張振華 閻芳

摘要：銀行監(jiān)管體制的科學(xué)性與合理性對(duì)于實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)具有決定意義，它不僅是實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目的的依托，明確了各監(jiān)管主體的職責(zé)權(quán)限，而且對(duì)監(jiān)管程序作出規(guī)定，提高了監(jiān)管的規(guī)范化水平，使監(jiān)管行為獲得了法律制度的保障。

關(guān)鍵詞：銀行；監(jiān)管；體制；經(jīng)驗(yàn)；保障

一、 域外銀行監(jiān)管體制的現(xiàn)狀

域外銀行監(jiān)管體制按照不同的標(biāo)準(zhǔn)可以劃分出不同的類型。以性質(zhì)和職能為標(biāo)準(zhǔn)可分為中央銀行、財(cái)政部和專門機(jī)構(gòu)；以監(jiān)管體系的數(shù)量為標(biāo)準(zhǔn)可分為一元主體與多元主體；以監(jiān)管權(quán)的集中程度為標(biāo)準(zhǔn)可分為雙線多元監(jiān)管、一線多元監(jiān)管和單一制監(jiān)管。不同國(guó)家采用的監(jiān)管方式不盡相同，美國(guó)、英國(guó)、日本所采用的銀行監(jiān)管方式具有較強(qiáng)的代表性。

1. 以美國(guó)為例的銀行監(jiān)管體制。美國(guó)實(shí)行的是雙軌制銀行監(jiān)管體制。聯(lián)邦和各州均保有對(duì)銀行的監(jiān)管權(quán)。聯(lián)邦銀行監(jiān)管工作由聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行、貨幣監(jiān)理署和聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，各州銀行監(jiān)管工作則由本州的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。

（1）貨幣監(jiān)理署的地位及職權(quán)。貨幣監(jiān)理署成立于1964年，以國(guó)民銀行和外國(guó)銀行分支機(jī)構(gòu)為監(jiān)管對(duì)象。其監(jiān)管職權(quán)包括：國(guó)民銀行的準(zhǔn)入及退出的審批權(quán)；關(guān)于銀行監(jiān)管的條例法規(guī)的制定及執(zhí)行權(quán)；關(guān)于資本、存款、貸款相關(guān)事宜的監(jiān)督檢查權(quán)；關(guān)于停業(yè)整頓、吊銷執(zhí)照、撤換國(guó)民銀行高級(jí)負(fù)責(zé)人、罰款、銀行接管等事項(xiàng)的決定權(quán)。

（2）聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行（又稱聯(lián)邦儲(chǔ)備體系）的地位及職權(quán)。1913年根據(jù)《聯(lián)邦儲(chǔ)備法案》設(shè)立的聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行是美國(guó)的中央銀行，由聯(lián)邦儲(chǔ)備理事會(huì)、聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行、會(huì)員銀行等六部分組成。聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行以成員銀行、本國(guó)銀行的境外分支機(jī)構(gòu)、銀行控股公司和金融控股公司為監(jiān)管對(duì)象。其監(jiān)管職權(quán)包括：規(guī)則的制定，即制定關(guān)于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)管理規(guī)定和報(bào)告制度等；審批權(quán)，即審批商業(yè)銀行持股公司、商業(yè)銀行海外分支機(jī)構(gòu)的建立及經(jīng)營(yíng)范圍，審批州會(huì)員銀行的特殊銀行業(yè)務(wù)。監(jiān)督檢查權(quán)，即聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行有權(quán)對(duì)其所制定的規(guī)則的執(zhí)行情況及有關(guān)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督檢查；處罰權(quán)，即建立違章處罰制度并予執(zhí)行。

（3）聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（簡(jiǎn)稱FDIC）的地位及職權(quán)。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司根據(jù)《1933年銀行法案》設(shè)立，有權(quán)對(duì)參保的成員銀行和經(jīng)批準(zhǔn)的非成員銀行實(shí)施監(jiān)管，并以各州參保的非成員銀行為主要監(jiān)管對(duì)象。其監(jiān)管職能主要是通過經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)加以實(shí)現(xiàn)，包括要求參保銀行遞交各種報(bào)告和統(tǒng)計(jì)等。

