湖南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題及對策初探

張文博

摘 要：農(nóng)業(yè)保險可以有效的分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，提升風(fēng)險管控實力，重視農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，對提升湖南地區(qū)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險控制能力，保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)安全具有非常重要的作用。本文以提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險防范能力為出發(fā)點，分析了湖南地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況，并總結(jié)其中存在的問題，在此基礎(chǔ)上提出提升湖南省農(nóng)業(yè)風(fēng)險和控制的對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；保險公司；湖南省

湖南是我國非常重要的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地，湖南地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在我國的經(jīng)濟發(fā)展中起到非常重要的作用。自古以來，湖南就被認(rèn)為是我國的“漁米之鄉(xiāng)”，該地區(qū)具有非常豐富的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品。湖南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展至今，取得了重大的突破和成績，但是在某些方面仍存在改進的空間。

一、湖南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)戶參保意愿不強烈。農(nóng)民參保沒有較強的意愿，主要原因在于以下兩個方面：第一，當(dāng)發(fā)生較大的自然災(zāi)害時，往往由政府對災(zāi)害造成的損失進行補貼，所以農(nóng)戶就會對政府產(chǎn)生較強的依賴性，面臨農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在的潛在風(fēng)險防范意識不強。農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的本質(zhì)認(rèn)識不深，沒有充分意識到農(nóng)業(yè)保險對于補償損失、預(yù)防風(fēng)險、提高農(nóng)民的收入水平等方面的作用，農(nóng)民對于傳統(tǒng)的封閉式生產(chǎn)有較強的依賴性，所以農(nóng)民面臨農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投保的意識不強[1]。第二，由于湖南省目前的農(nóng)業(yè)保險需要農(nóng)民繳納相對較高的保險費用和較高比率的保險費率，農(nóng)民在考慮到高額的保費時往往就會積極性不高，農(nóng)業(yè)保險公司制定較高的保費也是考慮到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身含有較多的潛在風(fēng)險，為了避免保險公司的虧損，往往就會采用提高保費的方式，這樣即使政府可以補貼一部分的保費，也難以滿足農(nóng)戶的需求，這樣就導(dǎo)致了農(nóng)民投保的積極性不高。

（二）農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)人才匱乏。在農(nóng)業(yè)保險實際運營過程中，只有大范圍的農(nóng)戶進行投保，保險公司才能起到風(fēng)險分散的作用，當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時，農(nóng)戶需要花費許多的人力、物力重新恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這就要求保險公司不僅要具備較高的綜合水平，同時也要具備農(nóng)業(yè)相關(guān)的人才，對于農(nóng)業(yè)保險理賠技術(shù)也要不斷的革新[2]。在湖南省農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)人才隊伍中，存在較多的保險專業(yè)人才和農(nóng)業(yè)科技人才，但是同時精于這兩種專業(yè)的人卻寥寥無幾。在湖南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的過程中，發(fā)展并不穩(wěn)定，這也導(dǎo)致了人才的斷層，所以目前湖南省農(nóng)業(yè)保險體系面臨的一個重要問題就是要解決人才匱乏，在今后的發(fā)展中要著重培養(yǎng)理賠和農(nóng)業(yè)兼?zhèn)涞膶I(yè)人才。

（三）缺乏農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)法律法規(guī)。放眼國外，一些國家在農(nóng)業(yè)立法上做的比較到位，在農(nóng)業(yè)保險上的立法工作是相當(dāng)完善的，針對不同的情況都制定有相應(yīng)的法律，針對農(nóng)業(yè)保險中存在的補貼金額、補貼范圍以及經(jīng)營形式都制定了具體的法律來保證農(nóng)業(yè)保險的實行，基本上都是有法可依。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展是一個循序慢進的過程，湖南省農(nóng)業(yè)保險在過去發(fā)展的多年中，一直沒有相應(yīng)的法律法規(guī)來保證農(nóng)業(yè)保險的實施，缺少了必要的法律支持，農(nóng)民的生產(chǎn)積極性就會極大的降低，保險公司也不敢輕易涉足，政府的管理也變得沒有依據(jù)，這樣只會阻礙農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展和制度完善。

