曹原

摘要：隨著我國金融體制的改革，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來推動(dòng)了金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，信息技術(shù)的快速發(fā)展為企業(yè)涉足網(wǎng)絡(luò)金融提供了極大的便利。網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展很大程度上改變了中國金融市場(chǎng)的形式，改變了金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)形式、服務(wù)范圍、服務(wù)群體，對(duì)我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)則造成了巨大的沖擊。本文結(jié)合當(dāng)下我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展概況，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)涵進(jìn)行界定，并對(duì)我國網(wǎng)絡(luò)金融的未來發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行科學(xué)的分析和預(yù)測(cè)，有助于為我國金融脫媒以及網(wǎng)絡(luò)金融的良性發(fā)展提供相應(yīng)的參考建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；發(fā)展趨勢(shì)；現(xiàn)狀

近年來中國參與到國際競(jìng)爭(zhēng)的程度日益加深，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化改革和金融利率市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)日益強(qiáng)烈?；ヂ?lián)網(wǎng)逐漸深入到各個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，也深入影響了人們的生活。信息技術(shù)的快速發(fā)展推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)公司、電商公司紛紛涉足網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域。國內(nèi)金融市場(chǎng)和金融形式的變化推動(dòng)銀行進(jìn)行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的改革，也紛紛涉足網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域，著力實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型、打造網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化、立體化和多元化的金融體系。內(nèi)外因素的刺激下我國網(wǎng)絡(luò)金融呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)，取得了喜人的成果。

一、網(wǎng)絡(luò)金融

網(wǎng)絡(luò)金融也被稱為電子金融，主要是在信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的支撐下，基于金融電子化在國際互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的相應(yīng)的金融活動(dòng)，包括網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)以及網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等各個(gè)方面。網(wǎng)絡(luò)金融的含義分為狹義和廣義上方面的，其中狹義上的網(wǎng)絡(luò)金融主要包括網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)銀行等相應(yīng)的金融服務(wù)和相關(guān)內(nèi)容。廣義上的網(wǎng)絡(luò)金融則是以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)以及相關(guān)的監(jiān)管等工作化境，具體包括電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上支付以及網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等。網(wǎng)絡(luò)金融是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代以電子計(jì)算機(jī)和信息技術(shù)為基礎(chǔ)的新型金融形式，與傳統(tǒng)金融在理念、運(yùn)行方式等各個(gè)方面都有著極為明顯的區(qū)別。

二、中國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢(shì)探析

中國網(wǎng)絡(luò)金融自誕生以來，已經(jīng)衍生了傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌以及第三方金融機(jī)構(gòu)等六種模式。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，2014年中國網(wǎng)絡(luò)銀行的交易額已經(jīng)達(dá)到了1549萬億元，第三方支付的交易額總量也達(dá)到了23萬億元。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的交易額總量則達(dá)到了3292億元，其同期增長(zhǎng)比例則達(dá)到了驚人的200%。綜合而言，中國網(wǎng)絡(luò)金融正在如火如荼的發(fā)展，并呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展態(tài)勢(shì)。中國網(wǎng)絡(luò)金融無論是金融形式、服務(wù)對(duì)象、服務(wù)群體以及服務(wù)范圍，還是金融產(chǎn)品形式、業(yè)務(wù)種類、網(wǎng)絡(luò)支付等都呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈化。

（1）產(chǎn)品服務(wù)多樣化、專業(yè)化

互聯(lián)網(wǎng)迅速普及以及信息技術(shù)的提高使得傳統(tǒng)金融中介機(jī)構(gòu)各自為戰(zhàn)的局面被打破，不得不進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化和信息化改革。在互聯(lián)網(wǎng)的支持下，客戶能夠獲得自己所需要的一切信息并做出科學(xué)明智的選擇。網(wǎng)絡(luò)金融能夠根據(jù)客戶日益多樣化的個(gè)性化需求，針對(duì)性的開發(fā)出符合客戶需求的個(gè)性化與多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融使得金融服務(wù)的分類日益多樣化、分工也日益專業(yè)化，所提供的金融服務(wù)更加人性化和智能化。

（2）網(wǎng)絡(luò)支付普遍化

網(wǎng)絡(luò)支付隨著電子商務(wù)的發(fā)展獲得了良好的發(fā)展機(jī)遇。隨著我國與國外交流日益加深，人們經(jīng)濟(jì)收入水平提高，人們的購物欲望和購物活動(dòng)也隨之水漲船高，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的需求則更加強(qiáng)烈。如騰訊公司的支付寶、財(cái)務(wù)通、易支付等都都是為了迎合人們的支付需要而開發(fā)出來的。為適應(yīng)金融市場(chǎng)的變化，中國人民中央銀行已經(jīng)批準(zhǔn)兩家外資機(jī)構(gòu)進(jìn)入到我國支付市場(chǎng)。隨著我國金融環(huán)境以及金融政策的變化，未來進(jìn)入我國金融市場(chǎng)的外資機(jī)構(gòu)的數(shù)量將會(huì)越來越多，所提供的支付服務(wù)也將會(huì)豐富多彩，支付服務(wù)的范圍和業(yè)務(wù)形式也將會(huì)更加廣泛。根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，2015年中國網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)的資金總額已經(jīng)達(dá)到了7123億元。

（3）行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈化

我國傳統(tǒng)金融市場(chǎng)是由若干實(shí)力雄厚的金融機(jī)構(gòu)壟斷的，競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)較為平緩。自從網(wǎng)絡(luò)金融興起以來，進(jìn)入到金融領(lǐng)域和金融市場(chǎng)的金融中介機(jī)構(gòu)、融資公司的數(shù)量越來越多。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也紛紛進(jìn)行經(jīng)營方式以及金融業(yè)務(wù)方面的改革，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。此外，部分實(shí)力雄厚的非金融機(jī)構(gòu)也逐漸進(jìn)入到金融市場(chǎng)。由此可以預(yù)見，未來我國網(wǎng)絡(luò)金融將會(huì)逐漸取代傳統(tǒng)金融，改變金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)形式和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形式，各種互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融的新模式以及金融生活形態(tài)將會(huì)如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)出來。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)要求我國經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化改革必須要加快進(jìn)程。經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入到新常態(tài)調(diào)整期，網(wǎng)絡(luò)金融的興起已經(jīng)成為未來金融業(yè)務(wù)的必然趨勢(shì)。我國必須要抓住時(shí)代機(jī)遇，為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的內(nèi)外發(fā)展環(huán)境，推動(dòng)我國金融市場(chǎng)的改革，推動(dòng)金融業(yè)務(wù)的智能化、信息化發(fā)展，提高我國金融發(fā)展水平。（作者單位：許昌高級(jí)中學(xué)）

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