（4）各州銀行監(jiān)管機(jī)關(guān)的工作情況。在雙軌制的銀行監(jiān)管體制下，美國(guó)各州的銀行監(jiān)管機(jī)關(guān)行使地域管轄權(quán)，其監(jiān)管職權(quán)的內(nèi)容與聯(lián)邦中央基本相同。州銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職權(quán)一般不會(huì)與聯(lián)邦之間出現(xiàn)沖突。州銀行要遵守州和聯(lián)邦的銀行監(jiān)管法律規(guī)定。

從美國(guó)銀行監(jiān)管體制的構(gòu)架可以看出，美國(guó)雙軌多元化的銀行監(jiān)管體制若想充分發(fā)揮監(jiān)管作用，不僅需要聯(lián)邦和州的監(jiān)管有明確的職權(quán)界限，而且要求多元化的監(jiān)管主體的管轄范圍也應(yīng)當(dāng)明確，唯有如此才能保證各層次和各主體能夠各負(fù)其責(zé)、各司其職，否則將難免出現(xiàn)職能的交叉重疊，責(zé)任的互相推諉，從而導(dǎo)致監(jiān)管乏力的情況發(fā)生。同時(shí)我們也應(yīng)當(dāng)看到，美國(guó)的監(jiān)管體制相當(dāng)龐大和復(fù)雜，人力物力的消耗也非常巨大，政出多門、職權(quán)交叉重疊的情況也在所難免，其缺陷的存在也是客觀事實(shí)。因此，即使美國(guó)銀行監(jiān)管制度被稱之為典范，其銀行監(jiān)管體制在發(fā)展的過程中也要不斷改革和完善。

2. 以英國(guó)為例的銀行監(jiān)管體制。英國(guó)銀行監(jiān)管始于19世紀(jì)中葉，1946年英格蘭銀行法規(guī)定由財(cái)政部和英格蘭銀行共同行使監(jiān)管權(quán)，但財(cái)政部卻較少行參與監(jiān)管工作。因此，早期的英國(guó)銀行監(jiān)管權(quán)高度集中的英格蘭銀行。1979年銀行法肯定了英格蘭銀行的法律地位，但監(jiān)管方式仍具有較大的靈活性。1997年成立的金融服務(wù)監(jiān)管局（簡(jiǎn)稱FSA）接管了英國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管職權(quán)。同時(shí)成立了金融服務(wù)和市場(chǎng)特別法庭對(duì)金融服務(wù)監(jiān)管局形成權(quán)力制衡。2000年《金融服務(wù)和市場(chǎng)法》頒布實(shí)施以來，英國(guó)結(jié)束了自律性的非正式監(jiān)管體制。因而英國(guó)采用的是單軌制一元化的監(jiān)管方式，由金融服務(wù)監(jiān)管局獨(dú)立行使全部監(jiān)管職權(quán)。從性質(zhì)上看，金融服務(wù)監(jiān)管局是一個(gè)獨(dú)立的非政府組織，擁有制定監(jiān)管法規(guī)、行業(yè)準(zhǔn)則、政策指引和建議等職權(quán)。

3. 以日本為例的銀行監(jiān)管體制。日本由大藏?。ㄘ?cái)政部）和日本銀行（中央銀行）分享銀行監(jiān)管職權(quán)。其中，大藏省以所有在本國(guó)登記注冊(cè)的金融機(jī)構(gòu)為監(jiān)管對(duì)象，其監(jiān)督職權(quán)包括：銀行業(yè)準(zhǔn)入、退出、經(jīng)營(yíng)及高級(jí)人員兼職的行政許可權(quán)；銀行業(yè)業(yè)務(wù)及財(cái)務(wù)的監(jiān)督檢察權(quán)、行政處理權(quán)和行政處罰權(quán)等。日本銀行（中央銀行）主要由營(yíng)業(yè)局、信用機(jī)構(gòu)管理局、考察局三者組成，僅以在本行開戶或貸款的銀行為監(jiān)管對(duì)象。因此，日本屬于二元監(jiān)管體制，這有利于監(jiān)管信息的互相交流，保證政令統(tǒng)一，但也易于導(dǎo)致出現(xiàn)監(jiān)管的真空地帶或者職能交叉重疊。

以上僅為以美、英、日為代表的發(fā)達(dá)國(guó)家的金融監(jiān)管體制，除此之外的監(jiān)管體制還有很多，可以說各國(guó)均有自身的特性，顯示出各國(guó)國(guó)情對(duì)監(jiān)管體制的重要影響。同時(shí)也應(yīng)當(dāng)看到，各國(guó)銀行監(jiān)管體制并非一成不變，而是隨著時(shí)代的發(fā)展和國(guó)情的演變而不斷發(fā)展變化。因此，在構(gòu)建我國(guó)銀行監(jiān)管體制時(shí)，既要吸收借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，又要充分體現(xiàn)本國(guó)特點(diǎn)，還要具有一定的前瞻性。

