóng)村信用社；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新

1 河北省農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品創(chuàng)新取得的成績

河北省聯(lián)社成立8年以來，通過不斷提高自身的競爭能力，創(chuàng)建優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提升經(jīng)營效益，河北省農(nóng)村信用社的金融服務(wù)水平有了質(zhì)的飛躍，信息化技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力進一步提升，支付結(jié)算渠道日益完善，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)不斷豐富。2006年，通過采取全省農(nóng)村信用社“數(shù)據(jù)大集中”建設(shè)模式，實現(xiàn)了全省范圍的通現(xiàn)通兌。2008年，河北省農(nóng)信社通過加快結(jié)算平臺和電子銀行的建設(shè)，加入了人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、農(nóng)信銀清算系統(tǒng)，并發(fā)行了“信通卡”，開通了“農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)”和“96369電話銀行”。同時，依托科技平臺的發(fā)展， 河北省聯(lián)社通過自主創(chuàng)新與合作研發(fā)，在信貸、銀行卡、在線支付、代理及自助服務(wù)等方面推出了一系列金融產(chǎn)品，為全省農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了強有力的支撐，全面提高了河北省農(nóng)信社電子銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)水平和營銷能力，取得良好的經(jīng)濟和社會效益。

2 河北省農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

2.1 特色產(chǎn)品少，市場競爭能力不強

近年來，各城商行、股份制銀行、郵儲等金融機構(gòu)加大了對農(nóng)村金融市場的擴張，金融合作社、小額貸款公司等各式各樣的民間借貸如雨后春筍，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融如阿里巴巴余額寶等異軍突起。在競爭壓力越來越大的情況下，河北農(nóng)信社在特色產(chǎn)品方面創(chuàng)新少，開發(fā)周期長，且絕大部分是效仿甚至克隆其他商業(yè)銀行成熟做法，產(chǎn)品同質(zhì)性比較高，缺乏利用科技手段創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種、拓展地方特色中間業(yè)務(wù)的能力。

2.2 宣傳少，產(chǎn)品應(yīng)用效果不佳

部分縣級行社對已開發(fā)使用的產(chǎn)品功能不熟悉、對省聯(lián)社的開發(fā)推廣計劃不清楚，無法提前做好產(chǎn)品使用、推廣等相關(guān)工作的規(guī)劃和制定，產(chǎn)品應(yīng)用開展效果不佳。例如，有的基層行社在開展銀企合作、產(chǎn)品創(chuàng)新方面有一定想法，建議通過業(yè)務(wù)延伸提高與當?shù)貙W(xué)?；蜥t(yī)院等公共事業(yè)機構(gòu)的進一步合作，吸收規(guī)模性低成本存款，并希望省聯(lián)社給予科技手段的支撐。可實際上省聯(lián)社已經(jīng)開發(fā)了銀校合作暨校園一卡通、銀醫(yī)合作暨居民健康卡等產(chǎn)品，并在部分行社成功推廣。正是由于基層行社對省聯(lián)社已有金融產(chǎn)品及服務(wù)情況了解不全面，不能及時將已有信息科技產(chǎn)品及服務(wù)進行推廣使用，導(dǎo)致部分產(chǎn)品使用率偏低、運營成本較高。

2.3 產(chǎn)品創(chuàng)新反映客戶需求不夠

河北農(nóng)信社在產(chǎn)品創(chuàng)新方面缺乏長遠的設(shè)計和規(guī)劃，不能根據(jù)地域經(jīng)濟發(fā)展情況、市場的發(fā)展?jié)摿?、不同層次客戶需求特點等因素對產(chǎn)品進行量身定制。由于市場定位不夠明確，對客戶需求的認知僅停留在表面，且很多產(chǎn)品的研發(fā)僅是為了追趕各商業(yè)銀行、股份制銀行的創(chuàng)新步伐，和搶占市場份額。創(chuàng)新產(chǎn)品被動，研發(fā)的單一新產(chǎn)品通常是面向所有的客戶群，這種粗線條的市場需求劃分導(dǎo)致部分客戶的需求得不到滿足

2.4 業(yè)務(wù)品種較少，收入來源較單一

一是在貸款投放上，河北農(nóng)信社的目前80%的貸款業(yè)務(wù)仍停滯在傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)上，有效貸款品種不足，品牌產(chǎn)品優(yōu)勢不突出，貸款主要集中于小額信用貸款和抵（質(zhì)）押貸款，且受到利率市場化影響。

