麥瑞勇

2014年11月，廣東清遠市被列為第二批國家級農(nóng)村改革試驗區(qū)。清遠市委市政府制定了《清遠市深化農(nóng)村綜合改革試點工作指引》（以下簡稱《指引》），提出通過探索和創(chuàng)新“三種模式”，深入推進“三個重心”下移，穩(wěn)步開展“三個整合”工作。其中整合“農(nóng)村土地、涉農(nóng)資金、涉農(nóng)服務(wù)平臺”，發(fā)展集體經(jīng)濟，對于破解“三農(nóng)”難題，轉(zhuǎn)變農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方式具有十分重要的指導(dǎo)意義。農(nóng)合機構(gòu)作為與農(nóng)村經(jīng)濟聯(lián)系最為密切的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)抓住農(nóng)村綜合改革的有利機遇，進一步鞏固農(nóng)村金融主力軍的地位，使現(xiàn)代金融服務(wù)更多惠及廣大農(nóng)民群眾。本文將結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村實際，重點探討佛岡農(nóng)信社以“農(nóng)村金融便利店”為載體，積極支持地方農(nóng)村綜合改革工作，深耕農(nóng)村金融市場的具體做法。

機遇

2015年，中央“一號文件”指出：要主動適應(yīng)農(nóng)村實際、農(nóng)業(yè)特點、農(nóng)民需求，不斷深化農(nóng)村金融改革，農(nóng)村信用社要牢牢堅持立足縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的定位。清遠市政府下發(fā)的深化農(nóng)村綜合改革的指引是積極響應(yīng)中央的號召，根據(jù)探索和創(chuàng)新“三種模式”，深入推進“三個重心”下移，穩(wěn)步開展“三個整合”的工作要求，提出具體做好11個方面的工作，包括建立和規(guī)范村級集體經(jīng)濟組織、完善和規(guī)范村級黨組織設(shè)置、完善和規(guī)范村民理事會、完善和規(guī)范農(nóng)村社會綜合服務(wù)站、整合涉農(nóng)服務(wù)平臺、整合農(nóng)村土地資源、整合財政涉農(nóng)資金、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)、穩(wěn)妥開展村民委員會范圍調(diào)整準備工作、建立政府工作入村準入機制、建設(shè)服務(wù)型黨組織等。此外，《指引》還提出，每個農(nóng)村集體經(jīng)濟組織原則上只能選擇一家金融機構(gòu)開立一個賬戶，將集體資產(chǎn)和財務(wù)統(tǒng)一轉(zhuǎn)記入集體經(jīng)濟組織名下，由集體經(jīng)濟組織負責(zé)經(jīng)營、管理和分配使用。通過對《指引》的解讀，不難看出建立和規(guī)范村級集體經(jīng)濟組織、完善和規(guī)范農(nóng)村社會綜合服務(wù)站、整合涉農(nóng)服務(wù)平臺、整合農(nóng)村土地資源、整合財政涉農(nóng)資金、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)等6個方面的工作都直接或者間接與農(nóng)村經(jīng)濟金融有關(guān)。而農(nóng)合機構(gòu)作為與農(nóng)村經(jīng)濟聯(lián)系最密切的銀行業(yè)金融機構(gòu)，在農(nóng)村綜合改革中有著持續(xù)、廣闊的業(yè)務(wù)空間和前景。

截至2014年底，佛岡縣農(nóng)村集體的資金總額約為1.1億元。而同期佛岡農(nóng)信社的各項存款余額為40.9億元。據(jù)測算，如果佛岡農(nóng)信社能將農(nóng)村集體經(jīng)濟的資金爭取過來，那么存款至少增長2.69%。進一步考慮到農(nóng)村綜合改革給農(nóng)村集體經(jīng)濟注入持續(xù)增長的動力，佛岡農(nóng)信社積極參與農(nóng)村綜合改革，將是其轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，應(yīng)對“經(jīng)濟新常態(tài)”下的激烈同業(yè)競爭的重要手段。

挑戰(zhàn)