二、 以問題為導(dǎo)向的國(guó)際銀行監(jiān)管體制的未來走向

銀行業(yè)的不斷創(chuàng)新，尤其是金融工具的創(chuàng)新，在促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展中起到了極為重要的作用。與此同時(shí)，跨國(guó)銀行的出現(xiàn)也促進(jìn)了銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)展。銀行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展又導(dǎo)致了新問題的產(chǎn)生。銀行監(jiān)管法正是在解決這些新問題的過程中實(shí)現(xiàn)了自身的發(fā)展。

1. 國(guó)際銀行監(jiān)管中出現(xiàn)的新問題。在新的時(shí)代背景下，銀行業(yè)的快速發(fā)展已經(jīng)超出了現(xiàn)有監(jiān)管體制，給法律的調(diào)整功能帶來了不小的困難和挑戰(zhàn)：

第一，銀行業(yè)的金融創(chuàng)新所帶來的挑戰(zhàn)。法律本身具有滯后性特點(diǎn)，它只能以過去的和現(xiàn)有的行為為規(guī)范對(duì)象，而金融創(chuàng)新的速度卻遠(yuǎn)高于法律更新的速度，導(dǎo)致法律監(jiān)管出現(xiàn)了真空地帶，給監(jiān)管帶來了困難和挑戰(zhàn)。這些金融創(chuàng)新主要包括：20世紀(jì)70年代以來以規(guī)避利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)為主的大規(guī)模金融創(chuàng)新；20世紀(jì)80年代以來以金融衍生工具為主的金融創(chuàng)新；以遠(yuǎn)程通訊和微電子技術(shù)的應(yīng)用為主的金融技術(shù)創(chuàng)新等。這些金融創(chuàng)新大大提高了銀行業(yè)的投機(jī)能力，在不斷創(chuàng)造出輝煌的業(yè)績(jī)的同時(shí)，也為整個(gè)金融業(yè)帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。1997年爆發(fā)的東南亞金融危機(jī)則正是對(duì)這種投機(jī)性業(yè)績(jī)的回應(yīng)。因此，國(guó)際金融監(jiān)管應(yīng)當(dāng)關(guān)注金融創(chuàng)新動(dòng)態(tài)，并及時(shí)將其納入監(jiān)管法律制度的調(diào)整范圍。

第二，銀行業(yè)的行業(yè)兼并浪潮所帶來的挑戰(zhàn)。20世紀(jì)90年代開始的銀行兼并浪潮導(dǎo)致銀行數(shù)量銳減，并引發(fā)了新的銀行監(jiān)管問題：首先，銀行兼并加劇了金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。銀行兼并提高了銀行業(yè)務(wù)的集中程度，擴(kuò)大了銀行的業(yè)務(wù)范圍，有利于增強(qiáng)銀行的經(jīng)營(yíng)實(shí)力。但對(duì)于那些規(guī)模巨大的銀行來說，其潛在的金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也非常巨大。一旦經(jīng)營(yíng)狀態(tài)不佳或者倒閉將產(chǎn)生巨大的社會(huì)打擊面，并可能引起國(guó)際恐慌。如1986年美國(guó)伊利諾斯銀行危機(jī)、1995年巴林銀行危機(jī)等。其次，銀行兼并導(dǎo)致行業(yè)壟斷。兼并所造成的壟斷進(jìn)一步擠壓了中小銀行的生存空間，同時(shí)可能造成大型銀行彼此之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)，而這種競(jìng)爭(zhēng)對(duì)金融秩序的損害也非常巨大。再次，銀行兼并導(dǎo)致混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為常態(tài)，增加了監(jiān)管難度。銀行兼并推動(dòng)了銀行規(guī)模擴(kuò)大，業(yè)務(wù)種類增加，業(yè)務(wù)范圍全球擴(kuò)張，也使得其與證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)之間的界限越發(fā)模糊，加大了銀行監(jiān)管的難度。