（四）政府財政投入滯后?，F(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險表現(xiàn)的極為特殊性，具有自身的“三高”、“兩低”特性，具體來說就是成本高、賠付高、風(fēng)險高；同時，老百姓投保的積極性低、保險公司效益低。很多保險公司在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)上的盈利非常低，更有甚者出現(xiàn)虧損的現(xiàn)象。所以，很多保險公司不愿意繼續(xù)開展農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)，而且現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險帶有準(zhǔn)公共物品的特點，也就是帶有非營利性的特性，是的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的市場吸引力是非常低下的。所以，這些企業(yè)的發(fā)展需要政府參與到其中，在財政上給予一定的經(jīng)濟補貼，用于農(nóng)民的投保，在一定程度上改善供需關(guān)系。2013年的調(diào)查結(jié)果表明，湖南省各級政府對于農(nóng)業(yè)保險的財政補貼超過了10億人民幣，具體的情況見表1：

在河北省與湖南省農(nóng)業(yè)保險金額對比表中能夠看到，湖南省在農(nóng)業(yè)保險財政補貼上遠(yuǎn)遠(yuǎn)路后于河北省，在農(nóng)作物保險數(shù)目上，單位數(shù)量就要少補貼260元人民幣，在養(yǎng)殖業(yè)上的財政補貼就更加低了，很明顯，這些保險金額都嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，所以，政府在農(nóng)業(yè)保險金額補貼上還需要繼續(xù)加大補貼力度。

二、促進湖南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策

（一）增強農(nóng)戶的參保意識。首先，組織保險公司盡可能多的與當(dāng)?shù)馗刹亢娃r(nóng)民加強聯(lián)系交流，使他們真正認(rèn)識到保險對于農(nóng)業(yè)的重大作用和政府的政策支持；其次，要積極宣傳農(nóng)業(yè)保險，通過報紙等傳統(tǒng)媒體以及互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代傳媒技術(shù)對保險的重要性、必要性、操作流程、賠付原則以具體實例生動形象的展示出來，排除農(nóng)戶的顧慮和排斥。最后，要開展相應(yīng)的主題活動，以樹立保險在農(nóng)戶心目中的形象，可以安排保險方面的專家和學(xué)者，以及廣大的志愿者團體下基層，為農(nóng)戶們講述什么是保險，保險有什么好處，保險在國外的發(fā)展?fàn)顩r，保險賠付的原則，并通過車險、壽險等系列險種類比介紹農(nóng)業(yè)保險的必要性，必要時可以通過匯演節(jié)目等增強農(nóng)民對于保險的印象，使得廣大農(nóng)戶對保險另眼相看，為農(nóng)業(yè)保險的開拓打下堅實的基礎(chǔ)。

（二）加快農(nóng)險隊伍建設(shè)，儲備農(nóng)險人才。（1）提高農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員的素質(zhì)水平。首先，通過對目前農(nóng)業(yè)保險開展農(nóng)業(yè)技術(shù)方面的人才培養(yǎng)，提升技術(shù)人員的職業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化。比如定期對農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員進行相關(guān)的理論知識教育培訓(xùn)，使保險人員對于農(nóng)業(yè)保險費率的厘定、保險范圍的界定、理賠金額的厘定以及農(nóng)業(yè)保險的預(yù)測等方面的知識都能夠熟練的掌握，培養(yǎng)出一支從基層骨干到中層管理再到高層領(lǐng)導(dǎo)均為懂技術(shù)、高道德、善管理的農(nóng)業(yè)保險隊伍，從而提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)水平。（2）與高等院校共同培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)化人才。要加強和當(dāng)?shù)剞r(nóng)技所等單位的合作和聯(lián)系，在大專院校開設(shè)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)，注重對其農(nóng)業(yè)保險課程的學(xué)習(xí)，并且政府對于高等院校的農(nóng)業(yè)保險相關(guān)教育課程提供一定的補助，使專業(yè)人才定向培養(yǎng)，發(fā)動科技工作者對農(nóng)業(yè)運作的注意事項進行指導(dǎo)，使農(nóng)業(yè)運營高效化、成熟化。（3）通過國際合作培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險高級人才。比如委托農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較好的國家和農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)對湖南省農(nóng)業(yè)保險人員進行培訓(xùn)，提高湖南省農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員的專業(yè)知識水平，并且鼓勵其進行農(nóng)業(yè)保險的教育及科研活動，對農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)研究項目給予政策支持和財政補貼，建立起一支農(nóng)業(yè)保險高級人才隊伍。

