郝演蘇

有過投保經(jīng)歷的人都會(huì)在保險(xiǎn)合同上看到兩個(gè)重要欄目，一個(gè)是保險(xiǎn)費(fèi)，一個(gè)是保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)費(fèi)是客戶購(gòu)買保險(xiǎn)所支付給保險(xiǎn)公司的費(fèi)用，保險(xiǎn)金額則是客戶支付的保險(xiǎn)費(fèi)所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金額。

從商品交易的一般規(guī)則說，客戶并不太看重商家銷售收入是多少，更看重購(gòu)買的東西或服務(wù)的性價(jià)比是否劃算。對(duì)于保險(xiǎn)而言，1元錢的保險(xiǎn)費(fèi)能夠換來多少錢的保險(xiǎn)金額才是客戶更關(guān)注的。

目前，在國(guó)外發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)統(tǒng)計(jì)報(bào)表中，不僅可以看到保險(xiǎn)費(fèi)的收入情況，還可以看到與責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)、養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的保險(xiǎn)金額數(shù)據(jù)，從而為政府制定相關(guān)民生、商業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)恼咛峁Q策支持，同時(shí)也可以讓相關(guān)機(jī)構(gòu)掌握全社會(huì)民生與社會(huì)管理和財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)敞口，采取有針對(duì)性的防范措施，建立完善和科學(xué)的全方位風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

但是，無(wú)論在我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)管理機(jī)關(guān)，還是在保險(xiǎn)公司的公開信息披露的項(xiàng)目上，只能看到保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)據(jù)，很少能看到保險(xiǎn)金額數(shù)據(jù)，政府和民眾根本很難了解全社會(huì)各個(gè)層面的保險(xiǎn)保障情況。

保險(xiǎn)費(fèi)是源自社會(huì)大眾和企事業(yè)單位投保的相關(guān)保險(xiǎn)的費(fèi)用支出，而保險(xiǎn)金額才是社會(huì)大眾和企事業(yè)單位在理論上和制度上可以獲得的保險(xiǎn)保障的總金額。因此，由于保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額之間存在杠桿關(guān)系，保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)據(jù)不可能全面和真實(shí)地反映全社會(huì)的保險(xiǎn)保障的狀況。

為什么在我國(guó)官方和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)披露中將保險(xiǎn)費(fèi)作為主要的指標(biāo)進(jìn)行發(fā)布，并且將保險(xiǎn)費(fèi)收入規(guī)模的增減作為衡量我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的一個(gè)重要指標(biāo)？其原因主要是對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)收入規(guī)模提高所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)保障水平的狀況缺乏信心。銀行城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款數(shù)據(jù)的增減可以真實(shí)反映民眾收入水平的變化，同為負(fù)債型金融機(jī)構(gòu)，銀行存款不存在杠桿，如果忽略利息因素，存進(jìn)1元錢，只能取出1元錢。但是，保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)可能是數(shù)倍或數(shù)萬(wàn)倍，保險(xiǎn)費(fèi)不可能真實(shí)反映全社會(huì)的保險(xiǎn)保障程度。

既然所有的保險(xiǎn)合同都有保險(xiǎn)金額欄目，為何不可以計(jì)算不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品的總保險(xiǎn)金額呢？從大的方面講，保險(xiǎn)行業(yè)仍然存在漠視投保人權(quán)利的現(xiàn)象，以我為尊，只關(guān)注保險(xiǎn)行業(yè)收入規(guī)模，不關(guān)注全社會(huì)的保險(xiǎn)保障程度；同時(shí)，在我國(guó)既無(wú)政府精算師，也無(wú)第三方獨(dú)立精算師的情況下，不愿意讓社會(huì)大眾了解不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率；另外，由于許多壽險(xiǎn)公司青睞理財(cái)產(chǎn)品，低杠桿和無(wú)杠桿的理財(cái)產(chǎn)品被冠以保險(xiǎn)產(chǎn)品的名義銷售，弱化保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)保障功能，保險(xiǎn)金額在這類產(chǎn)品中成為一個(gè)擺設(shè)。

從樹立保險(xiǎn)行業(yè)正面形象的角度，多披露保險(xiǎn)金額數(shù)據(jù)有助于讓全社會(huì)了解保險(xiǎn)行業(yè)的作用和保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)保障價(jià)值。同時(shí)，也可以讓社會(huì)大眾正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品本身具有的良好性價(jià)比關(guān)系，使得少量的保費(fèi)支出可以獲得較高的保障承諾，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有正面意義。因此，建議保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于社會(huì)大眾要多講保險(xiǎn)金額，少講保險(xiǎn)費(fèi)，要科學(xué)披露經(jīng)營(yíng)信息和發(fā)展目標(biāo)。