第三，銀行業(yè)務(wù)的國(guó)際化發(fā)展為金融風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)際化提供了可能。當(dāng)前，國(guó)際上的年度外匯交易額已經(jīng)達(dá)到了數(shù)十萬(wàn)億美元，這既是銀行業(yè)務(wù)國(guó)際化的重要成果，同時(shí)也帶來了巨大的國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)。由于現(xiàn)代信息技術(shù)的迅捷性，一旦銀行經(jīng)營(yíng)陷入困境或者破產(chǎn)必然在短期內(nèi)產(chǎn)生巨大的連鎖反應(yīng)。防范銀行業(yè)國(guó)際擴(kuò)張所帶來的風(fēng)險(xiǎn)也是銀行監(jiān)管所要面臨的重要任務(wù)。

第四，現(xiàn)有的國(guó)際銀行監(jiān)管規(guī)則不完全適應(yīng)轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)和新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。在全球經(jīng)濟(jì)一體化的背景下，正處于轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)和新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之中的發(fā)展中國(guó)家也加快了融入國(guó)際社會(huì)的步伐。但舊有的國(guó)際金融監(jiān)管制度并沒有考慮到轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)和新型市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的脆弱性及不穩(wěn)定性，使得發(fā)展中國(guó)家的金融市場(chǎng)更易于受到國(guó)際金融秩序的影響。因此，國(guó)際金融監(jiān)管規(guī)則也應(yīng)當(dāng)考慮到發(fā)展中國(guó)家維護(hù)金融秩序的現(xiàn)實(shí)需要。

2. 國(guó)際銀行監(jiān)管體制的未來走向。面對(duì)銀行業(yè)發(fā)展所帶來的新的困難和挑戰(zhàn)，銀行監(jiān)管制度必須及時(shí)作出有效的回應(yīng)，為預(yù)防和及時(shí)制止危險(xiǎn)的爆發(fā)提供法律保障。因此，銀行業(yè)出現(xiàn)的新問題、新情況決定了銀行監(jiān)管體制的未來走向。

（1）監(jiān)管權(quán)愈發(fā)趨向集中統(tǒng)一。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種開放性經(jīng)濟(jì)，它要求資本和生產(chǎn)要素的自由流動(dòng)，這無(wú)疑會(huì)加劇銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，而競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果便是優(yōu)勝劣汰。一些發(fā)展好的銀行通過兼并和收購(gòu)發(fā)展成為大型或者巨型銀行。為了有效增強(qiáng)自己的綜合服務(wù)能力，為客戶提供盡可能多的金融服務(wù)，一些銀行開始打破傳統(tǒng)的條塊分割的經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)了與非銀行金融機(jī)構(gòu)的緊密合作，從而導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)的綜合性及多元化不斷加強(qiáng)，模糊了傳統(tǒng)的行業(yè)界限。這使傳統(tǒng)的建立在行業(yè)分工基礎(chǔ)上的金融監(jiān)管體制出現(xiàn)滯后，難以適應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。為了保持監(jiān)管的有效性，監(jiān)管權(quán)的集中行使勢(shì)在必行。如英國(guó)的金融管理局、日本的金融監(jiān)督廳、美國(guó)的聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)、韓國(guó)的金融監(jiān)督委員會(huì)等，都在統(tǒng)一或協(xié)調(diào)金融監(jiān)管權(quán)中發(fā)揮了極為重要的作用。由此可見，集中統(tǒng)一行使銀行監(jiān)管已經(jīng)成為銀行監(jiān)管體制的未來走向。

（2）從被動(dòng)監(jiān)管轉(zhuǎn)向主動(dòng)監(jiān)管。以監(jiān)管方式為標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管權(quán)的運(yùn)用有被動(dòng)和主動(dòng)之分。被動(dòng)監(jiān)管采行限制或禁止的方式，而主動(dòng)監(jiān)管則采行鼓勵(lì)的方式。從被動(dòng)監(jiān)管向主動(dòng)監(jiān)管的轉(zhuǎn)變既是災(zāi)后重建的審慎態(tài)度的表現(xiàn)，又是資本擴(kuò)張的內(nèi)在要求。1929年～1933年的經(jīng)濟(jì)危機(jī)造成了大量銀行倒閉，給自由經(jīng)濟(jì)時(shí)代畫上了句號(hào)。為了避免重蹈覆轍，各國(guó)加強(qiáng)了對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督管理，突出強(qiáng)調(diào)了銀行業(yè)的安全性。這無(wú)疑會(huì)抑制銀行業(yè)的快速發(fā)展，并導(dǎo)致銀行業(yè)不斷以業(yè)務(wù)創(chuàng)新來逃避監(jiān)管。20世紀(jì)80年代以后全球經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，西方國(guó)家為了在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中取得比較優(yōu)勢(shì)，以更加積極主動(dòng)的態(tài)度行使監(jiān)管權(quán)，確保銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行和多重經(jīng)濟(jì)與社會(huì)價(jià)值目標(biāo)。一些國(guó)家為了增強(qiáng)監(jiān)管的主動(dòng)性，賦予監(jiān)管機(jī)構(gòu)較大的自由裁量權(quán)，以增強(qiáng)其監(jiān)管的主動(dòng)性和靈活性。因此，以鼓勵(lì)和引導(dǎo)的方式實(shí)施主動(dòng)監(jiān)管已經(jīng)成為銀行監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)。

