俞瑜　身份證號(hào)：321088198609060498

外資銀行對(duì)我國(guó)銀行穩(wěn)定性的影響

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近年來，眾多國(guó)內(nèi)外學(xué)者關(guān)注外資銀行的進(jìn)駐對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，中國(guó)開始由封閉走向開放。如何在對(duì)外資銀行全面開放的過程中，強(qiáng)化我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，提高銀行效率，確保銀行穩(wěn)定，是我們急需解決的現(xiàn)實(shí)問題。

外資銀行中資銀行商業(yè)銀行穩(wěn)定性

1　正視外資銀行進(jìn)入中國(guó)

首先應(yīng)該明確的是，對(duì)于中資銀行來說，外資銀行的進(jìn)入是一個(gè)喜訊。因?yàn)樗軌虼龠M(jìn)中資銀行自身的發(fā)展。中資銀行一方面可以通過與外資銀行的接觸，學(xué)習(xí)到他們更多更先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)方式；另一方面，又可以在他們的壓力之下，奮發(fā)圖強(qiáng)，提升自己的服務(wù)質(zhì)量，使自己“身體”更加“健壯”，更加適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求。這是中資銀行獲得的一個(gè)可以飛速發(fā)展的良好機(jī)遇。其次，外資銀行的進(jìn)入，對(duì)中資銀行來說，又是一個(gè)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。外資銀行有其自身的優(yōu)勢(shì)，而中資銀行有其自身的劣勢(shì)。如果中資銀行不善于揚(yáng)長(zhǎng)避短，以己之長(zhǎng)克對(duì)方之短，將會(huì)喪失多年來靠不斷打拼積累起來的成果，最終被市場(chǎng)無情地淘汰出局。因而，中資銀行應(yīng)以十分審慎的態(tài)度對(duì)待外資銀行的進(jìn)入，積極應(yīng)對(duì)。最后，對(duì)外資銀行進(jìn)入中國(guó)所造成的嚴(yán)峻局面，中資銀行不能過于緊張。因?yàn)橥赓Y銀行畢竟是來自外國(guó)的，剛剛進(jìn)入中國(guó)，會(huì)有很多不適應(yīng)中國(guó)的地方。而中資銀行在國(guó)內(nèi)已經(jīng)存在了許多年，為廣大人民群眾所熟悉、了解、接受，有著外資銀行不可比擬的優(yōu)勢(shì)。因而，中資銀行應(yīng)全面地認(rèn)識(shí)自己與外資銀行相對(duì)比的優(yōu)點(diǎn)、缺點(diǎn)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，沉著、冷靜地與外資銀行展開競(jìng)爭(zhēng)。

2　外資銀行的優(yōu)劣勢(shì)分析

據(jù)了解，目前多家外資行已經(jīng)開始研發(fā)與人民幣相關(guān)的金融產(chǎn)品。不少外資銀行在開業(yè)后，帶有創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品隨之推出。外資銀行不斷推出的新產(chǎn)品，使我國(guó)銀行業(yè)承受著不小的壓力。如果我國(guó)的銀行不能加快創(chuàng)新的腳步，發(fā)展新的金融產(chǎn)品以應(yīng)對(duì)外資銀行帶來的業(yè)務(wù)沖擊，而隨著外資銀行的迅速發(fā)展，外資銀行拿走的市場(chǎng)份額將逐漸增加，逐步奪走我國(guó)銀行的金融市場(chǎng)。外資銀行的優(yōu)劣勢(shì)不容忽視，我國(guó)銀行都必須高度警覺。通過對(duì)外資銀行進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)外資銀行的優(yōu)勢(shì)主要有三點(diǎn)。

第一，外資銀行業(yè)務(wù)質(zhì)量較高。外資銀行一般提供的是“一對(duì)一”的服務(wù)，即每個(gè)客戶都能夠享受到個(gè)性化的服務(wù)?？蛻糇哌M(jìn)營(yíng)業(yè)廳，立即就會(huì)有工作人員接待，提供所需要的服務(wù)。而貴賓客戶，還可享有更高端的服務(wù)。此外，外資銀行還會(huì)為客戶提供上門服務(wù)，對(duì)于大客戶還會(huì)提供量身定做的理財(cái)服務(wù)，這些都是中資銀行所不能比擬的。

