董宇洲

摘 要：一般情況下海洋運(yùn)輸貨物險(xiǎn)由貨物買(mǎi)賣(mài)雙方在貨物買(mǎi)賣(mài)合同中通過(guò)選擇貿(mào)易價(jià)格條件來(lái)確定是由買(mǎi)方或者賣(mài)方投保，但實(shí)踐中存在大量承運(yùn)人海洋運(yùn)輸貨物險(xiǎn)的現(xiàn)象。本文從保險(xiǎn)利益角度解答承運(yùn)人是否能夠投保海洋運(yùn)輸貨物險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：承運(yùn)人;海洋運(yùn)輸貨物險(xiǎn);責(zé)任險(xiǎn);保險(xiǎn)利益

一、引言

海洋運(yùn)輸貨物險(xiǎn)是海上保險(xiǎn)中最主要的一種。它主要由貨物買(mǎi)賣(mài)的合同雙方投保。但實(shí)踐中存在大量由承運(yùn)人投保海洋運(yùn)輸貨物險(xiǎn)的現(xiàn)象。造成這種現(xiàn)象的原因主要是相比于海洋運(yùn)輸貨物險(xiǎn)而言，承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)往往有保險(xiǎn)費(fèi)率較高、手續(xù)較為繁瑣、免賠率較高等缺點(diǎn)。承運(yùn)人為節(jié)省費(fèi)用和時(shí)間，會(huì)傾向于選擇貨物險(xiǎn)。但這導(dǎo)致的結(jié)果是，在賠付額較大時(shí)，保險(xiǎn)人會(huì)以被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益為由主張合同無(wú)效。

二、學(xué)界觀點(diǎn)

對(duì)承運(yùn)人是否能夠投保海洋運(yùn)輸貨物險(xiǎn)這一問(wèn)題，學(xué)界有著否定和肯定兩種觀點(diǎn)。

持否定意見(jiàn)的學(xué)者主張承運(yùn)人不能投保海洋運(yùn)輸貨物險(xiǎn)。觀點(diǎn)主要有兩種：第一，承運(yùn)人對(duì)其所運(yùn)輸?shù)呢浳锸遣痪哂斜ｋU(xiǎn)利益的，只能以其對(duì)運(yùn)輸貨物存在的責(zé)任投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)。第二，承運(yùn)人對(duì)其所運(yùn)輸?shù)呢浳锞哂斜ｋU(xiǎn)利益，但這種保險(xiǎn)利益是基于責(zé)任產(chǎn)生的，與貨物所有人對(duì)貨物的保險(xiǎn)利益的性質(zhì)不同，所以不能投保海洋貨物運(yùn)輸險(xiǎn)。

持肯定意見(jiàn)的學(xué)者主張承運(yùn)人可以投保海洋運(yùn)輸貨物險(xiǎn)。觀點(diǎn)主要有兩種：第一，承運(yùn)人對(duì)貨物具有保險(xiǎn)利益，不論該保險(xiǎn)利益的性質(zhì)為何，其均可以意思自治原則自由選擇投保海洋貨物運(yùn)輸險(xiǎn)還是責(zé)任險(xiǎn)。第二，根據(jù)我國(guó)法律，我國(guó)法律只要求被保險(xiǎn)人在事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益即可，對(duì)投保人在投保時(shí)是否有保險(xiǎn)利益并無(wú)規(guī)定，所以，承運(yùn)人可以投保海洋貨物運(yùn)輸險(xiǎn)。

分析兩種觀點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)，要解決承運(yùn)人是否能夠投保海洋運(yùn)輸貨物險(xiǎn)這一問(wèn)題，需要解決兩個(gè)問(wèn)題：第一，承運(yùn)人對(duì)貨物是否具有保險(xiǎn)利益;第二，承運(yùn)人具有保險(xiǎn)利益是否是承運(yùn)人投保海洋運(yùn)輸貨物險(xiǎn)的必要條件。

三、承運(yùn)人對(duì)貨物是否具有保險(xiǎn)利益

（一）保險(xiǎn)利益

保險(xiǎn)利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭受的損失或失去的利益。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第 12 條第 6 款規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！薄逗Ｉ谭ā返?216 條規(guī)定“海上保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人按照約定，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失和產(chǎn)生的責(zé)任負(fù)責(zé)賠償，而由被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)的合同?！彪m然該條沒(méi)有明確提出保險(xiǎn)利益的說(shuō)法，但“對(duì)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失和產(chǎn)生的責(zé)任負(fù)責(zé)賠償”這一表述實(shí)質(zhì)上是對(duì)保險(xiǎn)利益的規(guī)定。

我國(guó)法律對(duì)保險(xiǎn)利益的規(guī)定并不明確。結(jié)合我國(guó)實(shí)踐并借鑒其他國(guó)家規(guī)定可知，海上保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益往往具有以下特征：第一，投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在一種經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。第二，投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系是基于法律或合同。第三，保險(xiǎn)利益可計(jì)算。