（3）銀行監(jiān)管中的靈活性與規(guī)范性漸趨融合。英國(guó)和美國(guó)的銀行監(jiān)管方式各具特點(diǎn)，前者以靈活性監(jiān)管為主，后者則以規(guī)范性監(jiān)管為主，這兩種監(jiān)管方式成為傳統(tǒng)意義上的銀行監(jiān)管模式的典范。但由于這兩種監(jiān)管模式又各具缺點(diǎn)，因而出現(xiàn)了互相融合的趨勢(shì)。20世紀(jì)80年代前的英國(guó)銀行監(jiān)管以銀行的自律為主，具有較強(qiáng)的靈活性。這有利于充分發(fā)揮市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用，在節(jié)約執(zhí)法成本的同時(shí)也增強(qiáng)了監(jiān)管機(jī)關(guān)的機(jī)動(dòng)性。但這種監(jiān)管方式很難適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的需要，并容易造成金融市場(chǎng)失控。1974年的擠兌危機(jī)使英國(guó)政府認(rèn)識(shí)到了傳統(tǒng)監(jiān)管方式的缺陷，并在隨后的金融體制改革中確立并鞏固了英格蘭銀行的監(jiān)管地位，強(qiáng)化了規(guī)范化監(jiān)管的功能，使英國(guó)銀行監(jiān)管的靈活性融入了更多的規(guī)范性因素。美國(guó)銀行監(jiān)管以規(guī)范性監(jiān)管為主，但這種監(jiān)管方式不僅導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行之間信息不對(duì)稱，而且增強(qiáng)了銀行的依賴性，不僅削弱了銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，而且降低了監(jiān)管效率。針對(duì)這種情況，在此后的監(jiān)管制度改革中融入了更多的靈活性因素，彌補(bǔ)規(guī)范性監(jiān)管的不足，同時(shí)適當(dāng)取消一些強(qiáng)制性規(guī)定，給監(jiān)管機(jī)構(gòu)更多的自由裁量權(quán)。由此可見，單純強(qiáng)調(diào)靈活性監(jiān)管或規(guī)范性監(jiān)管均有失偏頗，兩者的融合已經(jīng)成為國(guó)際銀行監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)。

（4）強(qiáng)化銀行的自律性監(jiān)管。隨著銀行規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)張，其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不斷增加，尤其是金融創(chuàng)新層出不窮及跨國(guó)業(yè)務(wù)的開展使風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提高。受到知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)、信息量、法制健全程度等諸多因素的限制，完全依靠外部監(jiān)管來防范銀行風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)困難重重。在這樣的背景下，各國(guó)越來越重視發(fā)揮銀行自律性監(jiān)管對(duì)于防范風(fēng)險(xiǎn)的積極作用。如1996年新西蘭儲(chǔ)備銀行提出中央銀行不再對(duì)出現(xiàn)問題的商業(yè)銀行實(shí)施挽救，避免商業(yè)銀行的過度依賴和過度冒險(xiǎn)，促使其提高自我防范意識(shí)，加強(qiáng)自律性監(jiān)管。德意志銀行則推行銀行內(nèi)部全員監(jiān)管制度，以加強(qiáng)銀行的自律性監(jiān)管。英國(guó)巴萊克銀行建立了比較完整的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系，并設(shè)立了防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的特殊準(zhǔn)備金。由此可見，強(qiáng)化銀行的自律性監(jiān)管不僅具有理論和現(xiàn)實(shí)根據(jù)，而且已經(jīng)在一些國(guó)家得以實(shí)踐，成為國(guó)際銀行監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)。

