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      關(guān)于我國農(nóng)村民間金融市場(chǎng)的思考

      2015-10-21 18:32:11韓妮
      2015年30期
      關(guān)鍵詞:民間借貸

      韓妮

      摘 要:當(dāng)前,商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的貸款更趨向利潤豐厚的大企業(yè),這使農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款困難問題變得嚴(yán)峻。農(nóng)村民間金融增加了農(nóng)村資金供給,解決了大部分農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的急需借錢的問題,使中小企業(yè)有了可以投入生產(chǎn)的資金,給我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入新鮮血液。本文通過對(duì)農(nóng)村民間金融供給進(jìn)行分析,提出了一些建議,希望可以促進(jìn)農(nóng)村民間金融和正規(guī)金融共同發(fā)展,使我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更穩(wěn)健的發(fā)展。

      關(guān)鍵詞:農(nóng)村民間金融;正規(guī)金融機(jī)構(gòu);民間借貸

      一、引言

      由于農(nóng)村民間金融市場(chǎng)有資金獲得便利、資金使用靈活、一般無需擔(dān)保、資金可以長期使用等優(yōu)點(diǎn),使其具有廣闊的發(fā)展空間。但是不得不承認(rèn)農(nóng)村民間金融供給仍然有許多不足。

      二、農(nóng)村民間金融市場(chǎng)供給的局限

      (一)民間借貸的利率失控

      民間借貸的敏感點(diǎn)是利率,發(fā)生爭論的焦點(diǎn)也是利率。銀行利率是國家有關(guān)部門制定的,而市場(chǎng)利率則是根據(jù)受物價(jià)水平和供求關(guān)系形成的。中這就不禁受銀行導(dǎo)向,不利于市場(chǎng)發(fā)揮利率導(dǎo)向作用。不管怎樣,民間借貸的利率應(yīng)該是根據(jù)市場(chǎng)情況決定的。

      (二)農(nóng)村民間金融潛藏著金融風(fēng)險(xiǎn),容易滋生個(gè)人非法金融問題

      民間借貸以高收益成為民間投資者的新寵。由于政策的限制,民間借貸向地下錢莊轉(zhuǎn)變通過非法集資再以高額利息轉(zhuǎn)借急需用錢的農(nóng)戶或農(nóng)村中小企業(yè)。

      (三)農(nóng)村民間金融給國家宏觀調(diào)控帶來困難

      1.由于缺乏對(duì)于貸款的貸前、貸中、貸后的調(diào)查與監(jiān)督,且其運(yùn)作程序嚴(yán)重不符合金融管理的要求,金融管理當(dāng)局很難得到真實(shí)有效的金融信息,不利于國家制定切合實(shí)際的金融政策。

      2.農(nóng)村民間金融未納入正規(guī)金融,使大量資金的“體外循環(huán)”,而這些資金的規(guī)模根本無法統(tǒng)計(jì),不利于國家制定準(zhǔn)確的貨幣政策。

      3.一些效益不好、污染環(huán)境嚴(yán)重等不符合國家產(chǎn)業(yè)投資項(xiàng)目的企業(yè)很難在正規(guī)金融那里獲得貸款,而民間金融為了高額利息很樂意向這些企業(yè)提供資金。這不僅助長了受限企業(yè)的發(fā)展,造成資金得不到優(yōu)化配置,而且不利于國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)政策的實(shí)施。

      (四)農(nóng)村民間金融目前沒有得到法律的保護(hù)

      由于缺乏必要的法律保護(hù),民間金融只能處于半地下狀態(tài)。這使得農(nóng)村民間金融步履維艱。

      三、農(nóng)村民間金融供給存在問題的原因

      (一)農(nóng)村正規(guī)金融供給不足

      經(jīng)過三十多年的改革和發(fā)展,我國農(nóng)村金融已經(jīng)逐步形成了一個(gè)以合作金融為基礎(chǔ),商業(yè)性金融為主導(dǎo),政策性金融為補(bǔ)充的分工協(xié)作的框架。①但是這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)之間所發(fā)生的業(yè)務(wù)大部分局限于儲(chǔ)存業(yè)務(wù),資金借貸業(yè)務(wù)很少。

