【摘要】普惠金融發(fā)展直接關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的整體進(jìn)程，在國民經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著極其重要的作用。目前，我國普惠金融發(fā)展還處于探索完善階段，發(fā)展過程中仍存在著一些現(xiàn)實(shí)性的困難和矛盾。文章通過對普惠金融的概述，結(jié)合我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，從多角度著眼，提出加快推動(dòng)我國普惠金融發(fā)展的具體舉措和政策建議。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 發(fā)展 認(rèn)識

一、普惠金融概述

（一）普惠金融的產(chǎn)生背景

1975年，穆罕默德·尤努斯創(chuàng)辦格萊珉銀行，該行一直致力于通過商業(yè)化模式為貧困人群提供小額信貸服務(wù)，并創(chuàng)造出全新的農(nóng)村貧困人群小額貸款互助模式，為在全球范圍建立更具包容性的普惠金融服務(wù)體系做出了杰出貢獻(xiàn)。尤努斯提出：“每個(gè)人都享有獲得信貸的權(quán)利”，這一理念體現(xiàn)的就是要使金融服務(wù)覆蓋到所有弱勢地區(qū)、弱勢行業(yè)和弱勢組織等金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)，讓社會(huì)各階層盡享金融服務(wù)。

普惠金融一詞源于英文“inclusive financial system”，聯(lián)合國在2005年的“國際小額信貸年”上提出，后被聯(lián)合國和世界銀行大力推行。本輪國際金融危機(jī)以來，普惠金融得到了國際社會(huì)的廣泛關(guān)注，國際金融組織積極呼吁建立“普惠經(jīng)濟(jì)部門”，著力推動(dòng)構(gòu)建全球?qū)用娴钠栈萁鹑隗w系，督促各國作出并踐行普惠金融承諾。

在國內(nèi)，2006年3月中國人民銀行研究局焦謹(jǐn)璞副局長在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，開始使用這一概念。2012年6月19日，原國家主席胡錦濤在墨西哥舉辦的在二十國集團(tuán)峰會(huì)上指出：“普惠金融問題本質(zhì)上是發(fā)展問題，希望各國加強(qiáng)溝通和合作，提高各國消費(fèi)者保護(hù)水平，共同建立一個(gè)惠及所有國家和民眾的金融體系，確保各國特別是發(fā)展中國家民眾享有現(xiàn)代、安全、便捷的金融服務(wù)?！?/p>

（二）普惠金融的概念

普惠金融也稱“包容性金融”，是指能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，該體系的所有金融機(jī)構(gòu)和組織都能有機(jī)融入整個(gè)金融系統(tǒng)，并運(yùn)用豐富的金融手段，使所有階層和群體都能公平地分享金融服務(wù)和經(jīng)濟(jì)增長成果，以達(dá)到社會(huì)和諧發(fā)展和共同富裕的目標(biāo)。

（三）普惠金融的目標(biāo)及特征

普惠金融的基本目標(biāo)是在健全的政策、法律和監(jiān)管框架支持下，建立一整套關(guān)聯(lián)的金融機(jī)構(gòu)，共同為所有階層和群體提供合適的產(chǎn)品和服務(wù)。普惠金融的主要特征：一是涵蓋整個(gè)金融體系和全部社會(huì)群體。金融服務(wù)覆蓋弱勢地區(qū)、弱勢行業(yè)和弱勢組織等金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)。二是內(nèi)容十分豐富。主要包括：金融機(jī)構(gòu)改革、金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、金融消費(fèi)者保護(hù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)據(jù)收集與評估。三是擁有健全的機(jī)構(gòu)、嚴(yán)密的內(nèi)控系統(tǒng)、通用的行業(yè)操作標(biāo)準(zhǔn)、高效的市場監(jiān)督機(jī)制、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。四是政策環(huán)境良好，發(fā)展普惠金融需要有效的政策支撐，以便切實(shí)發(fā)揮政策的正向引導(dǎo)和杠桿撬動(dòng)作用。

二、我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）政策背景

2013年11月12日，中國共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。”普惠金融首次出現(xiàn)在中央正式文件中，這標(biāo)志著我國迎來了普惠金融發(fā)展的政策契機(jī)。2013年9月，周小川在《求是》雜志上發(fā)表署名為《踐行黨的群眾路線 推進(jìn)包容性金融發(fā)展》的文章，該文章提出發(fā)展包容性金融（也即普惠金融）有助于進(jìn)一步加強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和改善民生。目前，普惠金融已成為國家、政府和社會(huì)各階層關(guān)注的重點(diǎn)，發(fā)展普惠金融的空間巨大，潛力無限。