（5）銀行監(jiān)管的國(guó)際化協(xié)作深入發(fā)展。20世紀(jì)80年代以來，美、日等發(fā)達(dá)國(guó)家的跨國(guó)銀行得到快速發(fā)展，其業(yè)務(wù)遍布全球各地，銀行之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，金融創(chuàng)新層出不窮導(dǎo)致監(jiān)管真空地帶不斷擴(kuò)大，致使金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。為了防范國(guó)際銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，銀行監(jiān)管的國(guó)際合作已經(jīng)勢(shì)在必行。1974年成立的巴塞爾銀行監(jiān)理委員會(huì)以及西方的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的熱線聯(lián)絡(luò)等均是銀行監(jiān)管國(guó)際合作的重要體現(xiàn)。

三、 我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管體制的形成

從新中國(guó)建國(guó)之初到改革開放我國(guó)銀行監(jiān)管體制經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的探索過程。1950年的《中央人民政府中國(guó)人民銀行試行組織條例》將中國(guó)人民銀行確定為全國(guó)貨幣金融主管部門，這也就確立了中國(guó)人民銀行的金融監(jiān)管者地位。1952年～1969年中國(guó)人民銀行兼任中央銀行和商業(yè)銀行，并在文革期間被財(cái)政部合并，因而其監(jiān)管職能并沒有得到應(yīng)有的體現(xiàn)。1977年復(fù)立中國(guó)人民銀行，但并沒有對(duì)其銀行監(jiān)管職能作出明確規(guī)定。1983年中國(guó)人民銀行不再兼任商業(yè)銀行，成為專門履行中央銀行職能的國(guó)家機(jī)關(guān)。1986年明確規(guī)定中國(guó)人民銀行為專門履行金融監(jiān)管職責(zé)。1995年《中國(guó)人民銀行法》頒布實(shí)施，對(duì)中國(guó)人民銀行的地位及職權(quán)作出相應(yīng)規(guī)定，該法在2003年12月進(jìn)行了第一次修正并正在實(shí)施。修正后的《中國(guó)人民銀行法》規(guī)定中國(guó)人民銀行是我國(guó)中央銀行，其金融監(jiān)管職責(zé)包括有關(guān)命令、規(guī)章和政策的制定和執(zhí)行權(quán)；同業(yè)拆借、債券、外匯等金融市場(chǎng)的監(jiān)管權(quán)；組織開展反洗錢工作等。

2003年3月成立了專門的中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，合并了原中共中央金融工作委員會(huì)和中國(guó)人民銀行的監(jiān)管職能。銀監(jiān)會(huì)下設(shè)26個(gè)內(nèi)設(shè)部門，其中對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管工作主要由銀行一部、銀行二部、銀行三部、銀行四部負(fù)責(zé)。具體來說其分工如下：銀行一部負(fù)責(zé)對(duì)大型商業(yè)銀行的監(jiān)督管理；銀行二部負(fù)責(zé)對(duì)股份制及城市商業(yè)銀行和城市信用社的監(jiān)督管理；銀行三部負(fù)責(zé)對(duì)外資銀行的監(jiān)督管理；銀行四部負(fù)責(zé)對(duì)政策性銀行、國(guó)家開發(fā)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和金融資產(chǎn)管理公司的監(jiān)督管理。由此可見，我國(guó)以銀行監(jiān)督管理委員會(huì)的機(jī)構(gòu)設(shè)置和職權(quán)配置為核心的銀行監(jiān)督管理體制已經(jīng)初步形成。但因我國(guó)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》采用的是“國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)”這一稱謂，而并沒有采用“銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)”一詞，造成后者的法律地位及其職權(quán)配置的法律保障不夠充分。因此，我國(guó)銀行監(jiān)督管理體制的穩(wěn)定性仍有待進(jìn)一步完善。

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基金項(xiàng)目：中國(guó)法學(xué)會(huì)部級(jí)法學(xué)研究重大課題“社會(huì)保障基金信托法律問題研究”（項(xiàng)目號(hào)：CLS（2013）A10）。

作者簡(jiǎn)介：閻芳（1981-），女，漢族，遼寧省沈陽(yáng)市人，中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院黨委副書記，研究方向?yàn)槊裆谭?、傳媒法；張振華（1982-），男，漢族，廣西壯族自治區(qū)桂林市人，中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院2012級(jí)博士生，研究方向?yàn)槊裆谭?、保險(xiǎn)法。

收稿日期：2015-09-17。