      (二)農(nóng)村民間金融的來源

      農(nóng)村民間金融大部分是農(nóng)戶通過勞動(dòng)儲(chǔ)蓄的資金和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金。其中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金主要是個(gè)人或多人從金融機(jī)構(gòu)取得貸款、部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸人員利用職務(wù)便利獲取的資金、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村干部以及一些有貸款能力的個(gè)人到金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的貸款。這些資金一旦難以收回,農(nóng)戶的血汗錢將付之東流,生活很可能陷入窘境,正規(guī)金融的資金市場(chǎng)也會(huì)受到影響,個(gè)別投機(jī)者可能受到法律的制裁,這給家庭和社會(huì)都會(huì)帶來不好的影響。

      (三)農(nóng)村民間金融內(nèi)部管理的缺失

      民間金融屬于典型的關(guān)系型借貸,債權(quán)人往往礙于情面沒有與債務(wù)人簽訂合同。同時(shí)沒有建立內(nèi)部控制、財(cái)務(wù)管理、審計(jì)稽核等必要的制度,難以計(jì)算民間金融的數(shù)額,不利于對(duì)其經(jīng)營狀況進(jìn)行分析,形成科學(xué)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。對(duì)于借款人的還款能力和借款用途缺乏審查,增加了壞賬的比率。

      四、解決農(nóng)村民間金融供給問題途徑和建議

      (一)明確農(nóng)村民間金融的合法地位

      農(nóng)村民間金融長期存在有兩方面的原因:民間金融出現(xiàn)在金融供給短缺的背景下,較好的適應(yīng)了農(nóng)村地區(qū)的需求。盡管現(xiàn)在的法律政策對(duì)農(nóng)村民間金融仍然采取相對(duì)嚴(yán)厲的態(tài)度,但農(nóng)村民間金融并不等同于非法金融,因而不能對(duì)其進(jìn)行簡單的取締。

      (二)為農(nóng)村民間金融提供制度保證

      在農(nóng)村民間金融的發(fā)展中,制度是必要的保障。提供制度保障,通過確立合理的產(chǎn)權(quán)保護(hù)、放松農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入,讓各種符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求的金融機(jī)構(gòu)充分競(jìng)爭,使農(nóng)村金融體制改革的目標(biāo)在合法有序的競(jìng)爭中實(shí)現(xiàn)。

      1.合理的產(chǎn)權(quán)制度。要想農(nóng)村民間金融實(shí)現(xiàn)經(jīng)營和管理的規(guī)范化,主要在于產(chǎn)權(quán)改革。產(chǎn)權(quán)制度應(yīng)保護(hù)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的合法權(quán)益,還應(yīng)該注意鼓勵(lì)個(gè)人參與農(nóng)村民間金融,對(duì)其股權(quán)不限,并按其股權(quán)的大小來賦予其權(quán)利。

      2.市場(chǎng)退出制度。市場(chǎng)退出制度就是通過構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)制度,讓競(jìng)爭的失敗者退出金融領(lǐng)域。②我國農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出方式可以選擇關(guān)閉、解散和破產(chǎn),在東部沿海農(nóng)村由于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá),這幾種方式都可以選擇。而西部地區(qū)的農(nóng)村由于經(jīng)濟(jì)落后,可以考慮關(guān)閉和解散。

      3.金融監(jiān)管制度。金融監(jiān)管是確保金融業(yè)規(guī)范經(jīng)營的重要手段。為了降低市場(chǎng)失靈的次數(shù)、維護(hù)市場(chǎng)秩序、保護(hù)投資者權(quán)益金融監(jiān)管需要建立專門的行為準(zhǔn)則。

      (三)引導(dǎo)民間借貸利率適度回落

      民間借貸的利率高有很多原因比如:成本高、風(fēng)險(xiǎn)高、供不應(yīng)求、農(nóng)村民間金融競(jìng)爭力低等。確立法律保障和制度保障后。我們還可以通過以下措施來降低民間借貸的利率:

      1.緩解農(nóng)村資金供求矛盾。正規(guī)金融的商業(yè)化和農(nóng)村資金的大量外流,使農(nóng)村民間金融利率居高不下。當(dāng)前應(yīng)該完善相關(guān)制度,增加農(nóng)村政策性資金的供給。