二是中間業(yè)務(wù)的開辦上品種少，與商業(yè)銀行相比，河北省農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)品種主要以代發(fā)工資、代理保險、代收費等基礎(chǔ)代理產(chǎn)品為主，缺乏投資理財、第三方存管、代理黃金、貸記卡等低成本高收益的金融產(chǎn)品。

3 河北省農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品創(chuàng)新思路

3.1 服務(wù)理念創(chuàng)新

金融產(chǎn)品是金融機構(gòu)向市場提供的、滿足客戶金融需求的載體。一個好的金融產(chǎn)品是能夠讓客戶的金融需求在得到滿足的同時產(chǎn)生效益，而金融產(chǎn)品的好與壞是由客戶進行評價的，農(nóng)村信用社作為金融機構(gòu)，要進行產(chǎn)品創(chuàng)新首先要從理念上進行轉(zhuǎn)變，要“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”，加快建立以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新。

3.2 加強引導(dǎo)，打造多維產(chǎn)品營銷平臺

一是完善信息通報平臺，由省聯(lián)社定期向全省農(nóng)信社發(fā)布金融產(chǎn)品研發(fā)、推廣及運行情況動態(tài)。二是健全問題反饋平臺，在現(xiàn)有基于辦公網(wǎng)的聯(lián)系方式上，利用企業(yè)QQ、內(nèi)部微信等其他技術(shù)手段，搭建網(wǎng)上問題反饋平臺，開放形式暢通全省上下溝通渠道。三是建立產(chǎn)品信息庫，定期發(fā)布產(chǎn)品列表和產(chǎn)品使用效果信息，實現(xiàn)全省產(chǎn)品信息的共享。四是產(chǎn)品研發(fā)部門與業(yè)務(wù)部門共同制定調(diào)研提綱，通過定期調(diào)研和專題調(diào)研等方式加強與基層行社的互動交流。

3.3 打通渠道，支持地方特色業(yè)務(wù)發(fā)展

一是開展“一對一”服務(wù)，建立省縣直接服務(wù)模式。實施金融產(chǎn)品研發(fā)“一對一”服務(wù)是普惠制科技服務(wù)的有力補充，可根據(jù)基層經(jīng)營環(huán)境的不同，有針對性的提供差異化的產(chǎn)品和科技服務(wù)。

二是下放特色業(yè)務(wù)開發(fā)平臺，建立多級開發(fā)模式。省聯(lián)社下放特色業(yè)務(wù)開發(fā)平臺，鼓勵有產(chǎn)品創(chuàng)新需求的縣級行社在省聯(lián)社的統(tǒng)籌管理和技術(shù)指導(dǎo)下，通過市場化運作，自主開發(fā)新型科技產(chǎn)品。

3.4 健全機制，激發(fā)全省產(chǎn)品創(chuàng)新活力

一是搭建產(chǎn)品創(chuàng)新管理平臺，建立省聯(lián)社、市聯(lián)社、辦事處、縣級行社產(chǎn)品創(chuàng)新三級管理平臺，實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新上下聯(lián)動，確保產(chǎn)品創(chuàng)新能及時有效地展開。

二是細化產(chǎn)品創(chuàng)新操作流程，建立一個能夠快速響應(yīng)、適合重大產(chǎn)品創(chuàng)新及產(chǎn)品差別化研發(fā)的創(chuàng)新管理通道。

三是完善產(chǎn)品全生命周期管理，重點理順產(chǎn)品前期需求收集、評審和產(chǎn)品后期持續(xù)跟蹤評估。

四是健全產(chǎn)品創(chuàng)新激勵機制，對基層行社自主開發(fā)，既能促進當?shù)貥I(yè)務(wù)經(jīng)營創(chuàng)新，又具有全省推廣價值的金融產(chǎn)品，給予單位和個人獎勵。

4 總結(jié)

金融產(chǎn)品創(chuàng)新對于河北省農(nóng)村信用社的生存和發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。雖然目前河北農(nóng)信社在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面確實存在著一些問題，但應(yīng)當以容忍的態(tài)度，積極去扶持、改善，并提高，以促進河北省農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)更快更好發(fā)展。