農(nóng)村綜合改革作為清遠市委市政府的“一號工程”，涉及資源融合、生產(chǎn)融合、渠道融合、組織和管理融合等系統(tǒng)工程，離不開金融行業(yè)的大力支持，引起了眾多金融機構(gòu)的高度重視。農(nóng)村綜合改革在給當(dāng)?shù)剞r(nóng)合機構(gòu)帶來機會的同時，也帶來了諸多的競爭和挑戰(zhàn)：農(nóng)村金融市場的格局正由“農(nóng)信一枝獨秀”向多類機構(gòu)并存發(fā)展轉(zhuǎn)變。以佛岡縣為例，現(xiàn)有的銀行業(yè)金融機構(gòu)共有6家，除了佛岡農(nóng)信社，還有中農(nóng)工建四大國有商業(yè)銀行及郵儲銀行。在參與農(nóng)村綜合改革方面，各金融機構(gòu)以及電商企業(yè)以物理網(wǎng)點或“互聯(lián)網(wǎng)+”信息科技的方式，創(chuàng)新金融服務(wù)，積極搶灘農(nóng)村金融市場?？梢灶A(yù)見，隨著農(nóng)村綜合改革的深入，未來農(nóng)村金融市場的競爭將愈演愈烈。目前各金融機構(gòu)以及電商企業(yè)參與農(nóng)村綜合改革的金融業(yè)務(wù)模式主要有以下五種。

新設(shè)實體網(wǎng)點模式。主體為國有大型銀行，通過在重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立實體營業(yè)網(wǎng)點的方式，快速與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村市場融為一體，以提高對鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的影響力。如工行在撤并城區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點的同時，在佛岡工業(yè)重鎮(zhèn)——湯塘鎮(zhèn)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，導(dǎo)致該鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機構(gòu)增至4家（農(nóng)信、郵儲、農(nóng)行、工行），同業(yè)競爭進一步加劇。

設(shè)立自助銀行模式。主體為商業(yè)性金融機構(gòu)，在城區(qū)及重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)以外的區(qū)域，通過設(shè)置包括CRS存取款一體機、BST轉(zhuǎn)賬匯款機、自助發(fā)卡機等專用設(shè)備的形式搶占農(nóng)村金融市場，準備把自助銀行打造成具備發(fā)卡、存取款、轉(zhuǎn)賬匯款等多功能的電子網(wǎng)點。

設(shè)立電商服務(wù)站模式。主體為電商企業(yè)，通過建立村級服務(wù)站的方式，對農(nóng)民的生產(chǎn)收入水平、消費偏好等原始數(shù)據(jù)分析，通過“互聯(lián)網(wǎng)+”的形式為農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟組織提供存款、貸款、結(jié)算、擔(dān)保等金融服務(wù)，成為迷你型的“小銀行”。如電商企業(yè)阿里巴巴通過千縣萬村計劃，用3～5年時間投資100億元，建立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務(wù)站。目前已在佛岡縣設(shè)立了35個村級服務(wù)站，未來可能會成為農(nóng)信社的最大競爭對手。

助農(nóng)取款服務(wù)模式。由中國人民銀行主推，主體是銀行業(yè)務(wù)金融機構(gòu)，通過POS機向偏遠農(nóng)戶提供一定數(shù)額的取款及查詢服務(wù)，滿足其對日?；窘鹑诜男枨蟆Ｄ壳?，佛岡縣總共有助農(nóng)取款服務(wù)點125個，覆蓋全縣所有行政村，使金融機構(gòu)的服務(wù)范圍得到進一步延伸。

與政府合作模式。主要為其他金融機構(gòu)，通過搶先介入地方政府規(guī)范農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、“三資”的工作，與地方政府簽訂排他性協(xié)議，取得“三資”管理平臺接入權(quán)限和農(nóng)村集體經(jīng)濟組織銀行賬戶開立資格，直接爭搶農(nóng)村各類資金，對農(nóng)信社業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響最大。

佛岡農(nóng)信社的“農(nóng)村金融便利店”

佛岡縣位于廣東省中部，是廣東清遠市下轄的山區(qū)縣。佛岡農(nóng)信社作為農(nóng)村金融的主力軍，一直以扎根本土、服務(wù)三農(nóng)、支持地方經(jīng)濟發(fā)展為己任。截至2014年底，各項存款為40.9億元，約占全縣金融機構(gòu)存款總額的40.43%；各項貸款余額為28.7億元，約占全縣金融機構(gòu)貸款總額的51.19%；擁有網(wǎng)點數(shù)量19個，已覆蓋到鎮(zhèn)一級的金融市場，約占全縣金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)的51.35%；納稅5600萬元，是當(dāng)?shù)仄髽I(yè)納稅十大戶之一。2015年初，佛岡縣政府根據(jù)清遠政府下發(fā)的指引要求，深入開展農(nóng)村綜合改革的各項工作。佛岡農(nóng)信社抓住機遇，依托現(xiàn)有的營業(yè)網(wǎng)點、自助設(shè)備和村辦公場所為基礎(chǔ)單位，創(chuàng)新地推出以“農(nóng)村金融便利店”為載體的新型業(yè)務(wù)模式，整合、優(yōu)化現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)資源，實現(xiàn)農(nóng)信社與農(nóng)戶、農(nóng)村集體組織的深度融合。