      (1)要求正規(guī)金融機(jī)構(gòu)吸收的農(nóng)村存款以一定的比率發(fā)放農(nóng)村貸款。(2)提供稅收優(yōu)惠。對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款給予減稅或免稅的政策鼓勵(lì)。(3)組建政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),以增強(qiáng)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)抵御自然災(zāi)害和市場(chǎng)沖擊的能力。

      2.增強(qiáng)農(nóng)村民間金融市場(chǎng)競(jìng)爭性。農(nóng)村民間金融本身就具有無抵押要求、關(guān)系型信貸、重復(fù)交易等特點(diǎn),大大降低了交易成本。面對(duì)農(nóng)村民間金融改革,應(yīng)該發(fā)揚(yáng)它的優(yōu)點(diǎn),去除它的缺點(diǎn)。對(duì)于資金充足、管理科學(xué)的農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)給予認(rèn)可,頒發(fā)相關(guān)的證書,使它們能夠脫穎而出。

      (四)優(yōu)化農(nóng)村民間金融的供給環(huán)境

      1.完善農(nóng)村信用中介體系。信用中介的完善不但降低了民間借貸的金融風(fēng)險(xiǎn),而且使資金能夠得到優(yōu)化配置。因此,國家應(yīng)積極尋找突破口,鼓勵(lì)發(fā)展多層次的金融咨詢服務(wù)等信用中介。

      2.改善農(nóng)村信用環(huán)境。農(nóng)村民間金融的穩(wěn)健運(yùn)行離不開良好的農(nóng)村信用環(huán)境。良好的農(nóng)村信用環(huán)境,有利于降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)和資金的優(yōu)化配置。

      可以首先建立社會(huì)綜合治理機(jī)制。社會(huì)綜合治理機(jī)制穩(wěn)定了,信用環(huán)境會(huì)更加和諧。其次建立農(nóng)村信用等級(jí)評(píng)審機(jī)制。各級(jí)政府可以逐步評(píng)估信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用企業(yè)。建立統(tǒng)一的信用信息,方便農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)避開風(fēng)險(xiǎn)發(fā)放貸款。再次建立失信約束懲罰機(jī)制。完善輿論監(jiān)督制度和制裁制度,使失信者在經(jīng)濟(jì)、法律和道德上付出代價(jià)。

      3.加強(qiáng)民間金融行業(yè)自律。行業(yè)自律是通常是同一行業(yè)的組織或人員組織起來的,通過制定共同的規(guī)則,實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部的自我組織、協(xié)調(diào)、監(jiān)督和控制,以保護(hù)各個(gè)成員方的利益。③同業(yè)自律組織可以方便各農(nóng)村民間金融的信息交流,形成良性的競(jìng)爭環(huán)境,有利于保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。

      五、小結(jié)

      農(nóng)村民間金融在整個(gè)金融中的弱勢(shì)地位既無力幫助解決“三農(nóng)”問題,又使農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營和生活中的巨額資金需求難以得到滿足,導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后。反過來,落后的年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村資金的不足和農(nóng)村民間金融的弱勢(shì)。這種惡性循環(huán)必須通過制定對(duì)策進(jìn)行解決。通過前面的建議,可以促進(jìn)農(nóng)村民間金融合法化、正規(guī)化。從而在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮它獨(dú)特的作用。

      注解:

      ① 《如何完善我國的農(nóng)村金融體制》

      ② 陳明;金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的制度研究[D];南昌大學(xué);2007年

      ③ 李長健等.市場(chǎng)信用的生成及主體行為維護(hù)問題研究

      參考文獻(xiàn):

      [1] 謝魯江.論我國民間金融的發(fā)展?fàn)顩r[J].廣東:廣東技術(shù)師范學(xué)院學(xué)報(bào),2005

      [2] 杜靜.應(yīng)當(dāng)積極發(fā)展民間金融[J].河北:金融教學(xué)與研究,2005

      [3] 張玉鳳.我國農(nóng)村金融邊緣化問題的思考[J].福建:閩西職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào),2006

      [4] 劉文朝.農(nóng)村民間借貸與建立金融協(xié)會(huì)研究[J].中國金融出版社,2011

      [5] 馮興元等.民間金融風(fēng)險(xiǎn)研究[M].北京:中國社會(huì)科學(xué)出版社,2013

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