沈子陽(yáng)

摘 要：商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，由于專業(yè)性以及面臨的風(fēng)險(xiǎn)較為復(fù)雜，在提供業(yè)務(wù)的過程中，如果對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理不當(dāng)，會(huì)使商業(yè)銀行面臨不必要的經(jīng)濟(jì)損失。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展，必須要加強(qiáng)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，降低風(fēng)險(xiǎn)為客戶帶來的不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)管理；風(fēng)險(xiǎn)控制；商業(yè)銀行

1 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)概述

在商業(yè)銀行為個(gè)人儲(chǔ)蓄提供理財(cái)產(chǎn)品的過程中，也會(huì)產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)影響較大的風(fēng)險(xiǎn)主要有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展中，商業(yè)銀行可能會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)，還可能會(huì)遇到系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中銷售的理財(cái)產(chǎn)品或者為客戶提供的理財(cái)服務(wù)都帶有一定的預(yù)測(cè)性，在提出相關(guān)的理財(cái)建議后，相關(guān)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格并不一定都如預(yù)期，而相關(guān)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的隨機(jī)變化會(huì)帶來市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是指，商業(yè)銀行為個(gè)人儲(chǔ)戶提供服務(wù)時(shí)沒有按相關(guān)的法律要求實(shí)行，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上收入存在不確定性。

銀行在提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中需要遵循相關(guān)法律對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的約束。我國(guó)為了規(guī)范金融市場(chǎng)，在個(gè)人理財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)方面法律約束較多，如果在提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中，對(duì)相關(guān)的法律不夠熟悉就有可能面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指相關(guān)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品售出后，由于該項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品在一定時(shí)期內(nèi)不得贖回而導(dǎo)致的不確定性。理財(cái)產(chǎn)品為了便于投資操作，對(duì)贖回都作了一定的限制，在到期前不能贖回相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制中存在的問題

2.1 風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)不足

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展，必須加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，通過對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)及其影響的防范，提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范性。與此同時(shí)，要求相關(guān)工作人員加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)、準(zhǔn)確、全面的采取措施加以防范。目前，大多數(shù)商業(yè)銀行只重視營(yíng)業(yè)收入，而忽視了對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制，因此，從商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，如不對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)加以控制，會(huì)對(duì)未來銀行的發(fā)展埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)不足，除了體現(xiàn)在提供服務(wù)的過程中只重視業(yè)績(jī)的提升不重視風(fēng)險(xiǎn)的控制外，還體現(xiàn)在對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理過程中，不論是商業(yè)銀行的管理層還是開展業(yè)務(wù)的工作人員，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制都未能保持應(yīng)有的關(guān)注。

2.2 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人才短缺

商業(yè)銀行開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的專業(yè)性，對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理不僅需要專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，還要有較強(qiáng)的金融產(chǎn)品的管理經(jīng)驗(yàn)，要對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理，需要具有相關(guān)專業(yè)背景和相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，而在當(dāng)前的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展過程中，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人才存在明顯的短缺，不利于加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人才的短缺主要體現(xiàn)在兩方面，一方面，在開展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品之初的相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)階段，對(duì)于相關(guān)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)需要較為專業(yè)的人才，但是在當(dāng)前的商業(yè)銀行中，這方面的人才普遍較少，在開發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的過程中，可能會(huì)出現(xiàn)對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估不足問題；另一方面，在開展個(gè)人理財(cái)服務(wù)的過程中，需要具有專業(yè)的經(jīng)驗(yàn)的人才直接接洽客戶，直接為個(gè)人開展理財(cái)服務(wù)，對(duì)提供此類服務(wù)的工作人員的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力的要求雖然沒有設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品的要求高，但是依然有著較高要求，而這方面人才的缺失，導(dǎo)致商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)服務(wù)的過程中，更多的是推銷已經(jīng)開發(fā)出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，而不是提供理財(cái)服務(wù)，限制了商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)范圍。