（二）承運(yùn)人對(duì)貨物是否具有保險(xiǎn)利益

1.承運(yùn)人對(duì)貨物具有保險(xiǎn)利益

貨物在運(yùn)輸過(guò)程中滅失或者損壞，承運(yùn)人需要在其責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)此承擔(dān)賠償責(zé)任。因在承運(yùn)人的責(zé)任范圍內(nèi)，貨物與承運(yùn)人之間存在經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。承運(yùn)人對(duì)貨物的責(zé)任基于托運(yùn)人與其簽訂的合同。承運(yùn)人對(duì)貨物所具有的保險(xiǎn)利益是以其承擔(dān)責(zé)任為限的，是可以計(jì)算的。因此，承運(yùn)人對(duì)貨物具有保險(xiǎn)利益。但是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是補(bǔ)償性的，承運(yùn)人僅在其責(zé)任范圍內(nèi)享有保險(xiǎn)利益。

2.承運(yùn)人對(duì)貨物具有的保險(xiǎn)利益不是海洋運(yùn)輸貨物險(xiǎn)下的保險(xiǎn)利益

海洋運(yùn)輸貨物險(xiǎn)主要承包的是海上運(yùn)輸途中因自然災(zāi)害、意外事故或外來(lái)原因造成的貨物損失。我國(guó)海洋運(yùn)輸貨物險(xiǎn)主要有：平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和一切險(xiǎn)。平安險(xiǎn)的承保范圍屬于《海商法》第五十一條所規(guī)定的屬于承運(yùn)人的免責(zé)范圍。故承運(yùn)人對(duì)該部分沒(méi)有保險(xiǎn)利益。如果保險(xiǎn)公司根據(jù)海洋運(yùn)輸貨物險(xiǎn)對(duì)承運(yùn)人進(jìn)行賠付，則承運(yùn)人構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?。水漬險(xiǎn)同理。一切險(xiǎn)雖然承保了可能是由承運(yùn)人的過(guò)失所引起的風(fēng)險(xiǎn)，但由于在海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)條款的除外責(zé)任中，被保險(xiǎn)人的故意或過(guò)失所造成的損失已被排除在了承保責(zé)任范圍之外，所以承運(yùn)人對(duì)此也不具有海洋運(yùn)輸貨物險(xiǎn)下的保險(xiǎn)利益。

綜上 ，承運(yùn)人對(duì)貨物不具有海洋貨物運(yùn)輸險(xiǎn)下的保險(xiǎn)利益。

（三）承運(yùn)人具有保險(xiǎn)利益是承運(yùn)人投保海洋運(yùn)輸貨物險(xiǎn)的必要條件

《保險(xiǎn)法》第12條第二款規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第48條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金?！币虼擞袑W(xué)者認(rèn)為，根據(jù)我國(guó)法律，被保險(xiǎn)人只要在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益即可。法無(wú)禁止即可行。

本文不同意該觀點(diǎn)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》48條規(guī)定可知“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金”。上文已論證承運(yùn)人并不具有海洋運(yùn)輸貨物險(xiǎn)下的保險(xiǎn)利益，所以不可能就此向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。因此，承運(yùn)人投保海洋運(yùn)輸貨物險(xiǎn)不可能得到賠付?！侗ｋU(xiǎn)法》第12條所強(qiáng)調(diào)的并不是沒(méi)有保險(xiǎn)利益也可以投保，而是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，且這種利益的發(fā)生時(shí)間結(jié)點(diǎn)是保險(xiǎn)利益發(fā)生時(shí)。對(duì)于被保險(xiǎn)人自始至終沒(méi)有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同而言，不論投保與否，結(jié)果都是得不到賠付。綜上，承運(yùn)人具有海洋運(yùn)輸貨物險(xiǎn)下的保險(xiǎn)利益是承運(yùn)人投保海洋運(yùn)輸貨物險(xiǎn)的必要條件。

三、結(jié)論

承運(yùn)人對(duì)海上運(yùn)輸中的貨物僅在其責(zé)任范圍內(nèi)具有保險(xiǎn)利益，該保險(xiǎn)利益并不是海洋運(yùn)輸貨物運(yùn)輸險(xiǎn)下的保險(xiǎn)利益。如果被保險(xiǎn)人自始至終（從投保時(shí)至損害發(fā)生時(shí)）沒(méi)有保險(xiǎn)利益，那么其不可能依據(jù)相關(guān)保險(xiǎn)合同得到賠付，則該保險(xiǎn)合同的存在沒(méi)有意義。故海洋運(yùn)輸貨物運(yùn)輸險(xiǎn)下的保險(xiǎn)利益是承運(yùn)人投保海洋運(yùn)輸貨物險(xiǎn)的必要條件。所以，對(duì)于不具有海洋貨物運(yùn)輸險(xiǎn)下的保險(xiǎn)利益的承運(yùn)人而言，不能投保海洋運(yùn)輸貨物險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]周關(guān)昌：《淺析貨運(yùn)險(xiǎn)中承運(yùn)人保險(xiǎn)利益問(wèn)題》，載《上海保險(xiǎn)》2009 年第7期

[2]李玉泉：《保險(xiǎn)法》第二版，法律出版社2003年版，第75頁(yè)