“農(nóng)村金融便利店”是指通過金融信息科技，延伸金融服務(wù)觸角，將各個農(nóng)村金融服務(wù)項目進行整合，并在這個基礎(chǔ)上不斷優(yōu)化、提升，從而形成的便民金融服務(wù)新渠道。它的主要作用包括：推動電子化渠道在農(nóng)村的推廣應(yīng)用，促進基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”，提高服務(wù)普惠度；接入地方政府的“三資”監(jiān)管服務(wù)平臺，實現(xiàn)農(nóng)村財務(wù)收入會計臺賬錄入電子自動化和及時性，杜絕農(nóng)村財務(wù)坐收坐支現(xiàn)象的發(fā)生；在金融便利店內(nèi)設(shè)立咨詢渠道和載體，聽取周邊村民意見和建議，開展金融服務(wù)社會監(jiān)督；與地方政府主導(dǎo)設(shè)立的農(nóng)村信用合作部進行定向合作，互利共贏；建立“縣——鄉(xiāng)鎮(zhèn)——村三級聯(lián)動機制”，加強反假、防詐騙等金融知識宣傳，推進金融消費者教育活動；以金融便利店為依托建立農(nóng)產(chǎn)品小型化垂直電子商務(wù)平臺，打造農(nóng)村消費商家聯(lián)盟，構(gòu)建“農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融”大體系?？傮w功能如圖1所示。

經(jīng)與佛岡縣政府及相關(guān)部門多次溝通，佛岡農(nóng)信社“農(nóng)村金融便利店”的做法得到了當(dāng)?shù)攸h委政府的高度重視，并將其作為重要工作內(nèi)容納入了佛岡縣農(nóng)村綜合改革工作的規(guī)劃中。目前，“農(nóng)村金融便利店”已在多個行政村“開張”試點，取得了較好的社會和經(jīng)濟效應(yīng)，佛岡農(nóng)信社擬用兩年的時間，在全縣90個村（居）委會或經(jīng)濟聯(lián)合社發(fā)起設(shè)立，實現(xiàn)全面覆蓋?！稗r(nóng)村金融便利店”對接農(nóng)村綜合改革，要切實取得效果，離不開政府支持，更需要對現(xiàn)有資源進行整合、提升，并積極挖掘農(nóng)村金融服務(wù)需求。

首先要借力。在農(nóng)村綜合改革的任務(wù)中，成立村集體經(jīng)濟組織、分離村民小組經(jīng)濟權(quán)和建立“三資”管理平臺等工作，由于涉及銀行賬戶的開立和涉農(nóng)資金整合、使用問題，將對農(nóng)合機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生直接的影響?！按嫒耸У?，人地皆得；存地失人，人地皆失”。佛岡農(nóng)信社通過主動加強與地方黨委及政府的溝通聯(lián)系，成功爭取到全縣1902個村級集體經(jīng)濟組織的對公賬戶在農(nóng)信社開立，并通過列席參加縣委書記辦公會、聯(lián)合紀委搭建“村廉通”村級組織財務(wù)監(jiān)管平臺等形式主動參與農(nóng)村綜合改革，借助地方黨委政府和公共資源的力量推動“農(nóng)村金融便利店”建立工作，及時將全縣涉農(nóng)財政資金、農(nóng)村集體資金納入農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)運轉(zhuǎn)，為對接農(nóng)村綜合改革打下了堅實基礎(chǔ)。