2.3 風(fēng)險(xiǎn)控制制度不健全

風(fēng)險(xiǎn)控制制度的建立必須要根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)，系統(tǒng)、全面的，并且有針對(duì)性的結(jié)合不同特點(diǎn)來完善風(fēng)險(xiǎn)控制制度，避免以偏概全，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性。在當(dāng)前商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)服務(wù)的過程中，風(fēng)險(xiǎn)控制制度不健全主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：首先，當(dāng)前商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度并未嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)的要求開展，在開展具體的業(yè)務(wù)的過程中，存在不按照相關(guān)法律要求進(jìn)行操作的情形，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)管理，并且會(huì)導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨較高的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；其次，在開展個(gè)人理財(cái)服務(wù)的過程中，存在對(duì)客戶的誤導(dǎo)性陳述，運(yùn)用個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的專業(yè)性以及在為客戶提供服務(wù)的過程擁有的信息優(yōu)勢(shì)，對(duì)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行誤導(dǎo)性的陳述，導(dǎo)致客戶在購(gòu)買相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品或者獲得相關(guān)的理財(cái)服務(wù)的過程中缺少對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)有關(guān)注，如果相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品或者理財(cái)服務(wù)的收益水平未達(dá)到客戶的預(yù)期要求或者發(fā)生本金較大損失的情況下，很可能會(huì)引起不必要的糾紛。

3 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制建議

3.1 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制理念

針對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)控制理念缺失問題，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立全員參與的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并采用開展培訓(xùn)、舉行會(huì)議等形式，對(duì)相關(guān)部門的工作人員開展強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制的培訓(xùn)，加強(qiáng)相關(guān)部門的風(fēng)險(xiǎn)控制理念，建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)。結(jié)合個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，豐富完善管理體系，提高相關(guān)人員的管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)，強(qiáng)化其重要性。通過深入開展一系列有效的防風(fēng)險(xiǎn)措施，才能夠使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理更加科學(xué)化和合理化。

3.2 加強(qiáng)人才建設(shè)

在加強(qiáng)人才建設(shè)的過程中，一方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)推出員工的學(xué)習(xí)鼓勵(lì)計(jì)劃，為不斷學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)的員工在經(jīng)濟(jì)上提供資助。由于金融行業(yè)存在各種各樣的職業(yè)證書，各種職業(yè)證書的難度和適合的領(lǐng)域各不相同，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)有針對(duì)性的引導(dǎo)相關(guān)專業(yè)人員不斷的學(xué)習(xí)，并考取相關(guān)的證書，以不斷積累相關(guān)專業(yè)領(lǐng)域的理論基礎(chǔ)；另一方面，商業(yè)銀行還可以推出人才培養(yǎng)計(jì)劃，不斷開展專業(yè)培訓(xùn)，對(duì)相關(guān)崗位的工作人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，在培訓(xùn)的過程中，可以邀請(qǐng)相關(guān)領(lǐng)域的專家為員工開展培訓(xùn)活動(dòng)，不斷提升員工的專業(yè)能力；除此之外，商業(yè)銀行還可以通過引進(jìn)具有豐富經(jīng)驗(yàn)的人才的方式，加強(qiáng)商業(yè)銀行的人才建設(shè)，為個(gè)人理財(cái)服務(wù)提供更為專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制，有效的管理個(gè)人理財(cái)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 健全風(fēng)險(xiǎn)控制制度

在對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的過程中，唯有建立健全的風(fēng)險(xiǎn)控制制度才能保證在日常的經(jīng)營(yíng)過程中，始終對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)采取有效的控制措施并進(jìn)行有效的控制。健全風(fēng)險(xiǎn)控制制度的同時(shí)，首先應(yīng)結(jié)合商業(yè)銀行內(nèi)部的相關(guān)制度，將內(nèi)控制度與風(fēng)險(xiǎn)控制制度相接軌，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制制度的合理和高效，然后通過合理的制度為降低個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保駕護(hù)航。另外，建立完善的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，通過建立內(nèi)部控制機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)部門的監(jiān)督審計(jì)工作，全面了解和掌握部門運(yùn)行狀況，并保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)得到良好的控制。

4 小結(jié)

當(dāng)前，我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在一些問題，例如風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)淡薄、風(fēng)險(xiǎn)控制體系不完善、缺乏相關(guān)人才等等，這些都嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了將風(fēng)險(xiǎn)控制在最小，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的重視程度，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，加強(qiáng)對(duì)人才的培養(yǎng)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制制度，保證各項(xiàng)措施的實(shí)施都有章可循。這樣，通過完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，才能夠大大降低個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)效性。

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