（二）普惠金融發(fā)展基本情況

近年來，經(jīng)濟(jì)金融快速發(fā)展為普惠金融實(shí)踐奠定了良好基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)改革與發(fā)展成效顯著，金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新加快，金融服務(wù)覆蓋面和滲透率不斷擴(kuò)大，金融基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善，政策扶持方式日益優(yōu)化，普惠金融發(fā)展的環(huán)境日益改善。但從普惠金融發(fā)展實(shí)踐來看，中西部地區(qū)、三農(nóng)、小微企業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)和科技創(chuàng)新型企業(yè)等經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)能夠享受的普惠金融服務(wù)仍很有限且存在時(shí)空和地域的不均衡問題。

（三）普惠金融發(fā)展面臨的困難

集中體現(xiàn)為“七個(gè)”不平衡：一是城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)金融服務(wù)水平差距較大。二是東中西部發(fā)展不平衡，東中西部地區(qū)金融資源配置不均衡。三是大中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡，大中小金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力參差不齊。四是直接金融與間接金融發(fā)展不平衡，間接融資發(fā)展相對薄弱。五是金融創(chuàng)新水平與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，金融創(chuàng)新能力有待進(jìn)一步提升。六是金融監(jiān)管水平與防風(fēng)險(xiǎn)要求不平衡，金融監(jiān)管整體效能仍存在較大上升空間。七是金融業(yè)發(fā)展趨勢與金融企業(yè)的管理水平、體制機(jī)制、金融文化建設(shè)不平衡。這些不平衡正成為發(fā)展普惠金融面臨的主要困難。

（四）普惠金融發(fā)展存在的主要矛盾

集中體現(xiàn)為“五對”矛盾：一是普惠金融的社會(huì)功能性與商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的營利性之間存在矛盾，普惠金融具有較強(qiáng)的政策性、公平性和普惠性等社會(huì)功能，而金融機(jī)構(gòu)市場化運(yùn)作主要以營利為經(jīng)營目標(biāo)，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供普惠金融服務(wù)的意愿不強(qiáng)。二是社會(huì)弱勢群體的金融服務(wù)剛性需求與金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)際有效供給不足之間存在矛盾。三是社會(huì)弱勢群體資質(zhì)水平較低與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)服務(wù)高門檻、高要求之間存在矛盾。四是社會(huì)弱勢群體的經(jīng)營高風(fēng)險(xiǎn)、低收益和未來不確定性與金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展要求之間存在矛盾。五是社會(huì)弱勢群體金融服務(wù)進(jìn)取意識不足和金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的“逐大放小”經(jīng)營理念之間存在矛盾。這些矛盾的存在決定著發(fā)展普惠金融必須堅(jiān)持政府機(jī)構(gòu)、社會(huì)弱勢群體、金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)組織聯(lián)調(diào)聯(lián)動(dòng)、協(xié)調(diào)推進(jìn)、共謀發(fā)展。

三、加快我國普惠金融發(fā)展的建議

為進(jìn)一步深化金融改革，推動(dòng)普惠金融全面長期可持續(xù)發(fā)展，積極構(gòu)建一個(gè)充分競爭、包容性強(qiáng)的普惠金融體系，有力改善弱勢群體、薄弱環(huán)節(jié)等的金融服務(wù)環(huán)境，需要政府機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管部門、各金融機(jī)構(gòu)和普惠金融服務(wù)接受者等的共同努力。

（一）著力提高對普惠金融的認(rèn)識

為進(jìn)一步落實(shí)好十八屆三中全會(huì)要求，大力發(fā)展普惠金融，需要拓寬延展對普惠金融服務(wù)領(lǐng)域的新認(rèn)識。一要重視新型城鎮(zhèn)化帶來的農(nóng)村發(fā)展新格局。努力把普惠金融的發(fā)展與新型城鎮(zhèn)化協(xié)同推進(jìn)、共同發(fā)展。二要重視城市弱勢群體。突破弱勢群體僅在農(nóng)村的固有觀念，城市大量的弱勢群體同樣需要得到有效的金融支持，要充分考慮城市弱勢群體的迫切金融需求。三是重視小微企業(yè)。小微企業(yè)具有涉及面廣、就業(yè)量大、貼近民生等特點(diǎn)，普惠金融精準(zhǔn)服務(wù)小微企業(yè)也是一項(xiàng)工作重點(diǎn)。四是重視自主創(chuàng)業(yè)者，特別是自主擇業(yè)大學(xué)生。隨著自主創(chuàng)業(yè)群體規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該群體的金融需求日漸迫切。

（二）積極創(chuàng)造普惠金融發(fā)展環(huán)境

發(fā)展普惠金融，要堅(jiān)持“正向激勵(lì)、市場為主”原則，探索建立普惠金融領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，加快制定完善適宜普惠金融發(fā)展的法律法規(guī)和政策框架，著力健全以財(cái)政、貨幣、稅收、監(jiān)管和產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合的政策扶持體系。加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，制定合理的普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，把稅費(fèi)優(yōu)惠、財(cái)政資金支持、風(fēng)險(xiǎn)撥備、呆壞賬核銷等支持政策真正嵌入差異化監(jiān)管制度，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極性，正向引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將更多金融資源配置到弱勢群體中去，不斷提升普惠金融的參與度，進(jìn)一步提高金融資源配置效率。

