洪傳堯 李萬業(yè)

摘 要：人民銀行從1999年開始發(fā)放支農再貸款，原來僅是作為支持農村信用社加大“三農”信貸投入的一項貨幣政策操作工具，經(jīng)過十多年的發(fā)展，逐步發(fā)展成為國家扶持“三農”經(jīng)濟發(fā)展的一項重大金融政策。該項政策的實施，在引導和擴大“三農”信貸投放、促進農村金融服務的改善方面起到了積極作用，但是在實踐方面，仍然存在著諸多問題，影響支農信貸政策發(fā)揮最佳的效能。

關鍵詞：中央銀行;支農再貸款;探討

1 我國中央銀行的支農再貸款政策演變

1.1 對象拓寬 隨著農村信用社改革試點和各項扶持政策的落實到位，農村信用社的資金實力和經(jīng)營財務狀況有了明顯改善，從而對支農再貸款的需求有所下降。在此背景下，為了使支農再貸款的有效作用得到充分發(fā)揮，人民銀行將支農再貸款的對象調整擴大為農村信用社、農村合作銀行、農村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等設立在縣域和村鎮(zhèn)的存款類金融機構法人。

1.2 發(fā)放標準降低 支農再貸款發(fā)放條件：（一）符合宏觀審慎管理要求;（二）上年末資本充足率同比提高或不低于10%;（三）上年末不良貸款比例同比下降或不高于3%;（四）上年末本外幣涉農貸款比例不低于50%;（五）支農再貸款原則上采取質押方式發(fā)放。其中，條件（一）和（三）非量化指標，不是硬性條件，而條件（四）涉農貸款比例限制則從原先的70%下調為50%。

1.3 期限設置調整 根據(jù)現(xiàn)代農業(yè)生產周期，目前的政策規(guī)定支農再貸款的期限最長為一年，如確需延長的可辦理展期，但是展期期限累計不得超過2年。對于傳統(tǒng)農業(yè)而言，此項政策可基本滿足農業(yè)生產生活周期內的資金需要。而對于養(yǎng)殖、林果業(yè)等生產周期比較長的產業(yè)而言，此項政策還需要根據(jù)實際情況進行調整。

2 政策制度在實踐中的不足

2.1 支農再貸款發(fā)放條件不夠靈活 按照人民銀行文件要求，金融機構申請支農再貸款應在上年末資本充足率同比提高或不低于10%，上年末不良貸款比例同比下降或不高于3%等。如果申請支農再貸款的金融機構本年度資本充足率和不良貸款率已改善并合乎上述要求，但因為上年末上述指標不達標，則不能獲得支農再貸款，極大地限制了這些金融機構對支農再貸款資金的需求。

2.2 部分違規(guī)行為難以認定 當前地方法人金融機構普遍存在對外投資、存放同業(yè)等行為，有利用支農再貸款在貨幣市場上賺取利差的嫌疑，但對此無相關規(guī)定和認定辦法，使得基層監(jiān)管機構在支農再貸款現(xiàn)場檢查過程中存在一定困難。

2.3 債權安全不能確保 為確保央行債權的安全回收，人民銀行支農再貸款的發(fā)放，原則上要求逐步形成抵押、質押貸款，而目前農村信用社可抵押的有效資產較少，使用支農再貸款的農村信用社持有的國債數(shù)量也很少，根本談不上抵押、質押。目前，人民銀行在對農村信用社發(fā)放支農再貸款時，基本上以信用貸款為主，極少部分采取了擔保手段，而采取抵押、質押手段的幾乎沒有，現(xiàn)狀與原則要求存在較大差距。部分地區(qū)支農再貸款使用機構較為集中，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農再貸款數(shù)額遠超其注冊資本金數(shù)額，且部分為信用貸款，存在一定債權安全風險。

2.4 風險的絕對轉嫁不利于調動金融機構運用支農再貸款資金支農的積極性 支農再貸款期限到了以后，使用人必須將貸款本息按時足額還清，逾期歸還不了時，人行直接從農村信用社準備金賬戶扣收，從而導致所有的貸款風險最后全部由農村信用社來承擔?！叭r”經(jīng)濟內在的自然風險、價格風險決定了支農信貸要承擔一定的風險性。當農民或農業(yè)企業(yè)不可避免地遭遇到自然災害或農產品價格市場低迷時，導致他們無力歸還貸款，從而導致金融機構的收益受到影響，其貸款的積極性將嚴重削弱，而中央銀行支農再貸款的政策意圖也將難以得到貫徹執(zhí)行。

3 政策建議和探討

3.1 建議適當調整支農再貸款發(fā)放條件 建議只要申請支農再貸款金融機構的資本充足率和不良貸款比例等指標在發(fā)放日的上季度末出現(xiàn)改善并達到標準即可發(fā)放支農再貸款。

3.2 研究制定相關制度辦法，加大資金用途的監(jiān)管力度 針對支農再貸款資金是否被金融機構用于存放同業(yè)、拆借等行為，相關部門應盡快研究制定現(xiàn)場檢查操作規(guī)程和辦法，指導基層支農再貸款的現(xiàn)場檢查工作，確保支農再貸款資金投向“三農”，發(fā)揮應有的政策效果。

3.3 積極探索支農再貸款抵押質押模式 隨著農村信用社等金融機構對支農再貸款需求的逐年增加，應督促其建立風險防范機制，對于潛在風險項目要加強監(jiān)控，確保支農再貸款的安全。同時廣泛探索支農再貸款使用抵押、質押的可行性和模式，降低信用貸款和擔保貸款比例，從而進一步降低支農再貸款的風險度，確保人民銀行資金安全。

3.4 探討建立風險補償機制，確實保障農村金融收益

3.4.1 在政策上對支農再貸款風險損失給予支持。作為國家扶持農村經(jīng)濟發(fā)展的重要實施工具，農村信用社起著舉足輕重的作用，而支農再貸款的信貸風險全部由農村信用社承擔不盡合理，因此應當出臺相關政策措施，對因客觀因素造成的支農再貸款的損失比例進行合理核定，從而緩解農村信用社等金融機構承擔的經(jīng)營壓力。

3.4.2 出臺支農貸款貼息補償機制。在建設社會主義新農村的背景下，對一些無法保證利息收益但又確實需要支持的“三農”貸款項目，應當通過減免營業(yè)稅、所得稅等措施，將財政支農資金與農村金融相結合。

3.4.3 加大農業(yè)保險的推廣力度。農業(yè)保險的實行，可以最大程度上保障農民的權益，同時也可以在一定程度上緩解金融機構在支農貸款方面承擔的風險壓力。

參考文獻：

[1]萬解秋，貝政新.中央銀行概論[M].上海：復旦大學出版社，1999.

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[3]楊紅.發(fā)揮支農再貸款效能支持“三農”健康發(fā)展[J]內蒙古統(tǒng)計，2014（5）.

[4]劉祥.支農再貸款使用中遇到的問題、建議及對策[J]現(xiàn)代農業(yè)，2015（7）.

作者簡介：

洪傳堯（1977-），男，漢族，海南?？谌耍?jīng)濟師，在職研究生，現(xiàn)供職于中國人民銀行?？谥行闹?李萬業(yè)（1980-），男，漢族，海南?？谌耍?jīng)濟師，碩士研究生，現(xiàn)供職于中國人民銀行海口中心支行。