第二，外資銀行的印鑒卡使資金更安全，更有保障，另外，外資銀行的某些業(yè)務(wù)操作也更簡(jiǎn)便。如在外資銀行開戶，除攜帶身份證、填寫相關(guān)表格外，外資行還要求客戶填寫一張印鑒卡，這種印鑒卡是客戶在開戶時(shí)要在印鑒卡上留下自己最習(xí)慣用的簽名，銀行系統(tǒng)會(huì)進(jìn)行記錄。今后在進(jìn)行存取款等業(yè)務(wù)時(shí)，客戶只要簽字，系統(tǒng)會(huì)對(duì)簽字進(jìn)行鑒別。這是國(guó)際通行的方式，防偽性很強(qiáng)。這張印鑒卡是十分重要的，在外資行進(jìn)行資金支取，是完全要簽名進(jìn)行鑒別的，這樣就增加了客戶資金的安全性與保障性。

第三，外資銀行的創(chuàng)新性很強(qiáng)，經(jīng)常會(huì)根據(jù)不同的市場(chǎng)、不同的客戶群，推出不同的金融產(chǎn)品。而由于外資銀行本身效益較好，這些新的金融產(chǎn)品，也能帶給客戶更大的收益。另外，外資銀行為客戶量身定做的每一項(xiàng)理財(cái)服務(wù)，實(shí)際上都是適應(yīng)特定客戶的最優(yōu)服務(wù)項(xiàng)目。而在這一方面，中資銀行也是不能比擬的。另外，外資銀行以其舒適的環(huán)境、熱情的服務(wù)，給每一位客戶以上帝般的享受，這樣自然會(huì)受到很多客戶的熱捧。

但是，外資銀行剛剛進(jìn)入中國(guó)，也有一些不足之處。

第一，由于外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)時(shí)間較短，其設(shè)立的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，對(duì)于前來辦理業(yè)務(wù)的客戶來說很不便捷。據(jù)相關(guān)資料顯示，匯豐、渣打、花旗、東亞四家外資法人銀行目前在內(nèi)地網(wǎng)點(diǎn)還不足300家。就營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)這一點(diǎn)，與我國(guó)銀行目前遍布大街小巷、星羅棋布的網(wǎng)點(diǎn)和自動(dòng)取款機(jī)是無法比擬的。

第二，開設(shè)賬戶門檻較高，這樣導(dǎo)致大多數(shù)中國(guó)客戶不滿足開戶要求，因此被拒之門外。另外，外資銀行要求客戶開立新賬戶，需要每月交納數(shù)額較大的管理費(fèi)。關(guān)于管理費(fèi)，四家外資銀行都有不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。由此可見，在外資銀行“開戶”的實(shí)際門檻是相當(dāng)高的，邁進(jìn)這道門檻，達(dá)不到所要求的最低余額，就要交納為數(shù)不小的管理費(fèi)。對(duì)于絕大多數(shù)中國(guó)客戶來說是很難接受的。

第三，外資銀行的手續(xù)費(fèi)貴，天下沒有免費(fèi)的午餐，外資銀行提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，是以收取較高的手續(xù)費(fèi)為前提的。這對(duì)絕大多數(shù)的中國(guó)客戶而言，享受外資銀行的服務(wù)是可望而不可及的。

第四，目前由于外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)時(shí)間較短，外資銀行辦理業(yè)務(wù)速度相較于我國(guó)銀行比較慢，其業(yè)務(wù)效率遠(yuǎn)不及我國(guó)銀行。如東亞銀行在上海地區(qū)針對(duì)境外人士辦理一筆房貸業(yè)務(wù)需要7天時(shí)間，而花旗、匯豐、渣打也大概在8天左右。另外，外資銀行的業(yè)務(wù)范圍也比較窄，難以滿足中國(guó)客戶的全方位需求。由于外資銀行對(duì)本地居民的人民幣業(yè)務(wù)剛剛起步，從業(yè)務(wù)范圍角度看，在短期內(nèi)仍然無法擁有像我國(guó)銀行那樣相對(duì)完整和成熟的產(chǎn)品線。

3　外資銀行對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響

外資銀行的進(jìn)入對(duì)我國(guó)銀行業(yè)是有一定影響的，外資銀行對(duì)我國(guó)銀行的影響主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