（三）創(chuàng)新推進(jìn)普惠金融發(fā)展模式

一是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域中的運(yùn)用。規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等的信息和服務(wù)優(yōu)勢和作用，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。二是建立健全現(xiàn)代化支付清算體系。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電信運(yùn)營商等廣泛開展高水平、深層次的合作，創(chuàng)新服務(wù)模式、渠道和業(yè)務(wù)產(chǎn)品。三是加快信用體系建設(shè)。依托大數(shù)據(jù)等信息資源，通過對客戶交易信息、費(fèi)用等多方面信息的收集，推動(dòng)普惠金融機(jī)構(gòu)有步驟地接入權(quán)威征信體系，促進(jìn)信用信息的共建共享。四是完善擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制。加強(qiáng)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為普惠金融機(jī)構(gòu)提供信用擔(dān)保。

（四）建立健全普惠金融服務(wù)體系

鼓勵(lì)大、中型金融機(jī)構(gòu)從國家發(fā)展戰(zhàn)略和自身長遠(yuǎn)發(fā)展的角度考慮，加大對經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。按照十八屆三中全會(huì)確定的“負(fù)面清單”準(zhǔn)入制度和擴(kuò)大服務(wù)業(yè)開放要求，統(tǒng)一市場準(zhǔn)入規(guī)則，支持民間資本進(jìn)入金融服務(wù)業(yè)，發(fā)展微型金融機(jī)構(gòu)。有序發(fā)展合作金融，引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社、供銷社規(guī)范開展信用合作。健全金融監(jiān)管體系，建立以“一行三會(huì)”為監(jiān)管核心、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控為基礎(chǔ)的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。注重人才的培育和儲(chǔ)備，大力培養(yǎng)兼具金融業(yè)務(wù)、信息技術(shù)和管理等多種知識技能的復(fù)合型人才，提高普惠金融從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識、技術(shù)操作水平和法制觀念等。

（五）不斷加快普惠金融創(chuàng)新步伐

創(chuàng)新普惠金融組織體系，要鼓勵(lì)現(xiàn)有各金融機(jī)構(gòu)向城市弱勢群體、縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)。豐富普惠金融產(chǎn)品體系，擴(kuò)大貸款抵押質(zhì)押擔(dān)保物范圍，充分運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，創(chuàng)新符合弱勢群體特點(diǎn)的抵押擔(dān)保方式和融資工具，靈活多樣地開展多種形式的抵押擔(dān)保融資業(yè)務(wù)。繼續(xù)發(fā)揮股票市場、債券市場的融資功能，優(yōu)化直接融資環(huán)境，規(guī)范發(fā)展民間金融，有效拓展弱勢群體多元化融資渠道。進(jìn)一步擴(kuò)大小微企業(yè)發(fā)行股票及公司債、短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)等債務(wù)融資工具的規(guī)模。

（六）正向引導(dǎo)社會(huì)弱勢群體的合理金融訴求

要切實(shí)做好社會(huì)弱勢群體的宣傳引導(dǎo)工作，動(dòng)員該群體積極轉(zhuǎn)變固有觀念，充分認(rèn)識金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的重要作用，認(rèn)同現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)弱勢群體的發(fā)展時(shí)刻離不開金融產(chǎn)品和服務(wù)這一觀點(diǎn)。要通過不斷強(qiáng)化自身建設(shè)，充分運(yùn)用各種手段和機(jī)會(huì)，努力提高金融產(chǎn)品和服務(wù)的可獲取性。要努力培養(yǎng)積極健康的信用習(xí)慣和意識，增強(qiáng)獲得金融產(chǎn)品和服務(wù)的可持續(xù)性，逐步提高社會(huì)弱勢群體獲得合理金融訴求的滿足度，為自身發(fā)展?fàn)幦「嗟牧紮C(jī)。

（七）切實(shí)防范普惠金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)

進(jìn)一步健全金融監(jiān)管體系，研究建立中央、地方兩個(gè)層面權(quán)責(zé)對等、分工合理的金融管理體制，有效落實(shí)地方政府“誰審批、誰監(jiān)管”和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，明確監(jiān)管目標(biāo)和手段。探索差異化的監(jiān)管技術(shù)和制度，堅(jiān)持農(nóng)村金融創(chuàng)新與監(jiān)管的協(xié)調(diào)發(fā)展。建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制。

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作者簡介：滿紅智（1978-），男，河北人，天津大學(xué)碩士研究生，經(jīng)濟(jì)師，供職于中國人民銀行蘭州中心支行，研究方向：宏觀經(jīng)濟(jì)金融理論。