（三）健全農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)。（1）專項法律制度保障農(nóng)業(yè)保險。通過立法機制，針對農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀，指定專門的條例是一個有效的辦法，在美國等先進大國，在多年以前就頒布實施了關(guān)于農(nóng)保方面的法規(guī)，經(jīng)過多年的運作，目前已經(jīng)相當(dāng)完善，但是，對于我國來說，在這方面還剛處于起步階段，有很長的路要走。然而，日本在1929年就頒布了《牲畜保險法》，美國在

1938年實施了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》。通過對比可以看出，我國的農(nóng)保立法是相當(dāng)?shù)谋∪酰欢?，在此過程中，我國政府對于農(nóng)業(yè)保險也是大有作為，相關(guān)部門聯(lián)合發(fā)布了《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理辦法》、《關(guān)于發(fā)展我國政策性農(nóng)業(yè)保險財務(wù)問題的相關(guān)意見》等系列措施，對于農(nóng)業(yè)保險的支撐和發(fā)展起到了至關(guān)重要的推動作用。（2）促進農(nóng)業(yè)保險地方立法進程。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展必須依靠法律保護，尤其是渠道代理以及政府管理的職權(quán)和義務(wù)的劃分，更離不開法律保護。保險機構(gòu)和代理機構(gòu)要盡快在農(nóng)村設(shè)立分機構(gòu)，確保保險政策和農(nóng)業(yè)政策，技術(shù)實現(xiàn)高，完美的結(jié)合，反過來推動農(nóng)業(yè)發(fā)展，對于費用以及職責(zé)都要有明確的劃分，在制度上給予完善。同時，地方政府也要與保險公司積極合作，開展業(yè)務(wù)往來，做好各項溝通交流工作，對于收費標(biāo)準(zhǔn)以及承保方案也要設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)，承保數(shù)據(jù)的次采集、承保費用的收取以及災(zāi)難預(yù)報都要做好、做足工作。

（四）加強政府財政資金的投入力度。（1）提高賠付金額。在農(nóng)業(yè)保險賠償方面，目前的賠償標(biāo)準(zhǔn)還是不夠理想，必須實時的提高賠付金額。現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)品的價格不斷上漲，人民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中投入的人力以及財力也不短增加，所以在賠償損失的時候，也應(yīng)該考慮這些因素，不斷提高農(nóng)業(yè)保險的賠償金額。（2）增強保費征收力度。國家財務(wù)補貼到農(nóng)業(yè)保險上的金額是保持不變的，所以，就要求地方政府能夠補貼更多的金額到農(nóng)業(yè)保險上，地方政府可以考慮將民政上用于救災(zāi)的部分金額適當(dāng)調(diào)整到農(nóng)民參保上，還可以在農(nóng)民之中酌情收取一部分的保險金額。如果全部保險費都由國家承擔(dān)，農(nóng)民也就缺少了保險參與意識，也就不會在出現(xiàn)災(zāi)害的時候維護自己的權(quán)益，索取賠償金額。

三、結(jié)論

綜上所述，加強農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的積極作用，是減輕自然災(zāi)害影響，降低損失的重要手段，利用農(nóng)業(yè)保險可以提升地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險控制能力，保證地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，對湖南地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展具有非常重要的作用。

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