第一，從銀行的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)視角來看，外資銀行的貸款市場(chǎng)份額指標(biāo)與我國(guó)銀行業(yè)的利差、利潤(rùn)率、非貸款收益率成正相關(guān)關(guān)系，其中對(duì)銀行的利差影響尤為明顯，而外資銀行資產(chǎn)份額指標(biāo)與我國(guó)銀行業(yè)非貸款收益率呈現(xiàn)出小幅度的負(fù)相關(guān)關(guān)系，并且對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的正相關(guān)關(guān)系最為明顯。

第二，從銀行的經(jīng)營(yíng)管理視角來看，外資銀行的貸款市場(chǎng)份額指標(biāo)與外資銀行資產(chǎn)份額指標(biāo)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)費(fèi)用率的影響并不明顯。外資銀行實(shí)際上定位于“高端”服務(wù)，將目標(biāo)人群鎖定在高收入階層，而廣大的中低收入者不在他們的考慮之列，其客戶群規(guī)模必然有限。也只有這樣，外資銀行才能實(shí)現(xiàn)他們“一對(duì)一”的高質(zhì)量服務(wù)的承諾。然而，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)的高收入者人數(shù)會(huì)越來越多，希望享受這種高質(zhì)量服務(wù)的人會(huì)不斷增加。如果更多的人在外資銀行開戶，則再也不能享受到他們承諾的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，因?yàn)橥赓Y銀行提供的 “一對(duì)一”的個(gè)性化服務(wù)，每筆業(yè)務(wù)需要花費(fèi)大量的時(shí)間，他們是不可能接納更多的客戶的。外資銀行要么是在接納更多客戶的同時(shí)降低服務(wù)質(zhì)量，走中資銀行一樣的平民化道路，而在這條道路上肯定比不過基礎(chǔ)扎實(shí)的中資銀行；要么是繼續(xù)走“高端”服務(wù)的路線，將自己的業(yè)務(wù)局限在有限的范圍之內(nèi)。不管怎樣說，外資銀行的路，都將是一條狹窄的路。

第三，從外資銀行進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)的總體角度來看，雖然外資銀行對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的費(fèi)用率的影響并不大，但是對(duì)銀行的贏利有積極的作用。說明外資銀行進(jìn)入我國(guó)的程度過低，外資銀行先進(jìn)的管理體系與技術(shù)在我國(guó)銀行業(yè)的“示范作用”、“技術(shù)溢出效應(yīng)”不太明顯。但是，隨著我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開放的深入，在外資銀行進(jìn)入帶來的“競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)”和“環(huán)境變革效應(yīng)”影響下，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)正在不斷完善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化利潤(rùn)來源渠道，從而促使銀行的贏利狀況有所改善。

4　外資銀行引入的挑戰(zhàn)

外資銀行在我國(guó)市場(chǎng)的投入，一方面有利于我國(guó)銀行體制加快改革速度，建立起現(xiàn)代化管理水平的銀行制度，通過學(xué)習(xí)和借鑒外資銀行先進(jìn)的業(yè)務(wù)技術(shù)和現(xiàn)代化的經(jīng)營(yíng)管理手段，提高我國(guó)銀行業(yè)的運(yùn)行效率和整體素質(zhì)；另一方面外資銀行在我國(guó)市場(chǎng)的投入有利于我國(guó)銀行的海外業(yè)務(wù)拓展，提高我國(guó)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力，擴(kuò)大對(duì)國(guó)家市場(chǎng)的占有率。外資銀行在我國(guó)市場(chǎng)的投入還可以促使我國(guó)銀行與外資銀行展開公平競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，推動(dòng)我國(guó)銀行向國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)靠攏，成為與國(guó)際慣例接軌的全球化的銀行機(jī)構(gòu)。

［1］ 秦子義.外資銀行進(jìn)入對(duì)我國(guó)銀行業(yè)影響的實(shí)證研究［J］.中國(guó)市場(chǎng)，2011（26）.

［2］ 馮茜.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策分析［D］.天津大學(xué)，2007.

［3］ 陶新桂.我國(guó)民營(yíng)銀行業(yè)發(fā)展問題研究［D］.武漢大學(xué)，2004.

F832.3

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2096-0298（2015）12（c）-077-02