其次是整合。在建立“農(nóng)村金融便利店”之前，佛岡農(nóng)信社在村一級建立了金融服務(wù)站、“村村通”工程、助農(nóng)取款點、反假反詐騙宣傳點等服務(wù)機構(gòu)，就像一個大雜院，每家每戶開小灶，各買各的菜，各做各的餐，沒有形成競爭合力，服務(wù)優(yōu)勢也沒有得到體現(xiàn)。通過在全縣90個村（居）委會或經(jīng)濟聯(lián)合社發(fā)起設(shè)立“農(nóng)村金融便利店”，佛岡農(nóng)信社不但整合了包含助農(nóng)取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、金融知識宣傳等功能在內(nèi)常規(guī)金融服務(wù)，還通過建立涉農(nóng)貸款推廣渠道、金融服務(wù)社會監(jiān)督平臺和農(nóng)產(chǎn)品小型垂直電商服務(wù)站，搭載地方紀委的“村廉通”農(nóng)村財務(wù)管理體系，真正把每家每戶的小灶改成大廚房，有效完善了農(nóng)信社的服務(wù)渠道，為村一級搭建便捷、高體驗的立體綜合性服務(wù)平臺，使農(nóng)村金融服務(wù)的重心進一步下沉基層。

關(guān)鍵要打通。建立“農(nóng)村金融便利店”并不光弄點“吃的”，關(guān)鍵是要通過“農(nóng)村金融便利店”充分發(fā)揮對農(nóng)信社的業(yè)務(wù)及服務(wù)推廣渠道作用，在農(nóng)村及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的每個環(huán)節(jié)都注入金融元素，使金融服務(wù)及資源惠及更多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者。特別是通過“農(nóng)村金融便利店”，實現(xiàn)“政銀?！钡认嚓P(guān)貸款產(chǎn)品與農(nóng)民專業(yè)合作社、經(jīng)濟合作社、農(nóng)業(yè)公司的融資需求進行無縫對接，充分發(fā)揮農(nóng)信社的金融資源優(yōu)勢、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)公司的科技引領(lǐng)作用、經(jīng)濟合作社的土地資源碎片化整合功能、農(nóng)民專業(yè)合作社的特色產(chǎn)業(yè)帶動能力，構(gòu)建起包括“農(nóng)合機構(gòu)+經(jīng)濟合作社（或?qū)I(yè)合作社）+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)公司+農(nóng)戶”的完整現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，加快推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，帶領(lǐng)更多的農(nóng)民增收致富，進一步鞏固農(nóng)村金融主力軍的作用。

重點是提升?！稗r(nóng)村金融便利店”在發(fā)展過程中，將通過引入“互聯(lián)網(wǎng)+ ”的模式，一方面通過建立農(nóng)產(chǎn)品小型化垂直電子商務(wù)平臺的方式，為客戶提供信息發(fā)布和交易撮合服務(wù)以及支付結(jié)算、資金托管、擔(dān)保融資的金融服務(wù)功能，另一方面通過利用“商家聯(lián)盟”平臺（目前有150多戶本土優(yōu)質(zhì)商家加入了佛岡農(nóng)信社的“商家聯(lián)盟”），利用短信、微信等信息手段精準推送商家的農(nóng)資采購、家居裝修、本地消費、生活服務(wù)等方面的信息，加強農(nóng)信社的平臺聚合功能，進一步促進農(nóng)信社業(yè)務(wù)與農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟組織發(fā)展的深度融合。同時，這個平臺還將實現(xiàn)與廣東農(nóng)信數(shù)據(jù)大集中系統(tǒng)對接，專門提供包括農(nóng)產(chǎn)品銷售，消費信息、惠農(nóng)政策宣傳等服務(wù)，使“農(nóng)村金融便利店”真正成為農(nóng)村的經(jīng)濟活動中心、金融服務(wù)中心、產(chǎn)品交易中心，積極打造“農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融”大體系。

總之，農(nóng)村綜合改革對處于深化改革轉(zhuǎn)型升級過程中的農(nóng)合機構(gòu)是一次重大機遇。農(nóng)合機構(gòu)只要充分發(fā)揮與地方政府在改革發(fā)展過程中建立起來的良好合作關(guān)系，有效用自身點多面廣、長期支持“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟發(fā)展的人緣、地緣優(yōu)勢，對現(xiàn)有的資源、服務(wù)、品牌進行整合，努力打造具有農(nóng)信特色的金融商務(wù)一體化平臺，就能在農(nóng)村綜合改革工作中占領(lǐng)先機，進一步增強深耕農(nóng)村金融的能力，實現(xiàn)與地方經(jīng)濟共同發(fā)展。